शीर्ष 5 बजट के सवालों के जवाब दिए

बजट के नकारात्मक अर्थ हैं, लेकिन यह आपकी समग्र वित्तीय तस्वीर के लिए चमत्कार कर सकता है और बजट बनाने और बनाए रखने में बहुत कम प्रयास करता है। बजट को केवल नकदी प्रवाह के आयोजन के लिए एक उपकरण के रूप में सोचें। आप संक्षेप में, एक छोटे पैमाने पर एक सीईओ हैं जो आपकी कंपनी (या परिवार के) नकदी प्रवाह को सुनिश्चित करने के लिए कदम उठा रहा है। इस लेख में, हम बजट के संबंध में सबसे अधिक पूछे जाने वाले पांच प्रश्नों को कवर करेंगे, और आपको दिखाएंगे कि वास्तव में पैसे बचाने, ऋण का भुगतान करने और फिर भी जीवन का आनंद लेना कैसे संभव है।

निवेश के लिए मुझे कितना सेट करना चाहिए?

यह तय करने के लिए कि आपको बचत करने या निवेश करने के लिए कितना अलग रखना चाहिए, आपकी आयु, डिस्पोजेबल आय और तरलता जरूरतों सहित कई कारकों पर विचार करना चाहिए।

• आपकी आयु न केवल आपके परिसंपत्ति आवंटन (युवा निवेशकों को पुराने लोगों की तुलना में अधिक इक्विटी आवंटन होना चाहिए) निर्धारित करने में मदद करेगी, बल्कि यह भी कि घर खरीदने या सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों की ओर कितना पैसा लगाया जाना चाहिए। क्योंकि छोटे व्यक्तियों का वेतन कम होता है, इसलिए उनके 20 या 30 के दशक में निवेशक आमतौर पर अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति के साथ अपने 50 के दशक में निवेशकों की तुलना में कम मात्रा में पैसा लगा सकते हैं।
• डिस्पोजेबल आय आपकी सभी लागतों से स्वतंत्र है जिन्हें जीवित रहने के लिए भुगतान करने की आवश्यकता है। आप इसे खिलौनों पर खर्च कर सकते हैं या बचत में इसे दूर कर सकते हैं। आपके पास होने वाली डिस्पोजेबल आय की मात्रा यह निर्धारित करेगी कि अब आप कितना मज़ा कर सकते हैं, और जीवन में बाद में आप कितना मज़ा कर सकते हैं।
• तरलता का मतलब है कि आप कितनी तेजी से अपनी संपत्ति को नकदी में बदल सकते हैं। आपकी तरलता का स्तर आम तौर पर यह निर्धारित करेगा कि आपको किस तरह की ब्याज दरें प्राप्त होंगी या आप कितनी तेजी से अपने पैसे का उपयोग कर पाएंगे। यदि आप अपना पैसा उन खातों में रखते हैं जो आपको पैसे निकालने के लिए कर देते हैं, या केवल आपको कई वर्षों के बाद निकासी करते हैं, तो आपके पास बहुत ही शानदार वित्तीय रुख है। आपके द्वारा बनाए जाने वाली व्यक्तिगत तरलता आपके ऊपर निर्भर है, और आपको निवेश करने से पहले निर्णय लेना चाहिए।

अपने भविष्य के लिए बचत शुरू करने के कुछ अच्छे तरीकों में नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाते (जैसे 401 (के) एस) शामिल हैं जो आपको अपने खाते को निधि देने के लिए पूर्व-कर डॉलर का उपयोग करने की अनुमति देते हैं। कई नियोक्ता आपकी वार्षिक आय का एक निश्चित प्रतिशत तक मिलान करने की पेशकश भी करते हैं। यदि संभव हो, तो आपको हमेशा कंपनी द्वारा मिलान किए गए अधिकतम का भुगतान करने के लिए देखना चाहिए। नियोक्ता मैच मूल रूप से नि: शुल्क पैसा है, और पूर्व-कर आय के साथ निधि देने की क्षमता किसी भी निवेश रिटर्न पर विचार करने से पहले भी आपको मुफ्त रिटर्न कमाती है।

एक बार एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना को अधिकतम किया गया है, जो भी अतिरिक्त धन आप निवेश की ओर रख सकते हैं, उसे चालू वर्ष के लिए व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) को पूरी तरह से वित्तपोषित करना चाहिए। आपके या एक पति या पत्नी के लिए सेवानिवृत्ति खाते आपकी निवेशित संपत्तियों की कर-मुक्त प्रशंसा प्रदान करते हैं, इन फंडों में दीर्घकालिक विकास का एक महत्वपूर्ण घटक।

जबकि कोई जादू डॉलर की राशि नहीं है जो परिभाषित करती है कि कितना बचाया जाना चाहिए या निवेश किया जाना चाहिए, आपकी शुद्ध आय का 10% एक वांछनीय लक्ष्य है (लेकिन 5% से शुरू करना अभी भी सराहनीय है)। यह जरूरी है कि निवेश के लिए अलग रखा गया कोई भी पैसा किसी भी मासिक या वार्षिक खर्च से मुक्त होना चाहिए। यह भी केवल तभी माना जाना चाहिए जब आपके पास एक "कुशन खाता" या आपातकालीन निधि हो जिसे बचत खाते या ट्रेजरी बिल की तरह जल्दी से एक्सेस किया जा सके।

मुझे क्रेडिट कार्ड या कार ऋण जैसे ऋणों का कितना आवंटन करना चाहिए?

हमारे कुछ ऋण, जैसे कार वित्तपोषण, विशिष्ट पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ आते हैं; लेकिन क्रेडिट कार्ड की तरह रोलिंग उपकरण आमतौर पर भुगतान करने की क्षमता के अनुसार बंद का भुगतान किया जा सकता है। यहां सत्तारूढ़ अधिकतम है - यदि आपके पास मौजूदा क्रेडिट कार्ड शेष है, तो कर योग्य निवेश खातों को धन आवंटित न करें। अधिकांश क्रेडिट कार्ड सालाना 5% से 30% ब्याज के बीच चार्ज करते हैं, जो अक्सर यह बताता है कि औसत निवेशक स्टॉक, बॉन्ड या फंड से कमाई करने की क्या उम्मीद कर सकता है। पहले क्रेडिट कार्ड से भुगतान करना बेहतर है और फिर कर योग्य निवेश खातों के लिए कुछ धन का बजट बनाना शुरू करें। ऐसा करने से आप ब्याज खर्चों में बढ़ोतरी कर सकते हैं।

कुछ निश्चित अवधि के ऋण ओवरपेमेंट की अनुमति देंगे, जबकि अन्य नहीं करेंगे। आपको यह निर्धारित करने के लिए भुगतान किया जा रहा ब्याज दर का मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या एक निश्चित ऋण का भुगतान करना सही रास्ता है। यदि आपके पास मौजूदा क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो संभावना है कि यह उदाहरण के लिए एक ऑटो ऋण की तुलना में आपको अधिक ब्याज दे रहा है। इस स्थिति में, आपको पहले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने का लक्ष्य रखना चाहिए।

कुछ लेनदार आपको अलग-अलग भुगतान विकल्प देंगे यदि आप बस उनसे संपर्क करते हैं। आप पा सकते हैं कि आप अपने मासिक भुगतान को बढ़ा सकते हैं या अन्यथा अपने बजट को फिट करने के लिए समायोजित कर सकते हैं। पहले यह सुनिश्चित कर लें कि किसी विशिष्ट ऋण को जल्दी रिटायर करने के लिए पूर्वभुगतान दंड नहीं हैं, क्योंकि ये ब्याज दरों पर मिलने वाली किसी भी बचत को नकार सकते हैं। यदि आपके पास बहुत सारे कार्ड हैं, या पता नहीं है कि कौन सा भुगतान करना है, तो अपने सभी कार्ड और ऋणों का भुगतान करने के लिए एक समेकन ऋण प्राप्त करने पर विचार करें और प्रत्येक महीने एक प्रबंधनीय भुगतान करें। यदि आप इस मार्ग पर जाते हैं, तो याद रखें - जब तक आप इस समेकन ऋण का भुगतान नहीं कर लेते, तब तक आपको अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करना होगा और नए ऋण प्राप्त करना बंद करना होगा।

क्या मुझे अपने बंधक पर अधिक भुगतान करना चाहिए?

आपका बंधक अक्सर आपके पास ऋण का सबसे सस्ता स्रोत होता है (यह मानते हुए कि यह एक पारंपरिक बंधक है और सबप्राइम नहीं है), लेकिन यह अभी भी आपके मासिक भुगतानों पर अधिक भुगतान करने के लिए समझ में आ सकता है। इस विकल्प पर विचार करने से पहले और सबसे पहले, सभी उच्च ब्याज ऋण जो निपटाए जा सकते हैं, उन्हें पहले किया जाना चाहिए। ओवरपे का फैसला करने से पहले दो से तीन महीने की शुद्ध आय का एक आपातकालीन फंड होना भी अच्छा है। मूल रूप से, किसी भी पैसे जो ओवरपेमेंट के लिए माना जाता है, वह पैसा होना चाहिए जो अन्यथा बचत या निवेश खाते में चला जाएगा, जिसका अर्थ है कि अन्य सभी बजट श्रेणियां पूरी तरह से समय के लिए वित्त पोषित हैं।

हालांकि, निवेश पर अधिक कमाई करना संभव है, क्योंकि यह बंधक ब्याज में बचाया जाएगा, यह आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के बढ़ते जोखिम को उजागर करता है। कई लोग बाजारों में संभावित नुकसान के लिए एक छोटे से निवेश खाते की तुलना में अपने (आमतौर पर) ऋण के सबसे बड़े स्रोत प्रति माह कुछ सौ डॉलर का भुगतान करेंगे। आपके बंधक पर आपकी ब्याज दर जितनी अधिक अनुकूल होगी, उतना ही अधिक पैसा इसके बजाय निवेश करने के लिए अतिरिक्त धन रखने के पक्ष में होगा। दूसरी ओर, बंधक भुगतान आम तौर पर कर-कटौती योग्य होते हैं; आपकी समग्र कर तस्वीर के आधार पर अतिरिक्त कटौती आपको साल-दर-साल और अधिक पैसा बचा सकती है, जिससे यह ओवरपे के लिए सार्थक है। यदि आपके कर चित्र में प्रत्येक वर्ष बहुत सारे चलते-फिरते भाग हैं, तो आपको एक लेखाकार या प्रमाणित वित्तीय नियोजक® से परामर्श करना चाहिए।

मुझे अपना बजट कैसे बनाए रखना चाहिए और कैसे अपडेट करना चाहिए?

पहले कुछ महीनों में, नियमित रूप से खाता विवरणों की समीक्षा करना और यह देखना आवश्यक है कि आप कितना और किस पर खर्च कर रहे हैं। इन आंकड़ों की तुलना आपके बजट में निर्धारित राशि से की जानी चाहिए और आपके जीवन की वास्तविकता को दर्शाने के लिए कोई भी समायोजन किया जाना चाहिए। आपके वित्तीय जीवन में प्रासंगिक बने रहने के लिए आपके बजट का यह सबसे अच्छा और आसान तरीका है।

अनिवार्य रूप से आप "एक बार" खर्चों में आएंगे जो आप प्रति माह के बजाय एक वर्ष के दौरान जोड़ना चाह सकते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपका फ्रिज फ्रिट्ज पर चला गया है और मरम्मत करने के लिए इसकी कीमत $ 400 है। हालांकि यह एक वैध घरेलू रखरखाव खर्च है, लेकिन घरेलू खर्च या रखरखाव के लिए अपने बजट के एक हिस्से में $ 400 जोड़ना सही नहीं होगा। "घर के रख-रखाव" या अपने बजट में इसी तरह की श्रेणी के लिए एक वार्षिक आंकड़े पर आने के लिए इन छिटपुट खर्चों को जोड़ना बेहतर होगा।

याद रखें, हालाँकि, यदि आप पाते हैं कि आपने बहुत ही कठोर बजट किया है और मौज-मस्ती के लिए बहुत कम जगह बची है, तो आप इस बजट से चिपके नहीं रहेंगे। यदि आप पाते हैं कि आप बिलों को कवर कर रहे हैं, कर्ज कम कर रहे हैं, अपने आपातकालीन फंड और बचत खातों को भर रहे हैं, लेकिन सिर्फ नवीनतम फिल्मों या दोस्तों के साथ पार्टियों को याद नहीं कर सकते हैं, तो आपको अपने नए लक्ष्यों को प्रतिबिंबित करने के लिए अपने बजट का पुनर्मूल्यांकन करना चाहिए । यदि आप अपने बजट को अपनी आवश्यकताओं, चाहतों और भविष्य के लक्ष्यों के लिए चालू नहीं रखते हैं, तो आप इसे वर्तमान सुखों के लिए छोड़ देंगे। यह रॉकेट साइंस नहीं है, और आपके पास दोनों हो सकते हैं।

क्यों मैं हमेशा मेरे बजट में फिट नहीं है कि क्या खर्च होते हैं?

एक कारण है कि कुछ लोग बजट का उपयोग करना बंद कर देते हैं क्योंकि बहुत से खर्च ऐसे होते हैं जो उनके बजट में जगह नहीं लगते हैं। यह आंशिक रूप से अपेक्षित है, और इसे ठीक करना आसान है। किसी भी अच्छे बजट में सभी असमान खर्चों के लिए "विविध" श्रेणी होगी जो किसी दिए गए महीने या वर्ष में आते हैं। विविध खर्चों के लिए एक लक्षित बजट बस कुछ महीनों में की गई खरीदारी को देखते हुए और एक साधारण औसत की गणना करके बनाया जा सकता है। क्या हुआ जो तय किया गया था, खरीदा या उधार लिया गया था? क्या आप अपनी किसी अन्य श्रेणी में उन आश्चर्यों को शामिल कर पाएंगे? यदि नहीं, तो बाकी वर्ष के लिए कवर करने के लिए अपने बजट में इन विविध लागतों को जोड़ें।

बिंदु यह तय करना है कि कौन सी लागत तय की गई है (परक्राम्य नहीं है और प्रत्येक महीने भुगतान किया जाना चाहिए) बनाम चर (जो महीने या आपके मूड के आधार पर उतार-चढ़ाव करता है)। उदाहरण के लिए आपका किराया तय है। आपकी जिम सदस्यता, हालांकि निर्धारित की गई दर है, फिर भी कटौती की जा सकती है यदि आप छोड़ना चुनते हैं, और इसलिए परिवर्तनशील है। एक बार जब आप यह तय कर लेते हैं कि लागत तय हो गई है या परिवर्तनशील है, तो आपने बजट बनाने की आधी लड़ाई जीत ली है।

कभी-कभी जवाब किसी भी लापता श्रेणियों या उन जगहों के लिए अपने मूल बजट का पुनर्मूल्यांकन करने के रूप में एक सरल है जहां आपने कम करके आंका हो सकता है कि कितना बजट होना चाहिए। आपके बजट में उपहार और यात्रा का स्थान होना चाहिए, और मनोरंजन खर्चों में बाहर का खाना और पत्रिकाओं और स्नैक्स जैसे छोटे आवेगों को शामिल करना चाहिए। अन्यथा आप हमेशा अपने आप को उन खर्चों के साथ पाएंगे जिनके पास आपके बजट में घर नहीं है, और यह आपको प्रक्रिया से चिपके रहने से हतोत्साहित कर सकता है। समय के साथ आप पाएंगे कि आपका बजट आपके खर्च करने के पैटर्न को और करीब से दर्शाता है, इसलिए जब तक आप अपने बारे में ईमानदार होते हैं कि पैसा कहां जाता है।

तल - रेखा

अच्छा बजट एक विनम्र या बाधा पैदा करने वाले प्रयास की तरह लग सकता है, लेकिन यह वास्तव में बहुत मुक्त हो सकता है अगर खुले दिमाग और भविष्य के लक्ष्यों के साथ संपर्क किया जाए। आखिरकार, किसी भी बजट का लक्ष्य अधिकतम होना चाहिए जो हम चाहते हैं और जरूरत की चीजों पर सुरक्षित रूप से खर्च कर सकते हैं, जबकि एक ही समय में एक ठोस वित्तीय भविष्य की योजना बना रहे हैं। एक अच्छे बजट के बाद ऋण कम हो सकता है, निवेश खातों के लिए धन में वृद्धि हो सकती है और उस समग्र तनाव को कम किया जा सकता है जो यह नहीं जानता है कि महीने से महीने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता है।