जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य कैसे बनता है

नकद-मूल्य जीवन बीमा, जिसे स्थायी जीवन बीमा के रूप में भी जाना जाता है, में नकद मूल्य संचय के अलावा मृत्यु लाभ भी शामिल है। जबकि चर जीवन, पूरे जीवन, और सार्वभौमिक जीवन बीमा सभी में अंतर्निहित नकद मूल्य होता है, शब्द का जीवन नहीं होता है।

एक बार जब आप एक बड़ी नकदी मूल्य जमा कर लेते हैं, तो आप इन निधियों का उपयोग कर सकते हैं:

• अपनी पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करें
• बैंकों की पेशकश की तुलना में कम दर पर ऋण लें
• एक निवेश पोर्टफोलियो बनाएं जो धन को बनाए रखता है और जमा करता है
• अनुपूरक सेवानिवृत्ति आय

तो, आपके स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य वास्तव में कैसे जमा होता है? आपके पास प्रत्येक व्यक्तिगत जीवन बीमा कंपनी की पॉलिसी के प्रकार के आधार पर विवरण भिन्न होता है। हालांकि, यह आम तौर पर प्रक्रिया कैसे काम करती है:

चाबी छीन लेना

• नकद मूल्य आपकी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में तब पैदा होता है जब आपके प्रीमियम को तीन पूलों में विभाजित किया जाता है: मृत्यु लाभ के लिए एक भाग, बीमाकर्ता की लागत और मुनाफे के लिए एक भाग, और नकद मूल्य के लिए एक।
• नकद-मूल्य जीवन बीमा में आमतौर पर एक स्तर प्रीमियम होता है, जिसमें समय के साथ नकद पैसे कम हो जाते हैं, और बीमा के लिए भुगतान किया गया धन बढ़ जाता है, जो आपको उम्र के अनुसार बीमा करने की उच्च लागत के अनुरूप होता है।
• पूरी जीवन नीतियों के साथ नकद खातों को बीमा कंपनी की गणना के आधार पर बढ़ने की गारंटी दी जाती है; सार्वभौमिक जीवन नीतियों के साथ, नकद वर्तमान ब्याज दरों के साथ बढ़ता है।
• परिवर्तनीय जीवन नीतियां म्युचुअल फंड की तरह सब-काउंट में निवेश करती हैं; नकद मूल्य की वृद्धि या गिरावट इन उप-गणनाओं के प्रदर्शन पर आधारित है।

प्रीमियम पेमेंट डिविडेंड अप हैं

जब आप नकद-मूल्य जीवन बीमा पॉलिसी पर प्रीमियम भुगतान करते हैं, तो भुगतान का एक हिस्सा पॉलिसी की मृत्यु लाभ (आपकी आयु, स्वास्थ्य और अन्य हामीदारी कारकों के आधार पर) को आवंटित किया जाता है। दूसरा भाग बीमा कंपनी की परिचालन लागत और मुनाफे को कवर करता है। बाकी प्रीमियम भुगतान आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य की ओर जाएगा। जीवन बीमा कंपनी आम तौर पर एक रूढ़िवादी-उपज निवेश में इस पैसे का निवेश करती है। जैसा कि आप पॉलिसी पर प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखते हैं और अधिक ब्याज कमाते हैं, वर्षों में नकद मूल्य बढ़ता है।

संचय समय के साथ धीमा हो जाता है

जब आपके पास नकद-मूल्य जीवन बीमा होता है, तो आप आम तौर पर एक प्रीमियम स्तर का भुगतान करते हैं। पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में, आपके प्रीमियम का अधिक प्रतिशत नकद मूल्य की ओर जाता है। समय के साथ, नकद मूल्य को आवंटित राशि घट जाती है। यह एक घर के बंधक के काम करने के तरीके के समान है: शुरुआती वर्षों में, आप ज्यादातर ब्याज देते हैं जबकि बाद के वर्षों में आपका अधिकांश बंधक भुगतान मूलधन की ओर जाता है।

प्रत्येक वर्ष जब आप बड़े होते हैं, तो जीवन बीमा कंपनी के लिए आपके जीवन का बीमा करने की लागत अधिक महंगी हो जाती है। यही कारण है कि आप जितने बड़े होते हैं, जीवन की पॉलिसी खरीदने में उतना ही खर्च होता है। जब नकद-मूल्य बीमा की बात आती है, तो बीमा कंपनी इन बढ़ती लागतों में कारक होती है।

आपकी पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में, आपके प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा नकद मूल्य खाते में निवेश और आवंटित किया जाता है। आमतौर पर, यह नकद मूल्य पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में जल्दी से बढ़ सकता है। फिर बाद के वर्षों में, नकद मूल्य संचय धीमा हो जाता है क्योंकि आप बड़े हो जाते हैं और अधिक प्रीमियम बीमा की लागत पर लागू होते हैं।

अपने स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के संभावित नकद मूल्य संचय की गणना कैसे करें, यह निर्धारित करने के लिए अपने बीमा सलाहकार से परामर्श करें।

विभिन्न नीतियां विभिन्न तरीकों से नकद मूल्य संचित करती हैं

बेशक, आपके पास मौजूद पॉलिसी के प्रकार के आधार पर नकद मूल्य संचय भिन्न होता है।

• संपूर्ण जीवन नीतियां "गारंटीकृत" नकद मूल्य खाते प्रदान करती हैं जो बीमा कंपनी के एक सूत्र के अनुसार बढ़ती हैं।
• सार्वभौमिक जीवन नीतियां मौजूदा ब्याज दरों के आधार पर नकद मूल्य जमा करती हैं।
• परिवर्तनीय जीवन नीतियां उप-गणनाओं में धन का निवेश करती हैं, जो म्यूचुअल फंड की तरह काम करती हैं। कैश वैल्यू बढ़ता है या गिरता है, यह इस आधार पर होता है कि ये सबकुछ कितना अच्छा प्रदर्शन करते हैं।

अपनी पॉलिसी में बनाए गए नकद मूल्य को बेकार न जाने दें; आपकी मृत्यु पर आपकी पॉलिसी में नकद मूल्य बीमा कंपनी में वापस जाता है, आपके उत्तराधिकारियों पर नहीं।

चरण-दर-चरण: कैसे नकद मूल्य बढ़ता है

मान लीजिए कि जब आप 25 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप $ 1 मिलियन की मृत्यु लाभ के साथ पूरी जीवन नीति खरीद लेते हैं। आप लगातार अपने मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और हर महीने उस भुगतान का एक प्रतिशत आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य की ओर जाता है।

पॉलिसी खरीदने के तीस साल बाद, आप 55 वर्ष के हो गए हैं, और आपका नकद मूल्य खाता बढ़कर $ 500, 000 हो गया है। क्योंकि पॉलिसी $ 1 मिलियन का मृत्यु लाभ प्रदान करती है और आपके पास पहले से ही $ 500, 000 का नकद मूल्य है, बीमा की लागत शेष $ 500, 000 को कवर करना चाहिए।

दस साल बाद, आपकी पॉलिसी का नकद मूल्य $ 750, 000 हो गया है। जब आप अभी 65 वर्ष के हैं, तो आपके जीवन का बीमा करने की लागत बहुत अधिक है। हालांकि, जब आप अपने महत्वपूर्ण नकद मूल्य में कारक होते हैं, तो पॉलिसी वास्तव में केवल $ 250, 000 का बीमा करती है। शेष मृत्यु लाभ पॉलिसी का भुगतान नकद मूल्य से आएगा।

यह एक बहुत ही सरल उदाहरण है: जीवन बीमा कंपनी, आपके द्वारा खरीदी गई पॉलिसी के प्रकार और कुछ मामलों में, वर्तमान ब्याज दरों के आधार पर संख्या में काफी भिन्नता होगी।