आपके स्वास्थ्य बचत खाते (HSA) के लिए सेवानिवृत्ति का उपयोग

यह हमारे 401 (के) प्लान या अधिकतम कार्यस्थल परिभाषित योगदान योजना को अधिकतम करने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए बचाने का सबसे अच्छा तरीका है। यह निश्चित रूप से अच्छी सलाह है। हालांकि, हाल के वर्षों में, एक और सेवानिवृत्ति बचत वाहन के बारे में आया है जो 401 (के) से बेहतर हो सकता है: एक स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए)।

स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) क्या है?

स्वास्थ्य बचत खाते (HSAs) ऐसे कर-बचत वाले बचत खाते हैं, जो उन लोगों की सहायता के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जिनके पास आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्चों के भुगतान के साथ उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएं (HDHPs) हैं। जबकि ये खाते 2004 से उपलब्ध हैं, बहुत कम योग्य अमेरिकी उनका लाभ उठा रहे हैं।

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (ईबीआरआई) की जुलाई 2015 की एक रिपोर्ट के अनुसार, 2014 में लगभग 17 मिलियन लोगों के पास एचएसए-योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना थी, लेकिन उस संख्या में केवल 13.8 मिलियन लोगों ने ही एचएसए खोला था। अमेरिका के स्वास्थ्य बीमा योजनाओं (AHIP) द्वारा अपने सदस्य बीमाकर्ताओं के एक अप्रैल 2018 के सर्वेक्षण में पिछले वर्ष 20.2 मिलियन से ऊपर 2017 में 52 HDHP योजनाओं में 21.8 मिलियन एचएसए एनरोल की रिपोर्ट की गई थी। इस प्रकार की स्वास्थ्य योजनाएँ अभी लगभग 43% नियोक्ताओं द्वारा पेश की जाती हैं।

इसके अलावा, एक बाद की रिपोर्ट में, EBRI ने उल्लेख किया कि HSAs वाले लोगों का 2016 में औसतन $ 2, 922 का संतुलन था- एक पित्तता, यह देखते हुए कि 2016 में व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजनाओं के लिए स्वीकार्य वार्षिक योगदान 3, 350 डॉलर था, जिसमें व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजनाओं और $ 6, 750 के लिए परिवार के कवरेज वाले लोग थे। । इसके अलावा, केवल 6% HSAs निवेश खातों में थे। EBRI ने पाया कि वस्तुतः कोई भी अधिकतम योगदान नहीं देता है, और लगभग हर कोई चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए वर्तमान वितरण लेता है।

इस सबका अर्थ है कि जिन उपभोक्ताओं के पास HSAs- के साथ-साथ ऐसे उपभोक्ता हैं जो HSAs के लिए पात्र हैं, लेकिन उन्होंने एक भी नहीं खोला है - अपने बाद के वर्षों के वित्तपोषण के लिए एक अविश्वसनीय विकल्प से चूक रहे हैं। यह एक नई प्रवृत्ति शुरू करने का समय है।

चाबी छीन लेना

• उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना जिसे आपको एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता है, वह बजट से अधिक अनुकूल हो सकती है क्योंकि ऐसा लगता है कि प्रीमियम बहुत कम है।
• लचीले खर्च वाले खाते के विपरीत, आपका एचएसए पैसा हमेशा के लिए आपका है, और यह पोर्टेबल है।
• आप 65 साल की उम्र तक एचएसए में योगदान कर सकते हैं, तब भी जब आप काम नहीं कर रहे हैं।
• अपने एचएसए पैसे का निवेश करें; इसे बचत खाते में न रखें।
• आपके एचएसए मिलने के बाद से अप्रकाशित चिकित्सा खर्चों के लिए रसीदें रखें। आप अपने खाते से कर-मुक्त निधि प्राप्त करने के लिए उनका उपयोग कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए HSA का उपयोग क्यों करें?

एचएसए का ट्रिपल टैक्स लाभ, जो पारंपरिक 401 (के) योजना या आईआरए के समान है, यह सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक शीर्ष पायदान बनाता है। द वॉल स्ट्रीट जर्नल में हाल ही की एक कहानी के अनुसार, एचएसएएस "सबसे अधिक कर-उपलब्ध खाता है", कोलंबिया में पिंकल एडवाइजरी ग्रुप इंक में वित्तीय नियोजन के निदेशक माइकल किट्स लिखते हैं। सेवानिवृत्ति चिकित्सा के लिए बचत करने के लिए एक का उपयोग करना। सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करने की तुलना में खर्च एक बेहतर रणनीति है। ”

एक एचएसए के लाभ

HSA में आपका योगदान पेरोल कटौती के साथ-साथ अपने स्वयं के निधियों से भी किया जा सकता है। यदि बाद वाले, वे कर-कटौती योग्य हैं, भले ही आप आइटम न करें। यदि वे आपके स्वयं के फंड से बने हैं, तो उन्हें पूर्व-कर के आधार पर माना जाता है, जिसका अर्थ है कि वे आपकी संघीय और राज्य आयकर देयता को कम करते हैं - और वे FICA करों के अधीन नहीं हैं। इसके अलावा, आपके नियोक्ता द्वारा किए गए किसी भी योगदान को आपकी कर योग्य आय के हिस्से के रूप में नहीं गिना जाना चाहिए।

आपका खाता शेष कर-मुक्त हो जाता है। कोई भी ब्याज, लाभांश या पूंजीगत लाभ जो आप कमाते हैं वह अप्राप्य है।

योग्य चिकित्सा व्यय के लिए निकासी कर-मुक्त है। यह एक प्रमुख तरीका है जिसमें एक HSA एक पारंपरिक 401 (k) या IRA से एक सेवानिवृत्ति वाहन के रूप में बेहतर है: एक बार जब आप उन योजनाओं से धन वापस लेना शुरू करते हैं, तो आप उस धन पर आयकर का भुगतान करते हैं, भले ही धन कैसे हो रहा हो उपयोग किया गया।

इसके अलावा बेहतर: 401 (के) या IRA के विपरीत, एक एचएसए को एक निश्चित उम्र में धनराशि निकालने के लिए खाताधारक की आवश्यकता नहीं होती है। जब तक आप चाहें, तब तक यह खाता अछूता रह सकता है, हालांकि आपको 65 वर्ष की उम्र में एक बार योगदान करने की अनुमति नहीं है और आप मेडिकेयर के लिए पात्र हैं।

क्या अधिक है, शेष को वर्ष से वर्ष तक ले जाया जा सकता है; आप एक लचीले व्यय खाते (FSA) के साथ "इसका उपयोग या इसे खोना" के लिए कानूनी रूप से बाध्य नहीं हैं। एक एचएसए आपके साथ एक नई नौकरी में भी जा सकता है। आप खाते के मालिक हैं, न कि आपका नियोक्ता, जिसका अर्थ है कि खाता पूरी तरह से पोर्टेबल है और आप कब और कहाँ जाते हैं।

कौन एक HSA खोल सकता है?

एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपके पास एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना और कोई अन्य स्वास्थ्य बीमा नहीं होना चाहिए। आपको अभी तक मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करनी चाहिए, और आपको किसी और के कर रिटर्न पर निर्भर होने का दावा नहीं किया जा सकता है।

एक प्राथमिक चिंता कई उपभोक्ताओं को एक पसंदीदा प्रदाता संगठन (पीपीओ), स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (एचएमओ) योजना या अन्य बीमा के बारे में उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के पक्ष में है कि वे अपने चिकित्सा खर्चों को वहन करने में सक्षम नहीं होंगे।

2019 में, एचडीएचपी में केवल स्वयं के कवरेज के लिए कम से कम $ 1, 350 और परिवार के कवरेज के लिए $ 2, 700 की कटौती होती है (दोनों 2018 से अपरिवर्तित हैं)। आपके कवरेज के आधार पर, 2019 में आपका वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च अधिक हो सकता है व्यक्तिगत कवरेज के लिए $ 6, 750 और पारिवारिक कवरेज के लिए $ 13, 500 - एक HDHP के तहत। ये उच्च व्यय एक कारण हो सकते हैं ये योजनाएं संपन्न परिवारों के बीच अधिक लोकप्रिय हैं जो कर लाभ से लाभान्वित होंगे और जोखिम उठा सकते हैं।

हालांकि, फिडेलिटी के अनुसार, एक कम-कटौती योग्य योजना जैसे कि पीपीओ आपको उच्च प्रीमियमों में एक वर्ष में $ 2, 000 से अधिक की लागत हो सकती है क्योंकि आप उस वर्ष अपने चिकित्सा खर्चों के आकार की परवाह किए बिना अतिरिक्त धनराशि का भुगतान कर रहे हैं। एक HDHP के साथ, इसके विपरीत, आपका अधिक खर्च आपकी वास्तविक स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं से मेल खाता है। (बेशक, अगर आप ऐसी स्थिति में हैं, जिसमें आपको पता है कि आपकी स्वास्थ्य देखभाल की लागत अधिक होने की संभावना है - एक महिला जो गर्भवती है, उदाहरण के लिए, या पुरानी चिकित्सा स्थिति वाला कोई व्यक्ति - एक उच्च कटौती सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है आपके लिए।) इसके अलावा, HDHPs पूरी तरह से आपके निवारक मिलने से पहले कुछ निवारक देखभाल सेवाओं को कवर करते हैं।

सब सब में, एक HDHP आपके विचार से अधिक बजट के अनुकूल हो सकता है - खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के लिए इसके लाभों पर विचार करते हैं। आइए एक नज़र डालते हैं कि आप कैसे आसानी से और अधिक मजबूती से अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एचएसए की सुविधाओं का उपयोग कर सकते हैं।

अधिकतम आयु 65 से योगदान

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आपके एचएसए का योगदान 65 वर्ष की होने से पहले कर-कटौती योग्य है और मेडिकेयर के लिए पात्र हैं। $ 3, 500 (स्व-केवल कवरेज) और $ 7, 000 (परिवार कवरेज) की योगदान सीमा में नियोक्ता का योगदान शामिल है। मुद्रास्फीति के लिए योगदान की सीमा सालाना समायोजित की जाती है।

यदि आपके पास एचएसए है और आप 55 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप प्रति वर्ष $ 1, 000 का एक अतिरिक्त "कैच-अप" योगदान कर सकते हैं और एक पति या पत्नी जो 55 या उससे अधिक है, वही कर सकता है, बशर्ते कि आपमें से प्रत्येक का अपना है। एचएसए खाता। आपके परिवार का कुल वार्षिक योगदान $ 9, 000 से अधिक नहीं हो सकता है।

आप अपनी आय की परवाह किए बिना अधिकतम योगदान कर सकते हैं, और आपका पूरा योगदान कर-कटौती योग्य है। आप उन वर्षों में भी योगदान कर सकते हैं जब आपकी कोई आय नहीं होती है। यदि आप स्व-नियोजित हैं तो आप भी योगदान दे सकते हैं।

मार्क हेबनर, संस्थापक और अध्यक्ष, इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक, इरविन, कैलिफ़ोर्निया, और "इंडेक्स फ़ंड्स:" के लेखक ने कहा, "65 साल की उम्र से पहले के योगदान को आप सामान्य सेवानिवृत्ति खर्चों से बचा सकते हैं।" सक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरण पुनर्प्राप्ति कार्यक्रम। "

"हालांकि, आप कर छूट प्राप्त नहीं करेंगे, " हेबनेर कहते हैं, "यह सामान्य वित्तीय खर्चों को निधि देने के लिए अधिक संसाधनों तक सेवानिवृत्त लोगों को अधिक पहुंच प्रदान करता है।"

अपना योगदान न दें

यह प्रतिवाद लग सकता है, लेकिन हम एचएसए को मुख्य रूप से एक निवेश उपकरण के रूप में देख रहे हैं। दी, एचएसए के पीछे मूल विचार यह है कि लोगों को उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के साथ अपने आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्चों को अधिक प्रबंधनीय बनाने के लिए एक कर विराम देना है।

लेकिन उस ट्रिपल टैक्स लाभ का मतलब है कि एचएसए का उपयोग करने का सबसे अच्छा तरीका इसे एक निवेश उपकरण के रूप में माना जाता है जो सेवानिवृत्ति में आपकी वित्तीय तस्वीर को बेहतर बनाएगा। और इसका सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप अपने काम के वर्षों के दौरान अपने एचएसए योगदान को कभी खर्च न करें और अपने मेडिकल बिलों के लिए नकद भुगतान करें। दूसरे शब्दों में, अपने एचएसए के योगदान के बारे में उसी तरह सोचें जैसे आप किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते में अपने योगदान के बारे में सोचते हैं: जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते। याद रखें, आईआरएस को आपको सेवानिवृत्ति से पहले या उसके दौरान किसी भी वर्ष में अपने एचएसए से वितरण लेने की आवश्यकता नहीं है।

यदि आप सेवानिवृत्ति से पहले अपने योगदान में से कुछ खर्च करते हैं, तो उन्हें योग्य चिकित्सा खर्चों पर खर्च करना सुनिश्चित करें। ये वितरण कर योग्य नहीं हैं। यदि आप 65 वर्ष से पहले किसी और चीज पर पैसा खर्च करने के लिए मजबूर हैं, तो आप 20% जुर्माना अदा करेंगे और आप उन फंडों पर आयकर भी भरेंगे।

अपने योगदान को बुद्धिमानी से निवेश करें

बेशक, आपके अनपेक्षित योगदान को अधिकतम करने के लिए, उन्हें बुद्धिमानी से निवेश करना है। आपकी निवेश रणनीति उसी तरह की होनी चाहिए जैसे आप अपनी दूसरी सेवानिवृत्ति की संपत्ति के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं, जैसे कि 401 (के) प्लान या एक इरा। अपनी एचएसए संपत्ति का निवेश कैसे करें, यह तय करते समय, अपने पोर्टफोलियो को पूरी तरह से विचार करना सुनिश्चित करें ताकि आपकी समग्र विविधीकरण रणनीति और जोखिम प्रोफ़ाइल वह हो जहां आप उन्हें चाहते हैं।

आपका नियोक्ता आपके लिए एक विशेष प्रशासक के साथ HSA खोलना आसान बना सकता है, लेकिन आपके पैसे कहां रखे जाएं, इसका चुनाव आपका है। एक एचएसए 401 (के) के रूप में प्रतिबंधक नहीं है; यह एक इरा की तरह है। चूंकि कुछ प्रशासक केवल आपको अपना पैसा एक बचत खाते में डालते हैं, जहां आप मुश्किल से कोई ब्याज कमाएंगे, उच्च गुणवत्ता, कम लागत वाले निवेश विकल्पों जैसे कि मोहरा या फिडेलिटी फंड के साथ योजना के लिए खरीदारी करना सुनिश्चित करें।

आप कितना प्राप्त कर सकते हैं?

आइए कुछ सरल गणित करते हैं कि एचएसए बचत और निवेश की रणनीति का कितना सुंदर भुगतान कर सकते हैं। हम एक सर्वश्रेष्ठ-मामले के परिदृश्य के करीब कुछ का उपयोग करेंगे और कहेंगे कि आप वर्तमान में 21 वर्ष के हैं, आप हर साल अधिकतम स्वीकार्य योगदान एक आत्म-योजना के लिए ही करते हैं, और आप हर साल 65 वर्ष तक योगदान करते हैं। हम मान लेंगे आप अपने सभी योगदानों का निवेश करते हैं और शेयर बाजार में अपने सभी रिटर्न को स्वचालित रूप से पुनर्निवेशित करते हैं, औसत वार्षिक रिटर्न 8% अर्जित करते हैं और आपकी योजना का कोई शुल्क नहीं है। सेवानिवृत्ति के बाद, आपके एचएसए का मूल्य 1.2 मिलियन डॉलर से अधिक होगा।

एक अधिक रूढ़िवादी अनुमान के बारे में क्या? मान लीजिए कि आप अब 40 वर्ष के हो गए हैं और आप केवल $ 100 प्रति माह में डालते हैं, जब तक आप 65 वर्ष के हो जाते हैं, औसत वार्षिक रिटर्न 3% अर्जित करते हैं। आप सेवानिवृत्ति के बाद भी लगभग $ 45, 000 के साथ समाप्त होंगे। अपनी खुद की स्थिति के लिए संख्याओं के साथ खेलने के लिए एक ऑनलाइन एचएसए कैलकुलेटर का प्रयास करें।

अपने HSA आस्तियों को अधिकतम करें

सेवानिवृत्ति में आपके संचित एचएसए योगदान और निवेश रिटर्न का उपयोग करने के लिए यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं। याद रखें, योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए वितरण कर योग्य नहीं हैं, इसलिए यदि आप संभव हो तो उन खर्चों के लिए विशेष रूप से धन का उपयोग करना चाहते हैं। कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है, इसलिए आप निवेश किए गए धन को तब तक रख सकते हैं जब तक आपको इसकी आवश्यकता न हो।

यदि आपको किसी अन्य उद्देश्य के लिए वितरण का उपयोग करने की आवश्यकता है, तो वे कर योग्य होंगे। हालाँकि, 65 वर्ष की आयु के बाद, आपको 20% जुर्माना नहीं देना होगा। योग्य चिकित्सा व्यय के अलावा अन्य प्रयोजनों के लिए HSA परिसंपत्तियों का उपयोग करना आमतौर पर आपके वित्त से कम हानिकारक होता है, क्योंकि आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच चुके होते हैं क्योंकि आप कम कर ब्रैकेट में हो सकते हैं यदि आपने काम करना बंद कर दिया है, अपने घंटे कम कर दिए हैं या नौकरी बदल दी है।

इस तरह, एक एचएसए प्रभावी रूप से एक 401 (के) या किसी अन्य सेवानिवृत्ति के खाते के समान है, एक प्रमुख अंतर के साथ: 70½ वर्ष की आयु में धन वापस लेने की आवश्यकता नहीं है। इसलिए आपको अपने एचएसए में बहुत अधिक बचत करने की चिंता करने की आवश्यकता नहीं है और सभी इसे प्रभावी ढंग से उपयोग करने में सक्षम नहीं हैं ।

समय ही सब कुछ है

अपने एचएसए परिसंपत्तियों को खर्च करने के लिए यथासंभव लंबे समय तक प्रतीक्षा करके, आप अपने संभावित निवेश रिटर्न को अधिकतम करते हैं और अपने आप को काम करने के लिए जितना संभव हो उतना पैसा दे सकते हैं। आप डिस्ट्रीब्यूशन लेते समय मार्केट के उतार-चढ़ाव पर भी विचार करना चाहेंगे, उसी तरह जब आप किसी इन्वेस्टमेंट अकाउंट से डिस्ट्रीब्यूशन ले रहे होंगे। आप स्पष्ट रूप से मेडिकल खर्चों के भुगतान के लिए निवेश बेचने से बचना चाहते हैं।

एक लाभार्थी चुनें

जब आप अपना एचएसए खोलते हैं, तो आपको एक लाभार्थी को नामित करने के लिए कहा जाएगा, जिसके खाते में अभी भी कोई भी धन आपकी मृत्यु पर जाना चाहिए। यदि आप शादीशुदा हैं, तो चुनने के लिए सबसे अच्छा व्यक्ति आपका जीवनसाथी है क्योंकि वे कर-मुक्त कर सकते हैं। (एक लाभार्थी के साथ किसी भी निवेश के रूप में, हालांकि, आपको समय-समय पर अपने पदनामों को फिर से लिखना चाहिए क्योंकि मृत्यु, तलाक या अन्य जीवन परिवर्तन आपकी पसंद को बदल सकते हैं।) किसी और को आप अपने एचएसए को छोड़ देते हैं जो योजना के निष्पक्ष पर कर के अधीन होगा। बाजार मूल्य जब वे इसे प्राप्त करते हैं। आपके योजना प्रशासक के पास एक पदनाम-लाभार्थी प्रपत्र होगा जिसे आप अपनी पसंद को औपचारिक रूप देने के लिए भर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य व्यय का भुगतान करें

फिडेलिटी इनवेस्टमेंट्स के सबसे हालिया रिटायरमेंट हेल्थ केयर कॉस्ट सर्वे की गणना है कि एक जोड़े के लिए रिटायरमेंट के दौरान स्वास्थ्य सेवा की लागत जहां पति-पत्नी दोनों की उम्र 65, 000 डॉलर है। यह 2017 से 2% की वृद्धि है। एचएसए में कैप्चर किए गए फंड इस तरह की आसमान छूती लागत के साथ मदद कर सकते हैं।

योग्य भुगतान जिसके लिए कर मुक्त एचएसए निकासी की जा सकती है, में शामिल हैं:

• कार्यालय-यात्रा सह-भुगतान
• स्वास्थ्य बीमा कटौती
• चिकित्सकीय खर्च
• दृष्टि देखभाल (आंखों की जांच और चश्मा)
• प्रिस्क्रिप्शन ड्रग्स और इंसुलिन
• मेडिकेयर प्रीमियम
• एक कर योग्य दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम का एक हिस्सा
• कान की मशीन
• अस्पताल और भौतिक चिकित्सा बिल
• व्हीलचेयर और वॉकर
• एक्स-रे

आप अपने एचएसए बैलेंस का उपयोग इन-होम नर्सिंग देखभाल, जीवन भर की देखभाल के लिए सेवानिवृत्ति सामुदायिक शुल्क, दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं, नर्सिंग होम फीस और भोजन और आवास के लिए भुगतान कर सकते हैं जो घर से दूर चिकित्सा देखभाल प्राप्त करते समय आवश्यक हैं। आप अपने HSA का उपयोग उन संशोधनों के लिए भी कर सकते हैं जो आपके घर को आपकी उम्र के लिए उपयोग करने में आसान बनाती हैं, जैसे कि रैंप, हड़पने के लिए बार और हैंड्रिल।

एक रणनीति यह हो सकती है कि योग्य चिकित्सा लागतों को एक ही वर्ष में काट दिया जाए और कर-मुक्त निधियों के लिए एचएसए को टैप करके उन्हें भुगतान किया जा सके, जबकि अन्य सेवानिवृत्ति खातों से कर योग्य आय प्राप्त होगी।

हेबनेर कहते हैं, "मेडिकल खर्चों के लिए एचएसए के पैसे का इस्तेमाल करना और रिटायरमेंट में लंबी अवधि के लिए देखभाल बीमा निवेशकों के लिए बहुत अच्छा लाभ है, या तो फंड निकालने के लिए किसी भी तरह की निकासी पर टैक्स छूट दी जाए।" दूसरे शब्दों में, यह सबसे अधिक लागत प्रभावी है। उन खर्चों को निधि देने का तरीका, क्योंकि वे निवेशकों को कर के बाद का उच्चतम मूल्य प्रदान करते हैं। ”इसके अलावा, ध्यान दें कि आपकी आयु के आधार पर दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए आप कर-मुक्त कितना भुगतान कर सकते हैं, इसकी सीमाएँ हैं।

व्यय के लिए खुद को प्रतिपूर्ति करें

एक एचएसए की आवश्यकता नहीं है कि आप उसी वर्ष अपने आप को एक विशेष चिकित्सा व्यय के लिए प्रतिपूर्ति के लिए वितरण करें। महत्वपूर्ण सीमा यह है कि आप खाता स्थापित करने से पहले अपने द्वारा किए गए चिकित्सा खर्चों की प्रतिपूर्ति के लिए एक एचएसए शेष का उपयोग नहीं कर सकते।

अपने एचएसए को स्थापित करने के बाद सभी स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए अपनी रसीदें रखें। यदि आपके बाद के वर्षों में, आप अपने एचएसए में अधिक धन के साथ खुद को पाते हैं, तो आप जानते हैं कि इसके साथ क्या करना है, आप अपने एचएसए शेष का उपयोग खुद को उन पहले के खर्चों की प्रतिपूर्ति के लिए कर सकते हैं।

HSA सेवानिवृत्ति उपयोग के बारे में चेतावनी

इस लेख में वर्णित रणनीतियाँ संघीय कर कानून पर आधारित हैं। अधिकांश राज्य संघीय कर कानून का पालन करते हैं, जब यह HSAs की बात आती है, लेकिन आपका नहीं हो सकता है। लेखन के समय, कैलिफोर्निया और न्यू जर्सी कर HSA योगदान, और न्यू हैम्पशायर और टेनेसी कर HSA आय। यहां तक ​​कि अगर आप एक राज्य में रहते हैं जो एचएसएएस पर कर लगाता है, तो भी आपको संघीय कर लाभ मिलेगा।

कुछ राज्यों में, एचएसए के संघीय उपचार से मेल खाने के लिए कर कानून को बदलने के लिए बिल प्रस्तुत किए गए हैं, लेकिन पारित नहीं हुए हैं। इन योजनाओं का कराधान भविष्य में राज्य या संघीय स्तर पर बदल सकता है। योजनाओं को पूरी तरह से समाप्त भी किया जा सकता है, लेकिन अगर ऐसा होता है, तो हम संभवतः उन्हें मौजूदा खाताधारकों के लिए दादा के रूप में देखेंगे, जैसा कि आर्चर एमएसए के साथ था।

तल - रेखा

एक स्वास्थ्य बचत खाता, जो एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना का चयन करने वाले उपभोक्ताओं के लिए उपलब्ध है, को बड़े पैमाने पर एक निवेश उपकरण के रूप में अनदेखा किया गया है, लेकिन अपने ट्रिपल टैक्स लाभ के साथ, यह करों का भुगतान किए बिना बचत, निवेश और वितरण लेने का एक शानदार तरीका प्रदान करता है।

अगली बार जब आप स्वास्थ्य बीमा योजना का चयन कर रहे हों, तो इस बात का ध्यान रखें कि क्या उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना आपके लिए काम कर सकती है। यदि हां, तो एचएसए खोलें और जैसे ही आप पात्र हों, अपना योगदान देना शुरू करें। अपने योगदान को अधिकतम करने के माध्यम से, उन्हें निवेश करना और सेवानिवृत्ति तक अछूता छोड़ना, आप अपने अन्य सेवानिवृत्ति विकल्पों के लिए एक महत्वपूर्ण अतिरिक्त उत्पन्न करेंगे।

बेशक, आप चिकित्सा कुत्ते को बचत की पूंछ को गिराने नहीं दे सकते। अपने स्वास्थ्य में भाग लेने के बजाय अपने एचएसए मौनियों को जमा करने की अनुशंसा नहीं की जाती है। हालांकि, यदि आप अपने वर्तमान कर लागत एचएसए डॉलर को बाद में बचाने के लिए अपनी वर्तमान स्वास्थ्य लागत के लिए पोस्ट-टैक्स डॉलर का उपयोग करने में सक्षम हैं, तो आपको शायद खुशी होगी कि आपने किया।