IRA में आपके 401 (के) पर रोल करने के लिए शीर्ष कारण नहीं

आपने अपनी नौकरी छोड़ दी है। आपको 401 (के) योजना के साथ क्या करना चाहिए जिसे आपने वर्षों से ईमानदारी से योगदान दिया है? पारंपरिक ज्ञान कहता है कि इसे एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में रोल करें, और कई मामलों में, यह कार्रवाई का सबसे अच्छा कोर्स है। लेकिन ऐसे समय होते हैं जब रोलओवर आपका सबसे अच्छा विकल्प नहीं होता है। हम उन स्थितियों में से पांच पर नज़र डालते हैं, और आपके 401 (के) को बनाए रखने के लिए तर्क, यदि आप एक सार्वजनिक या गैर-लाभकारी कर्मचारी हैं, तो आपकी 403 (बी) या 457 योजना - आपके अब-पूर्व नियोक्ता की जगह पर योजना।

चाबी छीन लेना

• आपके 401 (के) खाते को छोड़ने का एक कारण जहां यह है: कंपनी 401 (के) एस संस्थागत मूल्य निर्धारण दरों पर धन खरीद सकता है, जो आपको फीस पर पैसे बचा सकता है।
• यदि आप अपने 401 (के) में कंपनी के स्टॉक की सराहना करते हैं, तो आप उस स्टॉक को ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित कर सकते हैं।
• आपके 401 (के) पर रोल न करने के अन्य फायदों में दिवालियापन में कानूनी सुरक्षा शामिल है, और पहले की उम्र में आपके पैसे तक पहुंच और साथ ही कम-जोखिम वाले फंडों को स्थिर मूल्य फंड कहा जाता है।

1. ग्रेटर खरीदना पावर

कंपनी 401 (के) की संस्थागत मूल्य निर्धारण दरों पर धनराशि खरीद सकती है, जो आमतौर पर IRAs के लिए सही नहीं है। इसे एक तरह की कॉर्पोरेट छूट के रूप में सोचें: क्योंकि वे सैकड़ों हजारों के लिए निवेश कर रहे हैं, "अधिकांश 401 (के), 403 (बी), और 457 योजनाओं में महत्वपूर्ण क्रय शक्ति है - व्यक्तिगत [सेवानिवृत्ति खाते] से बहुत अधिक, पीएफई समूह के अध्यक्ष और "द कम्प्लीट इडियट्स गाइड टू 401 (के) प्लान्स" के सह-लेखक वेन बोगोसियन कहते हैं। यह आपके खाते में सराहना करने के लिए और अधिक पैसे बचा सकता है।

2. कर बचत

यदि आपकी 401 (के) योजना में कंपनी स्टॉक शामिल है जो बहुत सराहना की जाती है, तो आप उस स्टॉक को नियमित ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित करने पर करों में बहुत बचत कर सकते हैं। आपको अपने वर्तमान ब्रैकेट की दर से आपके 401 (के) से बाहर के शेयरों पर कर का भुगतान करना होगा, लेकिन कर आपके मूल खरीद मूल्य पर आधारित है - आप उस स्टॉक पर किसी भी लाभ के लिए भुगतान नहीं करेंगे जब तक आप वास्तव में नहीं बेचते हैं यह (और फिर आप पूंजीगत लाभ कर की दर से भुगतान करेंगे, जो कि आयकर दर से कम है)। यह शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा के रूप में जाना जाता है।

"एनयूएएस अपने 401 (के) में सराहना की गई कंपनी के स्टॉक वाले व्यक्तियों के लिए एक जबरदस्त अवसर है, " टेक्सास के ह्यूस्टन में त्रिकोणीय स्टार सलाहकारों के निवेश सलाहकार प्रतिनिधि जोनाथन स्वानबर्ग कहते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि कंपनी का स्टॉक 10, 000 डॉलर में खरीदा गया था और वर्तमान में बाजार में इसकी कीमत $ 50, 000 है। स्टॉक को ब्रोकरेज फर्म में स्थानांतरित करने के लिए आपका कर बिल $ 10, 000 की खरीद मूल्य पर आधारित होगा। जब तक आप इसे नहीं बेचते तब तक आपको किसी भी लाभ पर कर नहीं लगेगा। इसके विपरीत, यदि आप उस स्टॉक को IRA में रोल करते हैं, तो अंततः आपके साधारण आयकर दर पर कर लगाया जाएगा (जब आपको अपने अनिवार्य IRA वितरण को शुरू करने के लिए स्टॉक को बेचना होगा)।

दो सावधानी:

• सुनिश्चित करें कि आपके 401 (के) में जोत वास्तविक स्टॉक शेयर हैं; कुछ 401 (के) ने एक फंड स्थापित किया जो कॉर्पोरेट स्टॉक के प्रदर्शन की नकल करता है।
• सुनिश्चित करें कि इन होल्डिंग्स के हस्तांतरण से आपकी आय में इतना बड़ा उछाल नहीं आता है कि आप एक उच्च कर ब्रैकेट में धकेल दिए जाते हैं - और आंतरिक राजस्व सेवा को समाप्त करने के लिए आपसे अधिक अन्यथा अन्यथा अप्रैल में आ जाएगा।

", अगर दूसरी ओर, एक योजना प्रतिभागी मूल्यह्रास कंपनी स्टॉक रखती है कि वह तब तक धारण करने की योजना बना रही है जब तक कीमत अधिक नहीं हो जाती है, तो उसे अपने शेयरों को बेचने और उसके बाद शीघ्र ही पुनर्खरीद करने पर विचार करना चाहिए, " स्वेनबर्ग कहते हैं। "401 (के) के अंदर, वॉश-सेल नियम लागू नहीं होता है और यह लागत आधार को रीसेट करता है, जिससे सड़क के नीचे NUA का लाभ उठाने की क्षमता बढ़ जाती है।"

अपनी 401 (के) के साथ क्या करना है, यह तय करने से पहले अपनी कंपनी से जांच करें क्योंकि आपके पास नौकरी छोड़ने के बाद एक ही एक्सेस, फंड-आवंटन विशेषाधिकार या फीस नहीं हो सकती है।

3. कानूनी संरक्षण

401 (के) में रखे गए धन को संघीय कानून द्वारा सभी प्रकार के लेनदार निर्णयों (आईआरएस टैक्स लीन्स और संभवतः, स्पाउसल या चाइल्ड सपोर्ट ऑर्डर के अलावा) से संरक्षित किया जाता है, जिसमें दिवालियापन शामिल है। IRA केवल राज्य कानून द्वारा संरक्षित हैं, जिनकी परिरक्षण शक्ति भिन्न होती है। दिवालियापन के खिलाफ दिवालियापन या दुरुपयोग संरक्षण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम 2005 में $ 1 मिलियन (मुद्रास्फीति 2019 तक 1, 362, 800 डॉलर तक समायोजित) दिवालियापन के खिलाफ पारंपरिक या रोथ IRA संपत्ति की रक्षा करता है। लेकिन अन्य प्रकार के निर्णयों के खिलाफ संरक्षण राज्य द्वारा भिन्न होता है और यहां तक ​​कि आपके IRA एक रोथ या पारंपरिक रूप के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।

यदि आप संभावित निर्णय, लेनदारों या संग्रह के बारे में चिंतित हैं, तो अपने 401 (के) फंडों को रखने से सबसे अधिक सुरक्षा मिल सकती है।

4. प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लाभ

"सबसे महत्वपूर्ण कारणों में से एक IRA में आपके 401 (के) पर रोल न करने का एक कारण 59 Mar वर्ष की आयु से पहले अपने फंड तक पहुंचना है, " रॉकविले में ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के मुख्य कार्यकारी अधिकारी मारगुएरिटा चेंग कहते हैं। "IRA के रूप में उन्हें 55 वर्ष की आयु तक पहुँचा जा सकता है। IRA में 10% की प्रारंभिक निकासी का जुर्माना देना पड़ता है।"

वास्तव में, आप प्रत्येक वर्ष कई बार छोड़ने के बाद अपने 401 (के) से पैसे निकालने में सक्षम हो सकते हैं (नियोक्ता इस आयु समूह के लोग कितनी बार धन निकाल सकते हैं, इसके बारे में नियम निर्धारित करते हैं)। एक बार जब आप एक IRA में 401 (k) रोल करते हैं, तो आप इस विशेषाधिकार को खो देते हैं, और आपको अपने पैसे का उपयोग करने के लिए 59½ की उम्र तक इंतजार करना होगा दंड।

5. स्थिर मूल्य निधि

कंपनी 401 (के) योजनाओं में एक विशेष प्रकार के फंड तक पहुंच होती है जिसे स्थिर मूल्य फंड कहा जाता है। व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध नहीं, ये फंड मनी मार्केट फंडों के समान हैं, लेकिन वे बेहतर ब्याज दरों की पेशकश करते हैं - सिर्फ 3% से कम, इस लेखन में। यदि आप इन जोखिम वाले वाहनों का लाभ उठाना चाहते हैं, और आपके 401 (के) उन्हें एक विकल्प के रूप में प्रदान करते हैं, तो निश्चित रूप से आपकी वर्तमान योजना से चिपके रहेंगे।

तल - रेखा

जब आप और आपकी नौकरी का रास्ता निकलता है, तो आपकी सेवानिवृत्ति बचत के साथ क्या करना है, इस बारे में निर्णय एक बड़ा है। 401 (के) पर रोल करना ज्यादातर मामलों में आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है, लेकिन ऐसे कारण हैं कि कंपनी फंड में पैसा छोड़ना बेहतर काम कर सकता है। अपनी कंपनी के नियमों की जांच करें, हालांकि: अधिकांश नियोक्ताओं को आपके 401 (के) की आवश्यकता होती है ताकि आप एक न्यूनतम न्यूनतम राशि बनाए रख सकें यदि आप अपने रोजगार समाप्त होने के बाद खाते को छोड़ना चाहते हैं, और आपकी पहुंच, फंड-आवंटन विशेषाधिकारों में अंतर हो सकता है, और फीस भी।

एक अन्य विकल्प अगर आप अपने धन को 401 (के) में रखना चाहते हैं और आप अपनी पुरानी नौकरी एक नए के लिए छोड़ रहे हैं: अपनी नई कंपनी में 401 (के) में अपनी पिछली नौकरी की योजना में पैसे खत्म करना, अगर यह अनुमति है। यह पुराने कर्मचारियों के लिए विशेष रूप से अच्छा विकल्प है जो उस धन को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के अधीन होने से बचाना चाहते हैं। (आपको वर्तमान में काम करने वाली कंपनी में अपने 401 (के) से RMDs लेने की जरूरत नहीं है।) बस यह सुनिश्चित कर लें कि नई योजना में फीस बदतर नहीं है और निवेश के विकल्प तुलनीय हैं।