जब एक रोथ इरा खोलने के लिए नहीं

वित्तीय नियोजन उत्पादों के परिवार में, रोथ इरा या 401 (के) कभी-कभी पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों के शांत छोटे भाई की तरह दिखता है। दरअसल, रोथ संस्करण, पहली बार 1998 में पेश किया गया था, जिसमें कई आकर्षक विशेषताएं हैं, जो उनके मानक भाई-बहनों की कमी है: आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की अनुपस्थिति, दंड के बिना सेवानिवृत्ति से पहले पैसे निकालने की लचीलापन, और योगदान करने की क्षमता 70 the वर्ष की आयु।

एक रोथ वास्तव में आपके जीवन में कुछ बिंदुओं पर समझ में आता है। हालांकि, अन्य लोगों के लिए, IRA या 401 (k) के पारंपरिक संस्करण में मजबूत आकर्षण है। अक्सर, एक या दूसरे के बीच चयन करने से यह पता चलता है कि अब आप कितना काम कर रहे हैं और एक बार जब आप काम करना बंद कर देते हैं, तो आप कितना ला सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• एक रोथ इरा या 401 (के) सबसे अधिक समझ में आता है यदि आप सेवानिवृत्ति में उच्च आय से आश्वस्त हैं, तो आप अभी कमाते हैं
• यदि आप वर्तमान में सेवानिवृत्ति की तुलना में अपनी आय (और कर की दर) कम होने की उम्मीद करते हैं, हालांकि, एक पारंपरिक खाता बेहतर दांव की संभावना है
• एक पारंपरिक खाता आपको कम आय प्रदान करने की अनुमति देता है ताकि आप खाते में अधिकतम योगदान दे सकें, जिससे आपको अधिक उपलब्ध नकदी मिल सके

विभिन्न खाते, विभिन्न कर उपचार

यहां संबंधित प्रमुख प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों पर एक त्वरित रिफ्रेशर है। दोनों प्रकार सेवानिवृत्ति के लिए पैसे निकालने वाले लोगों के लिए अलग-अलग कर लाभ प्रदान करते हैं। हालांकि, प्रत्येक थोड़ा अलग तरीके से काम करता है।

एक पारंपरिक इरा या 401 (के) के साथ, आप प्री-टैक्स डॉलर के साथ निवेश करते हैं और रिटायरमेंट में पैसा निकालते समय आयकर का भुगतान करते हैं। फिर आप दोनों मूल निवेशों पर और वे जो कमाते हैं उस पर कर का भुगतान करते हैं। एक रोथ में बस विपरीत शामिल है। आप उस पैसे का निवेश करते हैं जो पहले से ही आपकी साधारण दर पर लगाया गया है और इसे वापस ले लें और जब भी आप चाहें, इसकी कमाई को कर-मुक्त कर दें, बशर्ते आपके पास कम से कम पांच साल का खाता हो।

रोथ और पारंपरिक के बीच चयन में, मुख्य मुद्दा यह है कि क्या आप खाते के धन का दोहन शुरू करने के बाद वर्तमान में आपकी आयकर दर अधिक या कम होगी। एक क्रिस्टल बॉल के लाभ के बिना, यह सुनिश्चित करना असंभव है; अनिवार्य रूप से, आप एक शिक्षित अनुमान लगाने के लिए मजबूर हैं। उदाहरण के लिए, कांग्रेस हस्तक्षेप के वर्षों के दौरान कर कोड में बदलाव कर सकती है। एक समय कारक भी है: यदि आप जीवन में देरी से रोथ खोल रहे हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि कर लाभ लेने के लिए, वितरण शुरू करने से पहले आपको इसे पांच साल तक करने में सक्षम होना चाहिए।

एक दंगा होने का मामला

युवा श्रमिकों के लिए जो अभी तक अपनी कमाई की क्षमता का एहसास करने के लिए हैं, रोथ खातों में एक निश्चित बढ़त है। ऐसा इसलिए, क्योंकि जब आप पहली बार कार्यबल में प्रवेश करते हैं, तो यह बहुत संभव है कि आपकी प्रभावी कर की दर, प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाए, जो कम अंकों में होगी। आपके वेतन में पिछले कुछ वर्षों में वृद्धि होगी, जिसके परिणामस्वरूप अधिक आय होगी - और संभवतः सेवानिवृत्ति में एक उच्च कर वर्ग -। नतीजतन, आपके कर भार को सामने लाने के लिए एक प्रोत्साहन है।

"हम छोटे श्रमिकों को सलाह देते हैं कि वे रोथ के साथ जाएं क्योंकि समय उनके पक्ष में है, " वित्तीय सलाहकार ब्रॉक विलियमसन, सीएफपी, फार्मिंगटन, यूटा में प्रोमोंन्ट्री फाइनेंशियल प्लानिंग के साथ कहते हैं। "ग्रोथ और कंपाउंडिंग निवेश के बारे में सुंदर सच्चाइयों में से एक है, खासकर जब विकास और कंपाउंडिंग रोथ में कर-मुक्त है।"

एक अन्य कारण: यदि आप युवा हैं, तो आपकी कमाई में दशकों का चक्रवृद्धि है, और एक रोथ के साथ, जब आप सेवानिवृत्ति पर इसे वापस लेते हैं, तो आपको उस पैसे पर शून्य कर देना होगा। एक पारंपरिक इरा के साथ, आप उन आय पर कर का भुगतान करेंगे।

दूसरी ओर, यदि आप एक पारंपरिक इरा या 401 (के) चुनते हैं, तो आपको खाते में समान मासिक योगदान देने के लिए अपनी आय से कम को रिटायर करना होगा - क्योंकि रोथ को अनिवार्य रूप से आपको दोनों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी योगदान और आय की उस राशि पर आपके द्वारा चुकाए गए कर।

यह एक पारंपरिक खाते के लिए एक प्लस है, कम से कम अवधि में। लेकिन थोड़ा कठिन देखो। मान लीजिए कि अपने पारंपरिक सेवानिवृत्ति कोष में अधिकतम योगदान देने के बाद, आप तब किसी Roth में निवेश करने की तुलना में आपके द्वारा बचाए गए सभी कर या निवेश का विकल्प चुनते हैं। हालाँकि, वे अतिरिक्त निवेश केवल पोस्ट-टैक्स डॉलर में ही नहीं होंगे, बल्कि एक बार जब आप उन्हें नकद निकाल लेंगे, तो उनकी कमाई पर कर लगेगा। उन अंतरों के कारण, आप लंबे समय में अधिक कर का भुगतान कर सकते हैं यदि आप पूरी राशि डालते हैं तो आप पहली बार में रोथ खाते में निवेश कर सकते हैं।

जब एक रोथ इरा खोलने के लिए नहीं

करों के कारण रोथ का पीछा करना

यदि आप अपने चरम कमाई के वर्षों में होते हैं, तो एक रोथ के लिए योगदान करने के लिए कर तर्क आसानी से उलटा हो सकता है। यदि आप अब उच्च कर कोष्ठक में से एक में हैं, तो सेवानिवृत्ति में आपकी कर की दर कहीं और नीचे नहीं जा सकती है। इस मामले में, आप शायद पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करके कर हिट को स्थगित करना बेहतर समझते हैं।

सबसे संपन्न निवेशकों के लिए, निर्णय वैसे भी मूक हो सकता है। यह आईआरएस के कारण रोथ खातों के लिए आय प्रतिबंध है । यदि वे शादीशुदा हैं और संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं तो 2019 में, लोग एक रोथ में योगदान नहीं दे सकते हैं, जब वे प्रति वर्ष $ 137, 000 या उससे अधिक कमाते हैं या $ 203, 000 या अधिक। (योगदान भी कम किए जाते हैं, लेकिन कम आय पर समाप्त नहीं किए जाते हैं। एकल फाइलरों के लिए चरण-बहिष्कार $ 122, 000 से शुरू होता है और संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले जोड़ों के लिए $ 193, 000 है।) जबकि इन नियमों को कानूनी रूप से दरकिनार करने की कुछ रणनीतियां हैं, उच्च कर दर वाले। ऐसा करने के लिए एक सम्मोहक कारण नहीं है।

यदि आपकी आय अपेक्षाकृत कम है, तो एक पारंपरिक IRA या 401 (k) आपको बचतकर्ताओं के टैक्स क्रेडिट के रूप में एक रोथ के साथ बचाए जाने के रूप में अधिक योजना योगदान दे सकता है।

इसके विपरीत, आप पारंपरिक आईआरए में योगदान से आय के कारण अयोग्य नहीं होंगे। हालाँकि, यदि आप अपनी कंपनी के भीतर एक उच्च मुआवजा प्राप्त कर्मचारी (HCE) के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपका योगदान पूर्ण अधिकतम से कम हो सकता है।

एक पारंपरिक IRA या 401 (k) भी कम समायोजित सकल आय (एजीआई) में परिणाम कर सकता है क्योंकि आपके पूर्व-कर योगदान को उस आंकड़े से घटा दिया जाता है, जहां एक रोथ के बाद के कर योगदान नहीं हैं। और, यदि आपके पास अपेक्षाकृत मामूली आय है, तो निम्न एजीआई आपको सेवर के टैक्स क्रेडिट से प्राप्त राशि को अधिकतम करने में मदद कर सकता है, जो योग्य करदाताओं के लिए एक कर क्रेडिट है जो नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना या पारंपरिक और / या कीट के लिए योगदान करते हैं। आईआरए।

कार्यक्रम के तहत, आपके करों में वापस योगदान का प्रतिशत आपके एजीआई पर निर्भर करता है। चूंकि क्रेडिट को कम आय वाले श्रमिकों को अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं में अधिक योगदान देने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए बनाया गया है, एजीआई जितना कम होगा, उतना ही प्रतिशत आपके पास वापस आ जाएगा। 2019 में, $ 64, 000 से अधिक की एजीआई वाले संयुक्त फाइलरों को कोई क्रेडिट नहीं मिलता है, लेकिन कम एजीआई वाले लोगों को उनके योगदान का 20% और 50% के बीच वापस मिल जाता है।

नतीजतन, पूर्व-कर सेवानिवृत्ति योगदान आपके एजीआई को कम करके क्रेडिट को बढ़ावा दे सकता है। यह कम करना विशेष रूप से उपयोगी हो सकता है यदि आपका एजीआई एक थ्रेशोल्ड आंकड़ा से ऊपर है, जो अगर मिलता है, तो आपके लिए एक बड़ा क्रेडिट प्रदान करेगा।

तत्काल आय को बढ़ाने के लिए रोथ को छोड़ना

रोथ पर हेज करने का एक और कारण है, और यह सड़क से नीचे आय कर बनाम संभावित कर बचत तक पहुंच से संबंधित है।

एक रोथ अल्पावधि में आपके हाथों से अधिक आय ले सकता है क्योंकि आप कर-बाद के डॉलर में योगदान करने के लिए मजबूर हैं। इसके विपरीत, एक पारंपरिक इरा या 401 (के) के साथ, खाते में एक ही अधिकतम राशि का योगदान करने के लिए आवश्यक आय कम होगी, क्योंकि खाता पूर्व-कर आय पर आहरित होता है।

यदि किसी पारंपरिक खाते का उपयोग करने से तत्काल विंडफॉल का निवेश किया जाता है, तो हम ऊपर तर्क देते हैं, एक रोथ वास्तव में बेहतर विकल्प कर की पेशकश कर सकता है। लेकिन इसमें पैसा लगाने के अलावा और भी कई उपयोग हैं। प्री-टैक्स डॉलर में खाते में अधिकतम योगदान देकर "सहेजी गई" राशि का उपयोग किसी भी संख्या में उपयोगी, यहां तक ​​कि महत्वपूर्ण, गैर-निवेश उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है - घर खरीदना, आपातकालीन निधि बनाना, छुट्टियां लेना, और इसी तरह पर।

यहाँ अपडाउन: एक पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाता आपके वित्तीय लचीलेपन को बढ़ाता है। यह आपको रिटायर होने से पहले अन्य प्रयोजनों के लिए हाथ में अतिरिक्त नकदी रखते हुए IRA या 401 (k) के लिए अधिकतम अनुमत योगदान करने की अनुमति देता है।

दोनों रोथ और नियमित के लिए तर्क

यदि आप अपने करियर के बीच में कहीं हैं, तो अपनी भविष्य की कर स्थिति का अनुमान लगाना अंधेरे में एक पूर्ण शॉट की तरह लग सकता है। उस स्थिति में, आप एक ही वर्ष में एक पारंपरिक और एक रोथ खाते में योगदान कर सकते हैं, जिससे आपका दांव हेजिंग हो जाएगा। मुख्य शर्त यह है कि 2019 में आपका संयुक्त योगदान 50 वर्ष या उससे अधिक होने पर सालाना 6, 000 डॉलर या 7, 000 डॉलर से अधिक नहीं हो सकता है।

जेम्स बी। ट्विनिंग, सीएफपी, फाइनेंशियल प्लान, इंक। के संस्थापक, बेलिंगहम, वॉश में कहते हैं कि एक पारंपरिक और एक रोथ इरा या 401 (के) दोनों के मालिक होने के अन्य फायदे हो सकते हैं। सेवानिवृत्ति में, कुछ हो सकता है ' लंबे समय तक देखभाल खर्च या अन्य कारकों के कारण कम कर 'वर्ष। उन वर्षों में पारंपरिक IRA से बहुत कम या यहां तक ​​कि 0% कर ब्रैकेट से निकासी की जा सकती है। बड़े पूंजीगत लाभ या अन्य मुद्दों के कारण कुछ 'उच्च कर' वर्ष भी हो सकते हैं। उन वर्षों में, वितरण रोथ IRA से 'ब्रैकेट स्पाइकिंग' को रोकने के लिए आ सकता है, जो कि बड़े पारंपरिक IRA निकासी के साथ हो सकता है यदि कुल कर योग्य आय निवेशक को एक उच्च स्नातक कर ब्रैकेट में प्रवेश करने का कारण बनता है। "