तुलनात्मक ब्याज दर विधि परिभाषा
तुलनात्मक ब्याज दर विधि दो अलग-अलग प्रकार की बीमा पॉलिसियों के बीच लागत के अंतर की गणना करने का एक तरीका है। विशेष रूप से, तुलनात्मक ब्याज दर विधि का उपयोग पूरे जीवन की लागत और एक साइड फंड वाली घटती-अवधि की नीति के बीच के अंतर को स्पष्ट करने के लिए किया जाता है।
तुलनात्मक ब्याज दर विधि संभावित बीमाकर्ताओं और उनके एजेंटों को दो अलग-अलग प्रकार के उत्पादों में लागत और लाभ में तुलना करने की क्षमता प्रदान करती है। चूंकि ब्याज की मात्रा में बदलाव होता है, इसलिए समय के साथ उत्पादों के मूल्य भी बदल सकते हैं, जैसा कि किसी व्यक्ति की आवश्यकता हो सकती है।
मूल बातें: संपूर्ण-जीवन नीतियां बनाम घटती-अवधि नीतियां
एक जीवन भर की पॉलिसी पॉलिसी में नियमित रूप से निर्धारित प्रीमियम भुगतान करने वाले बीमाकर्ता द्वारा मूल्य जमा करती है। पॉलिसी समय के साथ मूल्य को संचित करती है जिसे व्यक्तिगत नीति के नियमों और शर्तों के आधार पर उधार लिया जा सकता है। एक बार बीमित व्यक्ति के गुजर जाने के बाद, लाभार्थी पॉलिसी का शेष एकमुश्त मृत्यु लाभ में जमा कर सकते हैं, या अनुरोध कर सकते हैं कि इसका भुगतान लाभांश में किया जाएगा। इस प्रकार की नीतियों को कभी-कभी स्थायी या पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियों के रूप में भी जाना जाता है।
साइड फंड के साथ घटती-बढ़ती पॉलिसी मूल्य जमा नहीं करती है क्योंकि बीमाधारक इसमें भुगतान करता है। इसके बजाय, पॉलिसी केवल तभी सक्रिय होती है जब भुगतान किया जा रहा हो, और कभी भी भुगतान न किए जाने के साथ समाप्त किया जा सकता है। ये आम तौर पर बड़ी संपत्ति पर ऋण को कवर करने के लिए उपयोग किया जाता है, जैसे कि एक बंधक, एक पूरे जीवन नीति की तुलना में छोटे मासिक प्रीमियम के लिए। जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, इन्हें टर्म द्वारा खरीदा जाता है।
तुलनात्मक ब्याज दर विधि का वास्तविक विश्व उदाहरण
एक काल्पनिक उदाहरण के रूप में, अच्छे स्वास्थ्य में 30 वर्षीय गैर-धूम्रपान करने वाले को लें, जो तीस वर्षों तक कवरेज में $ 150, 000 चाहता है - वह एक टर्म जीवन बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम में एक महीने में $ 100 के तहत भुगतान करने की उम्मीद कर सकता है, लेकिन यह नीति केवल यदि पॉलिसी के 30-वर्ष की अवधि (60 वर्ष की आयु तक) के दौरान उनकी मृत्यु हुई है तो उसे कवर करें।
एक बार कार्यकाल समाप्त हो जाने पर, यदि बीमाधारक कवर रहना चाहता है, तो बीमाधारक को एक नया शब्द कवर करने के लिए एक नई पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता होगी। यदि बीमाधारक ने 30 वर्ष की आयु से 30 वर्ष की पॉलिसी को 60 वर्ष की आयु तक किया, तो उन्हें 60 वर्ष की आयु में एक नई टर्म पॉलिसी खरीदने का सामना करना पड़ेगा, जो उन्हें बहुत अधिक प्रीमियम और प्रतिबंधों को खोल सकती है।
इसके अलावा, यह अधिक संभावना है कि उसकी स्वास्थ्य की स्थिति 30 की तुलना में 60 वर्ष की आयु में अधिक अनिश्चित होगी। यदि वह फिर से 90 वर्ष की आयु में 30 साल की दूसरी पॉलिसी खरीदता है, तो प्रीमियम और भी अधिक होगा, और यह बहुत अधिक है। संभावना है कि कोई बीमा कंपनी भी उस उम्र में उसे कवरेज की पेशकश नहीं करेगी।
एक पूरे जीवन की नीति के मामले में, बीमित व्यक्ति की लागत 30 साल की उम्र में मासिक प्रीमियम में $ 100 से काफी बड़ी होगी - शायद $ 1, 000 या अधिक प्रति माह। लेकिन जब तक वह मासिक प्रीमियम भुगतान करना जारी रखता है, तब तक वह अपने पूरे जीवन को कवर करेगा।
पूरे जीवन की नीतियों पर प्रीमियम अक्सर तय होता है और इसलिए पॉलिसी के जीवन पर बदलाव नहीं होता है। बीमाधारक संभावित रूप से उसी मासिक प्रीमियम का भुगतान करने की उम्मीद कर सकता है जो उन्होंने 30 साल की उम्र में 75 साल की उम्र में किया था। पूरे जीवन की नीतियों में नकद मूल्य जमा करने का लाभ होता है जिसे समय से वापस लिया या उधार लिया जा सकता है, जबकि एक टर्म पॉलिसी का ऐसा कोई मूल्य नहीं है इसके साथ जुड़ा हुआ है।
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