निश्चित और परिवर्तनीय दर ऋण: जो बेहतर है?
यदि आप ऋण पर विचार कर रहे हैं तो परिवर्तनीय ब्याज दरों और निश्चित दरों के बीच के अंतर को समझना महत्वपूर्ण है।
परिवर्तनीय ब्याज दर ऋण
एक परिवर्तनीय ब्याज दर ऋण एक ऐसा ऋण है जिसमें बकाया राशि पर लगाया गया ब्याज दर बाजार की ब्याज दरों में बदलाव के रूप में भिन्न होता है। परिणामस्वरूप, आपके भुगतान अलग-अलग होंगे (जब तक आपके भुगतान मूलधन और ब्याज के साथ मिश्रित होते हैं)।
निश्चित ब्याज दर ऋण
फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट लोन ऐसे लोन होते हैं जिनमें लोन पर ली जाने वाली ब्याज दर उस लोन की पूरी अवधि के लिए तय रहती है, फिर चाहे बाजार की ब्याज दरें ही क्यों न हों। इससे आपके भुगतान पूरे कार्यकाल में समान होंगे। क्या आपके लिए एक निश्चित दर का ऋण बेहतर है, जब ऋण निकाला जाता है और ऋण की अवधि पर ब्याज दर के वातावरण पर निर्भर करेगा।
जब एक ऋण अपने पूरे कार्यकाल के लिए तय किया जाता है, तो यह तत्कालीन प्रचलित बाजार ब्याज दर, प्लस या माइनस में फैला रहता है जो उधारकर्ता के लिए अद्वितीय होता है। सामान्यतया, यदि ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम हैं, लेकिन बढ़ने वाली हैं, तो उस निश्चित दर पर अपने ऋण में लॉक करना बेहतर होगा। आपके समझौते की शर्तों के आधार पर, नए ऋण पर आपकी ब्याज दर समान रहेगी, भले ही ब्याज दरें उच्च स्तर पर चढ़ें। दूसरी ओर, यदि ब्याज दरें गिरावट पर हैं, तो बेहतर होगा कि एक परिवर्तनीय दर ऋण लिया जाए। चूंकि ब्याज दरें गिरती हैं, इसलिए आपके ऋण पर ब्याज दर कम होगी।
कौन सा बेहतर है: निश्चित ब्याज दर या परिवर्तनीय दर ऋण?
यह चर्चा सरल है, लेकिन स्पष्टीकरण अधिक जटिल स्थिति में नहीं बदलेगा। अध्ययनों में पाया गया है कि समय के साथ, उधारकर्ता को एक निश्चित दर ऋण बनाम एक चर दर ऋण के साथ कम ब्याज का भुगतान करने की संभावना है। हालांकि, ऐतिहासिक रुझान जरूरी नहीं कि भविष्य के प्रदर्शन के सूचक हों। उधारकर्ता को ऋण की परिशोधन अवधि पर भी विचार करना चाहिए। ऋण की परिशोधन अवधि जितनी लंबी होगी, ब्याज दरों में बदलाव का असर आपके भुगतानों पर होगा।
इसलिए, समायोज्य दर बंधक (एआरएम) एक कम ब्याज दर के माहौल में एक उधारकर्ता के लिए फायदेमंद है, लेकिन जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बंधक भुगतान तेजी से बढ़ेगा। सबसे लोकप्रिय एआरएम ऋण उत्पाद 5/1 एआरएम है, जिसमें दर स्थिर रहती है, आमतौर पर पांच साल के लिए विशिष्ट बाजार दर से कम दर पर। पांच साल के होने के बाद, दर समायोजित होना शुरू हो जाती है और प्रत्येक वर्ष समायोजित हो जाएगी। इन्वेस्टोपेडिया के बंधक कैलकुलेटर जैसे उपकरण का उपयोग यह अनुमान लगाने के लिए करें कि आपके कुल बंधक भुगतान आपके द्वारा चुने गए बंधक प्रकार के आधार पर कैसे भिन्न हो सकते हैं।
एक एआरएम एक उधारकर्ता के लिए एक अच्छा फिट हो सकता है जो कुछ वर्षों के बाद अपने घर को बेचने की योजना बनाता है या जो अल्पावधि में पुनर्वित्त की योजना बनाता है। अब आप बंधक रखने की योजना बनाते हैं, एक एआरएम जोखिम वाला होगा। जबकि एआरएम पर प्रारंभिक ब्याज दरें कम हो सकती हैं, एक बार जब वे समायोजित करना शुरू करते हैं, तो दरें आमतौर पर एक निश्चित दर वाले ऋण की तुलना में अधिक होती हैं। सबप्राइम मॉर्गेज संकट के दौरान, कई उधारकर्ताओं ने पाया कि एक बार उनकी दरों को समायोजित करने के लिए उनके मासिक बंधक भुगतान असहनीय हो गए थे।
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