घटिया बीमा
एक व्यक्ति जो एक मानक बीमा पॉलिसी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकता है वह एक बीमा प्रदाता से घटिया बीमा पॉलिसी प्राप्त कर सकता है।
घटिया बीमा पॉलिसियों में विशेष या प्रतिबंधात्मक प्रावधान होते हैं और व्यक्ति द्वारा लगाए गए उच्च जोखिम के कारण उच्च प्रीमियम होगा। चूंकि उन्हें एक उच्च जोखिम माना जाता है, इसलिए यह संभावना बढ़ जाती है कि बीमा प्रदाता हानि उठाएगा।
ब्रेकिंग डाउन सब्स्टीट्यूट इंश्योरेंस
उपभोक्ताओं की एक व्यापक सरणी घटिया बीमा कवरेज लेने के लिए मजबूर हो सकती है, जिनमें खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड या खराब शारीरिक स्वास्थ्य वाले व्यक्ति शामिल हैं। आमतौर पर, बीमा कंपनी द्वारा विस्तारित कवरेज व्यक्ति को कवरेज प्रदान करने के बढ़ते जोखिम के कारण अधिक प्रतिबंधित होगा।
बीमा दलाल और अन्य संस्थाएं ग्राहकों की ओर से बीमा आवेदन प्रस्तुत करती हैं, और बीमा अंडरराइटर आवेदन की समीक्षा करते हैं और तय करते हैं कि बीमा कवरेज प्रदान करना है या नहीं। अंडरराइटर मानक जोखिम विश्लेषण कारकों पर अपने फैसले को आधार बनाते हैं। कंपनियां पॉलिसी को अंडरराइट करने और कवरेज के लिए प्रीमियम के साथ जुड़े जोखिम को निर्धारित करने के लिए जोखिम वर्गीकरण का उपयोग करती हैं।
एक व्यक्तिगत अनुप्रयोग के लिए जोखिम का निर्धारण करने के लिए, कंपनी चिकित्सा इतिहास, डॉक्टर के पर्चे की दवा का उपयोग, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास, ड्राइविंग रिकॉर्ड, रोजगार, रेसिंग या स्कूबा डाइविंग जैसे खतरनाक शौक और धूम्रपान की आदतों को देखेगा।
- पसंदीदा प्लस को पसंदीदा अभिजात वर्ग, सुपर पसंदीदा या पसंदीदा चयन के रूप में भी जाना जाता है, यह सबसे अच्छा वर्गीकरण है, और इसमें उत्कृष्ट स्वास्थ्य, एक आदर्श ऊंचाई / वजन अनुपात, और कोई लाल-झंडा मुद्दे नहीं हैं।
- पसंदीदा बहुत कुछ है जैसे कि पसंदीदा प्लस क्लास हो जाता है लेकिन उच्च कोलेस्ट्रॉल या रक्तचाप जैसी छोटी लेकिन प्रबंधनीय पहचान वाली स्वास्थ्य समस्याएं हो सकती हैं।
- मानक प्लस भी अच्छे स्वास्थ्य में है, लेकिन कुछ और मुद्दों के साथ, जैसे कि आदर्श ऊंचाई / वजन सीमा नहीं होना या इसका कोई पारिवारिक इतिहास या बीमारी है।
- मानक वर्ग में उन लोगों को शामिल किया जाता है जिन्हें थोड़ा अधिक वजन माना जाता है, लेकिन औसत जीवन प्रत्याशा और 60 साल की उम्र से पहले कैंसर और हृदय रोग जैसे मुद्दों का पारिवारिक इतिहास।
- घटिया आवेदकों के पास जटिल स्वास्थ्य इतिहास है, जैसे मधुमेह या हृदय रोग, खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड, खतरनाक व्यवसाय या शौक, दवा, शराब या तंबाकू का दुरुपयोग। इसके अलावा, कंपनी या तो अक्षरों या संख्याओं (आमतौर पर एजे या 1-10) के साथ एक टेबल रेटिंग ग्रेड का उपयोग करके व्यक्ति की पहचान करेगी।
यदि कोई व्यक्ति एक घटिया रेटिंग प्राप्त करता है क्योंकि वे एक खतरनाक व्यवसाय या शौक में संलग्न हैं, उदाहरण के लिए, बीमाकर्ता पुनर्विचार कर सकते हैं, खराब स्कोर को हटा सकते हैं, जब आवेदक सुरक्षित नौकरी में चला जाता है या खतरनाक गतिविधि में भाग लेना बंद कर देता है। हालांकि, यदि रेटिंग पुरानी स्वास्थ्य समस्या से संबंधित है, तो इसे दूर करना बहुत कठिन हो सकता है। इसके अतिरिक्त, यदि बीमाकर्ता एक रेटिंग को समाप्त कर देता है और बाद में पता चलता है कि जोखिम में कमी गलत बयानी से हुई थी, तो प्रदाता मृत्यु का दावा कर सकता है और मृत्यु लाभ का भुगतान करने से पहले अतिरिक्त प्रीमियम भी वसूल सकता है।
स्थानापन्न बीमा का उदाहरण
एक स्वस्थ 50 वर्षीय पुरुष 20 मिलियन डॉलर की अवधि के कवरेज के लिए $ 1 मिलियन के लिए प्रति वर्ष $ 1, 500 का भुगतान कर सकता है, जबकि घटिया रेटिंग वाला 50 वर्षीय व्यक्ति एक ही कवरेज के लिए प्रति वर्ष 3, 000 डॉलर से अधिक खर्च कर सकता है। अगर दोनों व्यक्तियों को अपने कवरेज में दस साल हो गए, तो स्वस्थ व्यक्ति ने $ 1 मिलियन की मृत्यु लाभ के लिए $ 15, 000 का भुगतान किया होगा। दूसरे आदमी ने उसी लाभ के लिए $ 30, 000 से अधिक खर्च किए होंगे।
घटिया रेटिंग को ट्रिगर करने वाले कुछ कारकों में शामिल हैं:
- स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं, जिसमें बीमारी का पारिवारिक इतिहास या समय से पहले मौत, औसत शराब की खपत या तंबाकू उत्पादों का उपयोग शामिल है।
- एक खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड।
- खतरनाक कब्जे, जैसे कि ऑफ-शोर ऑयल रिग्स पर काम करना।
- ड्रैग रेसिंग या स्काईडाइविंग जैसे खतरनाक शौक।