पुनर्बीमा क्या है?
पुनर्बीमा तब होता है जब कई बीमा कंपनियां आपदा के मामले में अपनी कुल हानि को सीमित करने के लिए अन्य बीमा कंपनियों से बीमा पॉलिसी खरीदकर जोखिम साझा करती हैं। अमेरिका की पुनर्बीमा एसोसिएशन द्वारा "बीमा कंपनियों के लिए बीमा" के रूप में वर्णित, यह विचार है कि किसी भी बीमा कंपनी को किसी विशेष घटना या आपदा के लिए बहुत अधिक जोखिम नहीं है।
चाबी छीन लेना
- पुनर्बीमा तब होता है जब कई बीमा कंपनियां आपदा के मामले में अपनी कुल हानि को सीमित करने के लिए अन्य बीमा कंपनियों से बीमा पॉलिसी खरीदकर जोखिम साझा करती हैं।
- जोखिम फैलाने से, एक बीमा कंपनी उन ग्राहकों को लेती है जिनकी कवरेज एकल बीमा कंपनी के लिए अकेले संभालने के लिए बहुत अधिक बोझ होगी।
- बीमाधारक द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम आमतौर पर सभी बीमा कंपनियों द्वारा साझा किया जाता है।
- अमेरिकी नियमों में पुनर्बीमाकर्ताओं को वित्तीय रूप से विलायक होने की आवश्यकता होती है ताकि वे बीमाकर्ताओं को कोसने के अपने दायित्वों को पूरा कर सकें।
पुनर्बीमा की शुरुआत
रीइन्सुरेंस एसोसिएशन ऑफ़ अमेरिका का कहना है कि पुनर्बीमा की जड़ों का पता 14 वीं शताब्दी में लगाया जा सकता है जब इसका उपयोग समुद्री और अग्नि बीमा के लिए किया गया था। तब से, यह आधुनिक बीमा बाजार के हर पहलू को कवर करने के लिए विकसित हुआ है। ऐसी कंपनियां हैं जो संयुक्त राज्य अमेरिका में पुनर्बीमा बेचने में विशेषज्ञ हैं, अमेरिकी प्राथमिक बीमा कंपनियों में पुनर्बीमा विभाग हैं, और संयुक्त राज्य अमेरिका के बाहर पुनर्बीमाकर्ता हैं जो संयुक्त राज्य अमेरिका में लाइसेंस प्राप्त नहीं हैं। एक कोसिंग पुनर्बीमा सीधे पुनर्बीमाकर्ता से या ब्रोकर या पुनर्बीमा मध्यस्थ के माध्यम से खरीदता है।
कैसे पुनर्बीमा काम करता है
जोखिम फैलाने से, एक व्यक्तिगत बीमा कंपनी उन ग्राहकों को ले सकती है जिनकी कवरेज अकेले बीमा कंपनी के लिए अकेले बोझ को संभालने के लिए बहुत अधिक बोझ होगी। जब पुनर्बीमा होता है, तो बीमाधारक द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम आमतौर पर सभी बीमा कंपनियों द्वारा साझा किया जाता है।
यदि एक कंपनी अपने दम पर जोखिम मानती है, तो लागत बीमा कंपनी को दिवालिया या वित्तीय रूप से बर्बाद कर सकती है और संभवतः बीमा प्रीमियम का भुगतान करने वाली मूल कंपनी के लिए नुकसान को कवर नहीं करती है।
उदाहरण के लिए, एक बड़े पैमाने पर तूफान पर विचार करें जो फ्लोरिडा में लैंडिंग करता है और अरबों डॉलर के नुकसान का कारण बनता है। यदि एक कंपनी ने सभी घर मालिकों को बीमा बेच दिया, तो इसके नुकसान को कवर करने में सक्षम होने की संभावना कम ही होगी। इसके बजाय, खुदरा बीमा कंपनी कवरेज के कुछ हिस्सों को अन्य बीमा कंपनियों (पुनर्बीमा) में फैलाती है, जिससे कई बीमा कंपनियों के बीच जोखिम की लागत फैलती है।
बीमाकर्ता चार कारणों से पुनर्बीमा खरीदते हैं: एक विशिष्ट जोखिम पर देयता को सीमित करने के लिए, नुकसान के अनुभव को स्थिर करने के लिए, खुद को बचाने के लिए और आपदाओं के खिलाफ बीमा करने के लिए, और अपनी क्षमता बढ़ाने के लिए। लेकिन पुनर्बीमा निम्नलिखित प्रदान करके किसी कंपनी की मदद कर सकता है:
- जोखिम हस्तांतरण: कंपनियां अन्य कंपनियों के साथ विशिष्ट जोखिम साझा या स्थानांतरित कर सकती हैं।
- आर्बिट्रेज: पॉलिसीधारकों से जितना प्रीमियम कंपनी वसूलती है, उससे कम पर कहीं और बीमा खरीदकर अतिरिक्त मुनाफा कमाया जा सकता है।
- पूंजी प्रबंधन: कंपनियां जोखिम को पार करके बड़े नुकसान को अवशोषित करने से बच सकती हैं; यह अतिरिक्त पूंजी को मुक्त करता है।
- सॉल्वेंसी मार्जिन: अधिशेष राहत बीमा की खरीद कंपनियों को नए ग्राहकों को स्वीकार करने और अतिरिक्त पूंजी जुटाने की आवश्यकता से बचने की अनुमति देती है।
- विशेषज्ञता: एक अन्य बीमाकर्ता की विशेषज्ञता कंपनी को उच्च रेटिंग और प्रीमियम प्राप्त करने में मदद कर सकती है।
पुनर्बीमा नियमन
अमेरिकी पुनर्बीमाकर्ता राज्य-दर-राज्य के आधार पर विनियमित होते हैं। विनियमों को सॉल्वेंसी, उचित बाजार आचरण, उचित अनुबंध की शर्तों, दरों को सुनिश्चित करने और उपभोक्ता संरक्षण प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। विशेष रूप से, विनियमों के लिए पुनर्बीमाकर्ता को वित्तीय रूप से विलायक होने की आवश्यकता होती है ताकि यह बीमाकर्ताओं को कोसने के अपने दायित्वों को पूरा कर सके।
सलाहकार इनसाइट
पीटर जे। क्रीडॉन, सीएफपी®, ChFC®, CLU®
क्रिस्टल ब्रुक सलाहकार, न्यूयॉर्क, एनवाई
पुनर्बीमा एक ऐसा तरीका है जिससे कंपनी अपने जोखिम को कम करती है या किसी अप्रिय घटना के संपर्क में आती है। विचार यह है कि किसी भी बीमा कंपनी के पास किसी विशेष बड़ी घटना / आपदा के लिए बहुत अधिक जोखिम नहीं है। यदि एक कंपनी ने अपने आप पर जोखिम उठाया, तो लागत बीमा कंपनी को वित्तीय रूप से बर्बाद या वित्तीय रूप से बर्बाद कर देगी और संभवतः बीमा प्रीमियम का भुगतान करने वाली मूल कंपनी के लिए नुकसान को कवर नहीं करेगी।
एक उदाहरण के रूप में, एक बड़ा तूफान फ्लोरिडा में लैंडफॉल बनाता है और अरबों डॉलर के नुकसान का कारण बनता है। यदि एक कंपनी ने सभी घर मालिकों को बीमा बेच दिया था, तो नुकसान को कवर करने की संभावना कम ही होगी। इसके बजाय, खुदरा बीमा कंपनी कवरेज के कुछ हिस्सों को अन्य बीमा कंपनियों (पुनर्बीमा) में फैलाती है, जिससे कई बीमा कंपनियों के लिए जोखिम की लागत फैलती है।
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