फिदायीन सलाहकार के पेशे का एक परिचय

पेंशन संरक्षण अधिनियम 2006 (PPA) ने व्यक्तियों और संस्थानों दोनों के लिए बहुत आवश्यक कर और सेवानिवृत्ति-नियोजन राहत प्रदान की। इस अधिनियम के प्रमुख प्रावधानों में वित्तीय पेशेवर की एक नई नस्ल का निर्माण था, जिसे फ़िदुकरी सलाहकार के रूप में जाना जाता था। इस नवाचार ने वित्तीय नियोजन में एक नए युग को जन्म दिया हो सकता है - एक जिसमें वित्तीय वित्तीय सलाह समूह स्वास्थ्य बीमा या सेवानिवृत्ति योजनाओं के रूप में एक कर्मचारी लाभ बन जाती है। वित्तीय उद्योग में उन लोगों के लिए इस अधिनियम का क्या मतलब है?

फिदूसरी सलाहकार क्या है?

परिभाषा के अनुसार, एक सलाहकार सलाहकार, एक सलाहकार होता है, जो एक नियोक्ता द्वारा कर्मचारियों को उनकी सेवानिवृत्ति योजना के निवेश पर सलाह देने के लिए, साथ ही साथ अन्य उत्पादों और सेवाओं की एक पूरी श्रृंखला प्रदान करने के लिए भुगतान किया जाता है। संपूर्ण कंपनी की सेवानिवृत्ति योजना के लिए फ़िडुशरी सलाहकार जिम्मेदार नहीं हैं; वे केवल सलाह के लिए जवाबदेह हैं जो वे व्यक्तिगत आधार पर कर्मचारियों को देते हैं।

एक सहायक सलाहकार बनने के लिए क्या आवश्यकताएं हैं?

पीपीए में दिशानिर्देशों का एक सेट होता है, जो वित्तीय योजनाकारों को पूरा करने के लिए मिलना चाहिए ताकि वे सहायक सलाहकार पद के लिए विचार कर सकें। नियोक्ता को निम्नलिखित मानदंडों के अनुसार संभावित आवेदकों को स्क्रीन करना चाहिए:

• विनियामक और / या अनुशासनात्मक इतिहास - क्या भावी सलाहकार किसी भी पिछले कानूनी या मध्यस्थता की कार्यवाही में शामिल है, या उसके या उसके खिलाफ कोई निर्णय प्रदान किया गया है?
• पिछला अनुभव और ग्राहक संतुष्टि - क्या भावी सलाहकार एक संतुष्ट ग्राहक आधार के साथ एक वर्तमान संपन्न अभ्यास है? सलाहकार कब तक व्यापार में रहा है, और सलाहकार ने किस प्रकार के परिणामों का उत्पादन किया है?
• ज्ञान का स्तर और / या विशेषज्ञता - क्या भावी सलाहकार में ग्राहकों को सक्षम रूप से सलाह देने की क्षमता है? क्या सलाहकार ऐसे क्षेत्र में विशेषज्ञ है जो विशेष रूप से कर्मचारियों के लिए प्रासंगिक है (जैसे स्टॉक विकल्प, यदि नियोक्ता सार्वजनिक रूप से कारोबार किया गया निगम है)।
• व्यक्तिगत या व्यावसायिक संबद्धता या संबंध - यदि सलाहकार किसी अन्य संगठन या व्यावसायिक व्यवस्था से जुड़ा है जो हितों के संभावित टकराव का प्रतिनिधित्व कर सकता है, तो उन्हें नियोक्ता को पूरी तरह से बताना होगा।
• मुआवजा - नियोक्ता को सलाहकार द्वारा आवश्यक मुआवजे की व्यवस्था पर विचार करना चाहिए। क्या सलाहकार प्रति घंटा या वार्षिक अनुरक्षक शुल्क, या कमीशन, या उसके कुछ संयोजन का शुल्क लेगा? क्या सभी सेवाओं के लिए मुआवजा समान होगा? क्या सेवानिवृत्ति योजना की सलाह देने के लिए सहायक सलाहकार एक फ्लैट शुल्क ले सकते हैं, और फिर उसी कर्मचारी को दीर्घकालिक देखभाल बीमा की बिक्री पर एक कमीशन बना सकते हैं?
• कर्मचारियों को क्या सहायक सेवाएं प्रदान करेगा? - क्या सलाहकार सरल सेवानिवृत्ति योजना सलाह प्रदान करेगा, या व्यापक वित्तीय योजना भी शामिल होगी? क्या कर्मचारियों को अन्य वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करना भी उचित है; बंधक सलाह, आयकर योजना और तैयारी, और एस्टेट योजना जैसी चीजें? यदि हां, तो इन सेवाओं के लिए कैसे शुल्क लिया जाएगा और मुआवजा दिया जाएगा? क्या नियोक्ता सभी सेवाओं के लिए बिल का पालन करेगा, या कुछ सेवाओं को सहायक लाभ माना जाएगा जो कर्मचारी को अतिरिक्त लागत पर आता है?

एक बार एक सहायक सलाहकार चुने जाने के बाद, वह एक स्वतंत्र तीसरे पक्ष द्वारा वार्षिक प्रदर्शन लेखा परीक्षा के अधीन होगा। नियोक्ता को यह सुनिश्चित करने के लिए कि सलाहकार को प्रारंभिक मानदंड का पालन करना जारी रहता है, जब वह या वह काम पर रखा गया था, तब भी नियोक्ता को आवधिक सलाहकार की आवधिक समीक्षा करनी होगी। वास्तव में, PPA अधिनियम सिक्योरिटीज एंड एक्सचेंज कमीशन (SEC) नियम के अपवाद के लिए अनुमति देता है जो सलाहकारों को लिखित साहित्य या किसी भी प्रकार के विज्ञापन में ग्राहकों के लिए ऐतिहासिक निवेश परिणामों का उपयोग करने से रोकता है। इस प्रावधान के तहत, भविष्य के सलाहकार अपनी सभी योग्यताओं को रेखांकित कर सकते हैं, जो लिखित रूप में ऊपर दिए गए मानदंडों को पूरा करने से संबंधित हैं, जो आवश्यक जानकारी के साथ नियोक्ताओं को प्रदान करने के हित में हैं, जिसके साथ एक उम्मीदवार का ठीक से चयन करना है। इसमें कुछ दिशानिर्देशों के भीतर ग्राहक निवेश का पिछला प्रदर्शन शामिल है।

फिदूसरी सलाहकार: पेशेवरों

नियोक्ताओं के लिए
कई कारण हैं कि नियोक्ताओं को एक असंबद्ध, पूर्णकालिक पूर्णकालिक सलाहकार की नियुक्ति पर विचार करना चाहिए।

• सबसे पहले, कोई भी कंप्यूटर मॉडल या ग्राहक सेवा विभाग उस सेवा के स्तर से मेल नहीं खा सकता है जो एक साइट पर वित्तीय पेशेवर द्वारा प्रदान किया जा सकता है। कंप्यूटर मॉडल को अक्सर वित्तीय व्याख्या करने के लिए विशेषज्ञता के एक निश्चित स्तर की आवश्यकता होती है, और सेवानिवृत्ति योजना ग्राहक सेवा प्रतिनिधि आमतौर पर कर्मचारियों को प्रदान करने वाली सलाह के दायरे में सीमित होते हैं। इसलिए, कर्मचारियों पर एक सहायक सलाहकार होने से नियोक्ता की फ़िड्युशियरी आवश्यकताओं को इस तरह से पूरा किया जा सकता है, जिसे दोहराया नहीं जा सकता है।
• दूसरे, कर्मचारियों के लिए संतोषजनक संपत्ति आवंटन के लिए केवल कंप्यूटर मॉडल पर भरोसा करना खतरनाक हो सकता है। इस बिंदु पर, उनके पास किसी भी वास्तविक ऐतिहासिक प्रदर्शन परिणाम की पेशकश करने के लिए पर्याप्त ट्रैक रिकॉर्ड नहीं है।
• अंत में, एक अप्रभावित सलाहकार होने से यह सुनिश्चित होगा कि कोई भी कर्मचारी हितों के संभावित टकराव के कारण सलाह के लिए अन्यत्र नहीं जाएगा।

कर्मचारियों के लिए
कर्मचारी एक सलाहकार से लाभ उठा सकते हैं जो मुख्य रूप से व्यक्तिगत होने पर आधारित होते हैं। कर्मचारियों के पास एक पूर्णकालिक वित्तीय योजनाकार होगा जो व्यक्तिगत रूप से उन्हें और उनकी व्यक्तिगत स्थितियों को जानता है, और सिफारिशें करते समय उनके सर्वोत्तम हित हैं। सेवा के इस व्यक्तिगत स्तर से अन्य लाभों की भी संभावना होगी, साथ ही सलाहकार अन्य क्षेत्रों जैसे बजट, संपत्ति नियोजन या आय कर में कर्मचारियों की सहायता कर सकता है।

सलाहकारों के लिए
एक विपणन और पूर्वेक्षण दृष्टिकोण से, एक सहायक सलाहकार के रूप में काम पर रखा जा सकता है जो संभावित व्यापार के मामले में एक जबरदस्त गिरावट का प्रतिनिधित्व कर सकता है। व्यक्तिगत व्यवसाय के लिए पूर्वेक्षण के समय लेने वाले कार्य को उन कर्मचारियों के लिए तैयार आधार के साथ प्रतिस्थापित किया जा सकता है जिनके लिए सहायक सलाहकार की विशेष पहुंच है।

यह बाजार तेजी से विकसित होता रहेगा क्योंकि फर्म परिभाषित-योगदान योजनाओं या अन्य सस्ते विकल्पों के पक्ष में पारंपरिक परिभाषित-लाभ योजनाओं को छोड़ देती हैं, जैसे कि वैकल्पिक विकल्प योजना। इसके अलावा, नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना में अनिवार्य स्वत: नामांकन नौकरशाही और कागजी कार्रवाई को सलाहकार के लिए न्यूनतम रखेगा, जो केवल व्यक्तिगत आधार पर दी गई वास्तविक सलाह के लिए जिम्मेदार है, जैसा कि समग्र योजना परिसंपत्तियों और उनके समग्र प्रदर्शन के विपरीत है। बेशक, फिडुशरी सलाहकार को विवेक, निष्ठा और पर्याप्त संपत्ति विविधीकरण के पेशेवर मानकों को पूरा करना होगा, साथ ही साथ सभी ईआरआईएसए नियमों का अनुपालन करना होगा। किसी भी सिफारिश को करते समय ग्राहकों के सर्वोत्तम हितों को हमेशा पहले आना चाहिए, हालांकि प्रत्ययी सलाहकार और / या नियोक्ता को संभावित लाभ भी माना जा सकता है, जब तक कि वे कर्मचारी की जरूरतों के अधीन होते हैं।

तल - रेखा

फिडुशरी सलाहकार बूम बस कोने के आसपास हो सकता है, और समृद्धि उन लोगों की प्रतीक्षा कर सकती है जो इस स्थिति के लिए चयन मानदंडों को पूरा कर सकते हैं, और बाद में इसे भुनाने के लिए। फिदूसरी सलाहकारों के लिए संभावित बाजार आधार में अमेरिका के सभी 100 मिलियन घर शामिल हैं - किसी भी मानक से आकर्षित करने के लिए काफी बड़ा आधार। वित्तीय नियोजक जो अपनी प्रथाओं को विकसित करने के लिए एक नए तरीके की तलाश कर रहे हैं, उन्हें तत्काल इस संभावना की जांच करनी चाहिए।

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