सेवानिवृत्ति के लिए बचत: सफलता के लिए क्वेस्ट

एक सफल सेवानिवृत्ति कार्यक्रम का मुख्य लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि आपके पास अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपनी जीवन शैली को बनाए रखने या सुधारने के लिए पर्याप्त वित्तीय संसाधन होंगे। यदि आप यात्रा करना चाहते हैं और सेवानिवृत्ति में अधिक खरीदारी करना चाहते हैं, तो आपको अधिक बचत करनी होगी। आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति कैसे खर्च करना चाहते हैं।

कुछ वित्तीय नियोजन विशेषज्ञों के अनुसार, आपको पर्याप्त बचत करने की आवश्यकता होगी ताकि आपकी सेवानिवृत्ति आय आपकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के 70% से 80% तक हो। यदि आप अपने जीवन स्तर में सुधार करने की योजना बनाते हैं तो आपको उच्च प्रतिशत की आवश्यकता होगी। यदि आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले सेवानिवृत्ति में अधिक खर्च हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति आय आपकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय से अधिक हो सकती है।

“कुछ वित्तीय सलाहकारों का मानना ​​है कि पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के 70-80% की सेवानिवृत्ति आय पर्याप्त है। हालांकि कुछ लोगों के लिए यह सच हो सकता है, कई लोग पाएंगे कि वे आय के उस स्तर से खुश नहीं हैं। इस पर विचार करें, हालाँकि खर्च बढ़ाना आसान है, लेकिन इसे कम करना काफी अन्य है। जेम्स बी। ट्विनिंग, सीएफपीआई, संस्थापक और सीईओ, फाइनेंशियल प्लान, इंक। बेलिंगहैम, वाश कहते हैं, जो वेतन में 20-30% कटौती लेते हैं, वे इसे कम जीवन शैली में महसूस करेंगे।

अपनी बचत का निर्माण करने के लिए सावधानीपूर्वक नियोजन की आवश्यकता होती है, जिसमें आपकी वर्तमान संपत्ति का आकलन करना शामिल है, आपके रिटायर होने तक कितने वर्ष शेष हैं और आप अपने पूर्व-सेवानिवृत्ति वर्षों के दौरान कितनी बचत कर पाएंगे। इस लेख में, हम आपके सेवानिवृत्ति कार्यक्रम को लागू करते समय उठाए जाने वाले कुछ चरणों को सूचीबद्ध करते हैं।

निर्धारित करें कि आपको क्या आवश्यकता होगी

सेवानिवृत्ति की योजना के लिए एक लोकप्रिय दृष्टिकोण यह निर्धारित करने के साथ शुरू होता है कि आपको अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों में कितना वित्त की आवश्यकता होगी।

यह आमतौर पर अनुमानित लागत में रहने वाली वृद्धि पर आधारित होता है, सेवानिवृत्ति के बाद आपके द्वारा रिटायरमेंट के लिए योजना बनाने की योजना और जीवनशैली में आपके खर्च की संख्या। लेकिन एक राशि प्रोजेक्ट करना एक सटीक विज्ञान नहीं है: सेवानिवृत्ति में आपके द्वारा खर्च किए जाने वाले वर्ष आपके प्रोजेक्ट की तुलना में कम या ज्यादा हो सकते हैं, और लागत में भी वृद्धि हो सकती है।

हालांकि, एक व्यापक दृष्टिकोण और कुछ विचार यथार्थवादी अनुमान प्रदान करने में मदद करेंगे। यहां कुछ कारकों पर विचार किया गया है:

• आपके रोज़मर्रा के रहन-सहन का खर्च
• आपकी जीवन प्रत्याशा
• आपकी अनुमानित लागत
• आपके संसाधन (आपकी सेवानिवृत्ति बचत के अलावा) जो अनियोजित खर्चों को कवर कर सकते हैं; ऐसे संसाधनों में दीर्घकालिक देखभाल बीमा, वार्षिकी उत्पाद और स्वास्थ्य बीमा शामिल हो सकते हैं
• आपकी संपत्ति: यदि आपके पास अपना घर है (यानी आपके पास कोई बकाया बंधक शेष नहीं है) या जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते, तब तक आपके पास अपना घर होगा, आपके पास इसे बेचने या रिवर्स मॉर्टगेज के माध्यम से आय प्राप्त करने का विकल्प होगा।
• सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी इच्छित जीवनशैली: क्या आप एक शांत सेवानिवृत्ति का नेतृत्व करने या गतिविधियों में संलग्न होने की योजना बनाते हैं, जैसे दुनिया भर में यात्रा करना, जो महंगा हो सकता है?

आपके पास क्या है का स्टॉक लें

यदि आप एक वित्तीय नियोजन विशेषज्ञ नहीं हैं या आपके पास सेवानिवृत्ति कार्यक्रम को लागू करने और प्रबंधित करने के लिए आवश्यक समय नहीं है, तो आपको एक सक्षम वित्तीय योजनाकार की मदद की आवश्यकता हो सकती है।

यदि आप एक को देखते हैं, तो उसे एक वास्तविक और सफल सेवानिवृत्ति कार्यक्रम तैयार करने के लिए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करने की आवश्यकता होगी। आपको अपने वित्तीय मामलों के बारे में विस्तृत जानकारी देने की आवश्यकता होगी।

“सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना एक यात्रा की योजना बनाने जैसा है। यदि आप अपने शुरुआती बिंदु को जानते हैं तो यात्रा की योजना बनाना आसान है। ग्राहकों को उनकी सेवानिवृत्ति की जीवन शैली कैसे दिखाई देती है, इस पर अंतर्दृष्टि प्राप्त करना, उनकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को जानना प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। यह बचत और संरक्षण के लिए चल रही रणनीति को निर्धारित करने में मदद करता है, “रस Blahetka, CFP®, प्रबंध निदेशक, वेस्टनॉमिक्स वेल्थ मैनेजमेंट, कैंपबेल, कैलिफोर्निया कहते हैं।

आपके वित्तीय योजनाकार को दस्तावेज़ों की आवश्यकता हो सकती है जिसमें आपके सबसे हाल ही के खाते विवरणों की प्रतियां शामिल हों, जिनमें नियमित बचत, चेकिंग, सेवानिवृत्ति बचत, वार्षिकी उत्पाद, क्रेडिट कार्ड और अन्य ऋण शामिल हैं:

• परिशोधन शेड्यूल या किसी भी बंधक के सारांश की एक प्रति
• पिछले कुछ वर्षों के लिए आपके कर रिटर्न की प्रतियां
• आपके सबसे हालिया भुगतान ठूंठ की एक प्रति
• स्वास्थ्य और जीवन बीमा अनुबंध
• आपके मासिक खर्चों की एक सूची
• आपके द्वारा सोचा गया कोई अन्य दस्तावेज आपकी वित्तीय योजना प्रक्रिया के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है

बचत शुरू करें

एक बार जब आप ऊपर दिए गए विचारों को मान लेते हैं, तो यह निर्धारित करना आवश्यक है कि आपको अपने दम पर बचत करने की कितनी आवश्यकता होगी। पहले सेवानिवृत्ति के दौरान आपके पास आय के संभावित स्रोतों पर विचार करें। एक पूर्ण सेवानिवृत्ति आय पैकेज को आमतौर पर "तीन-पैर वाले मल" के रूप में संदर्भित किया जाता है, जिसमें आपकी सामाजिक सुरक्षा, नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना (जैसे कि एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना) और अंत में, आपकी व्यक्तिगत बचत शामिल है। तो, निश्चित रूप से, आपके द्वारा प्राप्त की जाने वाली व्यक्तिगत बचत की राशि आपके नियोक्ता द्वारा सेवानिवृत्ति के खातों में योगदान और सामाजिक सुरक्षा से आपकी अनुमानित आय पर निर्भर करती है।

आपका अगला विचार आपकी व्यक्तिगत बचत के लिए आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले बचत वाहन का प्रकार है - यह आपकी आवश्यक वार्षिक बचत को प्रभावित करेगा। यह राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आपकी बचत के साधन पूर्व-कर, कर-कर, कर-मुक्त या स्थगित खातों या उसके संयोजन में हैं या नहीं। आपके द्वारा चुने गए बचत खाते का प्रकार अन्य बातों पर निर्भर करता है - चाहे आपके लिए सेवानिवृत्ति से पहले या बाद में अपनी बचत पर कर का भुगतान करना बेहतर हो।

एक पारंपरिक डीआरए या 401 (के) योजना जैसे कर-स्थगित वाहन में बचत, आपकी वर्तमान कर योग्य आय को कम कर सकती है। यदि आपके पास 401 (के) है, तो आपकी कर योग्य आय उस आय से कम हो जाती है जिसे आप योजना से अलग करते हैं, और यदि आपके पास एक पारंपरिक इरा है, तो आप कर कटौती के रूप में अपने योगदान का दावा करने में सक्षम हो सकते हैं। इस तरह के वाहनों में कमाई भी एक कर-आस्थगित आधार पर होती है, लेकिन परिसंपत्तियों पर कर लगाया जाता है जब आप उन्हें सेवानिवृत्ति खाते से वितरित करते हैं। यदि आप रिटायरमेंट के दौरान निकासी करते हैं तो आप पूर्व-कर के आधार पर बचाई गई राशि पर आयकर में कम भुगतान कर सकते हैं और आपकी आयकर की दर आपके पूर्व-सेवानिवृत्ति वर्षों में होने की तुलना में कम है।

सेवानिवृत्ति के बाद की बचत के लिए पोस्ट-टैक्स फंड का उपयोग करके, आपको सेवानिवृत्ति के दौरान उन्हें वापस लेने पर कर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। हालाँकि, कर-पश्चात निधियों पर आपकी आमदनी आमतौर पर कर-रहित नहीं होती है। इसलिए जब आप इन राशियों को वापस लेते हैं, तो वे आपके साधारण आयकर दर या पूंजीगत लाभ दर पर, आय के प्रकार और उस अवधि पर निर्भर करते हैं, जिसके लिए आपने निवेश किया था।

यदि आप एक रोथ इरा के लिए पात्र हैं, तो आप अपने वित्तीय योजनाकार से पूछना चाहते हैं कि क्या आपके लिए अपनी बचत के केवल एक हिस्से का उपयोग करना फायदेमंद है। रोथ आईआरए को कर-संपत्तियों के साथ वित्त पोषित किया जाता है, यदि आप कुछ आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो कर-आस्थगित आधार पर वितरण और वितरण कर मुक्त होते हैं।

“दो कारण हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के बाद कर-निवेश के लिए महत्वपूर्ण हैं। सबसे पहले, यदि आप इतनी अच्छी नौकरी बचत करते हैं कि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त हो सकते हैं, तो आपको पैसे की आवश्यकता होगी जो आप 10% जल्दी निकासी दंड के बिना उपयोग कर सकते हैं। दूसरा, सेवानिवृत्ति में अपने कर बिल के कुछ विविधीकरण के लिए अच्छा है ताकि प्रत्येक खाता निकासी पर नियमित आयकर दरों पर कर न लगे, ”क्रिस्टी सुलिवन, सीएफपी®, सुलिवन फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी, डेनवर, कोलो कहते हैं।

अतिरिक्त धन प्राप्त करें

यह पता लगाने के लिए एक बात है कि आपको सेवानिवृत्ति के दौरान कितनी ज़रूरत है, आपको कितना बचत करने की ज़रूरत है और ऐसा करने के लिए आप किस खाते का उपयोग करेंगे। लेकिन प्राथमिक चुनौती बचत के लिए अतिरिक्त धनराशि की तलाश कर रही है, खासकर यदि आपका बजट पहले से ही पतला है। कई लोगों के लिए, इसका मतलब है कि खर्च करने की आदतें बदलना, री-बजटिंग और जरूरतों को फिर से परिभाषित करना।

“विवेकाधीन और गैर-विवेकाधीन खर्च के बीच अपने व्यक्तिगत बजट को अलग करने से आपको क्या चाहिए बनाम क्या चाहिए, इसके संदर्भ में एक आधार रेखा बनाने में मदद मिलती है। जिस जीवन को आप विस्तार से जीना चाहते हैं, उसे देखकर आप उस जीवन को जीने के लिए और अधिक बचत करने के लिए प्रोत्साहित कर सकते हैं, ”मार्क हेबनेर, संस्थापक और अध्यक्ष, इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक, इरविन, कैलिफ़ोर्निया, और“ इंडेक्स फंड्स ”के लेखक कहते हैं। सक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरण वसूली कार्यक्रम। "

निवेश

एक बार जब आप अपनी मासिक आय का एक हिस्सा अपनी बचत में आवंटित करने में सक्षम होते हैं, तो आपको उन राशियों को निवेश करने के बारे में सोचना होगा। निवेश आपके पैसे को आपके काम आता है और आमतौर पर आपको चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ देता है। आपके सेवानिवृत्ति कार्यक्रम को सुनिश्चित करने के लिए निवेश आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अभिन्न अंग है। और पहले आप शुरू करते हैं, ऐसा करना आपके लिए आसान होगा।

"मुझे संदेह है कि बहुत से लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत की प्रक्रिया पर सोचते हैं। मुझे तीन सरल दिशानिर्देश सुझाए गए हैं जो आज किसी के भी द्वारा शुरू किए जा सकते हैं। सबसे पहले, हर महीने कुछ पैसे अलग रखना शुरू करें। एक अच्छा लक्ष्य आपकी मासिक आय का 10% है। उस लक्ष्य को हासिल करने में कई साल लग सकते हैं, लेकिन बचत की कोई भी राशि किसी से बेहतर नहीं है, ”क्रेग इजरायलसेन, पीएचडी, 7Twelve पोर्टफोलियो, स्प्रिंगविल, यूटा के डिजाइनर कहते हैं। "दूसरा, अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करें - इस तरह से यह आपके बिना याद रखने के लिए होता है और म्यूचुअल फंड खोलने के लिए आवश्यक न्यूनतम अक्सर कम होता है यदि आप अपने निवेश को स्वचालित करते हैं। और तीसरा, अपने निवेश का प्रबंधन न करें। जब आपके कुछ म्यूचुअल फंड अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हों, तो धैर्य रखें और अधिक निवेश करें। कम खरीदना, लगातार रहना और धैर्य रखना - सफल दीर्घकालिक निवेशकों की पहचान है। ”

आपके पोर्टफोलियो के लिए उपयुक्त निवेश के प्रकार मुख्य रूप से आपके जोखिम सहिष्णुता पर निर्भर करेंगे। आम तौर पर, आप अपने लक्षित रिटायरमेंट की तारीख के जितने करीब होंगे, आपका जोखिम उतना ही कम होगा। विचार यह है कि जिनके पास सेवानिवृत्ति तक अधिक समय है, उनके पास निवेश पर होने वाले किसी भी नुकसान की भरपाई करने का अधिक अवसर है। कोई व्यक्ति जो अपने शुरुआती बिसवां दशा में है, उसके पास एक पोर्टफोलियो हो सकता है जिसमें स्टॉक जैसे अधिक उच्च जोखिम वाले निवेश शामिल हैं। दूसरी ओर, कोई व्यक्ति जो साठ के दशक में है, उसे वापसी की गारंटीकृत दरों जैसे कि जमा प्रमाणपत्र या सरकारी प्रतिभूतियों के साथ निवेश की अधिक एकाग्रता होगी।

जोखिम सहिष्णुता के बावजूद, एक उचित रूप से विविध पोर्टफोलियो को प्राप्त करना महत्वपूर्ण है, एक जो अपने निर्धारित जोखिम के लिए रिटर्न को अधिकतम करता है।

अंत में, यदि आपके पास पहले से ही एक सक्षम वित्तीय योजनाकार नहीं है, या आप एक की तलाश कर रहे हैं, तो अपने आस-पास खरीदारी करने और किसी की पृष्ठभूमि की जांच करना सुनिश्चित करें जिसे आप साक्षात्कार करने की योजना बनाते हैं।

तल - रेखा

यह लेख आपके सेवानिवृत्ति कार्यक्रम को सफल बनाने के लिए कुछ मूलभूत आधारों पर चर्चा करता है - लेकिन यह केवल एक अवलोकन है। अंतर्निहित विवरण निर्धारित करने और निष्पादित करने के लिए आपको समय और प्रयास लगेगा। और ऊपर उल्लिखित कदम एक पकड़-सभी समाधान नहीं बनाते हैं। आपके वित्तीय योजनाकार को यह सुनिश्चित करने में मदद करनी चाहिए कि सभी महत्वपूर्ण कारकों पर विचार किया जाए। इस बीच, यूएस सोशल सिक्योरिटी एडमिनिस्ट्रेशन जैसी वेबसाइटों पर जाकर, अपने आप पर कुछ शोध करने से डरो मत, जो सेवानिवृत्ति योजना के लिए उपयोगी जानकारी और कैलकुलेटर प्रदान करता है। सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट को समझना आपको आरंभ करने में मदद करेगा।