ऋण सेवा परिभाषा

ऋण सेवा क्या है?

लोन सर्विसिंग से तात्पर्य ऋण के प्रशासनिक पहलुओं से है जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है। ऋण सर्विसिंग में मासिक भुगतान विवरण भेजना और मासिक भुगतान एकत्र करना, भुगतान और शेष राशि के रिकॉर्ड को बनाए रखना, करों और बीमा का संग्रह करना और भुगतान करना (और एस्क्रौ और इम्पाउंड फंड का प्रबंधन करना), नोट धारक को धनराशि भेजना, और परिसीमन का पालन करना शामिल है।

एक कार्य के रूप में ऋण सर्विसिंग बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा जारी किया जा सकता है जो ऋण जारी करता है, एक गैर-बैंक इकाई जो ऋण सर्विसिंग में विशेषज्ञता रखती है, या एक सब्सक्राइबर जो ऋण देने वाली संस्था के लिए तीसरे पक्ष के विक्रेता के रूप में कार्य करता है। ऋण सर्विसिंग उधारकर्ता के दायित्व का भी उल्लेख कर सकती है क्योंकि ऋणदाताओं और क्रेडिट-रेटिंग एजेंसियों के साथ साख बनाए रखने के लिए ऋण पर मूलधन और ब्याज का समय पर भुगतान करना।

लोन सर्विसिंग कैसे काम करती है

लोन सर्विसिंग को पारंपरिक रूप से बैंकों के भीतर आयोजित एक मुख्य कार्य के रूप में देखा जाता था। बैंकों ने मूल ऋण जारी किया, इसलिए यह समझ में आया कि वे ऋण के प्रशासन को संभालने के लिए जिम्मेदार होंगे। निश्चित रूप से, बड़े पैमाने पर प्रतिभूतिकरण से पहले, बैंकिंग और वित्त की प्रकृति को सामान्य रूप से बदल दिया गया था। एक बार ऋण - और विशेष रूप से बंधक - प्रतिभूतियों में वापस ले लिया गया और बैंक की पुस्तकों को बेच दिया गया, ऋणों की सर्विसिंग नए ऋणों की उत्पत्ति से कम लाभदायक व्यवसाय रेखा साबित हुई। तो ऋण जीवन चक्र का ऋण सर्विसिंग भाग उत्पत्ति से अलग हो गया और बाजार में खुल गया। ऋण सर्विसिंग के रिकॉर्ड की बोझ और बदलती आदतों और उधारकर्ताओं की अपेक्षाओं को देखते हुए, उद्योग विशेष रूप से प्रौद्योगिकी और सॉफ्टवेयर पर निर्भर हो गया है।

ऋण सेवा पारंपरिक रूप से उधारदाताओं (बड़े बैंकों) द्वारा की गई है, लेकिन छोटे, क्षेत्रीय खिलाड़ी और गैर-बैंक अधिकारी अंतरिक्ष में जा रहे हैं।

एक व्यवसाय के रूप में ऋण सेवा

लोन सर्विसिंग अब अपने आप में एक उद्योग है। ऋण अधिकारियों को प्रत्येक आवधिक ऋण भुगतान के अपेक्षाकृत छोटे प्रतिशत को बरकरार रखते हुए मुआवजा दिया जाता है, जिसे सर्विसिंग शुल्क या सर्विसिंग स्ट्रिप के रूप में जाना जाता है। यह आमतौर पर आवधिक ब्याज भुगतान का 0.25% से 0.5% है। उदाहरण के लिए, यदि बंधक पर बकाया राशि 100, 000 डॉलर है और सर्विसिंग शुल्क 0.25% है, तो सेवादार को रखने की हकदार है (0.0025 / 12) x 100, 000) = नोटधारक को शेष राशि देने से पहले अगले आवधिक भुगतान का $ 20 ।

बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों (एमबीएस) की तरह द्वितीयक बाजार में ऋण सर्विसिंग ट्रेड। बंधक सर्विसिंग का मूल्यांकन एमबीएस ब्याज-मात्र स्ट्रिप्स के मूल्यांकन के समान है। सर्विसिंग स्ट्रिप्स प्रीपेमेंट जोखिम के एक बड़े हिस्से के अधीन हैं और नकारात्मक उत्तलता दिखाते हैं।

ऋण सेवा बाजार का आकार और रुझान

बंधक ऋण सर्विसिंग बाजार के बहुत सारे हैं, जो कि अरबों डॉलर के होम लोन के बराबर है, हालांकि छात्र-ऋण सर्विसिंग भी एक बहुत बड़ा व्यवसाय है। 2018 तक, लगभग 30 मिलियन उधारकर्ताओं से $ 950 बिलियन की राशि के 93% बकाया सरकारी स्वामित्व वाले छात्र ऋण पर भुगतान एकत्र करने के लिए सिर्फ तीन कंपनियां जिम्मेदार थीं। इस बीच, बड़े बंधक ऋण अधिकारियों के बीच की प्रवृत्ति बढ़ती नियामकीय चिंताओं के जवाब में धीरे-धीरे बाज़ार से दूर जाने की है। उनके स्थान पर छोटे, क्षेत्रीय बैंक और गैर-बैंक सेवक अंतरिक्ष में जा रहे हैं।

बंधक मंदी के बाद ऋण सेवा

बंधक मंदी ने प्रतिभूतिकरण के अभ्यास और ऋण सर्विसिंग दायित्वों के हस्तांतरण में वृद्धि की जांच की। परिणामस्वरूप, पूर्व-संकट स्तरों की तुलना में ऋण सर्विसिंग की लागत में वृद्धि हुई है, और अधिक विनियमन के लिए हमेशा संभावना है। ऋण अधिकारियों ने अनुपालन लागत को कम करने की कोशिश करने के लिए प्रौद्योगिकी को अपनाया है। कुछ बैंकों द्वारा अपने खुदरा ग्राहकों के साथ संबंध रखने के लिए अपने स्वयं के ऋण पोर्टफोलियो की सर्विसिंग करने से भी इनकार किया गया है।

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संबंधित शर्तें

सेवा शुल्क एक सेवा शुल्क एक बंधक ऋणदाता के लिए एक उधारकर्ता द्वारा किए गए प्रत्येक बंधक भुगतान का प्रतिशत है जो ऋण की सेवा के लिए मुआवजे के रूप में होता है। अधिक सर्विसिंग स्ट्रिप एक सर्विसिंग स्ट्रिप एक प्रकार की सुरक्षा है जो नकदी प्रवाह की धारा द्वारा बनाई जाती है जो एक बंधक पर सर्विसिंग शुल्क से समर्थित है। अधिक प्रतिभूतिकरण सिक्यूरिटाइज़ एक प्रक्रिया है जो एक ऋणदाता निवेशकों को बेचने के लिए एक नई सुरक्षा में ऋण अनुबंधों के संयोजन या पूलिंग का उपयोग करता है। अधिक प्रिंसिपल ओनली स्ट्रिप्स (पीओ स्ट्रिप्स) परिभाषा प्रिंसिपल केवल स्ट्रिप्स (पीओ स्ट्रिप्स) एक छीन ली गई बंधक समर्थित सुरक्षा का एक हिस्सा है जो पूल में अंतर्निहित बंधक का तेजी से भुगतान करने पर लाभ देता है। अधिक पूर्व भुगतान मॉडल को समझना पूर्व भुगतान मॉडल ब्याज दरों में संभावित परिवर्तनों को देखते हुए ऋण पोर्टफोलियो पर पूर्व भुगतान के स्तर का अनुमान लगाता है। अधिक प्रतिभूतिकरण: कैसे ऋण आपको पैसा बनाता है प्रतिभूतिकरण में, एक जारीकर्ता विभिन्न वित्तीय परिसंपत्तियों को एक पूल में विलय करके और फिर निवेशकों को पुन: बेची गई संपत्ति को बेचकर एक विपणन योग्य वित्तीय साधन तैयार करता है। यह अक्सर ऋण और अन्य परिसंपत्तियों के साथ होता है जो प्राप्य उत्पन्न करते हैं - विभिन्न प्रकार के उपभोक्ता या वाणिज्यिक ऋण। अधिक साथी लिंक