चुकाने की क्षमता
चुकाने की क्षमता एक व्यक्ति की वित्तीय क्षमता को एक ऋण पर अच्छा बनाने के लिए संदर्भित करती है। विशेष रूप से, वाक्यांश "चुकाने की क्षमता" का उपयोग 2010 के डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम में किया गया था, इस आवश्यकता का वर्णन करने के लिए कि बंधक प्रवर्तक इस बात की पुष्टि करते हैं कि संभावित उधारकर्ता उस बंधक का वहन कर सकते हैं जिसके लिए वे आवेदन कर रहे हैं।
इस अधिनियम के तहत, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) को बंधक उद्योग के लिए नए नियम और कानून बनाने के लिए अधिकार क्षेत्र दिया गया था। नए नियमों के अनुसार, ऋण मूल उधारकर्ता को कुल उधारकर्ता की कुल आय और मौजूदा ऋण को देखना चाहिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि मौजूदा ऋण और संभावित बंधक ऋण, संपत्ति कर और आवश्यक बीमा उधारकर्ता की आय के एक प्रतिशत से अधिक नहीं है।
चुकाने की क्षमता कभी-कभी ATR संक्षिप्त होती है।
चुकाने की क्षमता को कम करना
2008 में बंधक संकट की प्रतिक्रिया के रूप में एक बंधक के लिए आवश्यकता के रूप में पुनर्भुगतान की क्षमता को शामिल किया गया था। पुनर्भुगतान करने की क्षमता एक बंधक प्राप्त करने की आवश्यकता बन जाने से पहले, ऋणदाता होमबॉयर को बंधक प्रदान कर सकते थे जिनकी आय भुगतान करने की क्षमता का प्रदर्शन नहीं करती थी। मासिक बंधक भुगतान। यह 2000 के दशक के आवास बुलबुले और इसके बाद आने वाले बंधक संकट का कारण था। इसके परिणामस्वरूप अपेक्षाकृत कम समय में बड़ी संख्या में घरों को बंद कर दिया गया।
सीएफपीबी व्यक्तियों द्वारा निर्धारित नए बंधक नियमों के तहत, जो उत्पत्ति प्रक्रिया के दौरान मानक को चुकाने की क्षमता के अधीन नहीं हैं, फौजदारी के खिलाफ बचाव हो सकता है।
चुकौती करने की क्षमता के लिए न्यूनतम मानक
सीएफपीबी आठ कारकों को निर्दिष्ट करता है जो यह निर्धारित करते हैं कि क्या एक उधारकर्ता दर्शाता है कि उनके पास चुकाने की क्षमता है। इन मानकों के आधार पर, ऋणदाता ऋण चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता के बारे में एक उचित और सद्भावपूर्ण निर्णय लेता है।
चुकाने की क्षमता निर्धारित करने के लिए उपयोग किए जाने वाले कारकों में उधारकर्ता की वर्तमान आय और संपत्ति शामिल हैं। इसमें यथोचित अपेक्षित आय भी शामिल हो सकती है जिसका उपयोग ऋण पर भुगतान के लिए किया जाएगा। उधारकर्ता को इस आय और उनके रोजगार की स्थिति का सत्यापन भी प्रदान करना होगा।
आय के अलावा, उधारदाताओं को एक उधारकर्ता की वर्तमान देनदारियों पर विचार करना चाहिए। इसमें कोई भी बकाया ऋण शामिल है जो वे अभी भी भुगतान कर रहे हैं, साथ ही साथ अन्य मासिक भुगतान जैसे कि बाल सहायता। एक ऋणदाता एक उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास की भी जांच करेगा और अंतिम निर्धारण करने के लिए उनके ऋण-से-आय अनुपात पर विचार करेगा।
स्वीकार्य अपवाद
कुछ बंधक शासन को चुकाने की क्षमता से मुक्त हैं। इनमें से कुछ ऋणों में टाइमशैयर योजनाएं, क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें, पुल ऋण, एक वर्ष से कम का निर्माण चरण और रिवर्स मॉर्टगेज शामिल हैं।