मैं एक बंधक के लिए पूर्व-स्वीकृत कैसे हो सकता हूं?

जैसा कि आप एक घर के लिए खोज रहे हैं एक बंधक के लिए पूर्व-अनुमोदित होना एक महत्वपूर्ण कदम है। यह कदम हमारे घर के शिकार के बजट या आपके द्वारा प्रबंधित मासिक बंधक भुगतान को स्पष्ट करने में मदद करता है। इससे पहले कि उधारदाता आपको बंधक के लिए पूर्व-अनुमोदन करने का निर्णय लेते हैं, वे कई प्रमुख कारकों पर ध्यान देंगे:

• आपका क्रेडिट इतिहास
• क्रेडिट अंक
• ऋण-से-आय अनुपात
• रोजगार इतिहास
• आय
• संपत्तियां और देनदारियां।

अपने वित्त की एक भौतिक परीक्षा के रूप में एक बंधक पूर्व-अनुमोदन के बारे में सोचें। अपने वित्तीय जीवन के सभी कोनों में अपने ऋण को चुकाने के लिए उधारदाताओं से अपेक्षा करें कि वे आपके बंधक को नुकसान पहुंचाएंगे। एक उधारकर्ता के रूप में, यह जानना महत्वपूर्ण है कि एक बंधक पूर्व-अनुमोदन क्या करता है (और ऐसा नहीं करता है), और एक होने की संभावनाओं को कैसे बढ़ाया जाए।

पूर्व-योग्यता या पूर्व-अनुमोदन?

आपने संभवतः पूर्व-अनुमोदन के साथ "प्री-क्वालिफिकेशन" शब्द का उपयोग किया है, लेकिन वे समान नहीं हैं। पूर्व-योग्यता के साथ, आप अपने वित्त, आय, और एक बंधक ऋणदाता को ऋण प्रदान करते हैं जो आपको एक अनुमानित ऋण राशि प्रदान करता है। हालाँकि, ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट नहीं खींचता है या आपकी वित्तीय जानकारी को सत्यापित नहीं करता है। तदनुसार, पूर्व-योग्यता यह निर्धारित करने के लिए एक उपयोगी प्रारंभिक बिंदु है कि आप क्या पेशकश कर सकते हैं लेकिन जब आप प्रस्ताव देते हैं तो कोई भार नहीं होता है।

दूसरी ओर, पूर्व-अनुमोदन में एक बंधक आवेदन भरना और अपना सामाजिक सुरक्षा नंबर प्रदान करना शामिल है ताकि एक ऋणदाता एक कठिन क्रेडिट जांच कर सके। जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो एक कठिन क्रेडिट चेक चालू हो जाता है, और एक ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर को खींचता है ताकि आप पैसे उधार देने का फैसला करने से पहले अपनी साख का आकलन कर सकें। ये चेक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दर्ज किए जाते हैं और आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं। दूसरी ओर, एक सॉफ्ट क्रेडिट चेक तब होता है जब आप अपने क्रेडिट को स्वयं खींच लेते हैं, या जब क्रेडिट कार्ड कंपनी या ऋणदाता आपको बिना पूछे किसी प्रस्ताव के लिए पूर्व-अनुमोदन करता है।

इसके अलावा, आप सत्यापित करने के लिए एक ऋणदाता के लिए अपने सभी बैंक खाते की जानकारी, संपत्ति, ऋण, आय और रोजगार के इतिहास, पिछले पते और अन्य महत्वपूर्ण विवरणों को सूचीबद्ध करेंगे। क्यों? इन सबसे ऊपर, एक ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहता है कि आप अपना ऋण चुका सकते हैं। ऋणदाता आपकी ऋण-से-आय और ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना करने के लिए प्रदान की गई जानकारी का उपयोग करते हैं, जो कि ब्याज दर और आदर्श ऋण प्रकार का निर्धारण करने में आवश्यक कारक हैं।

पूर्व-स्वीकृत कब प्राप्त करें

बंधक पूर्व अनुमोदन पत्र आमतौर पर 60 से 90 दिनों के लिए मान्य होते हैं। उधारदाताओं ने इन पत्रों पर एक समाप्ति तिथि डाल दी क्योंकि आपके वित्त और क्रेडिट प्रोफ़ाइल बदल सकते हैं। जब पूर्व-अनुमोदन समाप्त हो जाता है, तो आपको एक नया बंधक आवेदन भरना होगा और एक और एक प्राप्त करने के लिए अद्यतन कागजी कार्रवाई प्रस्तुत करनी होगी।

यदि आप घर खरीदने के बारे में सोचना शुरू कर रहे हैं और आपको संदेह है कि आपको बंधक प्राप्त करने में कुछ कठिनाई हो सकती है, तो पूर्व-अनुमोदन प्रक्रिया से गुजरने से आपको क्रेडिट मुद्दों की पहचान करने में मदद मिल सकती है - और आपको उन्हें संबोधित करने का समय मिलेगा। एक गंभीर घर की खोज से पहले छह महीने से एक वर्ष के लिए पूर्व-अनुमोदन की मांग करना आपके समग्र क्रेडिट प्रोफाइल को बेहतर बनाने के लिए मजबूत स्थिति में रखता है। आपके पास डाउन पेमेंट और समापन लागत के लिए पैसे बचाने के लिए अधिक समय होगा।

जब आप ऑफ़र लिखने के लिए तैयार होते हैं, तो एक विक्रेता अक्सर एक बंधक पूर्व-अनुमोदन देखना चाहता है और, कुछ मामलों में, यह दिखाने के लिए धन का सबूत है कि आप एक गंभीर खरीदार हैं। कई गर्म आवास बाजारों में, विक्रेताओं को गहन खरीदार मांग और बिक्री के लिए सीमित घरों के कारण एक फायदा है; वे पूर्व-अनुमोदन पत्रों के बिना ऑफ़र पर विचार करने की संभावना नहीं रखते हैं।

पूर्व अनुमोदन प्रक्रिया

एक बंधक के लिए आवेदन रोमांचक, तंत्रिका-खुर और भ्रमित हो सकता है। कुछ ऑनलाइन ऋणदाता आपको घंटों के भीतर पूर्व-अनुमोदन कर सकते हैं, जबकि अन्य उधारदाताओं को कई दिन लग सकते हैं। समयरेखा ऋणदाता और आपके वित्त की जटिलता पर निर्भर करती है।

शुरुआत के लिए, आप एक बंधक आवेदन भरेंगे। आप अपनी पहचान की जानकारी, साथ ही अपने क्रेडिट को खींचने के लिए अपनी सामाजिक सुरक्षा संख्या शामिल करेंगे। बंधक क्रेडिट चेक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक कठिन जांच के रूप में गिना जाता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है, लेकिन अगर आप कम समय सीमा में कई उधारदाताओं की खरीदारी कर रहे हैं (आमतौर पर नए FICO स्कोरिंग मॉडल के लिए 45 दिन) संयुक्त क्रेडिट चेक एक के रूप में गिना जाता है जांच।

यहां एक समान बंधक एप्लिकेशन का एक नमूना दिया गया है। यदि आप एक पति या पत्नी या अन्य सह-उधारकर्ता के साथ आवेदन कर रहे हैं, जिनकी आय आपको बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता है, तो दोनों आवेदकों को वित्तीय और रोजगार की जानकारी सूचीबद्ध करने की आवश्यकता होगी। एक बंधक आवेदन के आठ मुख्य खंड हैं:

बंधक का प्रकार और ऋण की शर्तें

विशिष्ट ऋण उत्पाद जिसके लिए आप आवेदन कर रहे हैं; ऋण राशि; शर्तें, जैसे ऋण चुकाने की अवधि (परिशोधन); और ब्याज दर।

संपत्ति की जानकारी और ऋण का उद्देश्य

पता; संपत्ति का कानूनी विवरण; निर्माण का वर्ष; चाहे ऋण खरीद, पुनर्वित्त, या नए निर्माण के लिए हो; और इच्छित प्रकार का निवास (प्राथमिक, द्वितीयक या निवेश)।

उधारकर्ता सूचना

आपकी पहचान संबंधी जानकारी, जिसमें पूर्ण नाम, जन्म तिथि, सामाजिक सुरक्षा संख्या, स्कूल के वर्ष शामिल हैं, वैवाहिक स्थिति, आश्रितों की संख्या और पता इतिहास शामिल हैं।

रोजगार जानकारी

वर्तमान और पिछले नियोक्ताओं का नाम और संपर्क जानकारी (यदि आप दो साल से कम आपकी वर्तमान स्थिति में हैं), रोजगार की तिथियां, शीर्षक और मासिक आय।

मासिक आय और संयुक्त आवास व्यय की जानकारी

आपके आधार मासिक आय, साथ ही ओवरटाइम, बोनस, कमीशन, शुद्ध किराये की आय (यदि लागू हो), लाभांश / ब्याज, और अन्य प्रकार की मासिक आय जैसे कि बाल सहायता या गुजारा भत्ता की एक सूची। इसके अलावा, आपको किराए या बंधक भुगतान, घर के मालिक और बंधक बीमा, संपत्ति कर और गृहस्वामी के एसोसिएशन के बकाया सहित आपके मासिक संयुक्त आवास खर्चों के लेखांकन की आवश्यकता होगी।

संपत्तियां और देनदारियां

सभी बैंक और क्रेडिट यूनियन चेकिंग और बचत खातों की वर्तमान शेष राशि, साथ ही जीवन बीमा, स्टॉक, बॉन्ड, सेवानिवृत्ति बचत और म्यूचुअल फंड खातों और संबंधित मूल्यों की एक सूची। आपको सभी देयताओं को भी सूचीबद्ध करना होगा, जिसमें परिक्रामी प्रभार खाते, गुजारा भत्ता, बाल सहायता, ऑटो ऋण, छात्र ऋण, और किसी भी अन्य बकाया ऋण शामिल हैं।

लेन-देन का विवरण

खरीद मूल्य, ऋण राशि, सुधार / मरम्मत के मूल्य, अनुमानित समापन लागत, खरीदार-भुगतान छूट और बंधक बीमा (यदि लागू हो) सहित प्रमुख लेनदेन विवरण का अवलोकन। (नोट: ऋणदाता इस जानकारी को अधिक मात्रा में भरेगा।)

घोषणाओं

किसी भी निर्णय, झूठ, पिछले दिवालिया या फौजदारी, लंबित मुकदमों या अपराधी ऋणों की एक सूची। आपको यह बताने के लिए भी कहा जाएगा कि आप एक अमेरिकी नागरिक हैं या स्थायी निवासी हैं और क्या आप अपने प्राथमिक निवास के रूप में घर का उपयोग करने का इरादा रखते हैं।

आगे क्या होगा?

एक ऋणदाता को कानून द्वारा आपके पूर्ण बंधक आवेदन प्राप्त करने के तीन व्यावसायिक दिनों के भीतर ऋण अनुमान नामक तीन-पृष्ठ दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता होती है। यह कागजी कार्रवाई नोट करती है कि क्या बंधक पूर्व-स्वीकृत है और ऋण राशि, शर्तों और प्रकार, ब्याज दर, अनुमानित ब्याज और भुगतान, अनुमानित समापन लागत (किसी भी ऋणदाता की फीस सहित), संपत्ति कर और गृहस्वामी के बीमा का अनुमान है, और किसी की रूपरेखा उदाहरण के लिए, विशेष ऋण सुविधाएँ, जैसे कि गुब्बारा भुगतान या प्रारंभिक पूर्व भुगतान जुर्माना। यह आपकी वित्तीय तस्वीर के आधार पर, आपके घर खरीदने वाले बजट को कम करने में मदद करने के लिए अधिकतम ऋण राशि भी निर्दिष्ट करता है।

यदि आप एक बंधक के लिए पूर्व-अनुमोदित हैं, तो आपकी ऋण फ़ाइल अंततः एक ऋण हामीदार को हस्तांतरित कर देगी जो आपके बंधक आवेदन के खिलाफ आपके दस्तावेज़ को सत्यापित करेगा। अंडरराइटर यह भी सुनिश्चित करेगा कि आप विशिष्ट ऋण कार्यक्रम के लिए उधारकर्ता दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं जिसके लिए आप आवेदन कर रहे हैं।

प्रलेखन की जरूरत है

अपने बंधक आवेदन को जमा करने के बाद, आपको अपनी जानकारी को सत्यापित करने के लिए कई दस्तावेजों को इकट्ठा करना होगा। आपके अंत पर तैयारी और संगठन प्रक्रिया को अधिक सुचारू रूप से चलने में मदद करेगा। यहां उन दस्तावेजों की एक सूची दी गई है जिन्हें आपको पूर्व-अनुमोदित होने या अंतिम ऋण स्वीकृति को बंद करने से पहले प्रस्तुत करने की आवश्यकता है:

• 60 दिनों का बैंक स्टेटमेंट
• 30 दिन का वेतन
• पिछले दो वर्षों से W-2 कर रिटर्न
• स्व-नियोजित उधारकर्ताओं के लिए अनुसूची -1 (फॉर्म 1065)
• आयकर रिटर्न
• संपत्ति खाता विवरण (सेवानिवृत्ति बचत, स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, आदि)
• ड्राइविंग लाइसेंस या यूएस पासपोर्ट
• तलाक के कागजात (पात्रता आय के रूप में गुजारा भत्ता या बाल सहायता का उपयोग करने के लिए)
• उपहार पत्र (यदि एक रिश्तेदार से एक वित्तीय उपहार के साथ आपके डाउन पेमेंट का वित्तपोषण)

पूर्व-अनुमोदन को प्रभावित करने वाले कारक

यदि आप बंधक पूर्व अनुमोदन प्राप्त करने की अपनी संभावनाओं को अधिकतम करना चाहते हैं, तो आपको यह जानना होगा कि आपके वित्तीय प्रोफ़ाइल में कौन से कारक ऋणदाता मूल्यांकन करते हैं। वे आपके शामिल हैं:

• ऋण-से-आय अनुपात (DTI)
• ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV)
• क्रेडिट इतिहास और FICO स्कोर
• आय और रोजगार का इतिहास

ऋण-से-आय अनुपात

आपका DTI अनुपात आपके मासिक आय के सापेक्ष आपके सभी मासिक ऋणों को मापता है। ऋणदाता ऑटो लोन, स्टूडेंट लोन, रिवॉल्विंग चार्ज अकाउंट और क्रेडिट की अन्य लाइनें, साथ ही नए मॉर्गेज पेमेंट जैसे ऋण जोड़ते हैं और फिर प्रतिशत प्राप्त करने के लिए आपकी सकल मासिक आय के योग को विभाजित करते हैं। ऋण के प्रकार के आधार पर, उधारकर्ताओं को अपनी सकल मासिक आय का 43% या उससे कम डीटीआई अनुपात बनाए रखना चाहिए, जो कि गिरवी रखने के योग्य हो। आपका DTI का अनुपात जितना अधिक होगा, उतने अधिक जोखिम आप उधारदाताओं को देते हैं क्योंकि आप ऋण भुगतान के शीर्ष पर अपने ऋण को चुकाने के लिए संघर्ष करने की अधिक संभावना हो सकते हैं। कम DTI अनुपात होने से आप अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। घर खरीदने से पहले जितना हो सके उतना कर्ज चुकाएं। न केवल आप अपने डीटीआई अनुपात को कम करेंगे, बल्कि आप उधारदाताओं को भी दिखाएंगे कि आप जिम्मेदारी से ऋण का प्रबंधन कर सकते हैं और समय पर बिलों का भुगतान कर सकते हैं।

ऋण से मूल्य अनुपात

एक बंधक के लिए मूल्यांकन करने के लिए अन्य प्रमुख मीट्रिक उधारदाता आपके ऋण-से-मूल्य अनुपात है, जिसकी गणना घर के मूल्य द्वारा ऋण राशि को विभाजित करके की जाती है। एक संपत्ति मूल्यांकन संपत्ति के मूल्य को निर्धारित करता है, जो विक्रेता के पूछ मूल्य से कम या अधिक हो सकता है। LTV अनुपात सूत्र वह है जहां आपका डाउन पेमेंट प्ले में आता है। समापन तालिका में विक्रेता को एक डाउन पेमेंट आपके द्वारा भुगतान किए गए पैसे का एक अग्रिम राशि होता है। आपका डाउन पेमेंट जितना अधिक होगा, आपकी ऋण राशि उतनी ही कम होगी और परिणामस्वरूप, आपका एलटीवी अनुपात कम होगा। यदि आप 20% से कम रखते हैं, तो आपको निजी बंधक बीमा (PMI) का भुगतान करना पड़ सकता है। यह एक प्रकार का बीमा कवरेज है जो उधारदाताओं को आपके बंधक को चुकाने में विफल होने की स्थिति में बचाता है। अपने एलटीवी अनुपात को कम करने के लिए, आपको या तो अधिक पैसा लगाने या कम महंगे घर खरीदने की आवश्यकता है।

क्रेडिट इतिहास और स्कोर

ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को तीन मुख्य रिपोर्टिंग ब्यूरो - इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन से खींचेंगे। वे आपके भुगतान इतिहास की तलाश करेंगे और चाहे आप समय पर बिलों का भुगतान करें या न करें, आपके पास कितनी और किस प्रकार की क्रेडिट लाइनें हैं, और आपके पास उन खातों की लंबाई कितनी है। सकारात्मक भुगतान इतिहास के अलावा, उधारदाता विश्लेषण करते हैं कि आपके उपलब्ध क्रेडिट का आप कितना सक्रिय रूप से उपयोग करते हैं, जिसे क्रेडिट उपयोग के रूप में भी जाना जाता है। 30% या उससे कम पर एक क्रेडिट उपयोग दर बनाए रखना आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने में मदद करता है, और यह उधारदाताओं को आपके बिलों का भुगतान करने और बुद्धिमानी से ऋण का प्रबंधन करने का एक जिम्मेदार, सुसंगत पैटर्न दिखाता है। ये सभी आइटम आपके FICO स्कोर, क्रेडिट स्कोर मॉडल के लिए कई प्रकार के उधारदाताओं (बंधक ऋणदाताओं सहित) द्वारा उपयोग किए जाते हैं।

यदि आपने क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट की कोई पारंपरिक रेखाएं जैसे ऑटो या छात्र ऋण नहीं खोले हैं, तो आपको बंधक पूर्व अनुमोदन प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है। आप कम क्रेडिट लाइन सीमा के साथ स्टार्टर क्रेडिट कार्ड खोलकर और हर महीने अपने बिल का भुगतान करके अपने क्रेडिट का निर्माण कर सकते हैं। आपकी भुगतान गतिविधि को आपके क्रेडिट स्कोर में प्रतिबिंबित होने में छह महीने तक का समय लग सकता है इसलिए धैर्य रखें क्योंकि आप अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाते हैं।

रोजगार और आय का इतिहास

जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो आप एक ठोस आय अर्जित करने और स्थिर रोजगार सुनिश्चित करने के लिए ऋणदाता बड़ी लंबाई में जाते हैं। यही कारण है कि उधारदाताओं W-2s के दो साल के मूल्य और आपके नियोक्ता के लिए संपर्क जानकारी का अनुरोध करते हैं। अनिवार्य रूप से, ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप एक नए बंधक के अतिरिक्त वित्तीय बोझ को संभाल सकें। आपको वेतन की जानकारी देने के लिए भी कहा जाएगा, इसलिए एक ऋणदाता के पास सबूत है कि आप बंधक भुगतान और संबंधित मासिक आवास खर्चों के लिए पर्याप्त पैसा कमाते हैं। आपको बैंक स्टेटमेंट के 60 दिनों (संभवतः अधिक, यदि आप स्वयं-नियोजित हैं) प्रदान करना होगा, यह दिखाने के लिए कि आपको डाउन पेमेंट और समापन लागत के लिए पर्याप्त नकदी है।

स्व-नियोजित उधारकर्ता

यदि आप एक स्व-नियोजित उधारकर्ता हैं, तो आपको कम से कम दो साल की लगातार आय और कार्य इतिहास दिखाने के लिए अतिरिक्त दस्तावेज़ प्रदान करने के लिए कहा जा सकता है। अनुरोध किए गए कुछ दस्तावेजों में लाभ / हानि कथन, एक व्यापार लाइसेंस, आपके एकाउंटेंट के हस्ताक्षरित बयान, संघीय कर रिटर्न, बैलेंस शीट और पिछले वर्षों के बैंक विवरण (समय की सही मात्रा ऋणदाता पर निर्भर करती है) शामिल हो सकते हैं।

यदि आपकी स्थिति को एक पारंपरिक बंधक प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है, तो विशेष रूप से स्व-नियोजित उधारकर्ताओं के लिए दो विकल्प हैं:

स्टैक्ड इनकम / स्टैक्ड एसेट बंधक

इस प्रकार की बंधक, उस आय पर आधारित होती है जिसे आप ऋणदाता को औपचारिक सत्यापन के बिना रिपोर्ट करते हैं। स्टैक्ड इनकम लोन को कभी-कभी लो-डॉक्यूमेंटेशन लोन भी कहा जाता है क्योंकि ऋणदाता वास्तविक राशि के बजाय आपकी आय के स्रोतों को सत्यापित करेंगे। अपने हाल के ग्राहकों की सूची और नकदी प्रवाह के किसी अन्य स्रोत, जैसे आय-उत्पादक निवेश प्रदान करने के लिए तैयार रहें। बैंक यह भी चाहता है कि आप आईआरएस फॉर्म 4506 या 8821 जमा कर सकते हैं। फॉर्म 4506 का उपयोग आईआरएस से सीधे आपके टैक्स रिटर्न की एक प्रति का अनुरोध करने के लिए किया जाता है, जिससे आपको ऋणदाता को गलत रिटर्न जमा करने से रोका जा सकता है और इसकी वापसी पर $ 50 का खर्च आता है। लेकिन आप मुफ्त में फॉर्म 4506-टी का अनुरोध कर सकते हैं। फॉर्म 8821 आपके ऋणदाता को आईआरएस कार्यालय में जाने और आपके द्वारा निर्दिष्ट वर्षों के लिए आपके द्वारा निर्दिष्ट रूपों की जांच करने के लिए अधिकृत करता है।

नो-डॉक्यूमेंटेशन लोन

इस प्रकार के ऋण में, ऋणदाता आपकी किसी भी आय की जानकारी को सत्यापित करने की कोशिश नहीं करेगा, जो कि एक अच्छा विकल्प हो सकता है यदि आपके कर रिटर्न से व्यापार हानि या बहुत कम लाभ दिखाई देता है। क्योंकि बैंक के लिए यह जोखिम भरा है कि वह किसी अघोषित आय वाले व्यक्ति को पैसा उधार दे, एक पूर्ण-दस्तावेजी ऋण की तुलना में इस प्रकार के ऋणों के साथ आपकी बंधक ब्याज दर अधिक होगी। कम और कोई प्रलेखन ऋणों को Alt-A बंधक कहा जाता है, और वे ब्याज दरों के मामले में प्रमुख और सबप्राइम ऋणों के बीच आते हैं।

डाउन पेमेंट उपहार

कई ऋण उत्पाद उधारकर्ताओं को डाउन पेमेंट की ओर एक रिश्तेदार से एक वित्तीय उपहार का उपयोग करने की अनुमति देते हैं। यदि आप इस मार्ग पर जाते हैं, तो एक ऋणदाता आपको एक मानक उपहार पत्र पूरा करने के लिए कहेगा जिसमें आप और उपहार दाता औसत है कि उपहार पुनर्भुगतान की उम्मीद के साथ तीसरे पक्ष का ऋण नहीं है। अन्यथा, ऐसी व्यवस्था आपके ऋण-से-आय अनुपात को बढ़ा सकती है, जिससे आपकी अंतिम ऋण स्वीकृति प्रभावित होगी। इसके अतिरिक्त, आप और दाता दोनों को नकद विवरणों को एक खाते से दूसरे खाते में स्थानांतरित करने के लिए बैंक स्टेटमेंट प्रदान करना होगा।

पूर्व स्वीकृति पत्र?

आपका ऋणदाता आपको आधिकारिक लेटरहेड पर पूर्व-स्वीकृति पत्र प्रदान करेगा। यह आधिकारिक दस्तावेज़ विक्रेताओं को इंगित करता है कि आप एक गंभीर खरीदार हैं और सत्यापित करते हैं कि आपके पास अपने घर खरीदने के प्रस्ताव पर अच्छा करने के लिए वित्तीय साधन हैं। पूर्व-अनुमोदन पत्र में आमतौर पर खरीद मूल्य, ऋण कार्यक्रम, ब्याज दर, ऋण राशि, भुगतान राशि, समाप्ति तिथि और संपत्ति का पता शामिल होता है। पत्र आपके प्रस्ताव के साथ प्रस्तुत किया गया है; कुछ विक्रेता आपके बैंक और परिसंपत्ति विवरण देखने के लिए भी अनुरोध कर सकते हैं।

पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करना आपको एक विशिष्ट ऋणदाता से उधार लेने के लिए बाध्य नहीं करता है। जब आप एक प्रस्ताव बनाने के लिए तैयार होते हैं, तो आप उस ऋणदाता को चुन सकते हैं जो आपको आपकी आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम दर और शर्तें प्रदान करता है। न ही पूर्व-अनुमोदन की गारंटी मिल रही है कि एक ऋणदाता आपको बंधक के लिए मंजूरी देगा, खासकर अगर वित्तीय, रोजगार और आय की स्थिति पूर्व-अनुमोदन और हामीदारी के बीच के समय में बदल जाती है।

प्री-अप्रूवल डेनियल

आपके बंधक आवेदन की समीक्षा करने के बाद, एक ऋणदाता आमतौर पर आपको तीन निर्णयों में से एक देगा: पूर्व-अनुमोदित, एकमुश्त इनकार या शर्तों के साथ पूर्व-अनुमोदित। तीसरे परिदृश्य में, आपको ऋणदाता की शर्तों को पूरा करने के लिए कुछ क्रेडिट खातों का भुगतान करके अतिरिक्त दस्तावेज प्रदान करने या अपना DTI अनुपात कम करने की आवश्यकता हो सकती है। यदि आपको स्पष्ट रूप से वंचित किया जाता है, तो ऋणदाता को ठीक से क्यों और कैसे आपको सबसे बेहतर तरीके से समस्याओं से निपटने के लिए संसाधन उपलब्ध कराना चाहिए।

कई मामलों में, उधारकर्ताओं को अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने और धब्बेदार भुगतान इतिहास को इस्त्री करने की आवश्यकता होती है। एक बार जब आपको पता चल जाता है कि आपको क्या पता होना चाहिए, तो जब आप अपने घर की खोज में लगने के लिए तैयार हों तो बेहतर बंधक सौदा प्राप्त करने के लिए अपने क्रेडिट और वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बनाने के लिए समय और प्रयास कर सकते हैं। ऐसा करने से आप बंधक मूल्य निर्धारण पर महत्वपूर्ण धन बचा सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि विभिन्न उधारदाताओं के लिए खरीदारी करते समय आपको कम ब्याज दर और शर्तें मिलें।

तल - रेखा

ब्याज दरों की खरीदारी करने और सर्वोत्तम सौदा खोजने के लिए कई उधारदाताओं के साथ पूर्व-अनुमोदन प्रक्रिया से गुजरें। फिर से, आप 45 दिनों के भीतर बंधक उधारदाताओं की दुकान करना चाहते हैं, इसलिए सभी क्रेडिट जाँच आपके क्रेडिट स्कोर पर न्यूनतम प्रभाव के साथ एक कठिन जांच के रूप में गिने जाते हैं। और अगर आप गृहस्वामी के बारे में सोचना शुरू कर रहे हैं, तो पूर्व-अनुमोदन प्रक्रिया आपको समय के सही होने पर आपके क्रेडिट और वित्त को बेहतर आकार में लाने में मदद कर सकती है।

याद रखें कि एक बंधक पूर्व अनुमोदन आवश्यक रूप से आपको ऋण की गारंटी नहीं देता है। पूर्व-स्वीकृति पत्र आपकी वित्तीय और रोजगार सूचनाओं पर सशर्त होते हैं जो आपके ऋण के बंद होने से पहले सत्य और सुसंगत हैं। इसी तरह, यदि आप महत्वपूर्ण जानकारी का खुलासा करने में विफल रहते हैं - एक तलाक, एक आईआरएस कर ग्रहणाधिकार या कुछ अन्य मुद्दा - और एक ऋण हामीदार को इसके बारे में बाद में पता चलता है, तो आप अपने ऋण के लिए इनकार प्राप्त कर सकते हैं।

(पढ़ना जारी रखें: अंतिम बंधक गाइड, सर्वश्रेष्ठ बंधक कैसे चुनें, 11 गलतियाँ पहली बार होमबॉयर्स को बचना चाहिए, मुझे कितना पैसा नीचे रखना चाहिए ?, क्या है बंधक बीमा और क्या हैं मेरे विकल्प ?, क्या बंद लागतें हैं? ?, सर्वश्रेष्ठ बंधक दर कैसे प्राप्त करें, बंधक उधारदाताओं के मुख्य प्रकार क्या हैं?)