रोथ इरा आहरण: यह पहले पढ़ें

तो अक्सर, ऐसा लगता है, अल्पावधि में थोड़ा सा बलिदान सड़क के नीचे और अधिक फलदायक परिणाम देता है। रोथ इरा एक आदर्श उदाहरण है।

अपने पुराने चचेरे भाई, पारंपरिक आईआरए के माध्यम से बचाए गए धन के विपरीत, आपके द्वारा रोथ खातों में डाले गए धन आयकर के अधीन हैं। जब तक आप आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तब तक आप 59 - या इससे अधिक उम्र के धन को पूरी तरह से कर-मुक्त कर सकते हैं - सभी के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण की चिंता किए बिना।

यह उन निवेशकों के लिए एक अच्छा समाधान है जो कर विविधीकरण की तलाश करते हैं या युवा लोगों के लिए जो जीवन में बाद में उच्च श्रेणी में होने की उम्मीद करते हैं। अब आप कम कर का भुगतान कर रहे हैं ताकि आपको भविष्य में एक सीमांत सीमांत दर का भुगतान न करना पड़े।

लेकिन नियमों को समझना बिल्कुल जरूरी है। अपने रोथ खाते से बहुत जल्दी पैसा निकालें और आप किसी भी कमाई पर आयकर और 10% जुर्माना लगा सकते हैं।

टैक्स और पेनल्टी से बचना

पूरी तरह से कर-मुक्त निकासी का आनंद लेने की क्षमता आम तौर पर दो आवश्यकताओं तक कम हो जाती है: आपको 59 enjoy या उससे अधिक उम्र का होना चाहिए और आपके पास कम से कम पांच वर्षों के लिए खाता होना चाहिए।

यदि आप आवश्यक आयु तक पहुँचते हैं, लेकिन IRA को पांच साल से कम समय के लिए रोक दिया है, तो आप अभी भी 10% जुर्माना से बचते हैं, लेकिन आपको किसी भी आय पर आयकर का भुगतान करने की आवश्यकता होगी, जिसे आप अपने खाते से निकालते हैं (आप पहले से ही आयकर का भुगतान कर चुके हैं) वह धन जो आपने शुरू में रोथ में डाला था, इसलिए योगदान राशि की वापसी हमेशा कर-मुक्त होती है)।

मान लें कि आपने $ 5, 000 योगदान के साथ 58 वर्ष की उम्र में एक रोथ खाता खोला और दो साल की अवधि में $ 1, 000 का लाभ अर्जित किया। अगर, 60 साल की उम्र में, आप उस पैसे को वापस लेने का फैसला करते हैं, तो आप इतना जुर्माना लगा सकते हैं। लेकिन जब से आप केवल दो वर्षों के लिए इरा के स्वामित्व में हैं, तब भी आप आय में $ 1, 000 पर आयकर का सामना करते हैं। इसलिए आपकी वापसी को अधिकतम करने के लिए, यह आपको प्रतीक्षा करने के लिए प्रेरित करता है जब तक आप उम्र और स्वामित्व दोनों स्थितियों को पूरा नहीं करते।

क्या होता है जब आप आयु 59 वर्ष से कम होते हैं

जहां आप वास्तव में परेशानी में पड़ जाते हैं, जब आप 59 age वर्ष की आयु से पहले अपने खाते से कमाई का पैसा निकाल लेते हैं। जब तक आप छूट के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक आप आयकर और जुर्माने के लिए हुक पर हैं।

59 than से कम आयु वर्ग के लोग जिनके पास पाँच वर्ष से कम समय के लिए IRA का स्वामित्व है, वे दंड-मुक्त कर सकते हैं - लेकिन आयकर-मुक्त नहीं - यदि वे निम्नलिखित श्रेणियों में से एक में आते हैं:

• आप स्थायी रूप से अक्षम या मृतक हो जाते हैं (यदि आपके लाभार्थी पैसे निकाल चुके हैं तो आपका निधन हो गया है)।
• आप अपने पहले घर को खरीदने के लिए पैसे का उपयोग करते हैं (अधिकतम $ 10, 000 के जीवनकाल के अधीन)।
• आप धन का उपयोग योग्य शिक्षा खर्चों के भुगतान के लिए करते हैं।
• आप बिना रुके हुए मेडिकल खर्चों के भुगतान के लिए एक वापसी लेते हैं जो आपकी समायोजित सकल आय का 7.5% से अधिक है।
• आपको एक मृत इरा मालिक से धन विरासत में मिला है।
• आप एक योग्य योजना पर आईआरएस लेवी का भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग करते हैं।
• धन को एक योग्य जलाशय वितरण के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है।
• आप वार्षिकी के एक हिस्से के रूप में लाभ प्राप्त कर रहे हैं, और आप वितरण को काफी समान आवधिक भुगतान करते हैं।

समान रूप से समान आवधिक भुगतान, या एसईपीपी, आपके द्वारा अपेक्षित जीवनकाल में किए जाने वाले निश्चित आहरण राशि हैं (हां, आईआरएस का एक रूप है जो आपको दिखाएगा कि वास्तव में लंबा है)। जैसा कि आप अनुमान लगा सकते हैं, यह थोड़ा गणित करने की आवश्यकता है।

यदि आपकी आयु 59 you're वर्ष की नहीं है, लेकिन कम से कम पाँच वर्षों के लिए IRA प्राप्त कर चुके हैं, तो आप कमाई कर और दंड-मुक्त राशि निकाल सकते हैं। लेकिन छूट की सूची कम है। आप योग्य हैं यदि:

• आप स्थायी रूप से अक्षम हो जाते हैं।
• आप अपने पहले घर को खरीदने के लिए पैसे का उपयोग करते हैं (अधिकतम $ 10, 000 के जीवनकाल के अधीन)।
• आपकी मृत्यु के बाद पैसा आपके लाभार्थी या संपत्ति को जाता है।

चित्र 1. आपके खाते से पैसे जल्दी निकालने पर आयकर और / या 10% जुर्माना लगाया जा सकता है।

कैसे करें कमाई की गणना

बेशक, यदि आप एक अयोग्य वापसी कर रहे हैं, तो यह एक महत्वपूर्ण प्रश्न है। कितना पैसा आप बाहर निकालते हैं, इसे "योगदान" माना जाता है (जिसे हमेशा कर-मुक्त किया जा सकता है) और "आय" कितना है?

सौभाग्य से, उत्तर काफी सीधा है। आईआरएस में निकासी के लिए एक आदेश प्रणाली है, निम्नानुसार है:

1. नियमित योगदान
2. एक पारंपरिक IRA से कर योग्य रूपांतरण राशि (योगदान जिसके लिए खाता स्वामी ने रूपांतरण के दौरान आय कर का भुगतान किया)
3. गैर-कर योग्य रूपांतरण राशि (प्रारंभिक IRA योगदान करते समय कोई कर कटौती की अनुमति नहीं थी)
4. कमाई

IRA रूपांतरण से कोई भी धन पहले-पहले, प्रथम-आउट आधार पर निकलता है। इसका मतलब है कि शुरुआती योगदान वे हैं जिन्हें आप पहले वापस लेते हैं।

मान लीजिए कि खाता स्वामी 30 वर्षीय है, जिसने 25, 000 डॉलर के योगदान के साथ चार साल पहले रोथ इरा खोला था। दो साल पहले, उसने एक पारंपरिक IRA से $ 5, 000 का बदला जिसे उसने एक रोथ (प्रक्रिया में आयकर का भुगतान करना) में लिया था। खाते में उसके पास $ 15, 000 का निवेश लाभ भी है।

अब वह अपना पहला घर खरीदने के लिए $ 40, 000 निकालना चाहती है। आईआरएस ऑर्डरिंग सिस्टम उन सभी श्रेणियों में से एक को निर्धारित करता है जिसे वह पहले टैप करेगा। इसका मतलब है कि उनकी वापसी में उनके $ 25, 000 योगदान की संपूर्णता और साथ ही अगले वर्ष उनके $ 5, 000 रोलओवर भी शामिल हैं। याद रखें, वह पहले से ही इन योगदानों पर आयकर का भुगतान कर चुका है, इसलिए उसे दोबारा ऐसा करने की जरूरत नहीं है।

$ 40, 000 पर पहुंचने के लिए, उसे $ 10, 000 की कमाई भी निकालनी होगी। क्योंकि यह पहली बार घर खरीदने की छूट के लिए जीवन भर की सीमा के भीतर आता है, वह इस राशि पर जुर्माना - लेकिन कर से बचती है। उसके खाते में शेष $ 5, 000 को कमाई के रूप में वर्गीकृत किया गया है।

तल - रेखा

जब पैसे की थोड़ी कमी होती है, तो यह आपके Roth IRA खाते को एक त्वरित सुधार के रूप में देखने के लिए लुभावना हो सकता है। लेकिन इससे पहले कि आप सुनिश्चित करें कि आप नियमों को जानते हैं। बहुत जल्दी पैसा बाहर निकालना कभी-कभी आपकी कमाई पर आयकर को ट्रिगर कर सकता है - 10% जुर्माना का उल्लेख नहीं करना। इसका मतलब यह है कि एक पीछे हटने का मतलब यह हो सकता है कि एक रोथ अभिप्राय करने वाले जबरदस्त फायदे को भटकाना।