आपकी सेवानिवृत्ति योजना में फैक्टर परिवार के लिए कैसे

अपनी सेवानिवृत्ति योजना में फैक्टरिंग परिवार - और वार्षिक वित्तीय नियोजन के अन्य पहलुओं - अक्सर महत्वपूर्ण परिवर्तन के लिए कहते हैं। जब आप विवाहित होते हैं तो आपकी सेवानिवृत्ति की योजना एक व्यक्ति की सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने से पूरी तरह अलग होगी। आपको न केवल अपनी जरूरतों और सेवानिवृत्ति के सपनों पर विचार करना होगा; आपको अपने जीवनसाथी पर भी विचार करना होगा। यदि आपके पास बच्चे या माता-पिता हैं, जो समर्थन, वित्तीय या अन्यथा के लिए आप पर निर्भर हैं, तो यह आपकी योजना को और जटिल बनाता है।

जब आप एक वार्षिक वित्तीय योजना बनाते हैं - या आपके द्वारा पहले से बनाई गई योजनाओं को अपडेट करते हैं - आपको इन आवश्यकताओं की समीक्षा करने की आवश्यकता है और देखें कि समायोजन की आवश्यकता क्या हो सकती है। यहां पर एक नज़र है कि आपका परिवार आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में कैसे कारक हो सकता है और कई लोगों की प्राथमिकताओं पर विचार करने के साथ आने वाली चुनौतियों का प्रबंधन कैसे कर सकता है।

कॉलेज में भाग लेने के लिए बच्चों की बचत

कई माता-पिता अपने बच्चों के लिए कॉलेज में भाग लेने के लिए भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन प्रतिस्पर्धात्मक वित्तीय मांगों की खींचातानी महसूस करते हैं।

स्प्रिंगफील्ड में होराइजन इनवेस्टमेंट मैनेजमेंट ग्रुप में NEXT फाइनेंशियल ग्रुप के इन्वेस्टमेंट एडवाइजर प्रतिनिधि माइकल ब्रिग्स कहते हैं, "कॉलेज सेविंग एक चुनौतीपूर्ण काम हो सकता है, खासकर कई बच्चों के साथ।" कॉलेज की बचत और अपनी खुद की सेवानिवृत्ति के बीच, हमेशा अपनी खुद की सेवानिवृत्ति चुनें।

अपने स्वयं के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) में माता-पिता के योगदान का उपयोग उनके बच्चों के शैक्षिक खर्चों के लिए किया जा सकता है, लेकिन 529 योजना में रखे गए धन का उपयोग गैर-शैक्षिक उद्देश्यों के लिए करों और दंड का भुगतान किए बिना नहीं किया जा सकता है। "बस एक विमान पर होने के बारे में सोचो - वे आपको पहले अपना मुखौटा लगाने के लिए कहते हैं और फिर दूसरे व्यक्ति की मदद करते हैं। ब्रिग्स का कहना है कि आपके फंड को कहां रखा जाए, यह चुनने पर भी यही बात लागू होती है।

शिक्षा बचत पर सेवानिवृत्ति बचत को प्राथमिकता देने का एक और लाभ यह है कि योग्य सेवानिवृत्ति खातों में पैसा संघीय छात्र सहायता (एफएएफएसए) के लिए नि: शुल्क आवेदन पर एक परिसंपत्ति के रूप में नहीं गिना जाता है। इसका मतलब है कि वे आपके परिवार के अपेक्षित वित्तीय योगदान की ओर नहीं आते हैं। माता-पिता या छात्रों के नामों में 529 योजनाओं में पैसा आपके परिवार के अपेक्षित वित्तीय योगदान की ओर गिना जाता है और वित्तीय सहायता को 5.64% तक कम कर सकता है।

शेरोन मार्चिसेलो, व्यक्तिगत वित्त ई-बुक लाइव के लेखक, सस्ते रहो, खुश रहो, अमीर बनो, इस बात से सहमत हैं कि बच्चों को कॉलेज भेजने की तुलना में आपकी सेवानिवृत्ति पर धन की सेवानिवृत्ति अधिक होनी चाहिए। आपके बच्चों के पास कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए अन्य विकल्प हैं - जिसमें छात्रवृत्ति, अंशकालिक काम और छात्र ऋण शामिल हैं - लेकिन आप सेवानिवृत्ति के बाद अपना रास्ता उधार लेने में सक्षम नहीं होंगे। "आप अपने बच्चों को आत्मनिर्भर होकर अधिक मदद करती हैं, इसलिए आपको अपने बुढ़ापे में उनका समर्थन करने की ज़रूरत नहीं है, " वह कहती हैं।

तो पहले योजना बनाएं कि आप सेवानिवृत्ति के लिए क्या बचत करेंगे; फिर देखें कि आप अपने बच्चों के लिए कॉलेज में मदद के लिए क्या अलग रख सकते हैं।

बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल

माता-पिता की देखभाल करने की बात करना जो अपने बुढ़ापे में आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर नहीं हैं, समीक्षा करें कि क्या यह बोझ आपके परिवार पर पड़ने की संभावना है। यदि उत्तर हाँ है, तो ऐसे सक्रिय कदम हैं जिनसे आप यह समझ सकते हैं कि बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल आपके वर्तमान और भविष्य की वित्तीय योजनाओं को कैसे प्रभावित कर सकती है।

Care दीर्घकालिक देखभाल बीमा

अमेरिकी स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग का अनुमान है कि 2015 में 65 में से लगभग आधे अमेरिकियों को दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं की आवश्यकता होगी। लंबे समय तक देखभाल वित्तीय रूप से विनाशकारी हो सकती है। जेनवर्थ के 2016 कॉस्ट ऑफ केयर सर्वे के अनुसार, नर्सिंग होम में एक निजी कमरे में एक महीने का खर्च लगभग $ 7, 700 है। उस खर्च का भुगतान महीनों या वर्षों तक करने की कल्पना करें।

इससे पहले कि आपके माता-पिता वास्तव में बुजुर्ग हैं, इसके लिए योजना शुरू करना सबसे अच्छा है। सीपीए फाइनेंशियल प्लानर, ऑस्कर विवर्स ऑर्टिज़ कहते हैं, "अगर आपके माता-पिता 60 साल की उम्र में आ रहे हैं और आप लंबे समय तक देखभाल कर सकते हैं, तो प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है। ताम्पा बे-सेंट में पहला गृह निवेश सेवा। फ्लोरिडा का पीटर्सबर्ग क्षेत्र।

अपने आप से पूछें कि क्या यह वह वर्ष है जिसे आपको अपने किसी भी माता-पिता के लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने की आवश्यकता है - या यह सुनिश्चित करें कि उन माता-पिता ने इसे अपने लिए खरीदा है। हर साल जब आप इस बीमा को खरीदना स्थगित करते हैं, तो आप बीमाधारक की बढ़ी हुई उम्र के आधार पर उच्च दरों का सामना करते हैं; यदि स्वास्थ्य समस्याएं विकसित होती हैं, तो दरें और भी बढ़ सकती हैं, या फिर बीमा प्राप्त करना असंभव हो सकता है। यदि आपके माता-पिता भुगतान कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे प्रीमियम के साथ रहते हैं - कभी-कभी आप सचेत होने के लिए साइन अप कर सकते हैं यदि कोई बड़ा व्यक्ति बिलों का भुगतान नहीं कर रहा है।

या तो जीवन बीमा या दीर्घकालिक देखभाल घटक के साथ एक वार्षिकी लंबी अवधि के देखभाल बीमा का विकल्प प्रदान करती है जो कुछ परिवारों के लिए अधिक व्यावहारिक हो सकती है।

जब आप और आपके पति अपने माता-पिता की दीर्घकालिक देखभाल की जरूरतों की योजना बना रहे हैं, तो आपको अपने बारे में भी सोचना चाहिए।

"कई स्थितियों में, अपने पति या पत्नी के लिए एक दीर्घकालिक देखभाल सुविधा में जाने की तुलना में मर जाना वित्तीय रूप से बेहतर है, " ऑरलैंडो, फ्लो में स्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार रिचर्ड रेयेस कहते हैं।

वह कहते हैं कि दीर्घकालिक देखभाल की योजना आपको अधिक लचीलापन भी दे सकती है, जिसमें आपको सरकार, अपने बच्चों या अपने पड़ोसियों पर ध्यान देने की ज़रूरत नहीं होगी; आप शॉट्स को कॉल करने में सक्षम होंगे। "यदि आपके पास कोई देखभाल बीमा नहीं है या देखभाल के लिए पर्याप्त रूप से योजना नहीं बनाई है, तो जाहिर है कि आपके पास एकमात्र लचीलापन है जो दूसरों ने आपके लिए योजना बनाई है, " रेयेस कहते हैं।

"यदि आप मेडिकेड पर जाते हैं, तो आपकी देखभाल वही होगी जो सरकार बताएगी। और जो आपकी देखभाल करता है वह इस बात पर आधारित है कि आपके लिए कहाँ और कब जगह उपलब्ध है - एक महान समाधान नहीं है, " वह कहते हैं।

परिवार पर निर्भर होने के साथ कई समस्याएं भी हैं। आपके बच्चे आस-पास नहीं रह सकते हैं या देखभाल करने के लिए उनके अपने मुद्दे, चिंताएं और परिवार हो सकते हैं। आप जिस पति या पत्नी पर निर्भर हैं, वह संभवतः आपकी उम्र के करीब होगा और शारीरिक क्षमता कम हो जाएगी।

"जब कोई मुझे लंबे समय तक देखभाल करने के बारे में होंठ देता है, तो मैं जीवनसाथी में से एक को फर्श पर लेटने के लिए कहता हूं और दूसरे को उन्हें घर से और उनके वाहन के चारों ओर ले जाने के लिए कहता हूं, " रेयेस कहते हैं।

♦ जीवन बीमा

एक जीवित लाभ या दीर्घकालिक देखभाल सवार के साथ जीवन बीमा लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करने में मदद कर सकता है जैसा कि इसकी आवश्यकता है। लेकिन जीवन बीमा परिवार के सदस्यों की प्रतिपूर्ति के लिए भी एक उपकरण हो सकता है जो उस प्रियजन के बाद दीर्घकालिक देखभाल में मदद करते हैं जिन्हें उस देखभाल की आवश्यकता होती है।

"अगर आपको लगता है कि आपको अपना कुछ पैसा अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल में खर्च करना है, तो यह सुनिश्चित करने की कोशिश करें कि आपके पास जो भी जीवन बीमा पॉलिसी हैं, वे आपको चुकाने के लिए लाभार्थी के रूप में सूचीबद्ध हैं और उनकी मृत्यु पर आपके निवेश की भरपाई करते हैं, " रिक साबो, आरपीएस फाइनेंशियल सॉल्यूशंस के साथ एक वित्तीय योजनाकार में गिब्सनिया, पा।

यदि आपके माता-पिता के पास जीवन बीमा नहीं है, तो वे इसे वहन नहीं कर सकते हैं और आपके वृद्ध होने पर सहायता के लिए आप पर भरोसा करने की संभावना है, उनसे गारंटी वाली सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के बारे में बात करें जो आप और आपके पति प्रीमियम का भुगतान करेंगे पर। टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत, जिसे आपके माता-पिता बहिष्कृत कर सकते हैं, आप गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा खरीद सकते हैं जो 121 वर्ष की आयु तक रहता है, जिससे यह अनिवार्य रूप से एक स्थायी नीति बन जाती है, लेकिन पूरे जीवन बीमा की तुलना में बहुत कम कीमत पर।

आप और आपका जीवनसाथी अपनी जीवन बीमा पॉलिसी भी ले सकते हैं। जब आप इसे खरीदेंगे, तो यह कम खर्चीला होगा। यदि एक ब्रेडविनर या गृहिणी का समय से पहले निधन हो जाता है, तो पॉलिसी की मृत्यु लाभ एक गॉडसेंड हो सकता है।

सेवानिवृत्ति का समय

किसी भी उम्र के लोग रिटायरमेंट लक्ष्यों को स्थापित करना शुरू कर सकते हैं यह सोचकर कि वे रिटायरमेंट के दौरान कैसे रहना चाहते हैं। फीनिक्स की बिक्री और ऑपरेशंस फ्रीडम फाइनेंशियल नेटवर्क, कंज्यूमर डेट सेटलमेंट, मॉर्गेज लोन शॉपिंग और पर्सनल लोन के लिए ऑनलाइन फाइनेंशियल सर्विस के वाइस प्रेसिडेंट केविन गैलेगोस के मुताबिक, जब आप जानते हैं कि बचत करना ज्यादा आसान है। इस बारे में सोचें कि आप कहां रहेंगे, यदि आप एक छोटे से घर में चले जाएंगे, चाहे आप यात्रा पर जाने की योजना बना रहे हों और चाहे अंशकालिक काम करना चाहें। एक बार रिटायर होने के बाद अपनी वर्तमान आय का 80% से 85% पर रहने की योजना बनाएं।

Gallegos कहते हैं, यह समझने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति आय क्या होगी, यह सुनिश्चित करें कि आप जिस भी पेंशन के हकदार हैं, अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें और अपनी सामाजिक सुरक्षा आय का अनुमान लगाएं।

एक पति या पत्नी के साथ सेवानिवृत्ति की योजना बनाना अपने आप में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की तुलना में अधिक जटिल है। आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक साझा विज़न बनाने की आवश्यकता होगी। आपको इस बात पर भी सहमत होना होगा कि क्या आप दोनों एक ही समय में काम करना बंद कर देंगे या क्या यह एक पति या पत्नी को पहले रिटायर होने के लिए समझ में आता है।

जीवनसाथी के बीच उम्र के अंतर आम हैं, और ये रिटायरमेंट प्लानिंग में समस्या पैदा कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति पर, यदि आप 66 वर्ष के हैं और आपका पति 62 वर्ष का है, उदाहरण के लिए, आप मेडिकेयर के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने में सक्षम होंगे, लेकिन आपका पति 65 वर्ष की आयु तक नहीं होगा। यह प्रीमियम के लिए संभावित रूप से $ 600 से 700 डॉलर प्रति माह का खर्च है। आप कहते हैं, रेयेस के लिए योजना बनानी चाहिए।

सॉर्ट करने के लिए अन्य मुद्दों में शामिल हैं, जब सामाजिक सुरक्षा का दावा करना है, तो एक पति-पत्नी का दावा करने वाला निर्णय दूसरे के लाभों को कैसे प्रभावित कर सकता है और इस तरह से पेंशन लाभों का दावा कैसे किया जाए जो जीवनसाथी के लिए सबसे अधिक फायदेमंद होगा।

तल - रेखा

एक परिवार के लिए वार्षिक वित्तीय नियोजन में शामिल सभी की जरूरतों और इच्छाओं पर विचार करना होता है। आपको अपने सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण के बारे में, अपने कॉलेज के खर्च के साथ बच्चों की मदद करने, बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल करने, दीर्घकालिक देखभाल बीमा और जीवन बीमा खरीदने और अपने सेवानिवृत्ति और अपने पति या पत्नी के समय के बारे में रणनीतिक निर्णय लेने की आवश्यकता है।

यदि आप इनमें से प्रत्येक आइटम के लिए आगे की योजना बनाते हैं और अपने विभिन्न विकल्पों और प्रत्येक पसंद के परिणामों के बारे में सीखते हैं, तो आपको अप्रिय आश्चर्य और वित्तीय संघर्षों का सामना करने की संभावना कम होती है जो आपको कब और कैसे करना चाहते हैं और आपको सेवानिवृत्त होने से रोक सकते हैं। एक बार जब आपके पास एक मूल योजना होती है, तो इन निर्णयों की समीक्षा करें और प्रत्येक वर्ष यह देखने के लिए व्यय करें कि क्या किसी भी समायोजन की आवश्यकता है।