माइक्रोफाइनेंस: यह क्या है और कैसे शामिल किया जाए

2007 में, माइक्रोफाइनेंस बाजार ने 33 मिलियन से अधिक उधारकर्ताओं और 48 मिलियन बचतकर्ताओं की सेवा की। यूनिटस द्वारा प्रदान किए गए आंकड़े, वैश्विक गरीबी से लड़ने के लिए समर्पित एक संगठन दिखाते हैं कि संभावित बाजार का 80% अभी तक नहीं पहुंचा है। इस बाजार की विश्वव्यापी वृद्धि आपको कैसे प्रभावित करेगी?

TUTORIAL: फाइनेंशियल कॉन्सेप्ट्स

माइक्रोफाइनेंस क्या है?
"माइक्रोफाइनेंस" शब्द वित्तीय उत्पादों की श्रेणी का वर्णन करता है (जैसे कि माइक्रोएलान, माइक्रोविंग्स और माइक्रो-बीमा उत्पाद) जो कि माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई) अपने ग्राहकों को प्रदान करते हैं। 1970 के दशक में माइक्रोफाइनेंस की शुरुआत तब हुई जब सामाजिक उद्यमियों ने काम करने वाले गरीबों को बड़े पैमाने पर पैसा उधार देना शुरू किया। माइक्रोफाइनेंस में अपने काम के लिए दुनिया भर में पहचान पाने वाले एक व्यक्ति प्रोफेसर मुहम्मद यूनुस हैं, जिन्होंने ग्रामीण बैंक के साथ, 2006 का नोबेल शांति पुरस्कार जीता। यूनस और ग्रामीण बैंक ने प्रदर्शित किया कि गरीबों में खुद को गरीबी से बाहर निकालने की क्षमता है। यूनुस ने यह भी प्रदर्शित किया कि काम करने वाले गरीबों को दिए गए ऋण, अगर ठीक से संरचित किए जाते हैं, तो बहुत अधिक चुकौती दर थी। उनके काम ने सामाजिक इंजीनियरों और लाभ प्राप्त करने वाले निवेशकों दोनों का ध्यान आकर्षित किया। ( माइक्रोफाइनेंस के कौन, क्या और कैसे में अधिक जानें।)

ऐतिहासिक रूप से, माइक्रोफाइनेंस का लक्ष्य गरीबी उन्मूलन था। कई वर्षों के लिए, माइक्रोफाइनेंस का यह प्राथमिक सामाजिक उद्देश्य था और इसलिए पारंपरिक एमएफआई में केवल गैर-सरकारी संगठन (एनजीओ), विशेष माइक्रोफाइनेंस बैंक और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक शामिल थे। हाल ही में, बाजार विकसित हो रहा है। उदाहरण के लिए, कुछ गैर-लाभकारी एमएफआई अधिक ताकत, स्थिरता और बाजार तक पहुंच प्राप्त करने के लिए खुद को लाभ-प्राप्त करने वाली संस्थाओं में बदल रहे हैं। उन्हें जीई फाइनेंस और सिटी फाइनेंस जैसी उपभोक्ता वित्त कंपनियों द्वारा माइक्रोफाइनेंस मार्केटप्लेस में शामिल किया जा रहा है। "बिग-बॉक्स" उपभोक्ता खुदरा विक्रेताओं, जैसे कि वाल-मार्ट, एलेक्ट्रा और टेस्को उपभोक्ता उधारदाताओं के रूप में उभरने लगे हैं और कुछ माइक्रोफाइनेंस में उद्यम कर रहे हैं। यद्यपि अधिकांश एमएफआई अभी भी गरीबी उन्मूलन को प्राथमिक लक्ष्य मानते हैं, लेकिन अधिक उपभोक्ताओं को उत्पाद बेचना कई नए प्रवेशकों की प्राथमिक प्रेरणा है।

माइक्रोफाइनेंस उत्पाद और सेवाएँ
निम्नलिखित उत्पादों और सेवाओं को वर्तमान में एमएफआई द्वारा पेश किया जा रहा है:

• Microloans: Microloans (माइक्रोक्रेडिट के रूप में भी जाना जाता है) ऐसे ऋण हैं जिनका एक छोटा मूल्य है; अधिकांश ऋण आकार में $ 100 से कम हैं। ये ऋण आम तौर पर वित्त उद्यमियों को जारी किए जाते हैं जो विकासशील देशों में सूक्ष्म उद्यम चलाते हैं। सूक्ष्म-उद्यमों के उदाहरणों में टोकरी-निर्माण, सिलाई, सड़क वेंडिंग और मुर्गी पालन शामिल हैं। माइक्रो-लोन पर लगाया जाने वाला औसत वैश्विक ब्याज दर लगभग 35% है। हालांकि यह उच्च लग सकता है, यह अन्य उपलब्ध विकल्पों (जैसे अनौपचारिक स्थानीय धन उधारदाताओं) की तुलना में बहुत कम है। इसके अलावा, एमएफआई को ब्याज दरों को चार्ज करना चाहिए जो श्रम-गहन सूक्ष्म-ऋण लेनदेन के प्रसंस्करण से जुड़ी उच्च लागतों को कवर करता है। (माइक्रोफाइनेंस में माइक्रोफाइनांस के बारे में अधिक जानें : उद्योग के माध्यम से परोपकार ।)
• Microsavings: Microsavings खाते व्यक्तियों को न्यूनतम शेष आवश्यकताओं के बिना भविष्य के उपयोग के लिए छोटी मात्रा में धन संग्रह करने की अनुमति देते हैं। विकसित राष्ट्रों में पारंपरिक बचत खातों की तरह, जीवन की जरूरतों जैसे शादियों, अंत्येष्टि और बुढ़ापे की पूरक आय के लिए बचतकर्ता द्वारा माइक्रो-बचत खातों का दोहन किया जाता है।
• माइक्रो-इंश्योरेंस: विकासशील देशों में रहने वाले व्यक्तियों के जीवन में अधिक जोखिम और अनिश्चितताएं हैं। उदाहरण के लिए, प्राकृतिक आपदाओं का अधिक प्रत्यक्ष जोखिम है, जैसे कि म्यूडलिड्स, और अधिक स्वास्थ्य संबंधी जोखिम, जैसे कि संचारी रोग। माइक्रो-बीमा, अपने गैर-सूक्ष्म समकक्ष की तरह, जोखिमों का प्रबंधन करता है और जोखिम प्रबंधन प्रदान करने में मदद करता है। लेकिन अपने पारंपरिक समकक्ष के विपरीत, माइक्रो-बीमा उन बीमा पॉलिसियों की अनुमति देता है जिनमें बहुत कम प्रीमियम और पॉलिसी की राशि होती है। सूक्ष्म बीमा नीतियों के उदाहरणों में फसल बीमा और ऐसी नीतियां शामिल हैं जो उधारकर्ता की मृत्यु होने पर सूक्ष्म ऋणों की बकाया राशि को कवर करती हैं। उच्च प्रशासनिक व्यय अनुपात के कारण, माइक्रो-बीमा एमएफआई के लिए सबसे अधिक कुशल है, जब प्रीमियम को माइक्रोएलो पुनर्भुगतान के साथ एकत्र किया जाता है। (बीमा के महत्व के बारे में अधिक जानने के लिए, पंद्रह बीमा नीतियां देखें, जिनकी आपको आवश्यकता नहीं है और पाँच बीमा नीतियां हर किसी के पास होनी चाहिए ।)

आपके लिए माइक्रोफाइनांस का क्या अर्थ है?
माइक्रोफाइनेंस बाजार का विकास और विकास सिर्फ उन लोगों से अधिक प्रभावित होता है जो माइक्रोफाइनेंस सेवाओं में संलग्न या चिंतन कर रहे हैं। यहां बताया गया है कि यह आपको कैसे प्रभावित कर सकता है:

• एक निवेशक के रूप में: रिटर्न केंद्रित संस्थागत निवेशक अब माइक्रोफाइनेंस से संबंधित निवेश कर रहे हैं। इसके अलावा, प्रमुख रेटिंग एजेंसियां ​​रेटिंग माइक्रोफाइनेंस लेनदेन हैं। उदाहरण के लिए, मॉर्गन स्टेनली ने एक माइक्रोफाइनेंस समर्थित बॉन्ड जारी किया, जिसमें ट्रान्सचेस था और एस एंड पी द्वारा "एए" रेट किया गया था। (ऋण रेटिंग के बारे में अधिक जानने के लिए, कृपया देखें: एक कॉर्पोरेट क्रेडिट रेटिंग क्या है? ) इससे पता चलता है कि माइक्रोफाइनेंस सभी निवेशकों के लिए निवेश के अवसर प्रदान करने की शुरुआत कर रहा है। माइक्रो बैंकिंग बुलेटिन की रिपोर्ट में कहा गया है कि दुनिया के शीर्ष एमएफआई में से 63 की कुल संपत्ति का लगभग 2.5% का औसत रिटर्न (मुद्रास्फीति के लिए समायोजन के बाद और प्राप्त सब्सिडी कार्यक्रमों को लेने के बाद) है। स्थानीय और क्षेत्रीय बैंक आम तौर पर माइक्रोफाइनेंस निवेश को अपने विभागों में एकीकृत करने के लिए सबसे पहले होते हैं, जबकि बड़े अंतरराष्ट्रीय बैंक वर्तमान में अन्य बैंकों, एमएफआई या एनजीओ को वित्तपोषण प्रदान करना पसंद करते हैं। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, यहां तक ​​कि उपभोक्ता वित्त कंपनियों के पास माइक्रोफाइनेंस गतिविधियों के लिए जोखिम हो सकता है। एक निवेशक के रूप में, आप यह देखने की इच्छा कर सकते हैं कि क्या आप जिन कंपनियों में निवेश कर रहे हैं, वे माइक्रोफाइनेंस के संपर्क में हैं और यदि हां, तो क्या उन गतिविधियों की जोखिम-वापसी की विशेषताएं आपको अपील करती हैं। माइक्रोफाइनेंस बाजार के भीतर पूंजी की आपूर्ति, मांग और सुविधा के बारे में वर्तमान जानकारी के लिए मिक्स बाजार पर जाएं।
  
• एक वित्त पेशेवर के रूप में : माइक्रोफाइनेंस के लिए अत्यधिक विशिष्ट वित्तीय ज्ञान के साथ-साथ सामाजिक विज्ञान, स्थानीय भाषाओं और रीति-रिवाजों के ज्ञान जैसे कौशल का एक अनूठा संयोजन आवश्यक है। इन अद्वितीय मांगों को पूरा करने के लिए नए करियर उभर रहे हैं। वित्त पेशेवरों के लिए, इसका मतलब है कि नए करियर उन लोगों के लिए खुल रहे हैं जिनके पास कौशल और अनुभवों का यह अनूठा संयोजन है। इसके अलावा, पारंपरिक कैरियर की भूमिकाएँ धूमिल हो रही हैं क्योंकि माइक्रोफाइनेंस सहयोगी टीमों में काम करने के लिए विभिन्न पृष्ठभूमि वाले पेशेवरों को एक साथ लाता है। उदाहरण के लिए, विकास पेशेवरों (जैसे कि एशियाई विकास बैंक या अन्य विकास एजेंसियों के लिए काम कर चुके लोग) को अब उद्यम पूंजीपतियों के साथ कंधे से कंधा मिलाकर काम करते हुए पाया जा सकता है। माइक्रोफाइनेंस कैरियर के अवसरों की एक विस्तृत श्रृंखला माइक्रोफाइनेंस गेटवे पर पाई जा सकती है।
• एक व्यक्ति के रूप में: कुछ का मानना ​​है कि हम ऐसे समय में रह रहे हैं जब गरीबी का उन्मूलन हो सकता है। अध्ययन उस विश्वास का समर्थन करता है। माइक्रोक्रेडिट पर वर्चुअल लाइब्रेरी के अनुसार, आठ साल की अवधि के दौरान, बांग्लादेश में सबसे गरीब लोगों के बीच, जिसमें किसी भी प्रकार की कोई क्रेडिट सेवा नहीं है, केवल 4% ने खुद को गरीबी रेखा से ऊपर खींच लिया। लेकिन एक एमएफआई से माइक्रोक्रेडिट वाले व्यक्तियों और परिवारों के साथ, गरीबी रेखा से 48% से अधिक गुलाब। एक व्यक्ति के रूप में गरीबी उन्मूलन का क्या मतलब है, यह काफी हद तक आपके व्यक्तिगत दर्शन पर निर्भर करता है। आप मानवता के इतिहास में एक महत्वपूर्ण उपलब्धि के रूप में इसका स्वागत कर सकते हैं। आप इस संभावना को भी मना सकते हैं कि हम सभी एक दूसरे को खरीद और बेच सकते हैं। जो व्यक्ति इस गरीबी उन्मूलन घटना का हिस्सा बनना चाहते हैं, वे अब गैर-लाभकारी ऑनलाइन सेवा कीवा के माध्यम से दुनिया के दूसरे हिस्से में एक सूक्ष्म-उद्यमी को पैसा उधार दे सकते हैं।

निष्कर्ष
पूंजी और विशेषज्ञता तेजी से माइक्रोफाइनेंस में बह रही है। बढ़ी हुई प्रतिस्पर्धा को एमएफआई के बीच देखा जा सकता है। जैसा कि वे अपनी आंतरिक परिचालन क्षमता विकसित करना जारी रखते हैं, बाजार के संभावित 80% से अधिक की सेवा की जाएगी। रेटिंग एजेंसियों और संस्थागत निवेशकों जैसे प्रमुख खिलाड़ी भी बाजार में बढ़ रहे हैं, इस तथ्य को इंगित करते हुए कि एक सच्चा बाजार विकसित हो रहा है। यद्यपि 1970 के दशक से माइक्रोफाइनेंस हो रहा है, यह अब निवेशकों, वित्त पेशेवरों और व्यक्तियों के लिए बहुत अधिक प्रासंगिक है। विशेष रूप से, आप अपने पोर्टफोलियो, अपने कैरियर के अवसरों, या अपने व्यक्तिगत दर्शन को देखने के लिए निर्धारित कर सकते हैं कि माइक्रोफाइनांस घटना आपको कैसे प्रभावित कर रही है। (इस विषय पर और अधिक पढ़ने के लिए, सामाजिक वित्त का उपयोग करके बेहतर दुनिया का निर्माण करना देखें।)