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फाइनेंशियल टेक्नोलॉजी - फिनटेक

वित्तीय प्रौद्योगिकी क्या है - फिनटेक?

वित्तीय तकनीक (फिनटेक) का उपयोग नई तकनीक का वर्णन करने के लिए किया जाता है जो वित्तीय सेवाओं के वितरण और उपयोग को बेहतर बनाने और स्वचालित करने का प्रयास करता है। इसके मूल में, फिनटेक का उपयोग कंपनियों, व्यापार मालिकों और उपभोक्ताओं को अपने वित्तीय संचालन, प्रक्रियाओं को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करने के लिए किया जाता है, और विशेष सॉफ्टवेयर और एल्गोरिदम का उपयोग करके किया जाता है जो कंप्यूटर और तेजी से, स्मार्टफोन पर उपयोग किए जाते हैं। फिनटेक, शब्द, "वित्तीय प्रौद्योगिकी" का एक संयोजन है।

जब 21 वीं सदी में फिनटेक का उदय हुआ, तो शुरू में इस शब्द को स्थापित वित्तीय संस्थानों के बैक-एंड सिस्टम में नियोजित तकनीक पर लागू किया गया था। तब से, हालांकि, अधिक उपभोक्ता-उन्मुख सेवाओं के लिए एक बदलाव हुआ है और इसलिए एक अधिक उपभोक्ता-उन्मुख परिभाषा है। फिनटेक में अब अलग-अलग सेक्टर और उद्योग जैसे शिक्षा, खुदरा बैंकिंग, धन उगाहने वाले और गैर-लाभकारी, और कुछ नाम रखने के लिए निवेश प्रबंधन शामिल हैं।

फिनटेक में बिटकॉइन जैसी क्रिप्टो-मुद्राओं के विकास और उपयोग भी शामिल हैं। फिनटेक के उस सेगमेंट में सबसे ज्यादा सुर्खियां देखने को मिल सकती हैं, बड़ी रकम अभी भी पारंपरिक ग्लोबल बैंकिंग इंडस्ट्री और उसके मल्टी ट्रिलियन डॉलर मार्केट कैपिटलाइजेशन में है।

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फिनटेक

फिनटेक को समझना

मोटे तौर पर, "वित्तीय प्रौद्योगिकी" शब्द डिजिटल मनी के आविष्कार से लेकर डबल-एंट्री बहीखाता पद्धति तक, किसी भी नवाचार को लागू कर सकता है कि लोग कैसे व्यापार करते हैं। इंटरनेट क्रांति और मोबाइल इंटरनेट / स्मार्टफोन क्रांति के बाद से, हालांकि, वित्तीय तकनीक विस्फोटक रूप से बढ़ी है, और फिनटेक, जो मूल रूप से बैंकों या ट्रेडिंग फर्मों के पीछे के कार्यालय में लागू कंप्यूटर प्रौद्योगिकी के लिए संदर्भित है, अब व्यक्तिगत रूप से कई प्रकार के तकनीकी हस्तक्षेपों का वर्णन करता है और वाणिज्यिक वित्त।

फिनटेक अब कई प्रकार की वित्तीय गतिविधियों का वर्णन करता है, जैसे कि धन हस्तांतरण, अपने स्मार्टफोन के साथ एक चेक जमा करना, क्रेडिट के लिए आवेदन करने के लिए बैंक शाखा को दरकिनार करना, किसी व्यवसाय स्टार्टअप के लिए धन जुटाना या किसी व्यक्ति की सहायता के बिना अपने निवेश का प्रबंधन करना। EY के 2017 फिनटेक एडॉप्शन इंडेक्स के अनुसार, एक-तिहाई उपभोक्ता कम से कम दो या अधिक फिनटेक सेवाओं का उपयोग करते हैं और उन उपभोक्ताओं को भी अपने दैनिक जीवन के एक हिस्से के रूप में फिनटेक के बारे में पता चल रहा है।

चाबी छीन लेना

फिनटेक वित्तीय सेवा कंपनियों द्वारा उपभोक्ताओं के लिए उनके उपयोग और वितरण को बेहतर बनाने के लिए प्रौद्योगिकी के एकीकरण को संदर्भित करता है।
यह मुख्य रूप से इस तरह की फर्मों द्वारा प्रसाद की बिक्री और उनके लिए नए बाजार बनाने का काम करता है। स्टार्टअप वित्तीय समावेशन का विस्तार करके और परिचालन लागत में कटौती करने के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग करके वित्त उद्योग में incumbents को बाधित करते हैं।
फिनटेक फंडिंग बढ़ रही है, लेकिन विनियामक समस्याएं कम हो रही हैं।

प्रैक्टिस में फिनटेक

सबसे चर्चित (और सबसे अधिक वित्त पोषित) फिनटेक स्टार्टअप एक ही विशेषता साझा करते हैं: वे एक खतरे के लिए डिज़ाइन किए जाते हैं, चुनौती देते हैं, और अंततः अधिक वित्तीय होने के कारण पारंपरिक वित्तीय सेवा प्रदाताओं को उलझा देते हैं, एक अयोग्य खंड की सेवा करते हैं और तेजी से और / प्रदान करते हैं। या बेहतर सेवा।

उदाहरण के लिए, Affirm ने खरीदारी के लिए उपभोक्ताओं को तत्काल, अल्पकालिक ऋणों को सुरक्षित करने के लिए एक तरीका प्रदान करके क्रेडिट कार्ड कंपनियों को ऑनलाइन शॉपिंग प्रक्रिया से बाहर करना चाहता है। जबकि दरें अधिक हो सकती हैं, Affirm का दावा है कि गरीब या बिना क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं के लिए दोनों सुरक्षित क्रेडिट का एक तरीका है और उनके क्रेडिट इतिहास का भी निर्माण करते हैं। इसी तरह, बेहतर बंधक एक डिजिटल-केवल पेशकश के साथ होम बंधक प्रक्रिया (और पारंपरिक बंधक दलालों को कम करने) को कारगर बनाने का प्रयास करता है जो उपयोगकर्ताओं को 24 घंटे के भीतर या आवेदन करने से पहले सत्यापित अनुमोदन पत्र के साथ पुरस्कृत कर सकता है। GreenSky उपभोक्ताओं को बैंकों के साथ घर सुधार उधारकर्ताओं को जोड़ने के लिए मदद करता है ताकि वे उधारदाताओं से बच सकें और शून्य-ब्याज प्रचार अवधि की पेशकश करके ब्याज पर बचत कर सकें।

बिना या खराब क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं के लिए, ताला अपने लेनदेन इतिहास के लिए अपने स्मार्टफ़ोन पर एक गहरी डेटा खुदाई करके और प्रतीत होता है कि इस तरह के मोबाइल गेम खेलने के रूप में अविश्वसनीय रूप से असंबद्ध चीजें करके, विकासशील दुनिया के माइक्रोग्लान में उपभोक्ता प्रदान करता है। ताला ऐसे उपभोक्ताओं को स्थानीय बैंकों, अनियमित उधारदाताओं और अन्य माइक्रोफाइनेंस संस्थानों की तुलना में बेहतर विकल्प देना चाहता है।

संक्षेप में, यदि आपने कभी सोचा है कि आपके वित्तीय जीवन का कुछ पहलू इतना अप्रिय था (जैसे कि एक पारंपरिक ऋणदाता के साथ बंधक के लिए आवेदन करना) या ऐसा महसूस किया कि यह बिल्कुल सही फिट नहीं था, तो शायद फिनटेक (या करना चाहता है) ) आपके लिए एक समाधान। उदाहरण के लिए, फिनटेक जैसे सवालों का जवाब देना चाहता है, "मेरे FICO स्कोर को इतना रहस्यमय क्यों बनाया जाता है और इसका उपयोग मेरी साख को आंकने के लिए कैसे किया जाता है?"

इस तरह, ऋण प्रवर्तक उपस्टार्ट क्रेडिट योग्यता निर्धारित करने के लिए विभिन्न डेटा सेटों का उपयोग करके FICO (साथ ही पारंपरिक और फिनटेक दोनों अन्य) को अप्रचलित बनाना चाहता है। इनमें रोजगार इतिहास, शिक्षा शामिल है, और क्या उधार लेने वाला अपने क्रेडिट स्कोर को जानता है कि क्या ऋण को कम करने और कैसे मूल्य निर्धारण करना है। इसी तरह का उपचार वित्तीय सेवाओं को दिया जाता है जो कि घर के चप्पल (लेंडिंगहोम) के लिए पुल ऋण से लेकर एक डिजिटल निवेश मंच तक होता है जो इस तथ्य को संबोधित करता है कि महिलाएं लंबे समय तक रहती हैं और बचत की विशिष्ट आवश्यकताएं हैं, पुरुषों की तुलना में कम कमाती हैं और अलग-अलग वेतन घटता है बचत (एलेवेस्ट) बढ़ने के लिए कम समय छोड़ सकते हैं।

फिनटेक का विस्तार क्षितिज

अब तक, वित्तीय सेवा संस्थानों ने एक ही छतरी के नीचे कई तरह की सेवाएं दीं। इन सेवाओं के दायरे में पारंपरिक बैंकिंग गतिविधियों से लेकर बंधक और व्यापारिक सेवाओं तक की एक विस्तृत श्रृंखला शामिल है। अपने सबसे बुनियादी रूप में, फिनटेक इन सेवाओं को व्यक्तिगत प्रसाद में बदल देता है। प्रौद्योगिकी के साथ सुव्यवस्थित प्रसाद का संयोजन फिनटेक कंपनियों को अधिक सक्षम बनाता है और प्रत्येक लेनदेन से जुड़ी लागतों में कटौती करता है।

यदि एक शब्द यह वर्णन कर सकता है कि पारंपरिक व्यापार, बैंकिंग, वित्तीय सलाह और उत्पादों पर कितने फिनटेक नवाचारों ने प्रभावित किया है, तो यह वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की तरह 'व्यवधान' है, जो कभी शाखाओं के दायरे में थे, सेल्समैन और डेस्कटॉप मोबाइल उपकरणों की ओर बढ़ते हैं या लोकतंत्रीकरण करते हैं। बड़े, सघन संस्थानों से दूर।

उदाहरण के लिए, मोबाइल-केवल स्टॉक ट्रेडिंग ऐप रॉबिनहुड ट्रेडों के लिए कोई शुल्क नहीं लेता है, और समृद्ध मार्केटप्लेस, लेंडिंग क्लब और ओडेक जैसी सहकर्मी से सहकर्मी ऋण देने वाली साइटें व्यापक सैन्य बलों के लिए ऋण के लिए प्रतिस्पर्धा को खोलकर दरों को कम करने का वादा करती हैं। व्यावसायिक ऋण प्रदाता जैसे कि कबाबी, लेंडियो, एक्सियन और फंडिंग सर्कल (अन्य के बीच) स्टार्टअप और स्थापित व्यवसायों को कार्यशील पूंजी को सुरक्षित करने के लिए आसान, तेज प्लेटफॉर्म प्रदान करते हैं। एक ऑनलाइन बीमा स्टार्टअप, ऑस्कर, को मार्च 2018 में फंडिंग में $ 165 मिलियन प्राप्त हुए। इस तरह के महत्वपूर्ण फंडिंग राउंड असामान्य नहीं हैं और फिनटेक स्टार्टअप्स के लिए वैश्विक स्तर पर होते हैं।

हालांकि, पारंपरिक बैंक ध्यान दे रहे हैं, और उन कंपनियों की तरह बनने में भारी निवेश किया है जो उन्हें बाधित करना चाहती हैं। उदाहरण के लिए, निवेश बैंक गोल्डमैन सैक्स ने 2016 में उपभोक्ता ऋण देने वाले प्लेटफार्म मार्कस को लॉन्च किया और हाल ही में यूनाइटेड किंगडम में अपने परिचालन का विस्तार किया।

उस ने कहा, कई तकनीक-प्रेमी उद्योग पर नजर रखने वालों ने चेतावनी दी है कि फिनटेक से प्रेरित नवाचारों को रखने के लिए केवल तकनीकी खर्च की आवश्यकता होती है। बल्कि, हल्के-से-अपने पैरों के स्टार्टअप के साथ प्रतिस्पर्धा करने से सोच, प्रक्रियाओं, निर्णय लेने और यहां तक कि कॉर्पोरेट कॉर्पोरेट संरचना में एक महत्वपूर्ण बदलाव की आवश्यकता होती है।

फिनटेक और न्यू टेक

नई तकनीकें, जैसे मशीन लर्निंग / आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस, प्रेडिक्टिव बिहेवियर एनालिटिक्स और डेटा-संचालित मार्केटिंग, वित्तीय निर्णयों से अनुमान और आदतें निकाल लेंगे। "लर्निंग" ऐप्स न केवल उपयोगकर्ताओं की आदतों को सीखेंगे, अक्सर खुद को छिपाएंगे, बल्कि उपयोगकर्ताओं को अपने स्वचालित, बेहोश खर्च और बेहतर निर्णय लेने के लिए सीखने के खेल में संलग्न करेंगे। फिनटेक स्वचालित ग्राहक सेवा प्रौद्योगिकी का भी एक उत्सुक एडेप्टर है, बुनियादी कार्यों के साथ ग्राहकों की सहायता के लिए चैटबॉट टू और एआई इंटरफेस का उपयोग करता है और स्टाफिंग लागत भी कम रखता है। फिनटेक को भुगतान इतिहास के बारे में जानकारी देने के लिए धोखाधड़ी से लड़ने के लिए भी बदला जा रहा है जो कि मानक के बाहर होने वाले लेनदेन को चिह्नित करने के लिए है।

फिनटेक लैंडस्केप

सीबी इनसाइट्स के अनुसार, फिनटेक स्टार्टअप्स ने 2016 में 17.4 बिलियन डॉलर की फंडिंग प्राप्त की और 2017 के अंत तक उस राशि को पार करने की रफ्तार में थे, जो कि वैश्विक स्तर पर 83.8 बिलियन डॉलर मूल्य के 26 फिनटेक इकाइयां गिना गया। इसी फर्म ने बताया कि 2018 के अंत तक 147.37 बिलियन डॉलर मूल्य के 39 वीसी-समर्थित फिनटेक इकसिंगे थे।

उत्तरी अमेरिका एशिया के अधिकांश फ़िनटेक स्टार्टअप्स का उत्पादन करता है, जो अपेक्षाकृत अधिक निकट है। ग्लोबल फिनटेक फंडिंग ने 2018 की पहली तिमाही में उत्तरी अमेरिका के सौदों में एक महत्वपूर्ण वृद्धि दर्ज की। एशिया, जो फिनटेक सौदों में संयुक्त राज्य से आगे निकल सकता था, ने भी गतिविधि में एक वृद्धि देखी। यूरोप में वित्त पोषण की गतिविधि Q1 2018 में पांच-चौथाई कम थी, लेकिन Q2 में वापस बढ़ गई।

फिनटेक इनोवेशन के कुछ सबसे सक्रिय क्षेत्रों में निम्नलिखित क्षेत्रों में शामिल हैं या घूमते हैं:

क्रिप्टोकरेंसी और डिजिटल कैश।
ब्लॉकचेन तकनीक, जिसमें एथेरम शामिल है, एक वितरित लेज़र तकनीक (डीएलटी) है जो कंप्यूटर के नेटवर्क पर रिकॉर्ड बनाए रखती है, लेकिन इसमें कोई केंद्रीय लेज़र नहीं है।
स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट, जो कंप्यूटर प्रोग्राम (अक्सर ब्लॉकचेन का उपयोग करते हैं) का उपयोग खरीदारों और विक्रेताओं के बीच अनुबंधों को स्वचालित रूप से निष्पादित करने के लिए करते हैं।
ओपन बैंकिंग, एक ऐसी अवधारणा जो ब्लॉकचेन पर झूठ बोलती है और बताती है कि वित्तीय संस्थानों और तीसरे पक्ष के प्रदाताओं के कनेक्टेड नेटवर्क बनाने वाले अनुप्रयोगों के निर्माण के लिए तीसरे पक्ष के पास बैंक डेटा तक पहुंच होनी चाहिए। एक उदाहरण ऑल-इन-वन मनी मैनेजमेंट टूल मिंट है।
इन्सुरटेक, जो बीमा उद्योग को सरल और कारगर बनाने के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग करना चाहता है।
Regtech, जो वित्तीय सेवा फर्मों को उद्योग अनुपालन नियमों को पूरा करने में मदद करना चाहती है, विशेष रूप से एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग और आपके ग्राहक प्रोटोकॉल को जानने वाले जो धोखाधड़ी से लड़ते हैं।
रोबो-सलाहकार, जैसे कि बेहतरी, अपनी लागत कम करने और पहुंच बढ़ाने के लिए निवेश सलाह को स्वचालित करने के लिए एल्गोरिदम का उपयोग करते हैं।
अनबैंक्स्ड / अंडरबैंकड, ऐसी सेवाएं जो वंचित या कम आय वाले व्यक्तियों की सेवा करना चाहती हैं जिन्हें पारंपरिक बैंकों या मुख्यधारा की वित्तीय सेवा कंपनियों द्वारा नजरअंदाज किया जाता है।
साइबरस्पेस, साइबर क्राइम के प्रसार और डेटा के विकेन्द्रीकृत भंडारण, साइबर स्पेस और फिनटेक को आपस में जोड़ा गया है।

Fintech उपयोगकर्ता

फिनटेक के लिए उपयोगकर्ताओं की चार व्यापक श्रेणियां हैं: 1) बैंकों के लिए बी 2 और 2) उनके व्यापार ग्राहक, और 3) बी 2 सी छोटे व्यवसायों और 4) उपभोक्ताओं के लिए। मोबाइल बैंकिंग, बढ़ी हुई जानकारी, डेटा और अधिक सटीक विश्लेषण और पहुंच के विकेंद्रीकरण की ओर रुझान सभी चार समूहों के लिए अभूतपूर्व तरीके से बातचीत करने के अवसर पैदा करेगा।

उपभोक्ताओं के लिए, अधिकांश प्रौद्योगिकी के रूप में, युवा आप अधिक संभावना है कि यह होगा कि आप इसके बारे में जानते हैं और सही ढंग से वर्णन कर सकते हैं कि फिनटेक क्या है। तथ्य यह है कि उपभोक्ता-उन्मुख फिनटेक ज्यादातर आकार-प्रकार वाले सेगमेंट की विशाल आकार और बढ़ती कमाई (और विरासत) को देखते हुए सहस्राब्दी की ओर लक्षित होता है। कुछ फिनटेक देखने वालों का मानना है कि फिनटेक का उपयोग करने में जनरल एक्सर्स और बेबी बूमर्स की क्षमता और रुचि की तुलना में सहस्राब्दियों पर इस फोकस का उस बाज़ार के आकार के साथ अधिक संबंध है। इसके बजाय, फिनटेक पुराने उपभोक्ताओं को कम पेशकश करता है क्योंकि यह उनकी समस्याओं को दूर करने में विफल रहता है।

जब व्यवसायों की बात आती है, तो फिनटेक के आगमन और अपनाने से पहले, एक व्यवसाय के स्वामी या स्टार्टअप किसी बैंक में वित्तपोषण या स्टार्टअप पूंजी को सुरक्षित करने के लिए गए होंगे। यदि वे क्रेडिट कार्ड भुगतान स्वीकार करने का इरादा रखते हैं, तो उन्हें क्रेडिट प्रदाता के साथ एक संबंध स्थापित करना होगा और यहां तक कि लैंडलाइन से जुड़े नेटवर्क रीडर जैसे बुनियादी ढांचे को स्थापित करना होगा। अब, मोबाइल प्रौद्योगिकी के साथ, उन बाधाओं अतीत की बात है।

विनियमन और Fintech

वित्तीय सेवाएँ दुनिया के सबसे भारी विनियमित क्षेत्रों में से हैं। आश्चर्य की बात नहीं है कि विनियमन सरकारों के बीच नंबर एक चिंता का विषय बन गया है क्योंकि फिनटेक कंपनियां उतार देती हैं।

जैसा कि प्रौद्योगिकी वित्तीय सेवाओं की प्रक्रियाओं में एकीकृत है, ऐसी कंपनियों के लिए विनियामक समस्याएं गुणा हो गई हैं। कुछ उदाहरणों में, समस्याएं प्रौद्योगिकी का एक कार्य हैं। दूसरों में, वे वित्त को बाधित करने के लिए तकनीकी उद्योग की अधीरता का प्रतिबिंब हैं।

उदाहरण के लिए, प्रक्रियाओं का स्वचालन और डेटा का डिजिटलीकरण फिनटेक सिस्टम को हैकरों के हमलों के लिए असुरक्षित बनाता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियों और बैंकों में हैक के हालिया उदाहरणों से आसानी का चित्रण होता है जिसके साथ खराब अभिनेता सिस्टम तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं और अपूरणीय क्षति का कारण बन सकते हैं। ऐसे मामलों में उपभोक्ताओं के लिए सबसे महत्वपूर्ण प्रश्न ऐसे हमलों के लिए जिम्मेदारी के साथ-साथ व्यक्तिगत जानकारी और महत्वपूर्ण वित्तीय डेटा के दुरुपयोग से संबंधित होंगे।

ऐसे उदाहरण भी सामने आए हैं, जहां वित्त के रूढ़िवादी और जोखिम से भरे विश्व के साथ "तेजी से और टूटने वाली चीजों" के दर्शन में विश्वास करने वाली प्रौद्योगिकी संस्कृति की टक्कर ने अवांछनीय परिणाम उत्पन्न किए हैं। सैन फ्रांसिस्को स्थित इन्सुरटेक स्टार्टअप ज़ेनफिट्स, जिसका मूल्य निजी बाजारों में एक बिलियन डॉलर से अधिक था, ने बिना लाइसेंस वाले दलालों को अपने उत्पादों को बेचने और बीमा पॉलिसियों को कम करने की अनुमति देकर कैलिफोर्निया के बीमा कानूनों को तोड़ दिया। SEC ने फर्म पर 980, 000 डॉलर का जुर्माना लगाया और उन्हें कैलिफोर्निया के बीमा विभाग को $ 7 मिलियन का भुगतान करना पड़ा।

क्रिप्टोकरेंसी की उभरती दुनिया में रेग्युलेशन भी एक समस्या है। प्रारंभिक सिक्का प्रसाद (ICO) धन उगाहने का एक नया रूप है जो स्टार्टअप को सीधे निवेशकों से पूंजी जुटाने की अनुमति देता है। ज्यादातर देशों में, वे अनियमित हैं और घोटाले और धोखाधड़ी के लिए उपजाऊ जमीन बन गए हैं। आईसीओ के लिए विनियामक अनिश्चितता ने भी उद्यमियों को फीस और अनुपालन लागत से बचने के लिए एसईसी के पिछले उपयोगिता टोकन के रूप में प्रच्छन्न सुरक्षा टोकन को पर्ची करने की अनुमति दी है।

फिनटेक में प्रसाद की विविधता और इसे छूने वाले विषम उद्योगों के कारण, इन समस्याओं के लिए एक एकल और व्यापक दृष्टिकोण तैयार करना मुश्किल है। अधिकांश भाग के लिए, सरकारों ने मौजूदा नियमों का उपयोग किया है और कुछ मामलों में, उन्हें फिनटेक को विनियमित करने के लिए अनुकूलित किया है।

उन्होंने क्षेत्र में प्रौद्योगिकी के निहितार्थ का मूल्यांकन करने के लिए फिनटेक सैंडबॉक्स स्थापित किए हैं। जनरल डेटा प्रोटेक्शन रेगुलेशन का पारित होना, यूरोपीय संघ में व्यक्तिगत डेटा एकत्र करने और उपयोग करने के लिए एक रूपरेखा, बैंकों को उपलब्ध व्यक्तिगत डेटा की मात्रा को सीमित करने का एक और प्रयास है। कई देश जहां ICO लोकप्रिय हैं, जैसे कि जापान और दक्षिण कोरिया, ने भी निवेशकों की सुरक्षा के लिए इस तरह के प्रसाद के लिए विकासशील नियम बनाए हैं।

इन्वेस्टमेंट अकाउंट्स प्रोवाइडर नाम की तुलना करें। विज्ञापनदाता का विवरण × इस तालिका में दिखाई देने वाले प्रस्ताव उन साझेदारियों से हैं जिनसे इन्वेस्टोपेडिया को मुआवजा मिलता है।