बीमा उद्योग में बड़ी संख्या का कानून

बीमा कंपनियां भविष्य के दावों के मूल्य और आवृत्ति का अनुमान लगाने में मदद करने के लिए बड़ी संख्या के कानून पर भरोसा करती हैं जो वे पॉलिसीधारकों को भुगतान करेंगे। जब यह पूरी तरह से काम करता है, तो बीमा कंपनियां एक स्थिर व्यवसाय चलाती हैं, उपभोक्ता उचित और सटीक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और संपूर्ण वित्तीय प्रणाली गंभीर व्यवधान से बचती है। हालांकि, बड़ी संख्या के कानून से सैद्धांतिक लाभ हमेशा वास्तविक दुनिया में नहीं होते हैं।

बड़ी संख्याओं का कानून क्या है?

बड़ी संख्या का कानून सांख्यिकी में संभाव्यता सिद्धांत से उपजा है। यह प्रस्ताव करता है कि जब अवलोकनों का नमूना बढ़ता है, तो माध्य प्रेक्षण में परिवर्तन होता है। दूसरे शब्दों में, औसत मूल्य भविष्य कहनेवाला शक्ति प्राप्त करता है।

उदाहरण के लिए, एक साधारण परीक्षण पर विचार करें जिसमें कोई व्यक्ति एक चौथाई फ़्लिप करता है। हर बार सिर पर तिमाही भूमि, व्यक्ति एक बिंदु दर्ज करता है। जब यह पूंछ के रूप में लैंड करता है तो कोई अंक दर्ज नहीं किया जाता है। इस परीक्षण में एक सिक्के के फ्लिप का अपेक्षित मूल्य 0.5 अंक है क्योंकि केवल 50% संभावना है कि तिमाही प्रमुख के रूप में उतरेगी।

यदि आप केवल सिक्के को केवल दो बार फ्लिप करते हैं, तो औसत मूल्य अपेक्षित मूल्य से दूर हो सकता है। लगातार सिर एक बिंदु का औसत मूल्य पैदा करते हैं जबकि दो पूंछों में शून्य अंक का औसत मूल्य होता है। टिप्पणियों की संख्या में वृद्धि से औसत मूल्य के करीब औसत मूल्य प्राप्त करने की अधिक संभावना है। यदि 100 फ्लैप के दौरान 53 सिर और 47 पूंछ हैं, तो औसत मूल्य 0.53 होगा, जो 0.5 अपेक्षित मूल्य के बहुत करीब है।

इस तरह बड़ी संख्याओं का कानून काम करता है।

चाबी छीन लेना

• बड़ी संख्या के कानून का सिद्धांत है कि बड़ी संख्या में परिणामों का औसत अपेक्षित मूल्य को बारीकी से दर्शाता है, और यह अंतर अधिक परिणाम के रूप में सामने आता है।
• बड़ी संख्या में पॉलिसीधारकों के साथ बीमा में, प्रति घटना वास्तविक नुकसान प्रति घटना अपेक्षित नुकसान के बराबर होगा।
• बड़ी संख्या का कानून स्वास्थ्य और अग्नि बीमा के साथ कम प्रभावी है जहां पॉलिसीधारक एक दूसरे से स्वतंत्र हैं।
• विभिन्न प्रकार के कवरेज की पेशकश करने वाले बीमाकर्ताओं की बड़ी संख्या के साथ, विविधता की मांग बढ़ जाती है, जिससे बड़ी संख्या का कानून कम फायदेमंद हो जाता है।

बीमा में बड़ी संख्या के कानून को समझना

बीमा उद्योग में, बड़ी संख्या का कानून अपने स्वयंसिद्ध उत्पादन करता है। जैसे-जैसे एक्सपोज़र यूनिट्स (पॉलिसीहोल्डर्स) की संख्या बढ़ती है, संभावना है कि एक्सपोज़र यूनिट के वास्तविक नुकसान के बराबर प्रति एक्सपोज़र यूनिट में होने वाला नुकसान अधिक होगा। इसे आर्थिक भाषा में रखें, बीमा उत्पादन में पैमाना है।

व्यावहारिक रूप से, इसका मतलब है कि सही प्रीमियम स्थापित करना आसान है और इससे बीमाकर्ता के लिए जोखिम जोखिम कम होता है क्योंकि किसी दिए गए बीमा वर्ग में अधिक नीतियां जारी की जाती हैं। एक बीमा कंपनी 150 से अधिक अग्नि बीमा पॉलिसियों को जारी करने से बेहतर है, हानि जोखिम के लिए एक स्थिर और स्वतंत्र संभाव्यता वितरण।

इसे दूसरे तरीके से देखने के लिए, मान लीजिए कि एक स्वास्थ्य बीमा कंपनी को पता चलता है कि 150 लोगों में से पांच को एक वर्ष के दौरान गंभीर और महंगी चोट लगेगी। यदि कंपनी केवल 10 या 25 लोगों का बीमा करती है, तो यह उससे कहीं अधिक जोखिम का सामना करता है यदि यह सभी 150 लोगों को सुनिश्चित कर सके। कंपनी को अधिक विश्वास हो सकता है कि 150 पॉलिसीधारक सामूहिक रूप से पर्याप्त प्रीमियम का भुगतान उन पांच ग्राहकों के दावों को कवर करने के लिए करेंगे जो गंभीर चोटों से पीड़ित हैं।

विशेष ध्यान

नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर के अनुसार, संयुक्त राज्य अमेरिका में 2016 तक लगभग 6, 000 बीमा वाहक थे। कुछ वाहक दूसरों की तुलना में अधिक सफल होते हैं जो समान या समान प्रकार की कवरेज प्रदान करते हैं। अगर बीमा में बड़े पैमाने पर रिटर्न बढ़ रहा है, बड़ी संख्या के कानून की बदौलत, तो उद्योग पर हावी होने वाले कुछ दिग्गजों के बजाय कई बीमा कंपनियां क्यों हैं?

सबसे पहले, सभी बीमा कंपनियां बीमा प्रदान करने के व्यवसाय में समान रूप से माहिर नहीं हैं। इसमें परिचालन दक्षता को बनाए रखना, प्रभावी प्रीमियमों की गणना करना और दावा दायर करने के बाद नुकसान जोखिम को कम करना शामिल है। इन विशेषताओं में से अधिकांश बड़ी संख्या के कानून को प्रभावित नहीं करती हैं।

हालांकि, बड़ी संख्या का कानून कम प्रभावी हो जाता है जब जोखिम वहन करने वाले पॉलिसीधारक एक दूसरे से स्वतंत्र होते हैं। यह सबसे आसानी से स्वास्थ्य और अग्नि बीमा उद्योगों में देखा जाता है क्योंकि बीमारियां और आग एक पॉलिसीधारक से दूसरे में फैल सकती हैं अगर ठीक से निहित नहीं हैं। इस समस्या को छूत के रूप में जाना जाता है।

संभावित रूप से बीमा योग्य जोखिम भी हैं जिनके लिए सैद्धांतिक रूप से बड़ी संख्या का कानून उपयोगी हो सकता है, लेकिन इसे काम करने के लिए पर्याप्त संभावित ग्राहक नहीं हैं। परमाणु या जैविक युद्ध के जोखिम के खिलाफ एक शहर का बीमा करने की कोशिश करने पर विचार करें। यह एक एहसास जोखिम की लागत को ऑफसेट करने के लिए प्रीमियम का भुगतान करने वाले हजारों या लाखों प्रमुख शहरों को ले जाएगा। इसे काम करने के लिए दुनिया में पर्याप्त शहर नहीं हैं।

अंत में, प्रत्येक बीमा उपभोक्ता के पास बीमा के लिए एक व्यक्तिगत जोखिम वरीयता, समय वरीयता और मूल्य बिंदु होता है। जैसे-जैसे मांगों में विविधता बढ़ती है, बड़ी संख्या के कानून से संभावित लाभ कम हो जाता है क्योंकि कम लोग इसी तरह के कवरेज चाहते हैं।