सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति की योजना सेवानिवृत्ति आय लक्ष्यों और उन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक कार्यों और निर्णयों को निर्धारित करने की प्रक्रिया है। सेवानिवृत्ति की योजना में आय के स्रोतों की पहचान करना, खर्चों का आकलन करना, बचत कार्यक्रम लागू करना और परिसंपत्तियों और जोखिम का प्रबंधन करना शामिल है। भविष्य के नकदी प्रवाह का निर्धारण यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य प्राप्त किया जाएगा या नहीं। कुछ सेवानिवृत्ति योजनाएँ इस आधार पर बदलती हैं कि आप संयुक्त राज्य अमेरिका या कनाडा में हैं या नहीं।
ब्रेकिंग रिटायरमेंट प्लानिंग
सरलतम अर्थों में, सेवानिवृत्ति की योजना वह योजना है जो भुगतान किए गए कार्य समाप्त होने के बाद जीवन के लिए तैयार करने के लिए होती है, न केवल आर्थिक रूप से बल्कि जीवन के सभी पहलुओं में। गैर-वित्तीय पहलुओं में जीवन शैली के विकल्प शामिल हैं जैसे कि सेवानिवृत्ति में समय कैसे बिताया जाए, कहां रहना है, कब पूरी तरह से काम करना छोड़ना है, आदि सेवानिवृत्ति की योजना के लिए एक समग्र दृष्टिकोण इन सभी क्षेत्रों पर विचार करता है।
जोर विभिन्न जीवन चरणों में सेवानिवृत्ति की योजना में परिवर्तन पर डालता है। किसी व्यक्ति के कामकाजी जीवन की शुरुआत में, सेवानिवृत्ति की योजना सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन निर्धारित करने के बारे में होती है। आपके करियर के मध्य के दौरान, इसमें विशिष्ट आय या संपत्ति लक्ष्य निर्धारित करना और उन्हें प्राप्त करने के लिए कदम उठाना भी शामिल हो सकता है। एक बार जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप परिसंपत्तियों को जमा करने से जाते हैं जो योजनाकारों को वितरण चरण कहते हैं। अब आप भुगतान नहीं कर रहे हैं; इसके बजाय, आपके दशकों की बचत भुगतान कर रही है।
सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य
याद रखें कि रिटायरमेंट प्लानिंग आपके रिटायर होने से बहुत पहले शुरू हो जाती है - जितनी जल्दी, उतना ही बेहतर। आपका "मैजिक नंबर", जिस राशि को आपको आराम से रिटायर करने की आवश्यकता है, वह अत्यधिक व्यक्तिगत है, लेकिन अंगूठे के कई नियम हैं जो आपको यह अनुमान लगा सकते हैं कि आपको कितना बचत करना है।
लोग कहते थे कि आपको आराम से रिटायर होने के लिए लगभग 1 मिलियन डॉलर की जरूरत है। अन्य पेशेवर 80% नियम का उपयोग करते हैं, यानी आपको सेवानिवृत्ति पर अपनी आय के 80% पर रहने के लिए पर्याप्त आवश्यकता है। यदि आप प्रति वर्ष $ 100, 000 बनाते हैं, तो आपको बचत की आवश्यकता होगी जो प्रति वर्ष $ 80, 000 का उत्पादन कर सकता है लगभग 20 वर्षों के लिए, या $ 1.6 मिलियन। अन्य लोगों का कहना है कि अधिकांश रिटायरमेंट उन बेंचमार्क को पूरा करने के लिए कहीं भी नहीं बचा रहे हैं और उन्हें अपनी जीवन शैली को समायोजित करना चाहिए कि उनके पास क्या है।
जो भी विधि, और संभवतः एक वित्तीय योजनाकार, अपनी सेवानिवृत्ति बचत की जरूरतों की गणना करने के लिए उपयोग करें, जितनी जल्दी हो सके शुरू करें।
सेवानिवृत्ति योजना के चरण
आपके जीवन के विभिन्न चरणों में सफल सेवानिवृत्ति योजना के लिए कुछ दिशानिर्देश नीचे दिए गए हैं।
युवा वयस्क (एजेस)
वयस्क जीवन को अपनाने वालों के पास निवेश करने के लिए बहुत पैसा नहीं हो सकता है, लेकिन उनके पास निवेश को परिपक्व होने देने का समय है, जो सेवानिवृत्ति की बचत का एक महत्वपूर्ण और महत्वपूर्ण हिस्सा है। यह चक्रवृद्धि ब्याज के सिद्धांत के कारण है। चक्रवृद्धि ब्याज ब्याज अर्जित करने की अनुमति देता है, और आपके पास जितना अधिक समय होगा, उतना अधिक ब्याज आप कमाएंगे। यहां तक कि अगर आप केवल $ 50 एक महीने में रख सकते हैं, तो यह तीन गुना अधिक होगा यदि आप इसे 25 साल की उम्र में निवेश करते हैं यदि आप 45 साल की उम्र में निवेश शुरू करने के लिए इंतजार करते हैं, तो कंपाउंडिंग की खुशियों के लिए। आप भविष्य में अधिक पैसा निवेश करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन आप कभी भी खोए हुए समय के लिए सक्षम नहीं होंगे।
युवा वयस्कों को नियोक्ता द्वारा प्रायोजित 401 (के) या 403 (बी) योजनाओं का लाभ उठाना चाहिए। इन योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं का एक उल्टा लाभ यह है कि आपके नियोक्ता के पास यह विकल्प होता है कि आप जो निवेश करते हैं, वह एक निश्चित राशि तक मिलता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी वार्षिक आय का 3% अपने योजना खाते में योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके सेवानिवृत्ति खाते में बराबर राशि जमा करके, आपको अनिवार्य रूप से 3% बोनस दे सकता है जो वर्षों से बढ़ता है। हालाँकि, आपको उस राशि से अधिक का योगदान करना चाहिए जो नियोक्ता मैच में अर्जित करेगा यदि आप सक्षम हैं; कुछ विशेषज्ञ 10% से ऊपर की सलाह देते हैं। 2019 कर वर्ष के लिए, 50 से कम आयु के प्रतिभागी अपनी कमाई का $ 19, 000 तक का योगदान 401 (के) में कर सकते हैं।
401 (के) योजनाओं के अतिरिक्त लाभों में बचत खाते की तुलना में उच्च दर की वापसी शामिल है (हालांकि निवेश जोखिम मुक्त नहीं हैं)। जब तक आप उन्हें वापस नहीं लेते हैं, तब तक खाते में धन भी आयकर के अधीन नहीं होते हैं। चूंकि आपका योगदान आपकी सकल आय से लिया जाता है, इससे आपको तत्काल आयकर में छूट मिलेगी। जो लोग एक उच्च कर ब्रैकेट में हैं, वे कर देयता को कम करने के लिए पर्याप्त योगदान देने पर विचार कर सकते हैं।
अन्य कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति बचत खातों में इरा और रोथ इरा शामिल हैं। एक रोथ IRA युवा वयस्कों के लिए एक उत्कृष्ट उपकरण हो सकता है, क्योंकि यह कर-बाद के डॉलर के साथ वित्त पोषित है। यह तत्काल कर कटौती को समाप्त करता है, लेकिन यह सेवानिवृत्ति पर धन वापस लेने पर एक बड़ा आयकर काटने से बचता है। रोथ इरा को शुरू करना लंबे समय में बड़े समय का भुगतान कर सकता है, भले ही आपके पास पहले निवेश करने के लिए बहुत पैसा न हो। याद रखें, सेवानिवृत्ति के खाते में जितना अधिक समय तक पैसा बैठता है, उतना अधिक कर-मुक्त ब्याज अर्जित किया जाता है।
रोथ इरा की कुछ सीमाएँ हैं। यदि आप 2019 कर वर्ष के अनुसार $ 122, 000 या उससे कम सालाना कमाते हैं, तो आप केवल एक रोथ इरा के लिए ($ 6, 000 प्रति वर्ष तक) पूरा योगदान दे सकते हैं। उसके बाद, आप कुछ हद तक $ 135, 000 की वार्षिक आय तक निवेश कर सकते हैं (संयुक्त रूप से विवाहित जोड़ों के लिए आय सीमा अधिक है)।
401 (के) की तरह, एक रोथ इरा में सेवानिवृत्ति की आयु से पहले धन निकालने से जुड़े कुछ दंड हैं। लेकिन कुछ उल्लेखनीय अपवाद हैं जो युवा लोगों के लिए या आपातकाल के मामले में बहुत उपयोगी हो सकते हैं। सबसे पहले, आप हमेशा उस पेनल्टी को निकाल सकते हैं, जो आपने बिना पेनल्टी चुकाए निवेश की थी। दूसरा, आप कुछ शैक्षिक खर्चों के लिए धन निकाल सकते हैं, पहली बार घर खरीदने, स्वास्थ्य देखभाल खर्च और विकलांगता लागत।
एक बार जब आप एक सेवानिवृत्ति खाता स्थापित करते हैं, तो सवाल यह होता है कि फंड को कैसे निर्देशित किया जाए। शेयर बाजार से भयभीत लोगों के लिए, एक इंडेक्स फंड में निवेश करने पर विचार करें, जिसमें थोड़ा रखरखाव की आवश्यकता होती है, क्योंकि यह मानक और खराब 500 जैसे स्टॉक मार्केट इंडेक्स को दर्शाता है। समय के साथ परिसंपत्तियों को स्वचालित रूप से बदलने और विविधता लाने के लिए डिज़ाइन किए गए लक्ष्य-तिथि फंड भी हैं। अपने लक्ष्य की सेवानिवृत्ति की उम्र के आधार पर। ध्यान रखें कि कुछ संघीय एजेंसियां और वर्दीधारी सेवाएं बचत योजनाओं की बचत करती हैं।
प्रारंभिक मिडलाइफ़ (मैत्रीपूर्ण)
प्रारंभिक मिडलाइफ़ में कई वित्तीय उपभेदों को लाने की योजना है, जिसमें बंधक, छात्र ऋण, बीमा प्रीमियम और क्रेडिट कार्ड ऋण शामिल हैं। हालांकि, सेवानिवृत्ति योजना के इस चरण में बचत जारी रखना महत्वपूर्ण है। अधिक पैसा कमाने का संयोजन और आपके द्वारा अभी भी निवेश करने और ब्याज अर्जित करने का समय इन वर्षों में आक्रामक बचत के लिए सबसे अच्छा है।
सेवानिवृत्ति योजना के इस स्तर पर लोगों को अपने नियोक्ता की पेशकश के किसी भी 401 (के) मिलान कार्यक्रमों का लाभ लेना जारी रखना चाहिए। उन्हें 401 (के) और / या रोथ इरा (आप एक ही समय में दोनों हो सकते हैं) में अधिकतम योगदान देने की कोशिश करनी चाहिए। रोथ इरा के लिए अयोग्य लोगों के लिए, एक पारंपरिक इरा पर विचार करें। आपके 401 (के) के साथ, यह प्री-टैक्स डॉलर के साथ वित्त पोषित है, और इसके भीतर की संपत्ति कर-स्थगित हो जाती है।
अंत में, जीवन बीमा और विकलांगता बीमा की उपेक्षा न करें। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि सेवानिवृत्ति बचत से खींचकर आपके परिवार को वित्तीय रूप से जीवित रहना चाहिए।
बाद में मिडलाइफ़ (50-65)
जैसे-जैसे आप उम्र बढ़ाते हैं, आपके निवेश खातों को अधिक रूढ़िवादी होना चाहिए। जबकि सेवानिवृत्ति की योजना के इस स्तर पर लोगों को बचाने के लिए समय चल रहा है, कुछ फायदे हैं। उच्च मजदूरी और संभावित रूप से उपरोक्त कुछ खर्च (बंधक, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण, आदि) इस समय तक चुकाने से आप निवेश करने के लिए अधिक प्रयोज्य आय छोड़ सकते हैं।
और इसे स्थापित करने और 401 (के) या IRA में योगदान करने में कभी देर नहीं होती। इस सेवानिवृत्ति योजना चरण का एक लाभ कैच-अप योगदान है। 50 वर्ष की आयु से, आप अपने पारंपरिक या रोथ इरा के लिए प्रति वर्ष एक अतिरिक्त $ 1, 000 का योगदान कर सकते हैं, और आपके 401 (के) के लिए एक वर्ष में $ 6, 000 का अतिरिक्त खर्च कर सकते हैं।
उन लोगों के लिए जिन्होंने कर-प्रोत्साहन-सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों को अधिकतम किया है, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को पूरक करने के लिए निवेश के अन्य रूपों पर विचार करें। सीडी, ब्लू-चिप स्टॉक, या कुछ अचल संपत्ति निवेश (जैसे एक छुट्टी घर जिसे आप किराए पर लेते हैं) आपके घोंसले अंडे को जोड़ने के लिए काफी सुरक्षित तरीके हो सकते हैं।
आप यह भी महसूस करना शुरू कर सकते हैं कि आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ क्या होंगे, और किस उम्र में उन्हें लेना शुरू करना समझ में आता है। शुरुआती लाभों की पात्रता 62 वर्ष की उम्र से शुरू होती है, लेकिन पूर्ण लाभों के लिए सेवानिवृत्ति की आयु 66 है। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन यहां एक कैलकुलेटर प्रदान करता है।
यह दीर्घकालिक देखभाल बीमा में देखने का समय भी है, जो नर्सिंग होम की लागत को कवर करने में मदद करेगा या घर की देखभाल आपको अपने उन्नत वर्षों में इसकी आवश्यकता होनी चाहिए। स्वास्थ्य से जुड़े ऐसे खर्च आपकी बचत को कम कर सकते हैं यदि इसके लिए उचित योजना नहीं बनाई गई है।
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सेवानिवृत्ति योजना के अन्य पहलू
रिटायरमेंट प्लानिंग में बहुत कुछ शामिल होता है बस आप कितना बचाएंगे और आपको कितनी जरूरत होगी। यह आपकी पूरी वित्तीय तस्वीर को ध्यान में रखता है।
आपका घर: अधिकांश अमेरिकियों के लिए, उनका घर एकमात्र सबसे बड़ी संपत्ति है जो उनके पास है। यह आपके रिटायरमेंट प्लान में कैसे फिट बैठता है? अतीत में, एक घर को एक संपत्ति माना जाता था - लेकिन आवास-बाजार दुर्घटना के बाद से, योजनाकारों ने इसे एक संपत्ति की तुलना में कम देखा है, जैसा कि उन्होंने एक बार किया था। होम-इक्विटी लोन और क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनों की लोकप्रियता के साथ, कई घर के मालिक पानी के ऊपर के बजाय बंधक ऋण में सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर रहे हैं।
एक बार जब आप सेवानिवृत्ति पर पहुंच जाते हैं, तो यह भी सवाल होता है कि क्या आपको अपना घर बेचना चाहिए। यदि आप अभी भी उस घर में रहते हैं जहाँ आपने कई बच्चे पैदा किए हैं, तो यह आपकी ज़रूरत से बड़ा हो सकता है, और इस पर पकड़ के साथ आने वाले खर्च काफी हो सकते हैं। आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपके घर पर एक निष्पक्ष नज़र रखना और इसके साथ क्या करना चाहिए।
एस्टेट प्लान: आपकी संपत्ति की योजना यह बताती है कि आपके मरने के बाद आपकी संपत्ति का क्या होगा। इसमें एक वसीयत शामिल होनी चाहिए जो आपकी योजनाओं को पूरा करती है, लेकिन इससे पहले भी, आपको एक ट्रस्ट स्थापित करना चाहिए या संपत्ति करों से जितना संभव हो उतना संभव रखने के लिए कुछ अन्य रणनीति का उपयोग करना चाहिए। एक संपत्ति का पहला $ 11.4 मिलियन संपत्ति करों से मुक्त है, लेकिन अधिक से अधिक लोग अपने बच्चों को एक तरह से अपने पैसे छोड़ने के तरीके ढूंढ रहे हैं जो उन्हें एकमुश्त भुगतान नहीं करता है।
कर क्षमता: एक बार जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं और वितरण शुरू कर देते हैं, तो कर एक बड़ी समस्या बन जाते हैं। आपके अधिकांश सेवानिवृत्ति खातों पर साधारण आयकर के रूप में कर लगाया जाता है। इसका मतलब है कि आप अपने पारंपरिक 401 (के) या IRA से किसी भी पैसे पर करों में 37% तक का भुगतान कर सकते हैं। यही कारण है कि एक रोथ इरा या रोथ 401 (के) पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जो आपको निकासी के बजाय करों का भुगतान करने की अनुमति देता है। यदि आपको लगता है कि आप जीवन में बाद में अधिक पैसा कमाएंगे, तो यह एक रोथ रूपांतरण करने के लिए समझ में आ सकता है। एक एकाउंटेंट या वित्तीय योजनाकार आपको इस तरह के कर विचारों के माध्यम से काम करने में मदद कर सकता है।
बीमा: सेवानिवृत्ति योजना का एक प्रमुख घटक आपकी संपत्ति की रक्षा करना है। आयु बढ़े हुए चिकित्सा खर्चों के साथ आती है, और आपको अक्सर जटिल चिकित्सा प्रणाली को नेविगेट करना होगा। बहुत से लोगों को लगता है कि मानक मेडिकेयर पर्याप्त कवरेज प्रदान नहीं करता है, इसलिए वे इसे पूरक करने के लिए मेडिकेयर एडवांटेज या मेडिगैप पॉलिसी देखते हैं। विचार करने के लिए जीवन बीमा और दीर्घकालिक देखभाल बीमा भी है।
बीमा कंपनी द्वारा जारी एक अन्य प्रकार की पॉलिसी एक वार्षिकी है। एक वार्षिकी पेंशन की तरह है। आप एक बीमा कंपनी के साथ जमा राशि पर पैसा लगाते हैं जो बाद में आपको एक मासिक राशि का भुगतान करती है। वार्षिकी के साथ कई अलग-अलग विकल्प हैं और यदि कोई वार्षिकी आपके लिए सही है, तो निर्णय लेते समय कई विचार। (संबंधित पढ़ने के लिए, "ब्याज-केवल सेवानिवृत्ति: क्या इसे पूरा किया जा सकता है?"
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