चार्ज-ऑफ दर (क्रेडिट कार्ड)
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर एक उपाय है जो क्रेडिट बकाया राशि की कुल राशि की तुलना में डिफ़ॉल्ट क्रेडिट कार्ड शेष का प्रतिशत दिखाता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियां अपने क्रेडिट कार्ड ऋणों के प्रदर्शन की निगरानी करने के लिए क्रेडिट कार्ड शुल्क को ट्रैक करती हैं। उद्योग के अलावा, क्रेडिट कार्ड की दर को भी डिफ़ॉल्ट रूप से क्रेडिट कार्ड शेष के कुल प्रतिशत को दिखाने के लिए गणना की जा सकती है।
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों की गणना कैसे करें
चार्ज-ऑफ दर कार्डधारक खातों पर कुल बकाया राशि से विभाजित डिफ़ॉल्ट रूप से क्रेडिट कार्ड फंड शेष के मूल्य के बराबर है। प्रक्रिया आम तौर पर निम्नानुसार की जाती है:
- क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा लिखित शुल्क को वर्ष के लिए कुल कर दिया जाता है।
- क्रेडिट कार्ड कंपनी किसी भी भुगतान को घटाती है जो उन्हें डिफ़ॉल्ट खरीदारों से प्राप्त होता है जो नेट चार्ज-ऑफ टोटल में आता है।
- शुद्ध आवेश-रहित कुल को औसत ऋण द्वारा विभाजित किया गया है।
चार्ज-ऑफ रेट (क्रेडिट कार्ड) आपको क्या बताता है?
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर एक उपाय है जिसका उपयोग क्रेडिट कार्ड ऋण प्रदर्शन का विश्लेषण करते समय किया जाता है। कंपनियां आमतौर पर अपनी बैलेंस शीट पर ऋण की सभी श्रेणियों के लिए शुल्क-दर की गणना करती हैं। जब कोई खाता डिफ़ॉल्ट रूप से होता है, तो आमतौर पर क्रेडिट कार्ड से शुल्क लिया जाता है, जो आमतौर पर तब होता है जब क्रेडिट कार्ड कंपनी को कम से कम 180 दिनों में न्यूनतम भुगतान प्राप्त नहीं होता है।
दूसरे शब्दों में, कर्ज लेने वालों को आम तौर पर लोन लेने से पहले 180 दिनों के लिए लोन में देरी का आरोप लगाया जा सकता है। हालांकि, कुछ ऋणदाता ऋणों का उपयोग करते हुए अपनी चार्ज-ऑफ दरों की गणना करते हैं जो 120 दिनों से परे डिफ़ॉल्ट रूप से होती हैं।
आमतौर पर ऋणदाता अपने व्यय प्रबंधन कार्यक्रमों में चार्ज-ऑफ से प्रभावों का मुकाबला करने के लिए नुकसान के भंडार को एकीकृत करते हैं। कुछ मामलों में, ऋणदाता अभी भी जारी ऋण वसूली गतिविधियों के कारण डिफ़ॉल्ट ऋण पर पुनर्भुगतान प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।
यदि क्रेडिट कार्ड कंपनी के पास उधार देने के मानक हैं, तो इसका मतलब है कि यह केवल सबसे अधिक ऋण लेने वाले उपभोक्ताओं को उधार देता है, यह कम ऋण देने वाले मानकों वाली कंपनियों की तुलना में कम चार्ज-ऑफ दर होने की संभावना है।
क्रेडिट-कार्ड कंपनियों में निवेश करने पर विचार करने वाले निवेशकों के लिए चार्ज-ऑफ रेट डेटा एक महत्वपूर्ण मीट्रिक हो सकता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियों में स्टॉक रखने वाले निवेशक इस बात का पालन कर सकते हैं कि चार्ज-ऑफ दरें स्थिर हैं, या क्या वे घट रही हैं या बढ़ रही हैं। ऋण-हानि आरक्षित स्तर भी क्रेडिट कार्ड कंपनी के निवेशकों के लिए एक और महत्वपूर्ण उपाय है क्योंकि कंपनियां आमतौर पर क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ ट्रेंड के आधार पर ऋण हानि भंडार आवंटित करती हैं। चार्ज-ऑफ और लोन-लॉस दोनों रिजर्व क्रेडिट कार्ड कंपनी की लाभप्रदता को प्रभावित कर सकते हैं।
क्रेडिट मार्केट के अलावा, ऋण श्रेणियों द्वारा चार्ज-ऑफ दिखाने के लिए आंकड़े भी एकत्र किए जाते हैं। उद्योग प्रतिभागी आमतौर पर जोखिम प्रबंधन कार्यक्रम में चार्ज-ऑफ रुझानों को समझने और एकीकृत करने के लिए चार्ज-ऑफ दरों का पालन करते हैं। कुल मिलाकर, आर्थिक स्थितियां चार्ज-ऑफ दरों पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती हैं, उच्च बेरोजगारी के साथ चार्ज-ऑफ में वृद्धि के लिए एक प्रमुख उत्प्रेरक बन सकता है।
चाबी छीन लेना
- क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर क्रेडिट कार्ड की शेष राशि के प्रतिशत को बकाया राशि की कुल राशि की तुलना में दिखाता है।
- चार्ज-ऑफ और लोन-लॉस दोनों रिजर्व क्रेडिट कार्ड कंपनी की लाभप्रदता को प्रभावित कर सकते हैं।
- क्रेडिट कार्ड कंपनियों में स्टॉक रखने वाले निवेशकों को यह देखना चाहिए कि चार्ज-ऑफ दरें स्थिर हैं, या क्या वे घट रहे हैं या बढ़ रहे हैं।
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों का उदाहरण
फेडरल रिजर्व ने ऋण की श्रेणी के अनुसार उद्योग की दरों को तिमाही दर से बढ़ाकर रिपोर्ट किया। 2018 की तीसरी तिमाही के दौरान, क्रेडिट कार्ड्स पर 3.64% की दर से शुल्क था। अन्य उपभोक्ता क्रेडिट उत्पादों के लिए 0.87% चार्ज ऑफ दर की तुलना में क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर अधिक थी।
जैसा कि हमने पहले कहा था, आर्थिक स्थितियां क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ को प्रभावित करती हैं। उदाहरण के लिए, 2009 की चौथी तिमाही में, ग्रेट मंदी की ऊंचाई पर, उद्योग के लिए क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दर 10.5% थी। नतीजतन, हम देख सकते हैं कि 2018 में बेहतर अर्थव्यवस्था ने 2009 में मंदी की तुलना में कम चार्ज-ऑफ का नेतृत्व किया है।
चार्ज-ऑफ दरों का उपयोग कैसे करें (क्रेडिट कार्ड) का उदाहरण
नीचे क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता, कैपिटल वन फाइनेंशियल कॉर्पोरेशन (COF) से निवेशक प्रस्तुति का एक हिस्सा है। तालिका में सबसे नीचे, लाल रंग में हाइलाइट किया गया, हम देख सकते हैं कि कैपिटल वन ने अपने क्रेडिट कार्ड विभाजन के लिए 2018 की तीसरी तिमाही में 4.15% की शुद्ध चार्ज-ऑफ दर दर्ज की। यहाँ उनकी रिपोर्ट से कुछ takeaways हैं:
- 4.15% की चार्ज-ऑफ दर फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा उसी अवधि (दर्शाई गई) के लिए 3.64% की औसत दर से अधिक थी।
- हालांकि, हम नीचे दी गई तालिका से देख सकते हैं कि 2017 की इसी अवधि की तुलना में 2018 की तीसरी तिमाही में शुद्ध शुल्क-दर में सुधार हुआ या घटा। Q3 2017 में, शुद्ध प्रभार-दर 4.51% थी।
- कैपिटल वन में निवेश करने के इच्छुक निवेशकों को चार्ज-ऑफ रेट की प्रवृत्ति की निगरानी करनी चाहिए कि क्या यह आगामी तिमाहियों में सुधार जारी है। यदि ऐसा होता है, तो कैपिटल वन को लाभप्रदता या आय में वृद्धि दिखाई दे सकती है। हालांकि, अगर दर में काफी वृद्धि होती है, तो यह संकेत हो सकता है कि अर्थव्यवस्था कमजोर हो रही है, या बैंक को वित्तीय कठिनाई हो रही है या दोनों।
क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरों की सीमाएं
कंपनियों द्वारा बताई गई चार्ज-ऑफ दरें डिफ़ॉल्ट में पहले से ही खातों का प्रतिशत दर्शाती हैं। दूसरे शब्दों में, यह चूक का भविष्यवक्ता नहीं है, बल्कि इसके बजाय, यह एक पिछड़े दिखने वाला संकेतक है।
इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड चार्ज-ऑफ दरें वित्तीय कंपनियों के बीच भिन्न हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, एक बैंक जिसके पास क्रेडिट कार्ड में उनके बकाया ऋण का एक छोटा हिस्सा है, मुख्य रूप से क्रेडिट कार्ड बनाने वाली कंपनी की तुलना में कम चार्ज-ऑफ दर हो सकती है। हालांकि, कम चार्ज-ऑफ दर वाला बैंक बेहतर निवेश नहीं हो सकता है। सभी क्रेडिट उत्पादों के लिए चार्ज-ऑफ दरों को देखना महत्वपूर्ण है जो एक बैंक किसी बैंक की क्रेडिट गुणवत्ता की पूरी तस्वीर पर आने की पेशकश करता है।