नो डाउन पेमेंट मॉर्गेज: कैसे प्राप्त करें

डाउन पेमेंट परंपरागत रूप से एक नए घर की खरीद के सबसे महंगे तत्व हैं। ये आउट-ऑफ-पॉकेट लागत अधिकांश लोगों के लिए एक वास्तविकता है क्योंकि बहुत कम बंधक एक के बिना उपलब्ध हैं। लेकिन यह हमेशा मामला नहीं था। वास्तव में, शून्य-डाउन या नो-मनी-डाउन बंधक 2008 के सबप्राइम बंधक मंदी से पहले आसानी से उपलब्ध थे, जब घर का मूल्य तेजी से बढ़ रहा था और क्रेडिट दिशानिर्देशों में ढिलाई थी।

आज, नो-डाउन-पेमेंट होम लोन केवल उन चुनिंदा व्यक्तियों के लिए उपलब्ध है जो ऋण चुकाने के लिए आवश्यक पर्याप्त आय का दस्तावेज कर सकते हैं। इस तरह के घर-खरीदारों को 620 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर का प्रदर्शन करना चाहिए। निजी उधारदाताओं को भी अधिक क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता हो सकती है।

शुक्र है, ऐसे कई कार्यक्रम हैं जो कुछ इच्छुक घर के मालिक हो सकते हैं। यह लेख इन कम-ज्ञात ऋण विकल्पों में से कुछ को सूचीबद्ध करता है।

चाबी छीन लेना

• डाउन पेमेंट परंपरागत रूप से एक नए घर की खरीद के सबसे महंगे तत्व हैं। ये पॉकेट लागत से बाहर हैं लेकिन सभी अपरिहार्य हैं क्योंकि बहुत कम बंधक एक के बिना उपलब्ध हैं।
• आज, नो-डाउन-पेमेंट होम लोन केवल उन चुनिंदा व्यक्तियों के लिए उपलब्ध हैं, जो ऋण चुकाने के लिए आवश्यक पर्याप्त आय का दस्तावेज कर सकते हैं। ऐसे घर-खरीदारों को भी अच्छे क्रेडिट का प्रदर्शन करना चाहिए, जिसमें न्यूनतम अंक 620 हो।
• कुछ नो-डाउन-भुगतान कार्यक्रम हैं, जो कुछ लोगों के लिए योग्य हो सकते हैं।

वीए ऋण

सैन्य परिवार और बुजुर्ग वीए (वेटरन्स अफेयर्स) ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जो 100% वित्तपोषण प्रदान करता है। द्वितीय विश्व युद्ध के बाद से उपलब्ध, यह बीमा कार्यक्रम एक निश्चित सीमा तक ऋणों की गारंटी देता है - आम तौर पर $ 424, 100। न केवल ये ऋण भुगतान की आवश्यकता को कम कर देते हैं, बल्कि 2.15 अंकों के बंधक बीमा को ऋण में लपेटा जा सकता है। ऋण योग्यताएं ऋणदाता से ऋणदाता तक भिन्न होती हैं, लेकिन उन्हें आम तौर पर लगभग 41% के ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता होती है। वीए ऋण आवेदकों को पहले वीए पात्रता केंद्र से अपनी सैन्य सेवा साबित करके पात्रता प्रमाणपत्र (सीओई) प्राप्त करना चाहिए।

यूएसडीए ग्रामीण विकास आवास ऋण

संभावित खरीदार जो देश के विशेष रूप से नामित क्षेत्रों में रहते हैं, वे अमेरिकी कृषि विभाग (यूएसडीए) ग्रामीण विकास आवास ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि ये दूरस्थ क्षेत्र के निवासियों के लिए हैं, लेकिन शहर के केंद्रों के करीब रहने वाले कुछ निवासी भी इस कार्यक्रम के लिए पात्र हो सकते हैं। (निर्दिष्ट क्षेत्रों के लिए यूएसडीए पात्रता पृष्ठ की जाँच करें।)

स्थान की पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करने के अलावा, यूएसडीए ऋण आवेदकों को कुछ आय सीमा से नीचे गिरना चाहिए, क्योंकि ये कार्यक्रम निम्न-और मध्यम-आय वाले परिवारों के लिए तैयार हैं जो डाउन पेमेंट के लिए बचत करने के लिए संघर्ष करते हैं। न्यूनतम आवश्यक क्रेडिट स्कोर 600 से 640 तक होते हैं, और ऋण राशि के 3.5% की अपफ्रंट लोन गारंटी फीस की आवश्यकता होती है, हालांकि, उधारकर्ता उन फीसों को ऋण शेष में लपेट सकते हैं, इस प्रकार समापन पर नकदी की आवश्यकता से बचते हैं।

नौसेना संघीय ऋण

नेवी फेडरल क्रेडिट यूनियन - देश की सबसे बड़ी संपत्ति और सदस्यता है, प्राथमिक घरों को खरीदने वाले योग्य सदस्यों को 100% वित्तपोषण प्रदान करता है। पात्रता सैन्य कर्मियों, अमेरिकी रक्षा विभाग के कर्मचारियों और उनके परिवार के सदस्यों तक सीमित है। यह शून्य-डाउन प्रोग्राम VA के समान है, लेकिन इसमें 1.75% की फंडिंग फीस कम है।

जब कोई डाउन पेमेंट गिरवी न हो तो एक अच्छा आइडिया?

नो-डाउन-पेमेंट ऋण उन व्यक्तियों के लिए आदर्श है, जिन्हें तत्काल एक नया घर खरीदना चाहिए, लेकिन डाउन पेमेंट के लिए आवश्यक नकदी को स्रोत नहीं बना सकते। दिलचस्प है, बंधक ब्याज दर वर्तमान में ऐतिहासिक चढ़ाव पर हैं। नतीजतन, कुछ वित्तीय विशेषज्ञों का मानना ​​है कि अब उन दरों पर ताला लगाने का एक आदर्श समय है, इससे पहले कि वे चढ़ाई शुरू करें।

जब कोई डाउन पेमेंट गिरवी नहीं है तो एक खराब आइडिया क्या है?

शून्य पैसे को कम करने की अपनी कमियां हैं। यदि आप किसी घर की खरीद का 100% वित्त करते हैं, तो आपके पास संपत्ति में कोई इक्विटी नहीं है - अर्थात, आपके पास इसका कोई भी एकमुश्त अधिकार नहीं है, जैसे कि यदि आप एक डाउन पेमेंट करते हैं। नतीजतन, ऋणदाता आपको उच्च-जोखिम वाले उधारकर्ता के रूप में टैग कर सकते हैं, और ऋण पर हस्ताक्षर करने से पहले आपको निजी बंधक बीमा (पीएमआई) को सुरक्षित करने की आवश्यकता होती है। यह बीमा, जो बंधक कंपनी की रक्षा करता है यदि आप ऋण पर चूक करते हैं, तो आम तौर पर वार्षिक आधार पर संपूर्ण ऋण राशि का 0.5% से 1% के बीच खर्च होता है। और स्वयं बंधक भुगतानों के विपरीत, यह व्यय कर-कटौती योग्य नहीं हो सकता है।

अंत में, शून्य डाउन पेमेंट बंधक अक्सर पारंपरिक बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं, क्योंकि ऋणदाता आमतौर पर उधारकर्ताओं के लिए सर्वोत्तम शर्तें रखते हैं जो अग्रिम नकद भुगतान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, लुईविले, Ky.- आधारित रिपब्लिक बैंक वर्तमान में कोई पीएमआई और सात साल की समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के साथ कोई डाउन पेमेंट बंधक प्रदान नहीं करता है, जिसकी शुरुआती ब्याज दर 4.729% है। यह दर लगभग पूर्ण प्रतिशत उच्चतर वेल्स फार्गो की विज्ञापित दर है। रिपब्लिक बैंक के ऋण पर मासिक भुगतान हर $ 100, 000 के लिए पहले सात वर्षों के लिए $ 533 होगा, जिसके बाद समय पर ब्याज दर LIBOR दर और 2.75% के मार्जिन के आधार पर, वर्ष में एक बार समायोजित होती है।

नो डाउन पेमेंट बंधक के विकल्प

शून्य-डाउन-डाउन भुगतान ऋण कार्यक्रमों के विकल्प हैं जैसे:

स्थानीय ऋण : लगभग हर अमेरिकी राज्य, काउंटी, और नगर पालिका कुछ प्रकार के होम-खरीदार प्रोत्साहन कार्यक्रम प्रदान करता है, जो भुगतान सहायता, समापन लागत सहायता, कम ब्याज दर गृह ऋण, या उपरोक्त के संयोजन प्रदान करता है। कई खरीदारों के लिए प्रतिबंधित हैं जो कुछ आय स्तर को पूरा करते हैं, और कुछ पहली बार होमबॉयर्स तक सीमित हैं। इसके अलावा, कुछ कार्यक्रम पेशेवरों के समूहों को पूरा करते हैं, जैसे शिक्षक, चिकित्सा कर्मचारी या आपातकालीन प्रथम उत्तरदाता। जबकि ये सभी कार्यक्रम डाउन पेमेंट की आवश्यकता को समाप्त नहीं कर सकते हैं, कुछ अनुदान या ब्याज मुक्त ऋण प्रदान करते हैं जो डाउन पेमेंट के कुछ या सभी कवर करते हैं।

एफएचए कार्यक्रम: इन ऋणों के लिए 3.5% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, हालांकि, एफएचए दिशानिर्देश भुगतान को रिश्तेदारों, मंगेतर, गैर-लाभकारी संगठनों या अन्य स्रोतों से वित्तीय उपहारों द्वारा वित्त पोषित करने की अनुमति देते हैं। एफएचए इसी तरह शिक्षकों, पुलिस अधिकारियों और अन्य सार्वजनिक कर्मचारियों को गुड नेबर नेक्स्ट डोर लोन प्रदान करता है, जो सिर्फ $ 100 डाउन के साथ एक घर खरीद सकते हैं - 100% वित्तपोषण नहीं, लेकिन बहुत करीब।

पिग्गी-बैक मॉर्टगेज: इस रणनीति में दो ऋण लेना शामिल है - एक घर की 80% खरीद मूल्य के लिए, दूसरा जितना संभव हो उतना शेष के लिए। सबप्राइम बंधक संकट से पहले, एक 80% / 20% विभाजन काफी आम था। आज की कठिन जलवायु में, अधिकतम 80% -15% -5% योजना हो सकती है, जहाँ आप प्राथमिक बंधक के साथ 80%, दूसरे बंधक या होम-इक्विटी ऋण के साथ 15% वित्त देते हैं, और 5% डाउन पेमेंट करते हैं।

प्रतीक्षा करें और सहेजें: जब तक आप मानक डाउन पेमेंट नहीं कर सकते, तब तक घर के स्वामित्व वाले सपने को स्थगित करना एक व्यवहार्य विकल्प है। इसके अलावा, खरीदने का समय आपके विचार से जल्द ही आ सकता है, खासकर यदि आपके पास कुछ बचत पहले से ही दूर है। उदाहरण के लिए, पहली बार घर खरीदने वाले खर्चों के लिए $ 10, 000 तक की राशि को IRA से निकाला जा सकता है - जिसमें डाउन पेमेंट भी शामिल है, बिना 10% शुरुआती निकासी दंड के।

तल - रेखा

वे दिन आ गए हैं जहाँ व्यावहारिक रूप से कोई भी कम या कम पैसे के साथ एक आसान बंधक सुरक्षित कर सकता है। लेकिन सार्वजनिक कार्यक्रम और कुछ निजी ऋणदाता हैं, जो मदद कर सकते हैं।