401 (के) बनाम रोथ इरा: क्या अंतर है?
401 (के) एस और रोथ आईआरए लोकप्रिय कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति बचत खाते हैं जो कर उपचार, निवेश विकल्प और नियोक्ता योगदान में भिन्न हैं।
एक आदर्श परिदृश्य में, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए अलग से धनराशि डालने के लिए एक 401 (k) और एक रोथ IRA होगा। लेकिन अगर आपको दोनों के बीच फैसला करना है, तो यहां कुछ तरीके हैं जो इन खातों में भिन्न हैं।
चाबी छीन लेना
- यदि आपका नियोक्ता 401 (के) मिलान कार्यक्रम प्रदान करता है, तो यह और भी अधिक सेवानिवृत्ति डॉलर बचाने का एक शानदार अवसर है।
- रोथ इरा एक ही प्रकार के लाभ की पेशकश नहीं करता है, क्योंकि यह एक व्यक्तिगत स्वामित्व वाला खाता है।
- यदि आप मानते हैं कि आप सेवानिवृत्ति में एक उच्च आय वर्ग में होने जा रहे हैं, तो एक रोथ इरा सबसे अधिक समझ में आ सकती है।
- एक 401 (के) और एक रोथ आईआरए (बशर्ते आप दोनों को निधि प्रदान कर सकते हैं) दोनों एक अच्छी तरह से अंतिम संस्कार सेवानिवृत्ति के लिए सबसे अधिक अवसर प्रस्तुत करते हैं।
401 (के) प्लान क्या है?
आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 401 (के) के नाम पर, 401 (के) नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है। 401 (k) में योगदान करने के लिए, आप प्रत्येक पेचेक के एक हिस्से को योजना में मोड़ने के लिए नामित करते हैं। ये योगदान तब होता है जब आयकर आपकी तनख्वाह से घटाया जाता है।
विभिन्न 401 (के) योजनाओं के बीच निवेश विकल्प योजना प्रदाता के आधार पर काफी भिन्न हो सकते हैं। लेकिन आपके द्वारा चुने गए फंड (या फंड) से कोई फर्क नहीं पड़ता, योजना के भीतर प्राप्त किसी भी निवेश लाभ पर आईआरएस द्वारा कर नहीं लगाया जाता है।
401 (के) योगदान सीमाएँ
401 (के) की रोथ इरा की तुलना में बहुत अधिक योगदान सीमाएँ हैं। 2019 के लिए, 401 (k) योगदान सीमा है:
- $ 19, 000 यदि आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं
- $ 25, 000 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं
401 (के) नियोक्ता मैच
401 (के) योजनाएं सबसे अधिक लाभकारी होती हैं जब आपका नियोक्ता आपके 401 (के) खाते में अतिरिक्त पैसे का योगदान करते हुए एक मैच प्रदान करता है।
आपके वेतन का एक निश्चित प्रतिशत तक मैच आमतौर पर आपके योगदान का एक प्रतिशत होता है। उदाहरण के लिए, आपका नियोक्ता आपके योगदान के 50%, आपके वेतन के 6% तक का मिलान कर सकता है।
नियोक्ता मैच आपके योगदान की सीमा को नहीं गिनता है। लेकिन आईआरएस कुल राशि को कैप करता है जो कि आपके 401 (के) हर साल (आपके योगदान के साथ-साथ मैच) में जा सकती है।
2019 के लिए, 401 (के) के लिए संयुक्त योगदान सीमा है:
- $ 56, 000 यदि आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं
- $ 62, 000 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं
- आपके वेतन का 100% (यदि यह डॉलर की सीमा से कम है)
यदि आपका नियोक्ता 401 (के) मैच प्रदान करता है, तो इसका लाभ उठाएं। यह मुफ्त पैसा पाने जैसा है।
401 (के) कर
जब आप 401 (के) में योगदान करते हैं तो आपको कर छूट मिलती है। ऐसा इसलिए क्योंकि जब आप अपना आयकर रिटर्न दाखिल करते हैं तो आप अपना योगदान घटा सकते हैं। यह आपकी कर योग्य आय को कम करता है, जो आपको पैसे बचाता है।
सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने और योजना से निकासी शुरू करने के बाद आप करों का भुगतान करेंगे। ये वितरण, जैसा कि वे जानते हैं, आपके तत्कालीन कर दर पर आयकर के अधीन हैं। यदि आपको लगता है कि रिटायर होने पर आपकी आय अधिक होगी, तो आप आगे की योजना बनाना चाह सकते हैं, क्योंकि आपके वितरण से होने वाली सभी आय पर कर लगेगा।
401 (के) आवश्यक न्यूनतम वितरण
यदि आपके पास 401 (के) है, तो आपको उस वर्ष के 1 अप्रैल तक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना होगा, जिस वर्ष आप बाद में 70 1/2 या रिटायर होने वाले वर्ष को पूरा करेंगे।
यहाँ 401 (के) योजनाओं के पेशेवरों और विपक्षों पर एक त्वरित नज़र है।
पेशेवरों
नियोक्ता मैच
उच्च योगदान सीमाएँ
नियोक्ता द्वारा बनाए रखा
विपक्ष
कम निवेश के विकल्प
आवश्यक न्यूनतम वितरण
अधिक शुल्क
रॉथ आईआरए क्या है?
पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) की भिन्नता, एक रोथ IRA को एक व्यक्ति और एक निवेश फर्म के बीच सीधे स्थापित किया जाता है; आपका नियोक्ता शामिल नहीं है।
चूंकि आप खाता सेट करते हैं और नियंत्रित करते हैं, आपके निवेश विकल्प केवल उस योजना प्रदाता के लिए सीमित नहीं होते हैं जो प्रदान करता है। यह इरा धारकों को 401 (के) योजनाओं के साथ निवेश की स्वतंत्रता की एक बड़ी डिग्री देता है, भले ही उन प्रदाताओं द्वारा चार्ज की गई फीस आमतौर पर अधिक होती है।
401 (के) के विपरीत, एक रोथ इरा को फंड करने के लिए टैक्स के बाद धन का उपयोग किया जाता है। नतीजतन, सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी पर कोई आयकर नहीं लगाया जाता है। खाते में रहते हुए, कोई भी निवेश लाभ प्राप्त नहीं होता है।
रोथ इरा योगदान सीमा
योगदान सीमा रोथ इरा खातों के साथ बहुत छोटी है। 2019 के लिए, रोथ इरा के लिए अधिकतम वार्षिक योगदान है:
- $ 6, 000 यदि आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं
- $ 7, 000 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं
रोथ इरा आय सीमा
2019 के लिए, आप एक पूर्ण योगदान कर सकते हैं यदि आपकी आय व्यक्तियों के लिए $ 122, 000 से कम है और यदि आप संयुक्त रूप से फाइलिंग कर रहे हैं तो $ 193, 000।
यदि आपकी आय व्यक्तियों के लिए $ 122, 000 से $ 137, 000 और $ 193, 000 और $ 203, 000 से संयुक्त रूप से विवाहित लोगों के लिए है, तो आप कम योगदान कर सकते हैं।
यदि आप प्रति वर्ष 137, 000 डॉलर से अधिक कमाते हैं या संयुक्त रूप से विवाह करने वालों के लिए $ 203, 000 - आप एक रोथ इरा में योगदान नहीं कर सकते।
रोथ आईआरए उन व्यक्तियों के लिए सबसे अधिक समझ में आता है जो मानते हैं कि वे रिटायर होने पर उच्च कर ब्रैकेट में होंगे।
रोथ इरा आहरण
आप अपना रोथ इरा योगदान किसी भी समय या किसी भी उम्र में, बिना किसी कर या दंड के वापस ले सकते हैं। हालाँकि, कमाई पर निकासी, आयकर और आपकी उम्र के आधार पर और आपके खाते में कितनी देर तक रहने पर 10% जुर्माना हो सकता है।
सामान्य तौर पर, आप कर और जुर्माना से बच सकते हैं यदि आपका खाता कम से कम पांच साल पुराना है और निकासी है:
- 59 वर्ष की आयु के बाद,
- स्थायी विकलांगता के कारण लिया गया,
- आपकी मृत्यु के बाद आपके लाभार्थी या संपत्ति द्वारा बनाया गया, या
- अपने पहले घर को खरीदने, बनाने, या पुनर्निर्माण करने के लिए उपयोग किया जाता है ($ 10, 000 का जीवनकाल अधिकतम लागू होता है)।
यदि आप उन दिशानिर्देशों को पूरा नहीं करते हैं, तो आप एक योग्य अपवाद लागू होने पर जुर्माना (लेकिन कर नहीं) से बचने में सक्षम हो सकते हैं।
401 (के) एस के विपरीत, रोथ इरा के पास आपके जीवनकाल के दौरान कोई आरएमडी नहीं है। यदि आपको सेवानिवृत्ति में धन की आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे खाते में छोड़ सकते हैं, जहां यह आपके लाभार्थियों के लिए कर-मुक्त हो सकता है।
यहाँ रोथ इरा के पेशेवरों और विपक्षों का एक समूह है।
पेशेवरों
निकासी सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त हैं
अधिक निवेश विकल्प
आपके जीवनकाल के दौरान कोई आरएमडी नहीं
विपक्ष
कम योगदान सीमा
आय सीमा आपको योगदान करने से रोक सकती है
कोई नियोक्ता मैच नहीं
तल - रेखा
यहां 401 (के) एस और रोथ इरा के बीच अंतर का एक प्रकार है:
| 401 (के) एस बनाम रोथ इरा | ||
|---|---|---|
| फ़ीचर | 401 (के) | रोथ इरा |
| अग्रिम कर विराम | हाँ; योगदान घटाया जा सकता है | नहीं |
| निकासी | साधारण आय के रूप में कर लगाया | कर मुक्त |
| अंशदान सीमा | $ 50, 000 या अधिक होने पर $ 19, 000, या $ 25, 000 | $ 6, 000, या $ 7, 000 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं |
| आय सीमा | नहीं | हाँ; उच्च आय में, योगदान कम या समाप्त हो जाता है |
| नियोक्ता मैच | हाँ। संयुक्त नियोक्ता / कर्मचारी योगदान पर $ 56, 000 (50+ के लिए $ 62, 000) की सीमा है | नहीं |
| स्वचालित पेरोल कटौती | हाँ | नहीं |
| बिना जुर्माने के राशि निकालने की सबसे कम उम्र | 59 1/2 | किसी भी समय योगदान को वापस लें, 59 1/2 पर आय |
| RMDs | हाँ। RMDs को 1 अप्रैल से शुरू होना चाहिए, जिस वर्ष के बाद आप 70 1/2 या उससे अधिक उम्र के रिटायर होने वाले वर्ष तक पहुँच जाते हैं | मालिक के जीवनकाल के दौरान नहीं |
| औसत शुल्क | उच्च | कम |
| निवेश के विकल्प | कुछ | अनेक |
| द्वारा अनुरक्षित | नियोक्ता | स्वयं |
कई मामलों में, एक रोथ इरा 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना से बेहतर विकल्प हो सकता है। रोथ इरा अधिक कर लाभ के साथ एक लचीला निवेश वाहन प्रदान करता है - खासकर अगर आपको लगता है कि आप बाद में उच्च कर ब्रैकेट में होंगे।
हालांकि, अगर आपकी आय किसी Roth में योगदान करने के लिए बहुत अधिक है, तो आपका नियोक्ता एक मैच प्रदान करता है, और आप हर साल अधिक धनराशि को स्टैच करना चाहते हैं, 401 (k) को हराना मुश्किल है।
एक अच्छी रणनीति (यदि आप इसे प्रबंधित कर सकते हैं) एक 401 (के) और एक रोथ इरा दोनों है। मिलान सीमा तक अपने 401 (के) में निवेश करें, फिर योगदान सीमा तक एक रोथ को निधि दें। उसके बाद, कोई भी बचे हुए फंड आपके 401 (के) योगदान सीमा की ओर जा सकते हैं।
फिर भी, हर किसी की वित्तीय स्थिति अलग होती है, इसलिए यह कोई भी निर्णय लेने से पहले आपका होमवर्क करने के लिए भुगतान करता है। जब संदेह हो, तो एक योग्य वित्तीय योजनाकार से बात करें जो किसी भी प्रश्न का उत्तर दे सकता है और आपकी स्थिति के लिए सही विकल्प बनाने में मदद कर सकता है।
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