डाउन पेमेंट के लिए बचत करें या छात्र ऋण का भुगतान करें?
यदि आप अपना पहला घर खरीदना चाहते हैं और छात्र ऋण ऋण से परेशान हैं, तो आपके पास निर्णय लेने का निर्णय हो सकता है। क्या आपको पहले अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए अपने संसाधनों का उपयोग करना चाहिए, डाउन पेमेंट के लिए बचत करना चाहिए या एक ही समय में दोनों करने की कोशिश करनी चाहिए?
पहले बचत
पहले डाउन पेमेंट के लिए बचत करने के तर्क में शामिल हैं:
- एक घर किराए पर लेने की तुलना में कम खर्चीला हो सकता है और आपको फिट होने के साथ-साथ ठीक करने और फिर से तैयार करने के लिए अपनी जगह होने पर भावनात्मक आराम प्रदान कर सकता है।
- यदि आप कर्ज चुकाने के पक्ष में घर खरीदते हैं, तो आवास की कीमतें, ब्याज दरें और किराए की लागत में वृद्धि जारी रहेगी।
- घर खरीदना एक सार्थक निवेश हो सकता है। नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियलटर्स के आंकड़ों के अनुसार, 2015 के बाद से घर की कीमतों में औसतन 6.5% सालाना की वृद्धि हुई है।
- छात्र ऋण ऋण आपके क्रेडिट रेटिंग पर अन्य प्रकार के ऋण के रूप में बुरा नहीं है। ऐसा इसलिए है क्योंकि छात्र ऋण में लंबे समय तक पुनर्भुगतान की शर्तें होती हैं और आमतौर पर ब्याज दरों में कमी होती है।
- चूंकि आपका डाउन पेमेंट आपके बंधक की कुल लागत को कम कर देगा, इसलिए कम ब्याज वाले छात्र ऋण का भुगतान करने की तुलना में घर के लिए पैसे बचाने के लिए यह अधिक फायदेमंद हो सकता है।
- आप अपनी नौकरी के माध्यम से छात्र ऋण माफी या छुट्टी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, एक कैरियर परिवर्तन, स्वयंसेवक काम, एक आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना या यहां तक कि सरकार के उधारकर्ता रक्षा क़ानून के माध्यम से भी यदि आपका कॉलेज आपको पैसे उधार लेने के लिए अवैध रणनीति का उपयोग करता है।
पेइंग ऑफ फर्स्ट
पहले आपके छात्र ऋण का भुगतान करने के कारणों में शामिल हैं:
- छात्र ऋण का भुगतान करने का मतलब है कि ऋण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से पूरी तरह से मिट गया है। जबकि छात्र ऋण ऋण आपके क्रेडिट रेटिंग में एक बड़ा कारक नहीं है, यह एक कारक है।
- जितना अधिक आप ऋण का भुगतान करने के लिए इंतजार करेंगे, उतना अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। ब्याज दर जितनी अधिक होगी, आप उतना ही अधिक बचत करेंगे।
- यदि आपका छात्र ऋण ब्याज दर परिवर्तनशील है, तो यह समय के साथ बढ़ता चला जाएगा, जिससे आपको और भी अधिक लागत आएगी।
- कर्ज होने का मनोवैज्ञानिक प्रभाव पड़ता है। कुछ लोग घर खरीदने की प्रक्रिया में कर्ज मुक्त होना पसंद करते हैं।
- छात्र ऋण पर भुगतान किया गया ब्याज (प्रति वर्ष $ 2, 500 तक) कर-कटौती योग्य है। (अधिक देखने के लिए: छात्र ऋण के लिए क्रेडिट कार्ड से भुगतान करें ।)
दोनों कर रहे हैं
आप यह तय कर सकते हैं कि आप अपने सपनों के घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करते हुए अपने छात्र ऋण का भुगतान कर सकते हैं। यह कुछ हल्के में नहीं लिया जा सकता है, लेकिन यदि आप कुछ सरल दिशानिर्देशों का पालन करते हैं तो यह पूरी तरह से संभव है:
सभी ऋण सूची - इसमें कार ऋण, क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण और आपके पास किसी अन्य प्रकार का ऋण शामिल है। शेष मूलधन (शेष), ब्याज दर और प्रत्येक के लिए न्यूनतम मासिक भुगतान पर ध्यान दें।
उच्च ब्याज ऋण का भुगतान पहले करें - उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण पर यथासंभव भुगतान करें। अन्य सभी पर कम से कम भुगतान करें। एक बार कर्ज चुकाने के बाद, अगले उच्चतम ब्याज दर पर चले जाएँ। यह आपको लंबे समय में सबसे अधिक पैसा बचाएगा।
बचत को एक अलग खाते में रखें - इसे खर्च करने से बचने के लिए अपनी डाउन पेमेंट बचत को अलग रखें। एक बचत खाता खोलें जो समय के साथ आपकी संभावित उपज को बढ़ाने के लिए उच्चतम दर (ऑनलाइन सबसे अच्छा) का भुगतान करता है या एक निवेश खाता स्थापित करता है। हालांकि, ध्यान रखें कि निवेश जोखिम भरा है, और आप नीचे के बाजार में सब कुछ खो सकते हैं।
अन्य बचत को नजरअंदाज न करें - आपकी वित्तीय तस्वीर को समाप्त करने के लिए आपके पास तीन से छह महीने की आय और सेवानिवृत्ति बचत का आपातकालीन फंड होना चाहिए। इनमें से प्रत्येक एक अलग खाता है। यदि आपकी नौकरी 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करती है, तो सुनिश्चित करें कि आपने नियोक्ता मिलान का लाभ लेने के लिए इसमें पर्याप्त मात्रा में रखा है।
रेनेगोटिएट / समेकित - कम भुगतान या ब्याज दर के लिए छात्र ऋण को पुनर्वित्त या समेकित करने पर विचार करें। पता करें कि क्या आप आय-आधारित भुगतान योजना में बदलने के योग्य हैं। बंधक ऋणदाता आपके ऋण-से-आय अनुपात (DTI) की गणना करने के लिए आपकी मानक चुकौती योजना का उपयोग करेंगे ताकि आपके भुगतान को कम करने से आपको होम लोन के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद न मिले।
छात्र ऋण का भुगतान करते रहें - आपके छात्र ऋणों का उल्लंघन या निषेध एक बुरा विचार है। यह आपकी क्रेडिट रेटिंग को नुकसान नहीं पहुंचा सकता है, लेकिन ब्याज अर्जित करना जारी रखेगा। नियमित भुगतान करने से आप अपने ऋणों का भुगतान समय पर कर सकते हैं। (और अधिक के लिए, देखें: ऋण चुकाने के लिए एक प्रेरक रणनीति ।)
आप कितना बचा सकते हैं
निजी बंधक बीमा (PMI) के बिना एक पारंपरिक ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको विक्रय मूल्य के 20% के बराबर भुगतान की आवश्यकता होगी। यदि आपका डाउन पेमेंट 20% से कम है, तो बंधक बीमा कुल ऋण का 0.3% और 1.5% के बीच जोड़ देगा।
फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋणों को केवल 3.5% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है, लेकिन उच्च ब्याज दर पर आते हैं और बंधक बीमा की आवश्यकता होती है। एक बार जब आपके घर में इक्विटी 22% तक पहुंच जाती है, तो बंधक बीमा बंद हो सकता है। (यह भी देखें: बंधक नीचे भुगतान पर अपने बचत का उपयोग करना ।)
बचत रणनीतियाँ
ये बचत रणनीतियाँ आपको अपने बचत लक्ष्य तक जल्द पहुँचने में मदद कर सकती हैं:
स्वचालित रूप से सहेजें - बचत के लिए एक नियमित राशि को स्थानांतरित करने के लिए अपने चेकिंग खाते से प्रत्यक्ष जमा या स्वचालित हस्तांतरण का उपयोग करें। यदि आप बचत को चल रहे खर्च के रूप में मानते हैं, तो आप इसे करने की अधिक संभावना रखेंगे।
बचत में अतिरिक्त पैसा लगाएं - कार्य बोनस, अवकाश उपहार चेक, छूट और टैक्स रिफंड सभी बचत में जा सकते हैं। उस पैसे को खर्च करने के प्रलोभन से बचें, और आप अपने बचत लक्ष्य को जल्द ही महसूस करेंगे।
खर्च में कटौती - खर्च में कटौती के लिए स्थानों की तलाश करें और उस पैसे को बचत में बदल दें। कटौती करने के स्थानों में मनोरंजन, बाहर खाना, सदस्यता, महंगी छुट्टियां और कपड़े शामिल हैं। यदि आप किराए पर लेते हैं, तो अपने माता-पिता (उनकी अनुमति से, निश्चित रूप से) के साथ वापस जाने पर विचार करें। कमरे और बोर्ड के लिए कुछ भुगतान करने की पेशकश करें।
(दूसरा) नौकरी प्राप्त करें - एक अंशकालिक नौकरी से आय जो बचत के लिए समर्पित हो सकती है, आपको अपने लक्ष्य तक पहुंचने में मदद करेगी। आप अपनी वर्तमान नौकरी में वृद्धि या अतिरिक्त काम करने के लिए स्वेच्छा से प्रयास करने के लिए भी कह सकते हैं। (यह भी देखें: अधिक पैसे कैसे बचाएं ।)
जमीनी स्तर
छात्र ऋण ऋण का भुगतान करते समय अपने पहले घर पर डाउन पेमेंट करने के लिए बचत करना संभव है। आप दोनों के बीच चयन करने की जरूरत नहीं है। ध्यान रखें कि परिस्थितियाँ बदल जाती हैं, और जो असंभव है वह अब एक या दो साल में संभव हो सकता है। आवश्यकतानुसार अपनी स्थिति का पुनर्मूल्यांकन करें और आवश्यकतानुसार योजनाओं को बदलने के लिए तैयार रहें। (अतिरिक्त पढ़ने के लिए, देखें: फर्स्ट-टाइम होमब्यूयर गाइड )