रिटायरमेंट वार्षिकी से कौन लाभान्वित होता है

यदि आप सेवानिवृत्ति के दौरान गारंटीकृत आय की तलाश कर रहे हैं, तो एक स्पष्ट विकल्प एक वार्षिकी है। समस्या यह है, जबकि यह उत्पाद आपको एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है, यह आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को स्वयं प्रबंधित करने की तुलना में काफी अधिक महंगी रणनीति है।

यहां विभिन्न प्रकार के वार्षिकी, उनके पेशेवरों और विपक्षों पर एक नज़र है, और यदि आप एक वार्षिकी का फैसला करते हैं तो सबसे कम लागत वाले विकल्प आपके सेवानिवृत्ति के लिए समझ में आते हैं।

एक वार्षिकी खरीदना

वार्षिकी खरीदने के दो अलग-अलग तरीके हैं। एक विकल्प एक तत्काल भुगतान वार्षिकी है, एक उत्पाद जिसे आप एकमुश्त भुगतान के साथ खरीदते हैं, जैसे कि धन जब आप सेवानिवृत्त होते हैं तो 401 (के) से अधिक रोल कर पाएंगे। इस मामले में, भुगतान तुरंत शुरू होते हैं। या आप एक आस्थगित भुगतान वार्षिकी चुन सकते हैं, जो समय के साथ आवधिक जमा का उपयोग करके वित्त पोषित होता है और एक निर्दिष्ट भविष्य की तारीख में भुगतान करना शुरू कर देता है। दोनों प्रकार की वार्षिकियां तीन अलग-अलग किस्मों में आती हैं - निश्चित, परिवर्तनीय और इक्विटी-इंडेक्स। प्रत्येक निश्चितता, जोखिम और शुल्क का अपना संयोजन प्रदान करता है।

वार्षिकी प्रकार

निश्चित वार्षिकी: इन वार्षिकी में वापसी की गारंटी दर होती है जो खरीद के समय निर्धारित की जाती है। जब आप एक निश्चित वार्षिकी खरीदते हैं, तो आपको गारंटीकृत आय स्ट्रीम बताया जाएगा। जोखिम यह है कि वापसी की दर तय हो गई है और आपकी आय का प्रवाह पर्याप्त नहीं हो सकता है क्योंकि मुद्रास्फीति जीवन जीने की लागत को बढ़ाती है।

परिवर्तनीय वार्षिकी: ये वार्षिकी निवेश खाते प्रदान करती हैं, जिन्हें "सबअकाउंट्स" कहा जाता है, जो म्यूचुअल फंड के समान होते हैं और आपको बाजार में वृद्धि का कुछ लाभ लेने देते हैं। चर सबसे लोकप्रिय प्रकार के वार्षिकी बन गए हैं क्योंकि रिटर्न की निश्चित दर से आपकी आय की धारा का कम जोखिम है। कई वित्तीय सलाहकार उन्हें अक्सर अपने उच्च प्रबंधन शुल्क के लिए नापसंद करते हैं। यहां बताया गया है कि सुज़ ओरमन यह कैसे कहता है: "मुझे लगता है कि परिवर्तनीय वार्षिकी एक कारण और केवल एक कारण के लिए बनाई गई थी - सलाहकार को उन परिवर्तनीय वार्षिकी धन को बेचने के लिए बनाने के लिए।" आपके "सबअकाउंट्स" में निवेश, कम लागत वाले विकल्पों के लिए नीचे देखें जो एक चर वार्षिकी की लागत को कम करते हैं।

इक्विटी-इंडेक्स एन्युटी: बीमा उद्योग का एक अपेक्षाकृत हालिया निर्माण, यह एक निश्चित वार्षिकी है जिसमें स्टॉक इंडेक्स से बंधे हिस्से को माना जाता है जो मुद्रास्फीति के जोखिम के कुछ को दूर करता है। बीमा कंपनियाँ एक "भागीदारी दर" नामक कुछ का उपयोग यह जानने के लिए करती हैं कि आपके शेयर बाजार का कितना लाभ वे अपने जोखिम की भरपाई के लिए रखेंगे - यदि बाजार खराब हो जाता है तो उन्हें आपको भुगतान करते रहना होगा। एक चर वार्षिकी पर एक लाभ यह है कि आप के लिए कम जोखिम है। इस पर अधिक जानकारी के लिए, क्या आपके लिए इक्विटी-इंडेक्सेड एन्युइटीज राइट हैं? और कैसे एक अच्छा सौदा एक अनुक्रमित वार्षिकी है?

द बिग प्रो

लोगों द्वारा वार्षिकियां चुनने का प्राथमिक कारण एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्राप्त करना है। वार्षिकी के साथ - विशेष रूप से एक निश्चित वार्षिकी - वे जानते हैं कि उनकी मासिक आय क्या होगी और तदनुसार बजट कर सकते हैं। इससे उन्हें अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने का काम बच जाता है, साथ ही उन लोगों के लिए जो चिंता करते हैं कि वे इसका अच्छा काम नहीं करेंगे। इसके अलावा, यदि अर्थव्यवस्था खराब और अन्य निवेश टैंक में बदल जाती है तो एक गारंटीकृत आय आपकी रक्षा करती है। यह वास्तव में एक वार्षिकी चुनने के लिए एकमात्र समर्थक है।

विपक्ष की सूची

कई विपक्ष हैं। वार्षिकी से बचने के लिए शीर्ष चार कारण इस प्रकार हैं:

1. वे एक तरल निवेश नहीं हैं। यदि आपको किसी आपात स्थिति के लिए धन की अधिक आवश्यकता है, तो आप कठोर दंड का भुगतान करेंगे - आम तौर पर 5% से 7%। आत्मसमर्पण शुल्क लंबे समय तक कम किया जाता है जब आप वार्षिकी के मालिक होते हैं, लेकिन 15 साल तक एक कारक हो सकता है। हमेशा वार्षिकी खरीदने से पहले समर्पण शुल्क के बारे में पूछें।

2. आप अन्य निवेश प्रकारों की तुलना में करों में अधिक भुगतान करेंगे, खासकर यदि आप एक चर वार्षिकी चुनते हैं। वार्षिकी से होने वाली कमाई पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है। यह एक दीर्घकालिक स्टॉक या म्यूचुअल फंड की बिक्री से प्राप्त होने वाले लाभ से बहुत अलग है। वर्तमान कर कानूनों के तहत आपके कर ब्रैकेट के आधार पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 0% से 15% तक कर लगाया जाता है।

3. आपके वारिस आपकी मृत्यु के समय वार्षिकी में बचे किसी भी पैसे पर उच्च कर का भुगतान करेंगे। उनका कर बिल वार्षिकी की प्रारंभिक खरीद की लागत पर आधारित होगा। सभी लाभ साधारण आय दरों पर लगाए जाएंगे और उन्हें अधिकार लेने के तुरंत बाद उन्हें भुगतान करना होगा। यदि आपका पोर्टफोलियो स्टॉक या म्यूचुअल फंड में था, तो कर आधार "आगे बढ़ाया जाएगा", जिसका अर्थ है कि इन परिसंपत्तियों की बिक्री पर उन्हें जो करों का भुगतान करना होगा, वह आपकी मृत्यु के समय बाजार मूल्य होगा। उन्हें आपकी मृत्यु से पहले लाभ के वर्षों पर करों का भुगतान नहीं करना होगा।

4. फीस अधिक है और कई खरीद के समय स्पष्ट रूप से खुलासा नहीं किया गया है। उदाहरण के लिए, एक "मृत्यु दर और व्यय" शुल्क प्रति वर्ष 1% से 2% तक अधिक हो सकता है। आप एक ही लागत के लिए एक पेशेवर पोर्टफोलियो प्रबंधक को रख सकते हैं और एक वार्षिकी पर लगाए गए अन्य शुल्क का भुगतान नहीं करना पड़ता है। ये अतिरिक्त लागत में प्रशासनिक शुल्क और सबअकाउंट खर्च (चर वार्षिकी के लिए अद्वितीय) शामिल हो सकते हैं। कुछ वार्षकों में राइडर शुल्क होता है, जो आपके द्वारा चुने गए विकल्पों पर निर्भर करता है।

परिवर्तनीय वार्षिकी के लिए सबसे कम लागत वाले विकल्प

यदि आप एक गारंटीकृत भुगतान की सुरक्षा को महत्व देते हैं और सोचते हैं कि सुरक्षा कुछ शुल्क देने के लायक है, तो बीमा कंपनी के बजाय म्यूचुअल-फंड समूहों के माध्यम से उपलब्ध कम लागत वाले विकल्पों पर विचार करें। दो उत्कृष्ट विकल्प जो आपको तलाशने चाहिए उनमें म्यूचुअल फंड कंपनियों के मोहरा और फिडेलिटी शामिल हैं। TIAA-CREF, एक वित्तीय सेवा कंपनी जो गैर-लाभकारी कर्मचारियों की जरूरतों में माहिर है, अपनी वार्षिकी को आम जनता को भी बेचती है।

निवेश आवंटन के आधार पर मोहरा की फीस 0.46% से 0.77% तक होती है। $ 1 मिलियन की प्रारंभिक खरीद के लिए फिडेलिटी की फीस 0.10% से शुरू होती है, साथ ही चुने गए म्यूचुअल फंड पर आधारित शुल्क। चुने गए विकल्पों के आधार पर TIAA-CREF की फीस 0.45% से 0.80% तक होती है। सभी तीन कंपनियां 1% या उससे अधिक की वार्षिकियां प्रदान करती हैं जो संभवतः आप एक ब्रोकरेज हाउस के माध्यम से निवेश सलाहकार के लिए भुगतान करेंगे। अतिरिक्त आय की गारंटी सभी तीन विकल्पों को उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प बनाती है जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत को एक स्थान पर रोल करना चाहते हैं और किसी और को उन्हें जीवन भर की आय स्ट्रीम प्रदान करने के बारे में चिंता करते हैं।

तल - रेखा

वार्षिकी एक विकल्प है यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपके पास अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने के लिए कौशल है और आप अपने जीवनकाल के दौरान निधियों से बाहर नहीं निकलेंगे। लेकिन अपने शोध करें और सुनिश्चित करें कि आप आय-धारा की गारंटी के लिए सभी शुल्क और करों को समझते हैं।

तुलना करें कि वार्षिकी salespeople प्रदान करेगा क्या आप अन्य वित्तीय सलाहकारों द्वारा की पेशकश की है। शुल्क-आधारित व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकार के साथ एक बार परामर्श के बारे में सोचें जो आपके द्वारा चुने गए विकल्प पर पैसा नहीं बनाता है। वह या वह आपको वार्षिकी अनुबंधों को समझने में आपकी मदद करेगा जो आप पर विचार कर रहे हैं और आपको यह तय करने में मदद करने के लिए अन्य विकल्पों को दिखाते हैं कि आपको अधिक वित्तीय समझ क्या है।

वार्षिकियां बीमा कंपनियों, वित्तीय सेवा कंपनियों और कुछ धर्मार्थ संगठनों (इन्हें धर्मार्थ उपहार वार्षिकियां कहा जाता है) के माध्यम से बेची जाती हैं। सुनिश्चित करें कि आप वित्तीय रूप से स्थिर कंपनी से वार्षिकी खरीदते हैं और पूछते हैं कि जारीकर्ता के व्यवसाय से बाहर जाने पर आपके पैसे का क्या होगा। यदि आपकी बीमा कंपनी पेट से ऊपर जाती है तो क्या आप संरक्षित हैं?

आप प्रमाणित वित्तीय नियोजक वेबसाइट पर योजनाकारों पर शोध कर सकते हैं। कमीशन-आधारित वित्तीय सलाहकार आपको उन कंपनियों से जोड़ते हैं जिनसे वे एक कमीशन बनाएंगे, इसलिए हमेशा पूछें कि आपके वित्तीय सलाहकार को आपके मिलने से पहले कैसे मुआवजा दिया जाएगा। वार्षिकी के विस्तृत इतिहास और विवरण के लिए, परिचय वार्षिकी के साथ शुरुआत करते हुए, हमारे वार्षिकी ट्यूटोरियल को पढ़ें।