आपका जीवन बीमा एजेंट आप पर क्या करता है

यदि आपने कभी किसी जीवन बीमा एजेंट से बात की है, तो आपको एक अच्छा मौका मिला है जो आपको बताया गया है कि एक बड़ी नीति को बाहर निकालना - या वार्षिकी में निवेश करना - मन की वित्तीय शांति की कुंजी थी। यह हो सकता है, लेकिन इससे पहले कि आप काट लें, ध्यान रखें कि एजेंट के पास अन्य लोगों के बजाय आपको कुछ प्रकार की नीतियों को बेचने के लिए प्रोत्साहन है।

ज्यादातर पेशेवर जो बीमा बेचते हैं, उन्हें बड़े पैमाने पर कमीशन के आधार पर भुगतान किया जाता है। वास्तव में, अधिकांश एजेंट वाहक के कर्मचारी भी नहीं हैं। अधिक बार नहीं, वे स्वतंत्र ठेकेदार होते हैं, जिन्हें कुछ प्रकार के उत्पादों के लिए उच्च कमीशन के साथ, उनके द्वारा बेची गई क्षतिपूर्ति के आधार पर मुआवजा दिया जाता है।

यह जरूरी नहीं है कि वे सलाह दे रहे हैं जो आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुकूल नहीं है। कानून के अनुसार, एजेंटों को ऐसी नीतियां पेश करनी होती हैं जो कुछ "उपयुक्तता" मानकों को पूरा करती हैं। दूसरे शब्दों में, एक उपभोक्ता को पता चलता है कि बाद में पता चलता है कि कवरेज उसकी वित्तीय स्थिति के लिए अनुपयुक्त थी या शिकायत दर्ज कर सकती है।

बेचने के लिए महत्वपूर्ण प्रेरणा

फिर भी, एजेंटों के पास बेचने के लिए एक महत्वपूर्ण प्रेरणा है जितना वे यथोचित रूप से बेच सकते हैं। जब भी एजेंट या दलाल जीवन बीमा पॉलिसी बेचते हैं, तो वे आम तौर पर पहले साल के प्रीमियम के आधे से अधिक का भुगतान करेंगे। यह पॉलिसी के आकार के आधार पर सैकड़ों या हजारों डॉलर की राशि हो सकती है। वे अक्सर तथाकथित "नवीकरण" कमीशन भी प्राप्त करते हैं, जो कि अगले नौ वर्षों के लिए 7.5% से अधिक प्रीमियम की राशि हो सकती है जिसे आप पॉलिसी रखते हैं। इसके अलावा, कुछ नीतियां एजेंट को सालाना एक छोटी "दृढ़ता" शुल्क देती हैं।

नवीकरण आयोगों

कुछ बीमा वाहक, टर्म पॉलिसियों के नवीनीकरण, सबसे बुनियादी प्रकार के जीवन बीमा उत्पाद के साथ दूर करने लगे हैं। यही कारण है कि बिक्री प्रतिनिधि पूरी जीवन नीतियों को धक्का देने की कोशिश कर सकते हैं, जो कर-बचत बचत घटक के साथ जीवन बीमा को जोड़ती है। संपूर्ण जीवन कवरेज भी लंबे समय तक रहता है - बीमित व्यक्ति का संपूर्ण जीवनकाल - और डॉलर की बड़ी राशि को शामिल करने के लिए जाता है, जिससे एजेंट के लिए एक बड़ा भुगतान होता है। इस तरह की पॉलिसी खरीदने से पहले सवाल यह है कि क्या यह अन्य विकल्पों की तुलना में अपने लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने का बेहतर तरीका है, जैसे कि प्रतिभूतियां या वार्षिकी।

"मिश्रित" नीति

जब ग्राहक पूरी जीवन योजना की कीमत पर गंजा हो जाते हैं, तो कुछ एजेंट "मिश्रित" नीति का सुझाव दे सकते हैं, अनिवार्य रूप से पूरे जीवन का एक हाइब्रिड और बीमा उत्पाद। जब वे एक पारंपरिक संपूर्ण जीवन नीति बेचते हैं, तो उससे भी छोटा कमीशन मिलता है, लेकिन अगर आप एक टर्म प्लान खरीदते हैं, तो इससे अधिक।

आमतौर पर, ग्राहक किसी भी अधिक या कम का भुगतान नहीं करते हैं जब वे एक वाहक से या एक दलाल के माध्यम से सीधे खरीदते हैं। ब्रोकरेज अपने कमीशन को जीवन बीमा एजेंट के साथ विभाजित कर देगा, लेकिन पारिश्रमिक की कुल राशि समान है। यदि आप किसी ब्रोकर की व्यक्तिगत सेवा को महत्व देते हैं, तो आपको एक का उपयोग करने के लिए अधिक भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

वार्षिकियां: एक आकर्षक व्यवसाय

आज अधिक जीवन बीमा कंपनियां विभिन्न प्रकार के वित्तीय उत्पादों की बिक्री के साथ, जब वे वार्षिकियां बेचती हैं तो एजेंट अक्सर अधिक कमाते हैं। निश्चित वार्षिकी, जो प्रत्येक वर्ष मालिक को एक निर्धारित राशि का भुगतान करती है, अभी भी उद्योग की रोटी-और-मक्खन है। लेकिन कई प्रतिनिधि ऐसे उत्पादों की पेशकश करते हैं जो अधिक जटिल होते हैं और अक्सर काफी अधिक कमीशन देते हैं।

उदाहरण के लिए, एक परिवर्तनीय वार्षिकी एक नकद-शेष सुविधा प्रदान करती है जहां भुगतान विभिन्न शेयरों, बांडों और मालिक द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंडों के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। ये नीतियां निवेशित राशि के 7% से 8% तक कमीशन को बढ़ा सकती हैं, जो वाहक और विक्रय एजेंट के बीच समान रूप से विभाजित होती हैं। इस बीच, निवेशक को एक ऐसा उत्पाद मिलता है जो अक्सर वार्षिक शुल्क में 3% या यहां तक ​​कि खाते के शेष का 3.5% - सबसे म्यूचुअल-फ़ंड व्यय अनुपात से ऊपर - और प्रारंभिक-निकासी दंड को रोक देता है।

शायद इससे भी ज्यादा विवादास्पद इक्विटी-इंडेक्सेड वार्षिकी है। यहां, वापसी इस बात पर आधारित है कि समय के साथ S & P 500 किराए पर कितना बेंचमार्क है। अपेक्षाकृत जटिल होने के अलावा, इन उत्पादों ने एजेंटों को उदारता से भुगतान करने के लिए भी पकड़ा है। आमतौर पर बेचने वाले प्रत्येक बार एक बेचने पर 5% से अधिक कमीशन प्राप्त करते हैं।

इसका मतलब यह नहीं है कि अधिकांश जीवन बीमा प्रतिनिधि बड़े पैमाने पर आय करते हैं। श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, बीमा एजेंटों के लिए 2012 का औसत वेतन मामूली $ 48, 150 था (औसत वेतन $ 63, 400 था)। ग्राहक आधार विकसित करने के पहले कई साल विशेष रूप से चुनौतीपूर्ण हो सकते हैं, जिसमें 20% से कम नए एजेंट चार साल से अधिक समय तक चले। फिर भी, विशेषज्ञों का कहना है कि उद्योग के भुगतान मॉडल को समझने से उपभोक्ताओं को यह समझने में मदद मिल सकती है कि कुछ एजेंटों के पास कुछ उत्पादों के प्रति पूर्वाग्रह क्यों हो सकते हैं।

तल - रेखा

जब आप विभिन्न उत्पादों की तुलना कर रहे हों, तो एजेंट या ब्रोकर से पूछें कि वे प्रत्येक पर कितना कमीशन लेते हैं। यदि वे आपको बताने से इनकार करते हैं, तो आप किसी ऐसे व्यक्ति को ढूंढना चाहते हैं जो करेगा। और, ज़ाहिर है, किसी भी उत्पाद को खरीदने से पहले कई स्रोतों से उद्धरणों की खरीदारी करें।