आप अपने अगले घर के लिए सभी नकद भुगतान करना चाहिए?

"कैश इज किंग, " पुरानी कहावत है। हालांकि, घर खरीदते समय क्या वह दर्शन सही है? यहाँ पेशेवरों और विपक्ष में से कुछ पर एक नज़र है।

क्यों सभी नकद नब्ज बनाता है

1. आप एक अधिक आकर्षक खरीदार हैं। एक विक्रेता जो जानता है कि आप एक बंधक के लिए आवेदन करने की योजना नहीं बनाते हैं वह आपको अधिक गंभीरता से लेने की संभावना है। बंधक प्रक्रिया समय लेने वाली हो सकती है, और हमेशा संभावना है कि एक आवेदक को ठुकरा दिया जाएगा, सौदा गिर जाएगा, और विक्रेता को फिर से शुरू करना होगा, मारी एडम, बोका रतन में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नोट करता है।, फ्लोरिडा।

नकदी का भुगतान करने के लिए तैयार होने से न केवल आपको सौदा करने के लिए प्रेरित विक्रेताओं के साथ एक बढ़त मिलती है, यह विक्रेताओं के साथ रियल-एस्टेट बाजारों में भी मदद करता है जहां इन्वेंट्री तंग है और बोली लगाने वाले अपनी संपत्ति के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं।

2. आप एक बेहतर सौदा पा सकते हैं। जिस तरह नकदी आपको अधिक आकर्षक खरीदार बनाती है, यह आपको मोलभाव करने की बेहतर स्थिति में भी रखती है। यहां तक ​​कि जिन विक्रेताओं ने "पैसे के समय मूल्य" वाक्यांश को कभी नहीं सुना है, वे सहज रूप से समझेंगे कि जितनी जल्दी वे अपने पैसे प्राप्त करते हैं, उतनी ही जल्दी वे निवेश कर सकते हैं या इसके अन्य उपयोग कर सकते हैं।

3. आपको गिरवी रखने की परेशानी नहीं झेलनी पड़ती है। 2007-08 के हाउसिंग बबल और आगामी वित्तीय संकट के बाद से, बंधक अंडरराइटरों ने यह तय करने के लिए अपने मानकों को कड़ा कर दिया है कि कौन ऋण के योग्य है। नतीजतन, वे ठोस आय और त्रुटिहीन क्रेडिट रिकॉर्ड वाले खरीदारों से भी अधिक प्रलेखन का अनुरोध करने की संभावना रखते हैं। हालांकि यह ऋण देने वाले उद्योग की ओर से एक विवेकपूर्ण कदम हो सकता है, लेकिन यह बंधक आवेदकों के लिए अधिक समय और वृद्धि का मतलब हो सकता है।

अन्य खरीदारों के पास नकद भुगतान करने के लिए बहुत कम विकल्प हैं।

"हमारे पास खरीदार हैं जो एक नया बंधक नहीं प्राप्त कर सकते थे क्योंकि उनके पास पहले से ही बिक्री के लिए दूसरे घर पर एक मौजूदा बंधक है, " एडम कहते हैं। "चूंकि वे एक नया बंधक नहीं प्राप्त कर सकते हैं, वे सभी नकदी के साथ नई संपत्ति खरीदते हैं। एक बार पुरानी संपत्ति बेचने के बाद, वे नई संपत्ति पर एक बंधक रख सकते हैं या शायद ब्याज पर बचत करने के लिए बंधक को पूरी तरह से त्यागने का फैसला करते हैं। ”

4. आप बंधक भुगतान पर एक रात की नींद कभी नहीं खोएंगे। बंधक सबसे बड़े एकल बिल का प्रतिनिधित्व करते हैं ज्यादातर लोगों को प्रत्येक महीने का भुगतान करना पड़ता है, साथ ही सबसे बड़ा बोझ होता है अगर नौकरी छूटने या किसी अन्य दुर्भाग्य के कारण आय गिरती है।

वर्षों पहले, घर के मालिक कभी-कभी बंधक-जलती पार्टियों के साथ अपने अंतिम भुगतान का जश्न मनाते थे। आज, हालांकि, औसत गृहस्वामी के लिए एक ही स्थान पर रहने की संभावना नहीं है, जो सामान्य 30-वर्ष के बंधक या यहां तक ​​कि एक 15-वर्ष का भुगतान करने के लिए पर्याप्त है। इसके अलावा, घर के मालिक अक्सर ब्याज दरों में गिरावट आने पर अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, जो भविष्य में अपने ऋण दायित्वों को आगे बढ़ा सकते हैं।

यदि मन की शांति आपके लिए महत्वपूर्ण है, तो अपने बंधक को जल्दी से भुगतान करना या पहली बार में अपने घर के लिए नकद भुगतान करना एक स्मार्ट कदम हो सकता है। यह विशेष रूप से सच है क्योंकि आप सेवानिवृत्ति से संपर्क करते हैं। हालांकि फेडरल रिजर्व के आंकड़ों के मुताबिक, सेवानिवृत्ति की उम्र से अधिक अमेरिकियों ने 20 साल पहले की तुलना में आवास ऋण का वहन किया। कई वित्तीय योजनाकारों को ऋण-मुक्त करने में कम से कम मनोवैज्ञानिक लाभ होता है।

"अगर कोई रिटायरमेंट में कम-महंगे घर में रहने लगा है, " न्यूटाउन, पाओ के प्रमाणित फाइनेंशियल प्लानर माइकल जे। गैरी कहते हैं, "मैं आमतौर पर उन्हें सलाह देता हूं कि वे अपने वर्तमान घर में इक्विटी का इस्तेमाल करें और बंधक न लें। नया घर। ”

आप क्या खो देते हैं

1. आप एक परिसंपत्ति वर्ग में बहुत सारे पैसे बाँध रहे होंगे। यदि एकमुश्त घर खरीदने के लिए आवश्यक नकदी आपकी अधिकांश बचत का प्रतिनिधित्व करती है, तो आप व्यक्तिगत वित्त के विविध नियमों में से एक को बदल देंगे: विविधीकरण। कई अध्ययनों के अनुसार, निवेश पर वापसी के मामले में, आवासीय अचल संपत्ति ऐतिहासिक रूप से शेयरों में अच्छी तरह से पिछड़ गई है। इसलिए अधिकांश वित्तीय नियोजक आपको अपने घर को एक निवेश के बजाय रहने की जगह के रूप में सोचने के लिए कहेंगे।

2. आप एक बंधक प्रदान करता है वित्तीय लाभ उठाने खो देंगे। जब आप उधार पैसे के साथ एक संपत्ति खरीदते हैं, तो आपका संभावित रिटर्न अधिक होता है - यह मानकर कि संपत्ति मूल्य में बढ़ जाती है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने $ 300, 000 का एक घर खरीदा है जो तब से $ 100, 000 मूल्य में बढ़ गया है और अब $ 400, 000 का मूल्य है। यदि आपने घर के लिए नकद भुगतान किया था, तो आपका रिटर्न 33% होगा (आपके $ 300, 000 पर $ 100, 000 का लाभ)। हालाँकि, यदि आपने 20% नीचे रखा है और शेष 80% उधार लिया है, तो आपका रिटर्न 166% होगा (आपके $ 60, 000 डाउन पेमेंट पर $ 100, 000 का लाभ)। यह ओवरसाइम्प्लीफाइड उदाहरण बंधक भुगतान, कर कटौती और अन्य कारकों की अनदेखी करता है, लेकिन यह सामान्य सिद्धांत है।

यह ध्यान देने योग्य है कि लीवरेज दूसरी दिशा में भी काम करता है। यदि आपका घर मूल्य में गिरावट करता है, तो आप प्रतिशत के आधार पर अधिक खो सकते हैं, यदि आपके पास नकद की तुलना में आपके पास बंधक है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप घर में रहने का इरादा रखते हैं, लेकिन अगर आपको स्थानांतरित करने की आवश्यकता है, तो आप अपने ऋणदाता के कारण खुद को अधिक पैसा पा सकते हैं जितना आप बिक्री से एकत्र कर सकते हैं।

3. आप तरलता का त्याग करेंगे। तरलता से तात्पर्य है कि यदि आपको कभी भी आवश्यकता हो तो आप कितनी जल्दी अपने नकदी को निवेश से निकाल सकते हैं। अधिकांश प्रकार के बैंक खाते पूरी तरह से तरल हैं, जिसका अर्थ है कि आप लगभग तुरंत नकद प्राप्त कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड और ब्रोकरेज खाते थोड़े लंबे समय तक ले सकते हैं, लेकिन ज्यादा नहीं। एक घर, हालांकि, आसानी से बेचने के लिए महीनों की आवश्यकता हो सकती है।

बेशक, आप घर में इक्विटी ऋण, होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या रिवर्स मॉर्टगेज के माध्यम से अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार ले सकते हैं। जैसा कि गैरी बताते हैं, हालांकि, इन सभी विकल्पों में कमियां हैं, जिनमें फीस और उधार सीमाएं शामिल हैं, इसलिए उन्हें आकस्मिक रूप से दर्ज नहीं किया जाना है।

तल - रेखा

एक घर के लिए सभी नकदी का भुगतान करना कुछ लोगों और कुछ अचल संपत्ति बाजारों में समझ में आ सकता है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप डाउनसाइड्स पर भी विचार करें।