आवास व्यय अनुपात
आवास व्यय अनुपात, पूर्व-कर आय के लिए आवास खर्चों की तुलना करने वाला अनुपात है। ऋणदाता अक्सर ऋण के लिए योग्य उधारकर्ताओं में इसका उपयोग करते हैं।
आवास व्यय अनुपात को तोड़ना
आवास व्यय अनुपात एक मीट्रिक है जिसका उपयोग ऋण के लिए उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करते समय किया जाता है। बंधक ऋण चुकाने की संभावित उधारकर्ता की क्षमता का विश्लेषण करते समय इसे अक्सर बंधक ऋण में माना जाता है। यह आमतौर पर ऋण-से-आय के साथ संयोजन में उपयोग किया जाता है जब उधारकर्ता को विस्तारित करने के लिए ऋण का अधिकतम स्तर निर्धारित किया जाता है। आय अनुपात अंडरराइटिंग प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण घटक है और एक उधारकर्ता को एक अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ भी क्रेडिट स्वीकृति प्राप्त करने से बचा सकता है।
आवास और ऋण अनुपात
आवास व्यय अनुपात को फ्रंट-एंड अनुपात के रूप में भी संदर्भित किया जाता है क्योंकि यह उधारकर्ता की कुल ऋण-से-आय का एक आंशिक घटक है और इसे बंधक ऋण के लिए अंडरराइटिंग प्रक्रिया में पहले माना जा सकता है। आवास व्यय अनुपात को उधारकर्ता की पूर्व-कर आय के प्रकटीकरण की आवश्यकता होती है, जो आवास व्यय अनुपात और ऋण-से-आय अनुपात दोनों के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है।
आवास व्यय अनुपात की गणना करते समय, एक अंडरराइटर एक उधारकर्ता के सभी आवास व्यय दायित्वों को सम्मिलित करेगा जिसमें संभावित बंधक मूलधन और ब्याज भुगतान, संपत्ति कर, जोखिम बीमा, बंधक बीमा और एसोसिएशन शुल्क शामिल हो सकते हैं। आवास खर्च का योग तब आवास व्यय अनुपात में आने के लिए उधारकर्ता की पूर्व-कर आय से विभाजित होता है। आवास व्यय अनुपात की गणना मासिक भुगतान या वार्षिक भुगतान का उपयोग करके की जा सकती है। बंधक ऋण स्वीकृति के लिए आवास व्यय अनुपात सीमा आमतौर पर 28% है।
ऋण-से-आय भी ऋण अनुमोदन का एक अन्य महत्वपूर्ण घटक है। जब एक बंधक ऋण के लिए विचार किया जा रहा है, तो एक क्रेडिट जारीकर्ता क्रेडिट की औसत राशि प्राप्त कर सकता है जो लेनदारों को मासिक भुगतान करता है। यह कुल उधारकर्ता की मासिक आय द्वारा उनके ऋण-से-आय अनुपात की पहचान करने के लिए विभाजित किया गया है। उधारकर्ताओं के पास आमतौर पर ऋण अनुमोदन के लिए 36% या उससे कम का ऋण-से-आय अनुपात होना चाहिए।
बंधक अंडरराइटर संभावित तनाव पर विचार करेंगे कि एक बंधक भुगतान एक उधारकर्ता के क्रेडिट प्रोफाइल में जोड़ देगा। इसलिए, हामीदारी विश्लेषण में मासिक बंधक भुगतान के काल्पनिक परिदृश्य और आवास खर्च अनुपात और ऋण-से-आय अनुपात दोनों स्तरों पर उनके प्रभाव शामिल हैं जब उधारकर्ता के लिए उपलब्ध बंधक ऋण की अधिकतम मात्रा का निर्धारण किया जाता है।
अपवाद और अन्य बंधक ऋण विचार
मानक ऋण की तुलना में 28% से अधिक एक आवास व्यय अनुपात कम ऋण-से-मूल्य अनुपात और / या एक उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास जैसे कारकों की भरपाई के लिए उधारदाताओं के लिए स्वीकार्य हो सकता है। साथ ही, सह-उधारकर्ता के साथ संयुक्त रूप से आवेदन करने से आवास व्यय अनुपात कम हो सकता है, क्योंकि प्रारंभिक कम भुगतान वाले कुछ बंधक उत्पादों को चुन सकते हैं।
संभावित होम लोन खरीद के बारे में सोचने वाले उधारकर्ता अपने मासिक बजट की योजना बनाते समय 28% और 36% के स्तर का उपयोग करना चाह सकते हैं। एक उधारकर्ता की आय का 28% मासिक आवास खर्च रखने से यह अनुमान लगाने में मदद मिल सकती है कि एक उधारकर्ता एक बंधक पर मासिक भुगतान करने में कितना खर्च कर सकता है। आम तौर पर, कुल ऋण-से-आय को 36% से कम रखने पर भी उधारकर्ता के लिए सभी प्रकार के ऋण प्राप्त करना आसान हो सकता है और विशेष रूप से बंधक ऋण के लिए आवेदन करते समय क्रेडिट गिरवी रख सकता है।