बीमा
पुनर्बीमा बीमाकर्ताओं या स्टॉप-लॉस बीमा के लिए बीमा के रूप में भी जाना जाता है। पुनर्बीमा एक ऐसी प्रथा है जिसके तहत बीमाकर्ता किसी बीमा दावे से उत्पन्न होने वाले बड़े दायित्व का भुगतान करने की संभावना को कम करने के लिए किसी प्रकार के समझौते के द्वारा अपने जोखिम विभागों के हिस्से को अन्य पक्षों को हस्तांतरित करते हैं। वह पार्टी जो अपने बीमा पोर्टफोलियो में विविधता लाती है, को कोशिंग पार्टी के रूप में जाना जाता है। बीमा प्रीमियम के एक हिस्से के बदले संभावित दायित्व के एक हिस्से को स्वीकार करने वाली पार्टी को पुनर्बीमाकर्ता के रूप में जाना जाता है।
कैसे पुनर्बीमा काम करता है
पुनर्बीमा बीमाकर्ताओं को दावेदारों को भुगतान की गई कुछ या सभी राशियों को पुनर्प्राप्त करके विलायक बने रहने की अनुमति देता है। पुनर्बीमा व्यक्तिगत जोखिम पर शुद्ध देयता को कम करता है और बड़े या एकाधिक नुकसान से तबाही से बचाता है। यह प्रथा सीडिंग कंपनियों को भी प्रदान करती है, जो पुनर्बीमा, जोखिमों की संख्या और आकार के संदर्भ में अपनी अंडरराइटिंग क्षमताओं को बढ़ाने की क्षमता प्रदान करती हैं।
बीमा सूचना संस्थान के अनुसार, तूफान एंड्रयू ने 1992 में फ्लोरिडा में 15.5 बिलियन डॉलर का नुकसान किया, जिससे सात अमेरिकी बीमा कंपनियां दिवालिया हो गईं।
पुनर्बीमा के लाभ
संचित व्यक्तिगत प्रतिबद्धताओं के खिलाफ बीमाकर्ता को कवर करके, पुनर्बीमा असामान्य और प्रमुख घटनाओं के होने पर वित्तीय बोझ को झेलने की अपनी क्षमता को बढ़ाकर बीमाकर्ता को अपनी इक्विटी और सॉल्वेंसी के लिए अधिक सुरक्षा देता है। पुनर्बीमा के माध्यम से, बीमाकर्ता अपनी सॉल्वेंसी मार्जिन को कवर करने के लिए अत्यधिक प्रशासनिक लागत को उठाए बिना बड़ी मात्रा या जोखिम की मात्रा को कवर करने वाली नीतियों को कम कर सकते हैं। इसके अलावा, पुनर्बीमा असाधारण नुकसान के मामले में बीमाकर्ताओं को पर्याप्त तरल संपत्ति उपलब्ध कराता है।
जारी की गई नीतियों से सभी संभावित दावों का भुगतान करने के लिए बीमाकर्ताओं को कानूनी रूप से पर्याप्त भंडार बनाए रखने की आवश्यकता होती है।
पुनर्बीमा के प्रकार
परिणामी कवरेज एक व्यक्ति या एक निर्दिष्ट जोखिम या अनुबंध के लिए एक बीमाकर्ता की रक्षा करता है। यदि कई जोखिमों या अनुबंधों को पुनर्बीमा की आवश्यकता होती है, तो उन्हें अलग से पुन: निर्धारित किया जाता है। पुनर्बीमाकर्ता एक प्रस्ताव संबंधी पुनर्बीमा प्रस्ताव को स्वीकार या अस्वीकार करने के लिए सभी अधिकार रखता है।
एक पुनर्बीमा संधि प्रति-जोखिम या अनुबंध के आधार पर निर्धारित अवधि के लिए है। पुनर्बीमाकर्ता सभी या जोखिमों के एक हिस्से को कवर करता है जो बीमाकर्ता को हो सकता है।
आनुपातिक पुनर्बीमा के तहत, पुनर्बीमाकर्ता बीमाकर्ता द्वारा बेची गई सभी पॉलिसी प्रीमियमों का पूर्व निर्धारित हिस्सा प्राप्त करता है। दावे के लिए, पुनर्बीमाकर्ता पूर्व-संधारित प्रतिशत के आधार पर नुकसान का एक हिस्सा वहन करता है। पुनर्बीमाकर्ता प्रसंस्करण, व्यवसाय अधिग्रहण और लेखन लागत के लिए बीमाकर्ता की प्रतिपूर्ति भी करता है।
गैर-आनुपातिक पुनर्बीमा के साथ, पुनर्बीमाकर्ता उत्तरदायी होता है यदि बीमाकर्ता के नुकसान एक निर्धारित राशि से अधिक हो, जिसे प्राथमिकता या प्रतिधारण सीमा के रूप में जाना जाता है। नतीजतन, पुनर्बीमाकर्ता के पास बीमाकर्ता के प्रीमियम और नुकसान में आनुपातिक हिस्सेदारी नहीं होती है। प्राथमिकता या प्रतिधारण सीमा एक प्रकार के जोखिम या संपूर्ण जोखिम श्रेणी पर आधारित है।
अतिरिक्त नुकसान का पुनर्बीमा एक प्रकार का गैर-आनुपातिक कवरेज है जिसमें पुनर्बीमाकर्ता बीमाकर्ता की पूर्व निर्धारित सीमा से अधिक के घाटे को कवर करता है। यह अनुबंध आम तौर पर विनाशकारी घटनाओं पर लागू होता है और बीमाकर्ता को एक निर्धारित अवधि के भीतर या प्रति-संचयी नुकसान के लिए कवर करता है।
पुनर्बीमा घोषित किया गया
जोखिम-संलग्न पुनर्बीमा के तहत, प्रभावी अवधि के दौरान स्थापित सभी दावे कवर किए गए हैं चाहे कवरेज अवधि के बाहर नुकसान हुआ हो। कवरेज अवधि के बाहर होने वाले दावों के लिए कोई कवरेज प्रदान नहीं किया जाता है, भले ही अनुबंध के प्रभाव में होने पर नुकसान हुआ हो।
चाबी छीन लेना
- बीमाकर्ताओं के लिए पुनर्बीमा या बीमा, एक दावे के लिए बड़े भुगतान की संभावना को कम करने के लिए किसी अन्य कंपनी को जोखिम स्थानांतरित करता है।
- पुनर्बीमा बीमाकर्ताओं को भुगतान के सभी या भाग को पुनर्प्राप्त करके विलायक बने रहने की अनुमति देता है।
- जिन कंपनियों को पुनर्बीमा की आवश्यकता होती है, उन्हें कोशिंग कंपनियां कहा जाता है।
- पुनर्बीमा के प्रकारों में संकाय, आनुपातिक और गैर-आनुपातिक शामिल हैं।