आपकी क्रेडिट रेटिंग मामले
हाल के दशकों में, उपभोक्ता तेजी से क्रेडिट पर निर्भर हो गए हैं। जब आप क्रेडिट का उपयोग करते हैं, तो आप पैसे उधार ले रहे हैं जो आप समय की एक निर्दिष्ट अवधि के भीतर वापस भुगतान करने का वादा करते हैं। उधारदाताओं का विस्तार करना आपके लिए एक बहुत बड़ा सौभाग्य है। यदि आपके पास अच्छी क्रेडिट रेटिंग है, तो इसका आनंद लें। इसके अलावा, जिम्मेदारी से क्रेडिट का उपयोग करें। क्रेडिट नाजुक है; एक पर्ची बड़ी समस्याएं पैदा कर सकती है; आप इसके बारे में जानकारी के बिना भी अपनी क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचा सकते हैं। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को समझें।
आपकी क्रेडिट रेटिंग आपके जीवन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है
जीवन में कुछ चीजें आपका अनुसरण करती हैं जैसा कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट करती है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और रेटिंग एक वित्तीय स्नैपशॉट बनाती है जो आपको व्यवसाय की दुनिया के लिए प्रस्तुत करता है। आपका वित्तीय इतिहास प्रभावित कर सकता है कि आप कितनी आसानी से एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं, एक अपार्टमेंट किराए पर ले सकते हैं; बड़ी टिकट खरीद; ऋण निकालें, और कुछ उद्योगों में भी काम पर रखा जाता है। जब आप क्रेडिट कार्ड या यहां तक कि एक केबल हुकअप के लिए आवेदन करते हैं, तो उधारदाता आपकी क्रेडिट रेटिंग की जांच करते हैं। आपकी क्रेडिट रेटिंग उस संभावना को निर्धारित करने में मदद करती है जो आप कर सकते थे और जो पैसा आपने उधार लिया था उसे वापस कर देंगे; यह उस जोखिम की डिग्री को भी इंगित करता है जिसे आप ऋणदाता को देते हैं।
क्रेडिट जोखिम बढ़ने का मतलब है कि जिस कीमत पर आप पैसे उधार लेते हैं, उसमें एक जोखिम प्रीमियम जोड़ा जाना चाहिए। यदि आपके पास खराब क्रेडिट रेटिंग है, तो ऋणदाता आपको दूर नहीं कर सकते हैं; लेकिन इसके बजाय, वे आपको एक बेहतर क्रेडिट रेटिंग वाले किसी व्यक्ति द्वारा भुगतान की तुलना में अधिक दर पर पैसा उधार देंगे। नीचे दी गई तालिका के काल्पनिक आंकड़े बताते हैं कि कैसे अलग-अलग क्रेडिट रेटिंग वाले व्यक्ति समान बंधक पर नाटकीय रूप से अलग-अलग ब्याज दरों का भुगतान कर सकते हैं। बदले में ब्याज, मासिक भुगतान पर बहुत प्रभाव डालता है।
| कैसे क्रेडिट रेटिंग बंधक दरों और मासिक भुगतान को प्रभावित कर सकते हैं | ||
|---|---|---|
| क्रेडिट रेटिंग | बंधक ब्याज दर | मासिक भुगतान |
| 720-850 | 5.49% | $ 851 |
| 700-719 | 5.61% | $ 862 |
| 675-699 | 6.15% | $ 914 |
| 620-674 | 7.30% | $ 1, 028 |
| 560-619 | 8.53% | $ 1, 157 |
| 500-559 | 9.29% | $ 1, 238 |
आपके क्रेडिट स्कोर को क्या कहते हैं?
जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो आपका ऋणदाता एक क्रेडिट ब्यूरो को सूचना भेजता है, जो एक क्रेडिट रिपोर्ट के रूप में, आपके ऋण को कितनी अच्छी तरह से नियंत्रित करता है। यह इतिहास आपके तीन मुख्य अमेरिकी क्रेडिट ब्यूरो, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन की क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देता है। क्रेडिट ब्यूरो आपके क्रेडिट इतिहास को क्रेडिट रेटिंग या क्रेडिट स्कोर के रूप में ज्ञात एकल नंबर पर भी कब्जा कर लेता है। ब्यूरो ने आपके क्रेडिट रेटिंग को पांच प्रमुख कारकों पर आधारित किया है:
- क्रेडिट भुगतान प्रदर्शन
- वर्तमान ऋण स्तर
- क्रेडिट इतिहास की लंबाई
- क्रेडिट मिश्रण; उपलब्ध क्रेडिट के प्रकार
- नए क्रेडिट के लिए अनुप्रयोगों की आवृत्ति
यद्यपि इन सभी कारकों को क्रेडिट स्कोर गणना में शामिल किया गया है, लेकिन उन्हें समान भार नहीं दिया जाता है। नीचे दी गई तालिका वजन के आधार पर उपरोक्त कारकों के टूटने का हवाला देती है। आप देखेंगे कि, 35% वेटिंग पर, आपकी क्रेडिट रेटिंग के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारक वह है जो आपके अपेक्षाकृत जल्दी भुगतान करने के इतिहास को प्रदर्शित करता है। इसके अलावा, ऋणग्रस्तता के निम्न स्तर को बनाए रखना; अपने क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट (LOC) की अन्य लाइनों पर भारी संतुलन न रखना; एक लंबा क्रेडिट इतिहास रहा है, और अतिरिक्त क्रेडिट के लिए लगातार आवेदन करने से बचना भी आपकी रेटिंग में मदद करेगा।
| पांच प्रमुख कारक जो क्रेडिट रेटिंग को निर्धारित करने के लिए ब्यूरो का उपयोग करते हैं | |
|---|---|
| कारक तय करना | भार |
| 1) क्रेडिट भुगतान प्रदर्शन | 35% |
| 2) वर्तमान ऋण स्तर | 30% |
| 3) क्रेडिट इतिहास की लंबाई | 15% |
| 4) क्रेडिट मिक्स | 10% |
| 5) नए क्रेडिट अनुप्रयोगों की आवृत्ति | 10% |
FICO रेटिंग
FICO फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन के लिए एक परिचित है, जिसने क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए उपयोग किए जाने वाले सांख्यिकीय सॉफ़्टवेयर का निर्माण किया। उधारकर्ता क्रेडिट जोखिम का आकलन करने और क्रेडिट का विस्तार करने के लिए निर्धारित करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में अन्य विवरणों के साथ उधारकर्ताओं के FICO स्कोर का उपयोग करते हैं। FICO स्कोर 350 (अत्यंत उच्च जोखिम) और 850 (अत्यंत कम जोखिम) के बीच होता है। उच्च स्कोर होने से आपके ऋण के लिए अनुमोदित होने की संभावना बढ़ जाती है और ऑफ़र की शर्तों जैसे ब्याज दर के साथ मदद मिलती है। कम FICO स्कोर होने से कई उधारदाताओं के लिए एक सौदा-ब्रेकर हो सकता है।
जैसा कि नीचे दिए गए ग्राफ में दर्शाया गया है, 2009 में, औसत यूएस FICO स्कोर नीचे 686 पर पहुंच गया था। 2018 में, यूएस US FICO स्कोर ने 704 की नई ऊंचाई पर पहुंच गया, जिससे यूएस क्रेडिट गुणवत्ता में तेजी देखी गई।
VantageScore रेटिंग
VantageScore सिस्टम, जिसे 2006 में विकसित किया गया था, को FICO की तुलना में अलग तरीके से वजन किया गया है। इस पद्धति में, ऋणदाता एक उपभोक्ता के उपलब्ध क्रेडिट, हाल के क्रेडिट, भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट की गहराई और क्रेडिट शेष के औसत पर विचार करते हैं; भुगतान इतिहास और क्रेडिट उपयोग के लिए दिए गए सबसे बड़े वजन के साथ। VantageScore रेंज 501 और 990 के बीच है। 630 से कम स्कोर वाले लोगों को खराब क्रेडिट माना जाता है। 630 और 690 के बीच का स्कोर उचित माना जाता है, और 690 से 720 को अच्छा माना जाता है। 720 और उससे अधिक का स्कोर उत्कृष्ट है। हालांकि लेनदारों की बढ़ती संख्या इस प्रणाली का उपयोग कर रही है, यह लगभग FICO के रूप में लोकप्रिय नहीं है।
आपको नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच क्यों करनी चाहिए
क्योंकि आपकी क्रेडिट रेटिंग जीवन के कई बड़े फैसलों पर भारी प्रभाव डाल सकती है, आप नहीं चाहते कि इसमें त्रुटियां हों या नकारात्मक आश्चर्य। यदि आप त्रुटियां पाते हैं, तो आप उन्हें क्रेडिट ब्यूरो के साथ सही कर सकते हैं। यदि आपकी रिपोर्ट में ऐसे डेटा हैं जो आपको खराब दर्शाते हैं, तो आपको उन मुद्दों के बारे में पता होना चाहिए ताकि आप उन्हें गार्ड को पकड़ने के बजाय संभावित उधारदाताओं को समझा सकें।
अन्य पार्टियां आपकी क्रेडिट रिपोर्ट देखती हैं - आम तौर पर आपकी अनुमति से - और, ज़ाहिर है, आपको चाहिए। कानून के अनुसार, आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की सालाना जानकारी की समीक्षा करने के हकदार हैं और ऐसा करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता है। तीन अमेरिकी क्रेडिट ब्यूरो-इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन में से प्रत्येक- सालाना उपभोक्ताओं को एनुअल क्रिडिट आरपोर्ट डॉट कॉम के जरिए एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट देता है।
आपके क्रेडिट रेटिंग में सुधार या रखरखाव के लिए युक्तियाँ
यदि आपकी क्रेडिट रेटिंग अच्छी है, तो आप इसे सुधारना या बनाए रखना चाहते हैं। यदि आपके पास अभी खराब क्रेडिट है, तो आश्वस्त रहें कि इसे सुधारना संभव है; आपको अपने शेष जीवन के लिए एक विशेष क्रेडिट स्कोर के साथ रहने की आवश्यकता नहीं है। क्रेडिट ब्यूरो समय में आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से सूचना को गिराने की अनुमति देता है। आमतौर पर, नकारात्मक जानकारी सात साल बाद बंद हो जाती है; लेकिन दिवालिया होने पर आपकी रिपोर्ट 10 साल तक रहती है। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने या बनाए रखने के लिए नीचे कुछ कार्य किए जा सकते हैं:
- समय पर और सही राशि के लिए ऋण भुगतान करें।
- अपने क्रेडिट overextending से बचें। मेल द्वारा आने वाले अनचाहे क्रेडिट कार्ड उपयोग करने के लिए लुभावना हो सकते हैं, लेकिन वे आपके क्रेडिट स्कोर की मदद नहीं करेंगे।
- अतिदेय बिलों को कभी भी अनदेखा न करें। यदि आप अपने ऋण को चुकाने में किसी भी समस्या का सामना करते हैं, तो पुनर्भुगतान की व्यवस्था करने के लिए अपने लेनदार को फोन करें। यदि आप उन्हें बताते हैं कि आपको कठिनाई हो रही है, तो वे लचीले हो सकते हैं।
- इस बात से अवगत रहें कि आपके पास किस प्रकार का क्रेडिट है। वित्तपोषण कंपनियों के क्रेडिट आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।
- अपने बकाया ऋण को जितना हो सके उतना कम रखें। लगातार अपनी सीमा के करीब अपने क्रेडिट का विस्तार खराब देखा जाता है।
- अपने क्रेडिट एप्लिकेशन की संख्या सीमित करें। जब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट "हिट" होती है, तो देखा जाता है - क्रेडिट के लिए अधिक संख्या में अनुरोधों को नकारात्मक रूप से माना जा सकता है।