70+ श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति योजना समाधान

खेल का नियम बदल सकता है जब आप 70 1/2 की उम्र के मील के पत्थर को मारते हैं, लेकिन एक रिटायरमेंट खाते में पैसे डालने के फल आपकी पहुंच से बाहर नहीं होते हैं जब तक आप औपचारिक रूप से और पूरी तरह से रिटायर नहीं हो जाते हैं। यदि आप अपने आप को अभी भी अपने जीवन के इस बिंदु पर काम करते हुए पाते हैं, तो आप शायद अपने घोंसले के अंडे में एक दरार को सील करने की कोशिश कर रहे हैं या आप उन लोगों में से एक हैं जो केवल तब ही रिटायर होने के लिए तैयार होंगे जब वे आपके डेस्क से आपके ठंडे मृत हाथों का शिकार करेंगे । किसी भी तरह से, आपके पास विकल्प जानने से आपकी निचली रेखा में अंतर आ सकता है।

वर्ष में जब आप 70 1/2 को चालू करते हैं, तो कर प्रणाली पारंपरिक IRA योगदान पर ढक्कन लगा देती है और आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) के रूप में आपके सेवानिवृत्ति खातों पर प्लग खींचती है। जब आप मजदूरी कमा रहे हैं और आरएमडी को बाहर निकाल रहे हैं, तो कर परिणाम उच्च कर दरों और आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों का बढ़ा हुआ प्रतिशत करों के अधीन हो सकता है।

जब आपकी कर योग्य आय आपके जीवन की उस अवधि के दौरान बढ़नी शुरू हो जाती है, तो एक सेवानिवृत्ति योजना या रोथ इरा में पैसे डालना जारी रखना अभी भी उपयोगी हो सकता है। आइए सबसे लोकप्रिय सेवानिवृत्ति योजना विकल्पों में से प्रमुख अंतरों पर एक नज़र डालें और अपने वितरण को अनुकूलित करने के लिए अपनी योजनाओं की संरचना करने के तरीके की जांच करें।

सेवानिवृत्ति खाता हाइलाइट्स
पारंपरिक इरा

एक बार जब आप 70 1/2 को चालू कर देते हैं, तो आपको पारंपरिक आईआरए में योगदान करने की अनुमति नहीं होती है। इसके अलावा, आपको वार्षिक आरएमडी लेने की प्रक्रिया शुरू करनी चाहिए।

रोथ इरा

अर्जित मजदूरी वाला कोई भी व्यक्ति रोथ इरा में योगदान दे सकता है, और आरएमडी बनाने के लिए अंशदाता या उसके पति की आवश्यकता नहीं है।

पारंपरिक 401 (के)

उम्र के बावजूद, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं तो आप 401 (के) में योगदान करना जारी रख सकते हैं। जब तक आप जिस व्यवसाय के लिए काम कर रहे हैं, उसका 5% से कम का मालिक है, तो आपको आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है।

रोथ 401 (के)

उम्र के बावजूद, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं, तो आप अपने वेतन डिफरल की पूरी राशि एक रोथ 401 (के) में योगदान कर सकते हैं। पारंपरिक 401 (के) की तरह, आरएमडी को सेवा से अलग होने के बाद या यदि आप उस व्यवसाय के 5% से अधिक के मालिक हैं, जो आपको नियुक्त करता है। यह एक रोथ 401 (के) और इसके पारंपरिक रोथ इरा समकक्ष के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर है।

70+ श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति योजना समाधान

रिटायरमेंट प्लान शोडाउन
पारंपरिक इरा बनाम प्रेटाक्स 401 (के)

यदि आप 70 1/2 से अधिक उम्र के हैं, तो आप एक पारंपरिक इरा में योगदान करने की क्षमता खो देते हैं। दूसरी ओर, 401 (के) में योगदान के लिए 70+ भीड़ पर कोई आयु प्रतिबंध नहीं है, इसलिए यह विकल्प अभी भी एक संभावना है। कई मामलों में, गोल्डन-एज वर्कर आमतौर पर किसी प्रकार का स्वरोजगार सलाहकार या ठेकेदार होता है, इसलिए इन लोगों को 5% या अधिक व्यवसाय के स्वामी पर आरएमडी आवश्यकताओं के बारे में पता होना चाहिए। पहली नज़र में, एक ऐसी योजना में योगदान करने का विचार है जिसके लिए आपको हर साल RMDs लेने की आवश्यकता होती है, लेकिन अगर आप गणित करते हैं तो यह वास्तव में बुरा सौदा नहीं है।

उदाहरण - प्रीटेक्स 401 (के)

2011 में, $ 75, 000 बनाने वाले एक 75 वर्षीय स्व-नियोजित कार्यकर्ता ने अपने नए 401 (के) में $ 22, 000 का योगदान दिया; इस योजना में ३१ दिसंबर २०११, $ २२, ००० का संतुलन है। अब 76 वर्षीय कार्यकर्ता के लिए 2012 RMD केवल $ 1, 000 होगा। यदि आप $ 22, 000 के वर्ष के शेष राशि को लेते हैं और इसे 22 वर्षीय 22 वर्षीय RMD कारक द्वारा विभाजित करते हैं, तो आप $ 1, 000 के कर योग्य वितरण के साथ समाप्त होते हैं। सभी के बाद कहा और किया जाता है, व्यक्ति के लिए शुद्ध परिणाम $ 21, 000 की कटौती होगी।

यहां मुद्दा यह है कि बचत करने का अवसर बहुत कम नहीं है क्योंकि आपको काम करते समय आरएमडी बनाना पड़ता है।

अयोग्यता से विजेता: Pretax 401 (k)

रोथ इरा बनाम रोथ 401 (के)

यदि आप 70 1/2 से अधिक हैं और आप काम कर रहे हैं, तो आपके पास दोनों प्रकार के खातों में योगदान करने की क्षमता होगी। जबकि एक रूथ IRA में योगदान कर सकने वाले आय प्रतिबंधों को पार करना मुश्किल हो सकता है, यह असंभव नहीं है। कारण यह असंभव नहीं है कि योगदान के लिए आय सीमा कैसे निर्धारित की जाती है। क्योंकि आय सीमा आरएमडी, रोथ रूपांतरण और रोलओवर में कारक नहीं है, बहुत अधिक लोग अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। दूसरी ओर, रोथ 401 (के) की कोई आय सीमाएँ नहीं हैं जिनसे आपको निपटने की आवश्यकता है। हालाँकि, आपको यह जानने की आवश्यकता है कि रोथ 401 (के) एस आखिरकार आरएमडी के अधीन हैं।

सबसे आसान योगदान के लिए विजेता श्रेणी: रोथ 401 (के)
ओवरऑल विजेता और फाइनल डेस्टिनेशन का विजेता श्रेणी: रोथ इरा

अतिरिक्त रणनीतियाँ
समेकित करें और आपका RMD होल प्लग करें

यह लगभग निश्चित है कि अपने 70 के दशक में काम करने वाले एक व्यक्ति के पास कई IRA और अन्य प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाएँ होंगी। नतीजतन, उन अस्थायी खातों को वार्षिक आरएमडी निकासी करने के लिए मजबूर किया जाएगा। यदि वही व्यक्ति उस व्यवसाय के 5% से कम का मालिक है, जिसके लिए वह काम कर रहा है या योजना प्रशासक उसे अनुमति देता है, तो यह व्यक्ति किसी भी मौजूदा IRAs और सेवानिवृत्ति योजनाओं को अपने वर्तमान नियोक्ता की योजना में रोल कर सकता है। यह तब तक सही है जब तक व्यक्ति सेवा से अलग नहीं हुआ है और अभी भी काम कर रहा है।

एक बार जब व्यक्ति सफलतापूर्वक नियोक्ता की योजना में मौजूदा परिसंपत्तियों पर रोल करता है, तो उसे उन परिसंपत्तियों से वार्षिक आरएमडी लेने से राहत मिलनी चाहिए। इस परिदृश्य में वाइल्ड कार्ड लगभग हमेशा योजना दस्तावेज़ और व्यवस्थापक होता है। यदि सब कुछ प्रचुर मात्रा में है और आप काम करते समय अपने आरएमडी को कम करने में सक्षम हैं, तो आपके पास एक रोथ रूपांतरण करने के लिए जगह बनाने या शाम को अपने कर के बोझ से राहत पाने का अवसर होगा जब तक आप पूरी तरह से रिटायर नहीं हो जाते।

राज्य आयकर "फ़िल्टर"

हालांकि यह उस राज्य पर निर्भर करता है जिसमें आप रहते हैं और अपने करों को दर्ज करते हैं, कुछ राज्य जो राज्य आयकर लगाते हैं, उन व्यक्तियों को अधिक अनुकूल कर उपचार प्रदान करते हैं जो IRAs और अन्य योग्य योजनाओं से वितरण करने और लेने के लिए योगदान करते हैं। उदाहरण के लिए इलिनोइस में, सरकार आपके 401 (के) योगदान को आपके राज्य आय गणना में वापस नहीं जोड़ती है; यह निवासियों को IRAs से अधिकांश वितरण और आय से योग्य योजनाओं को घटाने की अनुमति देता है।

"राज्य कर फ़िल्टर" कमियां मौजूद हैं क्योंकि राज्य अपने निवासियों को राज्य में रहने के लिए प्रोत्साहित करना चाहते हैं और फ्लोरिडा या टेक्सास जैसे नो-इनकम टैक्स राज्यों के लिए कूदते हैं जब वे रिटायर होते हैं। यदि आप पेंसिल्वेनिया जैसे राज्य में काम करते हैं और फिर कैलिफोर्निया जैसे राज्य में रिटायर हो जाते हैं, तो यह खामियाजा हो सकता है। उस स्थिति में, आप रास्ते में और बाहर निकलने पर कर लगा सकते हैं। आप इन मौजूदा खामियों को अपनी बचत रणनीति में कैसे शामिल करते हैं, यह आपके लक्ष्यों और आपके सीपीए की सलाह सहित आपके विशेष परिस्थितियों पर निर्भर करेगा!

उदाहरण - Roth 401 (k) से RMDs लेना

एक व्यक्ति जो इस रणनीति पर एक नज़र डाल सकता है, वह है जो 70 वर्ष से अधिक उम्र का है, स्व-नियोजित है और एक रोथ 401 (के) में योगदान दे रहा है। इस स्थिति में, यदि आप एक प्रेटाक्स 401 (के) में योगदान करके अपनी बचत की रणनीति में बदलाव करते हैं और इसके बजाय एक बाहरी इरा को परिवर्तित करते हैं, तो आप अपने राज्य आयकर के बोझ को कम करने में सक्षम हो सकते हैं और अपने रोथ 401 (के) से आरएमडी लेने से बच सकते हैं।, जो एक कर के बाद का खाता है।

तल - रेखा

70 से अधिक की कामकाजी भीड़ में रोथ इरा और योग्य योजनाओं के माध्यम से करों को बचाने और सुरक्षित रखने की क्षमता है जो उनके सेवानिवृत्त साथियों के लिए मौजूद नहीं हैं। इन और अन्य उपकरणों को उनकी समग्र रणनीति में शामिल करके, लगभग सेवानिवृत्त एक लक्षित लाभार्थी को अपने समग्र कर बोझ को कानूनी रूप से कम करने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए लक्षित लाभार्थी हमेशा योगदानकर्ता नहीं होता है, इसलिए प्रत्येक व्यक्ति की रणनीति को ध्यान में रखना चाहिए कि व्यक्ति के विशिष्ट लक्ष्य और साथ ही आसपास के तथ्य और परिस्थितियां। इन रणनीतियों का लाभ उठाने का प्रयास करने वाले किसी भी व्यक्ति को यह जानना होगा कि उनके कार्यान्वयन के आसपास के नियम जटिल हैं और कानून रातोंरात बदल सकते हैं। दिन के अंत में, इन या इसी प्रकार की रणनीतियों को शामिल करने वाली किसी भी योजना को केवल अपने सेवानिवृत्ति योजना प्रशासक के परामर्श से योग्य कर पेशेवर से ध्वनि सलाह प्राप्त करना चाहिए।