आपको कितना जीवन बीमा करवाना चाहिए?

मृत्यु, करों की तरह, अपरिहार्य है। हम सभी को कुछ बिंदु पर जाना है - यह कुछ ऐसा है जिसे हम सिर्फ टाल नहीं सकते। जब यह मृत्यु की बात आती है, तो हममें से अधिकांश शायद अंत के बारे में सोचने के लिए उत्सुक नहीं हैं। शायद यह इसलिए है क्योंकि हम इस बारे में नहीं सोचना चाहते हैं कि हम अपने प्रियजनों के लिए क्या छोड़ेंगे, जो कि बस एक बड़ा डोनट हो सकता है-कुछ भी नहीं। लेकिन दूसरों को बेहतर तरीके से तैयार किया जाता है, अपने प्रियजनों की आय के बारे में सोचकर, उनके मरने के बाद याद किया जा सकता है। यहीं से जीवन बीमा चलता है। यह सुनिश्चित करने का एक तरीका है कि आपके मरने के बाद आप पर निर्भर रहने वालों का ध्यान रखा जाए। हालांकि यह अप्रिय लग सकता है, यह एक ऐसी चीज है जिस पर हम सभी को विचार करना होगा। इस लेख में, हम जीवन बीमा को देखते हैं। सबसे पहले, हम कुछ गलतफहमियों की ओर इशारा करेंगे, फिर हम देखेंगे कि कैसे और कितने प्रकार के जीवन बीमा का मूल्यांकन किया जाए।

चाबी छीन लेना

• आपकी वित्तीय और पारिवारिक स्थिति यह निर्धारित करेगी कि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है या नहीं।
• छोटे आप अपने प्रीमियम कम हैं, लेकिन पुराने लोग अभी भी जीवन बीमा प्राप्त कर सकते हैं।
• अपने ऋणों और किसी भी ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता है।
• आपकी आय का भुगतान आपकी आय को बदलने के लिए पर्याप्त होना चाहिए और साथ ही मुद्रास्फीति से बचाव के लिए थोड़ा अधिक होना चाहिए।

जीवन बीमा क्या है?

इससे पहले कि हम इस प्रश्न का उत्तर दें, यह जानना महत्वपूर्ण है कि वास्तव में जीवन बीमा क्या है। जीवन बीमा एक ऐसा समझौता है जिसमें बीमा कंपनी किसी बीमित पक्ष की मृत्यु के बाद एक निर्दिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होती है, जब तक कि प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाता है। नीतियां बीमाकृत व्यक्तियों को यह आश्वासन देती हैं कि उनके प्रियजनों को उनकी मृत्यु के बाद मानसिक शांति और वित्तीय सुरक्षा मिलेगी।

जीवन बीमा दो अलग-अलग श्रेणियों में आता है- संपूर्ण और अवधि। कुछ आपको नकद मूल्य प्रदान करते हैं, जो आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम लेते हैं और उन्हें बाजार में निवेश करते हैं, जबकि अन्य केवल तभी भुगतान करते हैं जब आप एक निश्चित समय अवधि के भीतर मर जाते हैं। कुछ नीतियां आपको एक निश्चित समाप्ति तिथि के बाद अपने कवरेज को नवीनीकृत करने की अनुमति देती हैं, जबकि अन्य को एक मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता होती है। ज़रूर, यह पचाने के लिए बहुत कुछ है, लेकिन यह निश्चित रूप से कुछ है जिसे आपको अपने परिवार और अपने बीमा एजेंट के साथ चर्चा करनी चाहिए। ऐसा करने से पहले, आपको यह पता लगाना होगा कि क्या बीमा आपके लिए सही चीज है।

जीवन बीमा की आवश्यकता किसे है?

जीवन बीमा एक महान चीज की तरह लगता है। लेकिन पॉलिसी खरीदना हर किसी के लिए मायने नहीं रखता। यदि आप जीवन एकल के माध्यम से उड़ान भर रहे हैं और आपके ऋणों को कवर करने के लिए पर्याप्त धनराशि के साथ कोई आश्रित नहीं है, साथ ही मृत्यु से संबंधित खर्च- आपका अंतिम संस्कार, संपत्ति, वकील की फीस, और अन्य खर्च-आप शायद इसके बिना बेहतर हैं। आखिरकार, यदि आप लाभ प्राप्त नहीं करने जा रहे हैं तो अतिरिक्त व्यय से परेशान क्यों हैं? वही लागू होता है यदि आपके पास आश्रितों के साथ-साथ आपकी मृत्यु के बाद उनके लिए पर्याप्त संपत्ति है।

लेकिन अगर आप अपने आश्रितों के लिए प्राथमिक प्रदाता हैं या आपके पास एक बड़ी मात्रा में ऋण है जो आपकी संपत्ति से आगे निकलता है, तो बीमा यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आपके प्रियजनों को अच्छी तरह से ध्यान रखा जाता है कि क्या आपके साथ कुछ होता है।

द एज फैक्टर

सबसे बड़ा मिथक आक्रामक जीवन बीमा एजेंटों में से एक है कि यदि आप नाव से चूक गए हैं तो यदि आप युवा होने पर पॉलिसी के लिए साइन अप करने में विफल रहते हैं। उद्योग हमें विश्वास दिलाता है कि जीवन बीमा पॉलिसियां ​​आपके द्वारा पुराने होने के लिए कठिन हैं। बीमा कंपनियां पैसा लगाकर पैसा कमाती हैं कि लोग कब तक जीवित रहेंगे। जब आप युवा होते हैं, तो आपके प्रीमियम अपेक्षाकृत सस्ते होंगे। यदि आप अचानक मर जाते हैं और कंपनी को भुगतान करना पड़ता है, तो आप एक बुरा शर्त थे। सौभाग्य से, कई युवा वृद्धावस्था में जीवित रहते हैं, वे अधिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि उनके मरने का खतरा, बाधाओं को कम आकर्षक बनाता है।

यह सही है कि जब आप युवा होते हैं तो बीमा सस्ता होता है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि किसी नीति के लिए योग्यता प्राप्त करना आसान है। साधारण तथ्य यह है कि बीमा कंपनियाँ वृद्ध लोगों पर अंतर को कवर करने के लिए उच्च प्रीमियम चाहती हैं, लेकिन ऐसा बहुत कम होता है कि कोई बीमा कंपनी किसी ऐसे व्यक्ति को कवर करने से इंकार करे जो अपनी जोखिम की श्रेणी के लिए प्रीमियम का भुगतान करने को तैयार हो। कहा कि, जरूरत पड़ने पर बीमा करवाएं और जब जरूरत हो। बीमा न करवाएं क्योंकि आप जीवन में बाद में योग्य नहीं होने से डरते हैं।

क्या जीवन बीमा एक निवेश है?

आप उन लोगों में से एक हो सकते हैं जो जीवन बीमा को एक निवेश मानते हैं। ठीक है, आप अलग तरह से सोच सकते हैं जब आप इसकी तुलना अन्य निवेश वाहनों से करते हैं, भले ही कुछ पॉलिसी आपके प्रीमियम का निवेश करें और आपको नकद में पॉलिसी के मूल्य का एक हिस्सा देने का वादा करें।

नकद-मूल्य नीतियों को आम तौर पर सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने या निवेश करने के लिए एक और तरीका माना जाता है। ये नीतियां आपको पूंजी का एक पूल बनाने में मदद करती हैं जो ब्याज प्राप्त करता है। यह ब्याज अर्जित करता है क्योंकि बीमा कंपनी उस पैसे को अपने लाभ के लिए निवेश कर रही है, बैंकों की तरह। बदले में, वे आपके पैसे के उपयोग के लिए आपको एक प्रतिशत का भुगतान करते हैं।

जीवन बीमा हमेशा निवेश करने का एक शानदार तरीका नहीं है। यदि आप जबरन बचत कार्यक्रम से पैसा लेते हैं और इसे एक इंडेक्स फंड में निवेश करते हैं, तो आप संभवतः बेहतर रिटर्न देखेंगे। उन लोगों के लिए जो नियमित रूप से निवेश करने के लिए अनुशासन की कमी रखते हैं, नकद-मूल्य बीमा पॉलिसी फायदेमंद हो सकती है। दूसरी ओर, एक अनुशासित निवेशक को बीमा कंपनी की तालिका से स्क्रैप की कोई आवश्यकता नहीं है।

यदि आप नियमित निवेश के विकल्प के रूप में जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग करने पर बैंकिंग कर रहे हैं, तो अपना होमवर्क करें क्योंकि आप उस पैसे को बाजार में डाल सकते हैं।

कैश वैल्यू बनाम टर्म लाइफ

बीमा कंपनियां नकद-मूल्य की नीतियों से प्यार करती हैं और उन्हें बेचने वाले एजेंटों को कमीशन देकर भारी बढ़ावा देती हैं। यदि आप पॉलिसी को सरेंडर करने की कोशिश करते हैं - यानी अपने बचत हिस्से को वापस मांगें और बीमा रद्द करें - एक बीमा कंपनी अक्सर सुझाव देगी कि आप प्रीमियम का भुगतान जारी रखने के लिए अपनी बचत से ऋण लें। यद्यपि यह एक सरल समाधान की तरह लग सकता है, यदि आपकी मृत्यु के समय तक इसका भुगतान नहीं किया जाता है, तो ऋण राशि आपके मृत्यु लाभ से घटा दी जाती है।

टर्म इंश्योरेंस बीमा शुद्ध और सरल है। यदि आप उस पॉलिसी को खरीदते हैं जो पॉलिसी लागू होने की अवधि के दौरान मर जाती है तो एक निर्धारित राशि का भुगतान करता है। इसलिए अगर आपके पास एक टर्म लाइफ पॉलिसी है जो 40 साल में समाप्त हो जाती है, और आप 35 में मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थी को मृत्यु लाभ मिलता है। लेकिन अगर तुम नहीं मरते, तो तुम्हें कुछ नहीं मिलता। इस बीमा का उद्देश्य आपको तब तक पकड़ना है, जब तक कि आप अपनी परिसंपत्तियों द्वारा स्व-बीमित नहीं हो जाते। दुर्भाग्य से, सभी टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा फिट नहीं है। किसी व्यक्ति की स्थिति की बारीकियों के बावजूद, अधिकांश लोगों को अक्षय और परिवर्तनीय शब्द बीमा पॉलिसियों द्वारा सर्वोत्तम सेवा दी जाती है। वे बस उतना ही कवरेज प्रदान करते हैं, नकद-मूल्य नीतियों की तुलना में सस्ता हैं, और, इंटरनेट के साथ तुलनात्मक नीतियों के लिए प्रीमियम ड्राइविंग की तुलना में, आप उन्हें प्रतिस्पर्धी दरों पर खरीद सकते हैं।

एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में अक्षय क्लॉज आपको एक मेडिकल परीक्षा से गुजरने के बिना एक निर्धारित दर पर अपनी पॉलिसी को नवीनीकृत करने की अनुमति देता है। इसका मतलब यह है कि अगर किसी बीमाकृत व्यक्ति को एक घातक बीमारी का पता चलता है, जैसे ही यह शब्द समाप्त होता है, तो वह बीमा कंपनी को इस तथ्य के बावजूद प्रतिस्पर्धी दर पर पॉलिसी को नवीनीकृत करने में सक्षम होगा कि कुछ पर मृत्यु लाभ देना निश्चित है बिंदु।

परिवर्तनीय बीमा पॉलिसी पॉलिसी के अंकित मूल्य को नकद-मूल्य पॉलिसी में बदलने का विकल्प प्रदान करती है, जब आप बीमाकर्ता द्वारा 65 वर्ष की आयु तक पहुँचने की स्थिति में बीमा के बिना जाने के लिए वित्तीय रूप से सुरक्षित नहीं होते हैं। यहां तक ​​कि अगर आप पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय होने की योजना बना रहे हैं, तो यह सुरक्षित होना बेहतर है, और प्रीमियम आमतौर पर काफी सस्ती है।

आपकी बीमा आवश्यकताओं का मूल्यांकन

जीवन बीमा पॉलिसी चुनने का एक बड़ा हिस्सा यह निर्धारित करता है कि आपके आश्रितों को कितने पैसे की आवश्यकता होगी। फेस वैल्यू चुनना - आपकी पॉलिसी की राशि जो आपके मरने पर भुगतान करती है - कुछ अलग-अलग कारकों पर निर्भर करती है।

आपका ऋण

आपके सभी ऋणों का पूर्ण भुगतान किया जाना चाहिए, जिसमें कार ऋण, बंधक, क्रेडिट कार्ड, ऋण आदि शामिल हैं, यदि आपके पास $ 200, 000 का बंधक और $ 4, 000 का कार ऋण है, तो आपको अपने ऋण को कवर करने के लिए अपनी पॉलिसी में कम से कम $ 204, 000 की आवश्यकता होगी। लेकिन ब्याज मत भूलना। किसी अतिरिक्त ब्याज या शुल्क के निपटान के लिए आपको थोड़ा और निकालना चाहिए।

आय प्रतिस्थापन

जीवन बीमा के सबसे बड़े कारकों में से एक आय को प्रतिस्थापित करना है। यदि आप अपने आश्रितों के लिए एकमात्र प्रदाता हैं और एक वर्ष में $ 40, 000 लाते हैं, तो आपको एक पॉलिसी भुगतान की आवश्यकता होगी जो आपकी आय को बदलने के लिए पर्याप्त है और साथ ही मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षा के लिए थोड़ा अतिरिक्त है। सुरक्षित पक्ष पर गलती करने के लिए, मान लें कि आपकी पॉलिसी का एकमुश्त भुगतान 8% पर निवेश किया गया है। यदि आप अपने आश्रितों को निवेश करने के लिए भरोसा नहीं करते हैं, तो आप एक ट्रस्टी नियुक्त कर सकते हैं या एक वित्तीय योजनाकार का चयन कर सकते हैं और भुगतान के हिस्से के रूप में उसकी लागत की गणना कर सकते हैं। आपको अपनी आय को बदलने के लिए $ 500, 000 की नीति की आवश्यकता होगी। यह एक निर्धारित नियम नहीं है, लेकिन अपनी वार्षिक आय को पॉलिसी में वापस जोड़ना ($ 500, 000 + $ 40, 000 = $ 540, 000 इस मामले में) मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा रक्षक है। एक बार जब आप अपनी बीमा पॉलिसी के लिए आवश्यक अंकित मूल्य निर्धारित कर लेते हैं, तो आप खरीदारी शुरू कर सकते हैं। कई ऑनलाइन बीमा आकलनकर्ता हैं जो यह निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं कि आपको कितने बीमा की आवश्यकता होगी।

दूसरों का बीमा करना

जाहिर है, आपके जीवन में अन्य लोग हैं जो आपके लिए महत्वपूर्ण हैं, और आप आश्चर्य कर सकते हैं कि क्या आपको उनका बीमा करना चाहिए। एक नियम के रूप में, आपको केवल उन लोगों का बीमा करना चाहिए जिनकी मृत्यु का मतलब आपको वित्तीय नुकसान होगा। भावनात्मक रूप से विनाशकारी होते हुए एक बच्चे की मृत्यु, एक वित्तीय नुकसान का गठन नहीं करती है क्योंकि बच्चों को पालने के लिए पैसे खर्च होते हैं। एक आय अर्जित करने वाले पति या पत्नी की मृत्यु, हालांकि, भावनात्मक और वित्तीय नुकसान दोनों के साथ एक स्थिति पैदा करती है। उस मामले में, आय प्रतिस्थापन गणना का पालन करें जो हम पहले उसकी आय के साथ गए थे। यह उन व्यापारिक भागीदारों के लिए भी जाता है जिनके साथ आपके वित्तीय संबंध हैं। उदाहरण के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति पर विचार करें जिसके साथ आपके पास सह-स्वामित्व वाली संपत्ति पर बंधक भुगतान के लिए एक साझा जिम्मेदारी है। आप उस व्यक्ति के लिए एक नीति पर विचार करना चाह सकते हैं, क्योंकि उस व्यक्ति की मृत्यु का आपकी वित्तीय स्थिति पर बड़ा प्रभाव पड़ेगा।

अन्य गणना

अधिकांश बीमा कंपनियों का कहना है कि जीवन बीमा की उचित राशि वार्षिक वेतन की राशि का छह से 10 गुना है। जीवन बीमा की राशि की गणना करने का एक और तरीका यह है कि सेवानिवृत्ति तक बचे वर्षों की संख्या से अपने वार्षिक वेतन को गुणा करें। उदाहरण के लिए, यदि एक 40 वर्षीय व्यक्ति वर्तमान में $ 20, 000 प्रति वर्ष बनाता है, तो आदमी को जीवन बीमा में $ 500, 000 (25 वर्ष x $ 20, 000) की आवश्यकता होगी।

यदि जीवित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित रहने वाले लोगों को अपने जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए जीवित रहने की आवश्यकता होती है। आप उस राशि को लेते हैं और इसे 20 से गुणा करते हैं। यहां विचार प्रक्रिया यह है कि जीवित बचे लोग हर साल मृत्यु लाभ से 5% की निकासी कर सकते हैं - जीवन स्तर के मानक के बराबर-जबकि मृत्यु लाभ मूलधन का निवेश और 5% अर्जित करना या बेहतर।

जीवन बीमा के लिए विकल्प

यदि आप ऋणों को कवर करने के लिए विशुद्ध रूप से जीवन बीमा प्राप्त कर रहे हैं और कोई आश्रित नहीं हैं, तो विकल्प हैं। उधार देने वाली संस्थाओं ने बीमा कंपनियों के मुनाफे को देखा है और इस अधिनियम पर काम कर रही हैं। क्रेडिट कार्ड कंपनियां और बैंक आपके बकाया राशि पर बीमा कटौती की पेशकश करते हैं। यह अक्सर कुछ डॉलर प्रति माह होता है और, आपकी मृत्यु के मामले में, पॉलिसी उस विशेष ऋण का पूर्ण भुगतान करेगी। यदि आप एक उधार देने वाली संस्था से इस कवरेज का विकल्प चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि जीवन बीमा के लिए आपके द्वारा की गई किसी भी गणना से ऋण को घटाया जाए - दोगुना बीमा होना एक अनावश्यक लागत है।

तल - रेखा

यदि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो यह जानना जरूरी है कि आपको कितनी और किस तरह की जरूरत है। हालांकि आम तौर पर, अक्षय शब्द बीमा अधिकांश लोगों के लिए पर्याप्त है, आपको अपनी स्थिति को देखना होगा। यदि आप एक एजेंट के माध्यम से बीमा खरीदना चुनते हैं, तो तय करें कि अपर्याप्त कवरेज या महंगी कवरेज के साथ फंसने से बचने के लिए आपको पहले से क्या आवश्यकता होगी। निवेश करने के साथ-साथ खुद को शिक्षित करना सही विकल्प बनाने के लिए आवश्यक है।