अपने घर की इक्विटी को टैप करने का सबसे स्मार्ट तरीका

जब नकदी के ढेर के साथ आना आवश्यक हो जाता है, तो कई घर मालिक अपने घर का उपयोग सबसे आसान और सबसे सुविधाजनक तरीके से करते हैं। यहां तक ​​कि जिनके पास अन्य संपत्तियां हैं वे इस एवेन्यू अपील को पा सकते हैं क्योंकि वे कर योग्य होल्डिंग को बेचना नहीं चाहते हैं जो कि पूंजीगत लाभ उत्पन्न करेंगे या प्रारंभिक IRA या सेवानिवृत्ति योजना वितरण पर निकासी दंड का भुगतान करेंगे। जो लोग अपने घर की इक्विटी पर उधार लेते हैं, उनके पास तीन विकल्प होते हैं। आपके लिए सबसे अच्छा आपकी परिस्थितियों और उद्देश्यों पर निर्भर करेगा।

द्वितीयक गृह ऋण: लैंडस्केप

माध्यमिक गृह ऋण को तीन श्रेणियों में बांटा गया है:

• दूसरा बंधक - होम-इक्विटी ऋण के रूप में भी जाना जाता है, इस प्रकार का होम लोन सबसे संरचित है और अनिवार्य रूप से एक प्राथमिक बंधक को दर्शाता है। जबकि वे परिवर्तनीय ब्याज दरों के साथ आ सकते हैं, ब्याज दर आमतौर पर तय होती है और आमतौर पर पहले बंधक की तुलना में अधिक होती है। इन ऋणों की शुरुआत में परिशोधन किया जाता है और एक निर्धारित अवधि भी होती है, जैसे कि 15 साल। प्राप्त प्रत्येक भुगतान को प्राथमिक बंधक के समान ब्याज और मूलधन के बीच विभाजित किया जाता है। एक बार जारी होने के बाद उन्हें आगे नहीं खींचा जा सकता।
• होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) - इस प्रकार का ऋण तीनों में सबसे अधिक लचीला होता है, और अनुमोदन पर कोई वास्तविक धनराशि जारी नहीं की जा सकती है, हालांकि कुछ लाइनों के लिए न्यूनतम न्यूनतम राशि की आवश्यकता होती है। आपके पास तब जरूरत होती है जब आप क्रेडिट कार्ड की तरह ही क्रेडिट की इस लाइन को खींचने की क्षमता रखते हैं। अब क्रेडिट की अधिकांश पंक्तियाँ या तो चेकबुक या डेबिट कार्ड के साथ आती हैं ताकि धन तक आसानी से पहुँच प्रदान की जा सके। एचओओसीएस आमतौर पर उनकी संरचना के कारण भविष्य के परिशोधन की पेशकश करते हैं, और आप केवल उस राशि पर भुगतान करेंगे जो वास्तव में तैयार की गई है। और द्वितीयक ऋणों के अन्य दो रूपों के विपरीत, HELOC आमतौर पर बिना किसी समापन लागत के साथ आते हैं। एक अन्य विकल्प: एक ऋण जहां आप केवल उस ब्याज का भुगतान करते हैं जो आपने हर महीने निकाला है। यह खतरनाक हो सकता है क्योंकि आपके द्वारा निकाला गया पैसा टर्म के अंत में होगा।
• कैश-आउट पुनर्वित्त - अन्य दो विकल्पों के विपरीत, इस पद्धति में आवश्यक रूप से दूसरा ऋण शामिल नहीं है, हालांकि एक का उपयोग कई मामलों में प्राथमिक बंधक बीमा से बचने या अतिरिक्त धन प्रदान करने के लिए किया जाता है। इस उदाहरण में आप एक बड़ी राशि के लिए बस अपने घर को पुनर्वित्त करते हैं और नकदी में अंतर लेते हैं। इस प्रकार के ऋण की समापन लागत कुछ मामलों में अधिक हो सकती है।

चाबी छीन लेना

• धन के स्रोत के रूप में अपने घर का उपयोग कुछ स्थितियों में धन प्राप्त करने के लिए एक स्मार्ट विकल्प हो सकता है।
• यदि घर से इक्विटी को भुनाया जाता है, तो संख्याओं को चलाना और बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले अपने भविष्य के नकदी प्रवाह का अनुमान लगाना महत्वपूर्ण है।
• एक अलग तरह के वित्तपोषण पर बेहतर ब्याज दर प्राप्त करना संभव हो सकता है, जैसे व्यवसाय ऋण या छात्र ऋण; ये बेहतर फंडिंग स्रोत हो सकते हैं।

घर की इक्विटी तक पहुंचने के सभी तीन तरीकों में कई विशेषताएं हैं। सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, उधारकर्ता जो इन ऋणों को नहीं चुकाते हैं, फौजदारी में अपने घरों को खो सकते हैं। प्रत्येक प्रकार के ऋण पर लगाया गया ब्याज घटाया जाता था, लेकिन कर कटौती और नौकरियां विधेयक के आगमन के साथ, मानदंड अलग-अलग होते हैं। ब्याज लिया गया केवल तभी घटाया जाता है जब ऋण का इस्तेमाल उस करदाता के घर को खरीदने, बनाने या उसे बेहतर बनाने के लिए किया जाता है जो ऋण को सुरक्षित करता है। यदि उन उद्देश्यों के लिए उपयोग किया जाता है, तो आप उधार के 750, 000 डॉलर तक के ब्याज पर कटौती कर सकते हैं (ध्यान दें कि यह सीमा सभी अचल संपत्ति ऋण को कवर करती है; यह छोटा होगा यदि आपके पास बंधक भी है)।

आप अपने घर की इक्विटी से कितना पैसा उधार ले सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके घर में कितनी इक्विटी है। इक्विटी का अंतर है कि आप कितना देते हैं और आपके घर का मूल्य कितना है। ऋणदाता आपके ऋण-से-मूल्य अनुपात या LTV की गणना करने के लिए इस संख्या का उपयोग करते हैं, यह निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाने वाला कारक है कि आप ऋण के लिए योग्य हैं या नहीं। अपना LTV पाने के लिए, अपने वर्तमान ऋण संतुलन को वर्तमान मूल्यांकन मूल्य से विभाजित करें।

बेशक, दी गई वास्तविक राशि आपके क्रेडिट स्कोर और डेट-टू-इनकम (DTI) अनुपात पर निर्भर करती है। 700 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर संभवतः आपको ऋण के लिए योग्य बना देगा। 700 से थोड़ा कम आपको योग्य बना सकता है लेकिन उच्च ब्याज दरों के साथ। अर्हक DTI ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होता है, लेकिन सबसे अधिक आवश्यकता है कि आपके मासिक ऋण आपकी सकल मासिक आय का 50% से कम खाते हैं। ऋणदाता आपके घर के लिए कुल मासिक भुगतान को जोड़ते हैं, जिसमें आपके बंधक प्रिंसिपल से अलग-अलग ब्याज, कर, गृहस्वामी का बीमा, घर के मालिक का बकाया, और कोई अन्य बकाया ऋण जो कानूनी देयता है। फिर ऋण कुल आपकी सकल मासिक आय-आधार वेतन, कमीशन और बोनस, साथ ही अन्य आय स्रोतों, जैसे कि किराये की आय और गुजारा भत्ता - डीटीआई अनुपात के साथ आने के लिए विभाजित है।

किसी ऋण के लिए आवेदन करना चाहिए या नहीं, यह तय करने में मदद करने के लिए योग्य क्रेडिट काउंसलर के साथ बोलना हमेशा अच्छा होता है।

द बेस्ट फिट

आपके घर की इक्विटी में दोहन का सबसे अच्छा रूप संभवतः इस बात पर अधिक निर्भर करता है कि आपको किसी और चीज़ की तुलना में पैसे की क्या आवश्यकता होगी। बेशक, आपके क्रेडिट स्कोर और वित्तीय स्थिति भी मायने रखती है, लेकिन वे एक कारक होंगे चाहे आप किस विकल्प को चुनें। सामान्य तौर पर, इनमें से प्रत्येक विधि अक्सर निम्न स्थितियों और उद्देश्यों से मेल खाती है।

• होम इक्विटी लोन - क्योंकि इस प्रकार के ऋण में सभी धनराशि शुरू से ही वितरित की जाती है, ज्यादातर उधारकर्ता जो उनके लिए आवेदन करते हैं, उन्हें आमतौर पर संपूर्ण शेष राशि की तत्काल आवश्यकता होती है। इन ऋणों का उपयोग अक्सर शैक्षिक, चिकित्सा या अन्य एकमुश्त खर्चों के भुगतान के लिए या ऋण समेकन के लिए किया जाता है। Bankrate.com के अनुसार, 25 अप्रैल, 2018 तक होम इक्विटी ऋणों पर ब्याज दर लगभग 5.7% है; इस बीच, मार्च के अंत तक एक क्रेडिट कार्ड पर औसत एपीआर 16.47% है, जो एक रिकॉर्ड उच्च है।
• HELOCs - एक घर की इक्विटी लाइन घर के मालिकों के लिए अधिक उपयुक्त होती है, जिन्हें समय-समय पर नकदी की पहुंच की आवश्यकता होती है, जैसे कि उन खर्चों के लिए जो निरंतर आधार पर खर्च होते हैं, उदाहरण के लिए, घर में सुधार की एक श्रृंखला या एक छोटा व्यवसाय शुरू करना। यह आम तौर पर ऋण का सबसे सस्ता रूप है, क्योंकि आप केवल उस चीज पर ब्याज देते हैं जो आप वास्तव में उधार लेते हैं और कोई समापन लागत नहीं है। बस यह सुनिश्चित करें कि आप अवधि समाप्त होने तक संपूर्ण शेष राशि चुकाने में सक्षम होंगे।
• कैश-आउट पुनर्वित्त - यह आमतौर पर एक अच्छा विचार है यदि आपने अपने निवास में पर्याप्त इक्विटी जमा कर ली है और अब नकदी की आवश्यकता है, लेकिन अपने पहले बंधक की तुलना में बेहतर दर प्राप्त करने के लिए भी योग्य हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर अब इससे बहुत अधिक है, जब आपने अपना घर खरीदा था, तो एक कम दर उच्च भुगतान की भरपाई करने में मदद कर सकती है जो नए बड़े ऋण संतुलन के साथ आएगी जिसमें कैश-आउट राशि शामिल है। और यदि आप अन्य ऋणों, जैसे कार ऋण या क्रेडिट कार्ड, का भुगतान करने के लिए कैश-आउट राशि का उपयोग करते हैं, तो आपका समग्र नकदी प्रवाह अभी भी बेहतर हो सकता है, और भविष्य में एक और पुनर्वित्त वारंट करने के लिए आपका स्कोर फिर से बढ़ सकता है।

तल - रेखा

होम इक्विटी ऋण मनोरंजक खर्च या नियमित मासिक बिलों को निधि देने का एक अच्छा तरीका नहीं है, लेकिन यह उन लोगों के लिए एक वास्तविक जीवनरक्षक हो सकता है जो पर्याप्त, अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों से जूझ रहे हैं या जो अपने भविष्य में निवेश करना चाहते हैं। कुंजी सुनिश्चित कर रही है कि आप न्यूनतम दर पर उधार ले रहे हैं और केवल इच्छित उद्देश्य के लिए धन का उपयोग कर रहे हैं।