जीवन बीमा ऋण को समझना

यदि आपको किसी आपात स्थिति में धन की आवश्यकता होती है, तो देखने के लिए एक जगह आपकी बीमा पॉलिसी है। यही है, अगर आपके पास स्थायी जीवन बीमा है - या तो "संपूर्ण जीवन" और "सार्वभौमिक जीवन" ( स्थायी जीवन नीतियां देखें : संपूर्ण बनाम सार्वभौमिक )।

टर्म इंश्योरेंस के विपरीत, जिसकी कवरेज अवधि पर एक निर्धारित समय सीमा है और नकद मूल्य जमा नहीं करता है, सार्वभौमिक जीवन में एक नकद घटक होता है, खासकर बाद में। "पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में, अधिकांश प्रीमियम क्षतिपूर्ति लाभ के वित्तपोषण के लिए जाता है। जैसे ही पॉलिसी परिपक्व होती है, नकद मूल्य बढ़ता है, " ल्यूक ब्राउन, ताल्हासी, Fla के एक सेवानिवृत्त बीमा वकील कहते हैं। जो उपभोक्ताओं की मदद करने के लिए YourPrommolol को संचालित करता है। बीमा, स्वास्थ्य सेवा और उपभोक्ता मुद्दों के साथ। (विवरण के लिए, जीवन बीमा पॉलिसी में कैश वैल्यू बिल्ड कैसे पढ़ें।)

हाउ मच, हाउ सून

जैसा कि नकद मूल्य एक पूरे या सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी में बनाता है, पॉलिसी धारक संचित धन के खिलाफ उधार ले सकते हैं। जीवन बीमा पॉलिसी ऋण का एक अलग फायदा है: पैसा आपके बैंक खाते में कर-मुक्त हो जाता है।

बीमाकर्ता आम तौर पर कोई वादा नहीं करते हैं कि नकद मूल्य कितनी तेजी से या किस हद तक बढ़ेगा। इसलिए यह जानना कठिन है कि आपकी पॉलिसी कब ऋण के लिए पात्र होगी। क्या अधिक है, बीमाकर्ताओं के पास यह दिशानिर्देश देने के लिए अलग-अलग दिशा-निर्देश हैं कि आपके द्वारा इसके खिलाफ उधार लेने से पहले पॉलिसी का कितना नकद मूल्य होना चाहिए - और आप कितने प्रतिशत नकद मूल्य उधार ले सकते हैं।

आपकी पॉलिसी के पास पर्याप्त नकद मूल्य होने की संभावना है "आम तौर पर 10 ^वें वर्ष के बाद पॉलिसी लागू होने के बाद" के खिलाफ उधार लेने के लिए, रिचर्ड रेच, अध्यक्ष, इंट्रामर्क इंश्योरेंस सर्विसेज, इंक। कहते हैं, ग्लेनडेल, कैलिफोर्निया में एक जीवन बीमा एजेंसी।

कुछ और जानने के लिए: यह ऋण आपके स्वयं के नकद मूल्य से पैसा नहीं ले रहा है। "आप वास्तव में बीमा कंपनी से उधार ले रहे हैं और अपनी पॉलिसी के नकद मूल्य को संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर रहे हैं, " रीच कहते हैं।

कोई आवश्यकता नहीं चुकाने के लिए

नकद मूल्य के विरुद्ध ऋण का एक आकर्षक पहलू यह है कि आपको उन्हें चुकाने की आवश्यकता नहीं है - किसी आपात स्थिति में भारी लाभ।

यदि आप सभी या ऋण के एक हिस्से का भुगतान करते हैं, तो विकल्प में मूल आवधिक भुगतान ब्याज के वार्षिक भुगतान के साथ, केवल वार्षिक ब्याज का भुगतान या नकद मूल्य से ब्याज में कटौती शामिल है। “ऋण की ब्याज दर किसी अन्य प्रकार के ऋण की तरह होती है। यह 7% से 8% की सीमा में है, जो हमारे वर्तमान वातावरण में उच्च है, "रेइच कहते हैं। ब्याज आपकी पॉलिसी के आधार पर तय या परिवर्तनीय होगा।

यदि आप कर सकते हैं तो ऋण चुकाने का एक अच्छा कारण है। जीवन बीमा परामर्श और ऑडिटिंग फर्म टेड बर्नस्टीन के सीईओ, टेड बर्नस्टीन कहते हैं, "अगर मृत्यु से पहले ऋण वापस नहीं किया जाता है, तो बीमा कंपनी बीमा पॉलिसी की अंकित राशि को कम कर देगी।" बोका रत्न में, Fla।

संचित ब्याज लाभ में गहराई से कटौती कर सकता है: "यदि पॉलिसी ऋण कई वर्षों तक बकाया रहता है, तो अतिरिक्त ब्याज के कारण ऋण की राशि बढ़ती है और बढ़ती है, " ब्राउन सावधानी। “यह बीमाधारक की मृत्यु पर लाभार्थियों को कोई पैसा नहीं देने के लिए नीति को खतरे में डालता है।

ब्राउन कहते हैं, "कम से कम, ब्याज भुगतान किया जाना चाहिए ताकि पॉलिसी ऋण प्रभावी रूप से विकसित न हो।" इससे आपको अपनी मृत्यु के बाद भुगतान करने के लिए बचे हुए पैसे का बेहतर शॉट मिलता है।

जब जीवन बीमा ऋण नब्ज बनाते हैं

यहां कुछ वित्तीय स्थितियां हैं जब जीवन बीमा ऋण एक समझदार विकल्प हो सकता है:

• आप एक मानक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं या वास्तव में तेजी से नकदी की आवश्यकता है। क्योंकि पैसा पहले से ही पॉलिसी के भीतर है और तुरंत उपलब्ध है, यह एक नई भट्टी, मेडिकल बिल या किसी अन्य आपातकाल के लिए तत्काल धन का एक त्वरित स्रोत है, जिसमें कोई क्रेडिट जांच आवश्यक नहीं है। यहां तक ​​कि अगर आप बैंक या क्रेडिट यूनियन से पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो जीवन बीमा ऋण एक मूल्यवान स्टॉपगैप हो सकता है यदि आपके पास अपने आवेदन के संसाधित होने की प्रतीक्षा करने का समय नहीं है। जब पारंपरिक ऋण के माध्यम से आता है, तुरंत इसे जीवन बीमा ऋण चुकाने के लिए उपयोग करें।
• आप अपनी पॉलिसी का वार्षिक प्रीमियम नहीं दे सकते। जीवन बीमा पॉलिसी को चूकने न दें क्योंकि आप भुगतान नहीं कर सकते। एक ऋण पॉलिसी को तब तक प्रभावी रख सकता है जब तक कि मृत्यु लाभ ऋण की राशि से अधिक हो।
• आपके केवल अन्य ऋण विकल्पों में बहुत अधिक ब्याज दर है। बर्नस्टीन का कहना है कि एक ऋण के लिए उच्च ब्याज दर का भुगतान करने या पारंपरिक ऋण के लिए अतिरिक्त जमानत देने का विचार करें, बर्नस्टीन कहते हैं। वे कहते हैं, "चूंकि पारंपरिक ऋणों की तुलना में ऋण की कोई शर्तें नहीं हैं, जैसे कि पुनर्भुगतान की तारीखें, नवीकरण की तारीखें या अन्य शुल्क, जीवन बीमा पॉलिसी ऋण बहुत प्रतिस्पर्धी हो सकते हैं, " वे कहते हैं।

तल - रेखा

यदि जीवन बीमा ऋण आपके लिए सही है, तो यह चुनना व्यक्तिपरक है। “आपको यह देखना होगा कि कौन अधिक महत्वपूर्ण है; मृत्यु लाभ के लिए नकदी या आपके परिवार की आवश्यकता के लिए तत्काल आवश्यकता। समझें कि किसी भी बकाया पॉलिसी ऋण को मृत्यु लाभ से घटा दिया जाएगा, जिसके परिणामस्वरूप आपके परिवार के लिए एक छोटा लाभ होगा। "

अपने जीवन बीमा के खिलाफ उधार लेने से पहले, अपने वित्तीय पोर्टफोलियो के आधार पर सभी संभावित विकल्पों और परिणामों को तौलना के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने में मदद मिल सकती है। अधिक के लिए, देखें कि जीवन बीमा पॉलिसी ऋण के नियम और विपक्ष क्या हैं? और जीवन बीमा में नकद मूल्य पर कब्जा करने के 6 तरीके ।