जोखिम-आधारित बंधक मूल्य निर्धारण
जोखिम-आधारित बंधक मूल्य निर्धारण एक ऐसी प्रथा है जिसमें ऋणदाता उस विशेष ऋण लेने वाले को ऋण देने में जोखिम के अपने स्तर के आकलन के आधार पर व्यक्तिगत आवेदकों को ऋण नियम और शर्तें पेश करते हैं।
बंधक ऋणदाता प्रत्येक उधारकर्ता की ऋण पात्रता की ग्रेडिंग के आधार पर विभिन्न उधारकर्ताओं को अलग-अलग ब्याज दर और ऋण की शर्तें प्रदान करते हैं। उधारकर्ता ग्रेड उधारकर्ताओं, और उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर, भुगतान इतिहास और बंधक के मूल्य अनुपात के ऋण सहित कई मानदंडों के आधार पर, उधारकर्ताओं को विभिन्न दरों और शर्तों की पेशकश करते हैं। जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण आमतौर पर Alt-A और सबप्राइम उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाता है।
ब्रेकिंग डाउन रिस्क-आधारित बंधक मूल्य निर्धारण
जोखिम-आधारित बंधक मूल्य निर्धारण अन्य प्रकार के क्रेडिट कार्ड कंपनियों और कार ऋण वित्तपोषण उधारदाताओं द्वारा उपयोग की जाने वाली प्रथाओं के समान है। ये ऋणदाता आमतौर पर बेहतर वित्तीय परिस्थितियों और क्रेडिट इतिहास के साथ आवेदकों को बेहतर सौदे और शर्तें प्रदान करेंगे। ऋण या क्रेडिट अनुरोधों की मंजूरी से संबंधित निर्णय लेते समय, ये ऋणदाता जोखिम को कम कर देते हैं कि उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से ऋण पर अयोग्य हो जाता है, और फिर तदनुसार अपने प्रस्तावों को पैकेज करता है।
उधारकर्ता जिनके पास दिवालियापन या फौजदारी है, जो हाल ही में बेरोजगार हो गए हैं या जिनके पास हाल ही में देर से भुगतान या अन्य क्रेडिट मुद्दे हैं, संभवतः अधिक सकारात्मक क्रेडिट रिकॉर्ड वाले अन्य उधारकर्ताओं की तुलना में कम आकर्षक ब्याज दर की पेशकश की जाएगी। यह एक मानक अभ्यास है, पूरी तरह से कानूनी है, और वित्तीय उद्योग में आम है। हालांकि, उधारदाताओं कानूनी रूप से निषिद्ध कारकों का उपयोग शर्तों को निर्धारित करने या बंधक या क्रेडिट अनुप्रयोगों के लिए अनुमोदन निर्णय लेने में नहीं कर सकते हैं। इन निषिद्ध कारकों में लिंग, वैवाहिक स्थिति, जाति या धर्म शामिल हैं।
यदि किसी उधारकर्ता को उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में पाई गई चीज़ के आधार पर भी कम आकर्षक शर्तों या दरों की पेशकश की जाती है, तो वे आम तौर पर एक नोटिस प्राप्त करेंगे जो उन्हें अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से विशिष्ट कारकों के बारे में सूचित करेगा जिन्होंने इस निर्णय में भूमिका निभाई थी।
जोखिम-आधारित बंधक मूल्य निर्धारण क्रेडिट विकल्पों का विस्तार करता है
जोखिम-आधारित बंधक मूल्य निर्धारण ने बंधक ऋणदाताओं की पेशकश के प्रकारों का विस्तार किया है और उधारकर्ताओं की संख्या में वृद्धि की है जो आमतौर पर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। ऑल्ट-ए और सबप्राइम बंधक, बंधक के प्रकार आम तौर पर जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण के अधीन होते हैं, अक्सर बंधक प्रवर्तक द्वारा द्वितीयक बंधक बाजार में बेचा जाता है, जहां वे आम तौर पर संपार्श्विक बंधक दायित्वों, परिसंपत्ति समर्थित प्रतिभूतियों और संपार्श्विक ऋण दायित्वों का हिस्सा बन जाते हैं। जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण सीएमओ, एबीएस और सीडीओ की संरचना में एक बड़ी भूमिका निभाता है, उनकी समग्र क्रेडिट रेटिंग को बढ़ाता है और उन्हें निवेशकों की विस्तृत श्रृंखला के लिए आकर्षक बनाता है।