11 चीजें आप अपने इरा के बारे में नहीं जान सकते

आपके व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) की सबसे महत्वपूर्ण विशेषताओं में से एक यह है कि यह एक "व्यक्तिगत" खाता है। आप अपनी जमा राशि को कस्टमाइज़ कर सकते हैं और जब चाहें वापस ले सकते हैं, और वितरण पर करों का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं। आप यह भी नियंत्रित कर सकते हैं कि आपके मरने के बाद क्या होता है। उन सभी का लाभ उठाना चाहते हैं जो आपके आईआरए को पेश करना है? कुछ छोटी-छोटी ज्ञात विशेषताओं के लिए पढ़ें, जो आपके योगदान से सबसे अधिक लाभ उठाने में आपकी मदद करेंगी।

चाबी छीन लेना

• आपके पास कई पारंपरिक और रोथ IRAs हो सकते हैं, लेकिन आपका कुल योगदान (नकद में) वार्षिक अधिकतम (2019 $ 6, 000 में, या $ 7, 000 से अधिक नहीं हो सकता है यदि आप 50 या अधिक पुराने हैं) और आपके निवेश विकल्प आईआरएस द्वारा सीमित हो सकते हैं।
• इरा नुकसान और IRA शुल्क कर कटौती योग्य हो सकते हैं।
• 70 but वर्ष की आयु पूरा करने के बाद RMDs को पारंपरिक IRAs से लिया जाना चाहिए, लेकिन उन्हें आपके सभी IRA खातों से वापस नहीं लेना होगा।
• आप एक हस्तांतरण या रोलओवर के माध्यम से एक वित्तीय संस्थान से दूसरे में एक इरा खाते को स्थानांतरित कर सकते हैं; एक विकल्प: दलाली करना आपके खाते का प्रबंधन करना।
• एक स्पूसल (लेकिन गैर-स्पूसल नहीं) लाभार्थी अपने रूप में एक अंतर्निहित इरा का दावा कर सकता है और खाते में नए योगदान कर सकता है और वितरण को नियंत्रित कर सकता है।
• कोई भी व्यक्ति जिसने आय अर्जित की है और 70½ वर्ष से कम है, एक पारंपरिक इरा में योगदान कर सकता है; रोथ इरा के लिए, कोई ऊपरी आयु सीमा नहीं है।

1. एक से अधिक इरा का होना ठीक है

कई कारणों से एक से अधिक IRA के साथ समाप्त करना संभव है। यहाँ उदाहरण हैं:

• आपके पास एक मौजूदा रोथ IRA था और फिर एक पुराने 401 (k) को एक पारंपरिक IRA में रोल किया।
• आपकी समायोजित सकल आय (एजीआई) उस बिंदु तक पहुंच गई जहां आप अब अपने रोथ इरा में योगदान करने के लिए पात्र नहीं थे, इसलिए आपने एक पारंपरिक इरा खोला।
• आपको एक IRA विरासत में मिला है, और आपके पास पहले से ही अपना एक था।
• आपने अपने रोथ IRA को बनाए रखा और कर कटौती का लाभ उठाने के लिए एक पारंपरिक IRA खोला।

आप जितने चाहें उतने IRAs में योगदान कर सकते हैं, लेकिन कुल जो आप सभी IRAs में जमा कर सकते हैं वह वार्षिक अधिकतम तक सीमित है। 2019 के लिए वार्षिक अधिकतम योगदान $ 6, 000 (या $ 7, 000 है यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं)। इसलिए, यदि बॉब, 42 वर्ष की आयु, अपने पारंपरिक इरा में $ 2, 000 जमा करता है, तो वह उसी वर्ष के दौरान अपने रोथ खाते में $ 4, 000 से अधिक का योगदान नहीं कर सकता है।

2. नियमित IRAs में योगदान नकद में होना चाहिए

वर्ष के लिए अपने IRA में अपना नियमित योगदान करते समय, इसे नकद में किया जाना चाहिए। यह सीमा प्रतिभूतियों के वितरण पर लागू नहीं होती है, क्योंकि ये आमतौर पर तरह से लुढ़का होना चाहिए।

3. नुकसान कर कटौती योग्य हो सकता है

IRA खाते के मुख्य लाभों में से एक लाभ और निवेश आय पर करों को स्थगित करने की क्षमता है। आप लाभ प्राप्त करने के लिए IRA के अंदर के नुकसान का उपयोग नहीं कर सकते हैं, लेकिन यदि आप अपने पारंपरिक IRA से कुल शेष राशि वितरित करते हैं और राशि खाते में आपके आधार से कम है, तो आप उस नुकसान को घटा सकते हैं।

अधिक विशेष रूप से, आईआरएस आपको निम्नलिखित चरणों के साथ पारंपरिक इरा पर नुकसान कम करने की अनुमति देता है:

• जब आपने वर्ष के दौरान अपने सभी पारंपरिक, SEP और SIMPLE IRA से सभी धन पूरी तरह से वापस ले लिए हैं और कुल राशि वितरित की गई कुल राशि से कम है,
• आपके द्वारा नुकसान को अन्य विविध कटौती के साथ मिलाने के बाद, आप केवल उस नुकसान की राशि में कटौती कर सकते हैं जो आपके AGI के 2% से अधिक है

"रूथ इरा के लिए एक ही नियम लागू होता है, " कर्ट शेल्डन, सीएफपी®, ईए, एआईएफ®, अध्यक्ष और प्रमुख योजनाकार, सीएल शेल्डन एंड कंपनी, एलएलसी, अलेक्जेंड्रिया, वा कहते हैं। "एक बार सभी रोथ इरा को खाली कर दिया गया है - सभी निधियों का वितरण किया गया है। आप अपने योगदान (आधार) की डॉलर राशि तक के नुकसान की भरपाई कर सकते हैं। ”

4. आपको अपने सभी IRA से RMDs नहीं लेने हैं

पारंपरिक IRA के मालिकों को 70। वर्ष की आयु के बाद 1 अप्रैल तक आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना शुरू करना चाहिए। वितरित न्यूनतम राशि पिछले वर्ष के 31 दिसंबर को खाते के शेष और मालिक की जीवन प्रत्याशा पर आधारित है। इसके बाद प्रत्येक वर्ष के लिए, RMD को वापस ले लिया जाना चाहिए।

यदि आपके पास कई पारंपरिक IRAs हैं, तो आपको उन सभी से RMDs नहीं लेने होंगे। आप अपने प्रत्येक IRAs के लिए कुल RMD राशियों को जोड़ सकते हैं, और एक IRA या IRAs के संयोजन से कुल ले सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप एक आईआरए में निवेशों को दूसरे में निवेश से अलग कर सकते हैं।

5. अलग-अलग नियम शासकीय Spousal और गैर-Spousal लाभार्थी

इरा के मालिक होने के लाभों में से एक प्रोबेट के माध्यम से जाने के बिना सीधे लाभार्थियों को धन हस्तांतरित करने की क्षमता है। Spousal लाभार्थी विरासत में मिले IRA का दावा कर सकते हैं - एक लचीलापन जो एक पति / पत्नी को विरासत में मिले IRA में नए योगदान करने और वितरण को नियंत्रित करने की अनुमति देता है।

"एक पति के पास बहुत सारे विकल्प होते हैं जब वे एक IRA विरासत में लेते हैं, " जिलियन नेल, सीएफपी®, सीडीएफए, वित्तीय योजना के निदेशक, लिगेसी एसेट मैनेजमेंट, इंक।, ह्यूस्टन, टेक्सास कहते हैं। "वे इसे अपना इरा, या एक लाभार्थी-नामित इरा बना सकते हैं। उत्तरार्द्ध तब होगा जब पति या पत्नी 59 वर्ष से कम आयु के हों और जो भी कारण के लिए पैसे निकालने की आवश्यकता हो। एक लाभार्थी खाता IRA वितरण के लिए 10% जुर्माना से बच जाएगा। मालिकों के लिए जो 59½ से कम हैं। "

गैर-spousal लाभार्थी विरासत में मिले IRA को अपना नहीं मान सकते। वे उन्हें नहीं जोड़ सकते हैं, और उन्हें मालिक की मृत्यु के पांच साल के भीतर खाते को पूरी तरह से अलग करना होगा, या अपनी वास्तविक अपेक्षाओं से अधिक मात्रा में वितरित करना होगा। आम तौर पर, उपलब्ध वितरण विकल्प उस आयु पर निर्भर करते हैं जिस पर IRA के मालिक की मृत्यु हो जाती है। यदि आप अपने बच्चों या पोते के लिए इरा संपत्ति छोड़ने की योजना बनाते हैं, तो इसे ध्यान में रखें।

6. आप अपने इरा पर स्थानांतरण या रोल कर सकते हैं

व्यक्तियों को एक वित्तीय संस्थान से दूसरे खाते में स्थानांतरित करना आम बात है। यदि आप किसी अन्य कंपनी के साथ एक ही प्रकार के IRA खाते को बनाए रखने का निर्णय लेते हैं, तो आप परिसंपत्तियों को हस्तांतरण के रूप में या एक रोलओवर के रूप में स्थानांतरित कर सकते हैं।

स्थानांतरण के साथ, परिसंपत्तियां सीधे एक वित्तीय संस्थान से दूसरे तक पहुंचाई जाती हैं, और लेनदेन आईआरएस को रिपोर्ट नहीं किए जाते हैं। "जब आपके IRA में धनराशि चलती है, तो आप एक वित्तीय संस्थान से एक वर्ष में किसी भी संख्या में एक प्रत्यक्ष हस्तांतरण कर सकते हैं। ध्यान रखें कि प्रत्येक फर्म में खाता सेटअप और क्लोज़-आउट शुल्क के साथ-साथ वार्षिक शुल्क भी हो सकता है। फर्म परिवर्तन करते समय इन आरोपों के बारे में पता चलता है, "लॉस एंजिल्स, कैलिफोर्निया में एक वित्तीय सलाहकार रेबेका डॉसन कहते हैं।

एक रोलओवर में संपत्ति का वितरण अपने आप में शामिल करना और 60 दिनों के भीतर राशि को रोल करना शामिल है। "जब एक समूह सेवानिवृत्ति योजना जैसे कि 401 (k) को IRA में रोल किया जाता है, यदि रोलओवर सही तरीके से किया जाता है, तो यह 401 (k) योजना के कुछ लाभों को संरक्षित कर सकता है। यही कारण है कि यह रोल करने के लिए समझ में आता है। 401, (के) रोलओवर इरा में एक योगदानकर्ता इरा के बजाय, "लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं।

आप अपनी IRA परिसंपत्तियों को 401 (k) योजना में रोल करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन योजना को इसकी अनुमति देनी चाहिए और यह निर्धारित करना होगा कि क्या रोलओवर को 60-दिवसीय रोलओवर के रूप में किया जा सकता है या क्या निधि को सीधे योजना का भुगतान किया जाना चाहिए ।

7. आप अपने करों से इरा शुल्क को कम करने में सक्षम हो सकते हैं

वित्तीय सेवा फर्म निवेश की खरीद या बिक्री के लिए लेनदेन शुल्क के शीर्ष पर वार्षिक शुल्क ले सकती हैं। इसके अलावा, वे प्रशासनिक शुल्क ले सकते हैं, जिसे आप 1040 अनुसूची ए का उपयोग कर घटा सकते हैं, चाहे शुल्क कटौती योग्य हो, यह इस बात पर निर्भर करता है कि क्या उन्हें आपके IRA के भीतर से धनराशि का भुगतान किया जाता है या आपके IRA के बाहर के धन से।

8. आपका इरा एक वार्षिकी हो सकता है

यदि आपकी निधि वाहन एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति वार्षिकी है तो आपकी वार्षिकी IRA के समान नियमों के तहत काम कर सकती है। एक लाभ यह है कि जीवन के लिए सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए वार्षिकी नीतियों को डिजाइन किया गया था।

9. IRA, प्रबंधित खाते हो सकते हैं

ब्रोकरेज खाते आपको अपने वित्तीय सलाहकार को लिखित निर्णय देने की अनुमति देते हैं ताकि आप पहले बिना सूचित किए निवेश निर्णय और नियमित लेनदेन कर सकें। अक्सर, खाते के प्रबंधन के लिए एक फ्लैट शुल्क लिया जाता है। IRAs के लिए इस प्रकार की गतिविधि की अनुमति है, बशर्ते आपके ब्रोकर के पास इस तरह के कार्यों की अनुमति देने के लिए आपके साथ एक समझौता हो।

"मैं बड़े आईआरए खातों के पेशेवर प्रबंधन के लिए एक वास्तविक वकील हूं। एक गुणवत्ता निवेश सलाहकार कम लागत वाले कस्टम पोर्टफोलियो का निर्माण कर सकता है और आवश्यक परिवर्तनों के लिए इसकी निगरानी कर सकता है। वे हजारों साबित निवेश विकल्पों को आकर्षित कर सकते हैं और आपकी स्थिति में बदलाव के लिए समायोजित कर सकते हैं। उत्पाद नवाचारों या अर्थव्यवस्था में बदलाव, "डैन डैनफोर्ड, सीएफपी®, फैमिली इन्वेस्टमेंट सेंटर, सेंट जोसेफ, मो" कहते हैं, "एक पेशेवर के रूप में, मुझे चिंता है कि सेवानिवृत्त लोगों के पास एक बड़ा पोर्टफोलियो है और इसे अकेले जाकर पैसे बचाने की तलाश है।" "मैंने कई बार बुरे परिणाम देखे हैं। अधिकांश लोगों के लिए, यह पैसा बुद्धिमान और पाउंड मूर्खतापूर्ण है।"

10. निवेश के विकल्प सीमित हो सकते हैं

आईआरएस सीमाएं जो एक IRA में निवेश प्रकार आयोजित की जा सकती हैं, लेकिन आपके वित्तीय संस्थान के पास अतिरिक्त संपत्ति प्रतिबंध हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, आईआरएस कुछ सोने और चांदी के सिक्कों की अनुमति देता है, लेकिन अधिकांश वित्तीय संस्थान ऐसा नहीं करेंगे। इसी तरह, कुछ म्यूचुअल फंड कंपनियां अपने IRA में व्यक्तिगत स्टॉक रखने की अनुमति नहीं देती हैं।

11. उम्र सिर्फ एक संख्या है, ज्यादातर

जो कोई भी वर्ष के लिए 70½ वर्ष से कम आयु का है और उसे अपने काम (अर्जित आय) के लिए एक वेतन, टिप्स, या प्रति घंटा मजदूरी का भुगतान किया जाता है, नाबालिगों सहित एक पारंपरिक IRA में योगदान कर सकता है। इसका मतलब है कि आपके बच्चे अपनी पहली नौकरी मिलते ही रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू कर सकते हैं। IRA उन बच्चों के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है जो इससे अधिक कमाते हैं, क्योंकि वे खर्च करने का इरादा रखते हैं क्योंकि यह दीर्घकालिक कर-आस्थगित बचत की अनुमति देता है।

मिशेल Buonincontri, CFP®, CDFA ™, नई दिशा वित्तीय रणनीतियाँ, LLC, फीनिक्स, एरिज़ कहते हैं, " जब आप आउटवेग का निवेश करना शुरू करते हैं, तो" यदि आपने आय अर्जित की है, तो एक किशोरी के रूप में IRA शुरू करना, अधिमानतः एक रोथ। इरा, एक उत्कृष्ट विचार है। यह चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का उपयोग करके आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है। "

प्रारंभिक वितरण के लिए कर जुर्माना आपके बच्चों को कॉलेज के लिए धन का उपयोग करने की क्षमता प्रदान करते हुए IRA से वितरण लेने से रोकने के लिए प्रोत्साहित करेगा या बिना जुर्माना के अपना पहला घर खरीदने के लिए $ 10, 000 तक की राशि प्रदान करेगा। यह आपके बच्चों को कम उम्र में निवेश का मूल्य भी सिखाता है।

वरिष्ठ नागरिक जब तक आय अर्जित करते हैं, रोथ इरा खातों में योगदान करना जारी रख सकते हैं। यह पैसे के लिए एक उत्कृष्ट खाता है जो अंततः विरासत के रूप में पारित होगा। हालाँकि, एक बार जब आप 70½ वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आप पारंपरिक IRA में नियमित IRA योगदान नहीं कर सकते।

तल - रेखा

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों में अंतर्निहित लचीलापन है। यह समझना कि विभिन्न सुविधाएँ कैसे काम करती हैं, आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आपकी सेवानिवृत्ति बचत में मदद कर सकती हैं। यदि आप कहां शुरू करना चाहते हैं, इस बारे में अधिक जानकारी की तलाश में हैं, तो IRAs के लिए सर्वश्रेष्ठ दलालों पर शोध करें।