होम इक्विटी ऋण बनाम सहायता
क्या आपको एक बड़े खर्च के लिए भुगतान करने के तरीके की ज़रूरत है जैसे कि अपने बच्चे को कॉलेज भेजना या अपनी रसोई का नवीनीकरण करना? या क्या आप एक बार और सभी के लिए, उन बकाया क्रेडिट कार्ड शेष को खत्म करना चाहेंगे? इसका उत्तर, सचमुच, आपके अपने पिछवाड़े में हो सकता है। यदि आपके घर में पर्याप्त इक्विटी है, तो आप इसके खिलाफ काफी कम ब्याज दर पर उधार ले सकते हैं और - इस पर निर्भर करता है कि आप फंड का उपयोग कैसे करते हैं - ब्याज भुगतान कर कटौती योग्य हो सकता है।
आपके आवास को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के दो मूल तरीके हैं: एक घर इक्विटी ऋण और एक घर इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC)। यहां उन बिंदुओं पर विचार किया जाना चाहिए, जिनके बीच चयन करना चाहिए।
पैसे के लिए क्या है?
पहला प्रश्न: ऋण का उद्देश्य क्या है? एक होम इक्विटी ऋण, जिसे कभी-कभी होम इक्विटी किस्त ऋण कहा जाता है, एक अच्छा विकल्प है यदि आप जानते हैं कि आपको वास्तव में कितना उधार लेने की आवश्यकता है और आप किस धन का उपयोग करेंगे। आपको एक निश्चित राशि की गारंटी दी जाती है, जिसे आप समापन पर पूरा प्राप्त करते हैं।
"होम इक्विटी ऋण आम तौर पर बड़े, अधिक महंगे लक्ष्यों जैसे कि रीमॉडेलिंग, उच्च शिक्षा के लिए भुगतान या यहां तक कि ऋण समेकन के लिए पसंद किया जाता है क्योंकि फंड एकमुश्त में प्राप्त होते हैं, " रिचर्ड आयरे, पोर्टलैंड में फर्स्ट फाइनेंशियल मॉर्गेज के वरिष्ठ बंधक प्रवर्तक कहते हैं। मेन। बेशक, आवेदन करते समय, आपको तुरंत ज़रूरत से ज़्यादा उधार लेने के लिए कुछ प्रलोभन हो सकते हैं, क्योंकि आपको केवल एक बार भुगतान मिलता है, और आपको नहीं पता कि आप भविष्य में किसी अन्य ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे।
इसके विपरीत, एक HELOC एक अच्छा विकल्प है यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपको कितना उधार लेने की आवश्यकता होगी या कब होगी। आम तौर पर, यह आपको एक निर्धारित अवधि (कभी-कभी 10 साल तक) के लिए नकदी तक पहुंच देता है। आप अपनी लाइन के खिलाफ उधार ले सकते हैं, इसे सभी या कुछ हिस्सों में चुका सकते हैं, और फिर बाद में उस पैसे को उधार ले सकते हैं, जब तक आप अभी भी हैलॉक के परिचयात्मक अवधि में हैं।
हालांकि, क्रेडिट की एक पंक्ति प्रतिवर्ती है। यदि आपकी वित्तीय स्थिति बिगड़ती है या आपके घर का बाजार मूल्य घटता है, तो आपका ऋणदाता आपकी क्रेडिट लाइन को कम करने या इसे पूरी तरह से बंद करने का निर्णय ले सकता है। तो जबकि एक सहायता के पीछे का विचार यह है कि आप धन को अपनी आवश्यकता के अनुसार आकर्षित कर सकते हैं, उस पैसे तक पहुंचने की आपकी क्षमता एक निश्चित चीज नहीं है। ऐरॉई कहते हैं, "हेलो का इस्तेमाल छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए किया जाता है, जो 12 से 20 महीने का होता है, क्योंकि ब्याज में उतार-चढ़ाव हो सकता है और आम तौर पर प्राइम रेट से जुड़ा होता है।"
ध्यान रखें, यह भी, कि आप जो ब्याज हेल्लोक्स और होम इक्विटी लोन दोनों पर चुकाते हैं, वह केवल कर कटौती योग्य है, यदि आप अपने घर को "खरीदने, बनाने या पर्याप्त रूप से सुधारने" के लिए धन का उपयोग करते हैं, और इस तरह के सुधारों पर आपके द्वारा खर्च किया जाने वाला पैसा खर्च करना होगा संपत्ति पर ऋण के लिए इक्विटी के रूप में इस्तेमाल किया। यदि आप अपने बच्चे के कॉलेज के लिए भुगतान करने या ऋण को खत्म करने के लिए पैसे का उपयोग करते हैं तो इन ऋणों से ब्याज में कटौती करना संभव नहीं है। अतिरिक्त नियम हैं, इसलिए इस कटौती का उपयोग करने से पहले एक कर विशेषज्ञ के साथ जांच करना सुनिश्चित करें। (देखें क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन पर ब्याज (HELOC) कर कटौती योग्य है? )
रुचि के कारक
वर्षों के लिए, होम इक्विटी ऋण या एक HELOC पाने के लिए एक प्रमुख विचार ब्याज दर था। HELOC पर दरें आमतौर पर कम से कम एक पूर्ण प्रतिशत बिंदु थीं, जो कि होम इक्विटी ऋणों पर ब्याज दर से कम होती है, इसलिए यह HELOC का चयन करने के लिए लुभाता था, भले ही यह दर परिवर्तनशील हो, जबकि एक होम इक्विटी ऋण की दर तय हो (उस पर और अधिक) नीचे)।
आज, होम इक्विटी ऋण की तुलना में HELOCs थोड़ा अधिक हैं, हालांकि यह अंतर नगण्य है। 25 अप्रैल, 2018 के लिए प्रमुख ऋणदाताओं के साप्ताहिक सर्वेक्षण के अनुसार, एक होम इक्विटी ऋण की औसत ब्याज दर 5.57% थी, जबकि एक HELOC की औसत ब्याज दर 5.90% थी, जो कि आधे प्रतिशत से कम का अंतर था।
हालांकि, आपको न केवल ब्याज दरों में मौजूदा अंतर पर विचार करने की आवश्यकता है, बल्कि यह भी कि ब्याज दरों का नेतृत्व कहां किया जाता है। यदि वे समान रहते हैं या घटते हैं, तो HELOC की कम दर समझ में आ सकती है। लेकिन अगर दरों में बढ़ोतरी होती है, तो एक होम इक्विटी ऋण जाने का रास्ता हो सकता है। वास्तव में, विश्लेषकों को ब्याज दरों में वृद्धि की उम्मीद है, इसलिए आज के कम होम इक्विटी ऋण दरों में लॉक करने से बहुत फायदा हो सकता है।
लौटाने का समय
यह विचार करना भी महत्वपूर्ण है कि प्रत्येक ऋण कैसे संरचित है। एक घर इक्विटी ऋण एक पारंपरिक फिक्स्ड रेट बंधक की तरह काम करता है। आप एक निर्धारित ब्याज दर पर एक निर्धारित राशि उधार लेते हैं और पूरे ऋण अवधि के लिए समान भुगतान करते हैं, जो 5 से 30 साल तक कहीं भी रह सकता है। अवधि जो भी हो, आपके पास ऋण के जीवन के लिए स्थिर, अनुमानित मासिक भुगतान होगा।
इसके विपरीत, एक HELOC के ऋण शब्द के दो भाग होते हैं: एक ड्रा अवधि और एक पुनर्भुगतान अवधि। ड्रा अवधि, जिसके दौरान आप धनराशि निकाल सकते हैं, पिछले 10 साल और पुनर्भुगतान की अवधि एक और 20 साल तक हो सकती है, जिससे HELOC को 30 साल का ऋण मिल सकता है। एक बार ड्रा की अवधि समाप्त होने के बाद, आप अधिक पैसे उधार नहीं ले सकते
HELOC के ड्रॉ पीरियड के दौरान, आपको भुगतान करना होगा, लेकिन वे छोटे होते हैं, जो अक्सर केवल ब्याज का भुगतान करने के लिए होता है। उदाहरण के लिए, US Bank में उधारकर्ता उधारकर्ता, ड्रॉ की अवधि के दौरान बकाया राशि का केवल 1% या 2% ब्याज का भुगतान करते हैं। चुकौती अवधि के दौरान, भुगतान काफी अधिक हो जाते हैं, क्योंकि आप अब वापस मूलधन का भुगतान कर रहे हैं। 20-वर्ष की चुकौती अवधि के दौरान, आपको अपने द्वारा उधार लिया गया सारा पैसा चुकाना होगा, साथ ही एक परिवर्तनीय दर पर ब्याज भी।
नई अवधि की शुरुआत में भुगतानों में उछाल से कई असहाय हेलोस कर्ज लेने वालों को भुगतान झटका लगा है। यदि रकम बहुत बड़ी है, तो यह उन लोगों के लिए वित्तीय तनावों को डिफ़ॉल्ट करने का कारण बन सकता है। और यदि वे भुगतानों में चूक करते हैं, तो वे अपने घरों को खो सकते हैं; याद रखें, यह ऋण के लिए संपार्श्विक है।
लंबा दृश्य
यदि आप उस व्यक्ति के प्रकार हैं जो आपके वित्तीय निर्णयों का एक बड़ा-चित्र लेता है, तो एक होम इक्विटी ऋण अधिक समझ में आ सकता है। क्योंकि आप एक निश्चित ब्याज दर पर एक निश्चित राशि उधार ले रहे हैं, एक होम इक्विटी लोन लेने का मतलब है कि आप लोन के लिए कितना भुगतान कर रहे हैं यह लंबे समय में आप इसे बाहर ले जाते हैं (हालांकि आप उस राशि को कम कर सकते हैं यदि आप कम दर पर ऋण या पुनर्वित्त का भुगतान करते हैं)। 20 साल के लिए 5.5% पर 30, 000 डॉलर उधार लें और आप आसानी से गणना कर सकते हैं कि ब्याज सहित कुल उधार लागत $ 49, 528 होगी।
एक HELOC के साथ, आप जानते हैं कि आप जो अधिकतम उधार लेंगे वह आपकी क्रेडिट सीमा की राशि है, लेकिन आप नहीं जानते कि आप वास्तव में कितना उधार लेंगे। आप नहीं जानते कि आप किस ब्याज दर का भुगतान करेंगे। इसका मतलब है कि एक HELOC की दीर्घकालिक लागत की गणना करना मुश्किल है।
निश्चित रूप से, आपकी बड़ी तस्वीर में एक HELOC को फिट करना भी आसान हो सकता है यदि आप बस क्रेडिट की एक पंक्ति रखना चाहते हैं, और आप इसका उपयोग करने की योजना नहीं बनाते हैं। लेकिन अगर आप HELOC को बहुत अधिक आकर्षित करने की योजना बना रहे हैं और जानना चाहते हैं कि 20 वर्षों में आपकी नेटवर्थ कैसी दिख सकती है, तो अनुमान लगाना बहुत कठिन है।
दोनों ओर से लाभदायक
दो वाहनों के बीच तय नहीं कर सकते? झल्लाहट न करें: होम इक्विटी लोन की कुछ स्थिरता को पाने में मदद करने के कुछ तरीके हैं जिनमें कुछ हैलॉक के लचीलेपन के साथ हैं। कुछ उधारकर्ता उधारकर्ताओं को एक निश्चित दर ऋण के लिए एक HELOC शेष राशि परिवर्तित करने का विकल्प देते हैं। उदाहरण के लिए, US Bank, आपको 15 या 20 साल की अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर में लॉक करने देता है, जैसे कि आपके परिवर्तनीय-दर संतुलन के सभी भाग। आपके पास एक समय में अधिकतम तीन निश्चित दर वाले शेष हो सकते हैं। बैंक ऑफ अमेरिका और वेल्स फ़ार्गो भी अपने एचओएलओसी पर निश्चित दर विकल्प प्रदान करते हैं (उनका उपयोग करते हुए, वास्तव में, घर इक्विटी ऋणों को बदलने के लिए, जो उन्होंने पूरी तरह से पेश करना बंद कर दिया है)।
पेंटागन फेडरल क्रेडिट यूनियन, दूसरा सबसे बड़ा अमेरिकी क्रेडिट यूनियन (जो लोग एक छोटे से शुल्क के लिए और कुछ संगठनों में शामिल होकर) एक और दिलचस्प विकल्प प्रदान कर सकते हैं: एक 5/5 HELOC, जहां ब्याज दर केवल हर पांच साल में एक बार बदलती है।
तल - रेखा
ध्यान रखें कि सिर्फ इसलिए कि आप अपने घर की इक्विटी के खिलाफ उधार ले सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आपको चाहिए। लेकिन अगर आपके पास जरूरत है, तो यह तय करने के लिए कई कारक हैं जो तय करने का सबसे अच्छा तरीका है: आप पैसे का उपयोग कैसे करेंगे, ब्याज दरों का क्या हो सकता है, आपकी दीर्घकालिक वित्तीय योजनाएं और जोखिम के लिए आपकी सहिष्णुता और उतार-चढ़ाव की दर।
कुछ लोग HELOC की परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ सहज नहीं हैं और यह जानने के लिए कि उनके भुगतान कितने होंगे और उनकी कुल राशि कितनी होगी, इसकी स्थिरता और पूर्वानुमान के लिए होम इक्विटी लोन को प्राथमिकता देते हैं। घर इक्विटी ऋण एक बजट में काम करने के लिए बहुत आसान है, जैसा कि ऐरे बताते हैं।
इसके अलावा, "फिक्स्ड होम इक्विटी लोन में कम फिजूल खर्च होता है, " आयर कहते हैं। एक हेलो के साथ, "कम, ब्याज-मात्र भुगतान और आसान पहुंच उन लोगों को लुभा सकती है जो आर्थिक रूप से अनुशासित नहीं हैं। यह आसान हो सकता है। अनावश्यक वस्तुओं पर खर्च करें, क्रेडिट कार्ड की तरह, "वे कहते हैं। (देखें 5 कारण आपके होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट का उपयोग करने के लिए नहीं ।) यदि आपके पास वह अनुशासन है, हालांकि, और अधिक खुले-समाप्त स्रोत के विचार की तरह। धन, ऋण की रेखा आपके लिए विकल्प हो सकती है।
पढ़ना जारी रखें
होम-इक्विटी ऋण और हेलोक्स
अपने घर की इक्विटी को टैप करने का सबसे स्मार्ट तरीका
अपने घर इक्विटी ऋण पुनर्वित्त: कैसे एक गाइड करने के लिए
5 कारण क्रेडिट के अपने घर इक्विटी लाइन का उपयोग करने के लिए नहीं
एक HELOC फिक्स्ड-रेट ऑप्शन कैसे काम करता है
पुनर्वित्त बनाम होम इक्विटी ऋण
होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट: पुनर्वित्त के 4 तरीके
क्या आपका होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) टैक्स डिडक्टिबल है?
बुरा क्रेडिट? आप अभी भी एक होम-इक्विटी ऋण प्राप्त कर सकते हैं
बंधक बनाम गृह इक्विटी ऋण: वे कैसे भिन्न होते हैं
अगर आप होम इक्विटी लोन नहीं चुका सकते हैं तो क्या करें