रिटायरमेंट फंड शुरू करना: सेविंग कैसे शुरू करें

जब तक आप स्वतंत्र रूप से धनी नहीं होते हैं, आज पैसे को अलग करके यह देखने के लिए कि आपके पास सड़क के नीचे के वर्षों के लिए पर्याप्त है एक विकल्प नहीं है - यह अनिवार्य है। दुर्भाग्य से, जड़ता एक शक्तिशाली शक्ति हो सकती है और, बचत से नहीं बचत से जाना अधिकांश लोगों के लिए कठिन हो सकता है। इतना निवेश और वित्तीय सलाह उन लोगों के लिए बनाई गई है, जिन्होंने भविष्य के लिए बचत और निवेश करना शुरू कर दिया है। इसलिए, प्रक्रिया शुरू करने के इच्छुक लोगों के लिए यहां कुछ रणनीतियां दी गई हैं।

बचत विकल्प

जो लोग सामाजिक सुरक्षा करों का भुगतान करते हैं, लेकिन सामाजिक सुरक्षा लाभ का भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले धन सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार 2035 में कम हो जाते हैं। इस प्रकार, यह स्पष्ट नहीं है कि इसके लाभ जीवन की वास्तविक लागत को कितनी अच्छी तरह कवर करेंगे। बस जंजीर पर बहस पर आज विचार करें और भविष्य के लाभों के मूल्य का क्या मतलब हो सकता है।

यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सरकार (और कई व्यवसाय) बचत करने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करते हैं। एक उपयुक्त योग्य सेवानिवृत्ति योजना (जैसे कि IRA या 401 (k)) में पैसा अलग सेट करना, उस वर्ष में एक कर बिल को कम करता है जो पैसा बचा था और दशकों तक कर-मुक्त हो सकता है। इसी तरह, कई कंपनियां भी फंड का योगदान देंगी यदि कोई कर्मचारी सेवानिवृत्ति खाते में योगदान देता है। एक नियोक्ता का योगदान मुक्त धन और अधिकांश वित्तीय सलाहकार अपने ग्राहकों को इस अवसर को अधिकतम करने के लिए प्रोत्साहित करेंगे।

स्टार्टिंग आउट में चुनौतियां

ज्यादातर लोग जो पहले से बचत नहीं कर रहे हैं, वे मानते हैं कि उनके पास दिन-प्रतिदिन के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है, अकेले ही बचा है। हालांकि, अपने आप को भुगतान करना हर प्राथमिकता के रूप में होना चाहिए जितना कि अन्य लोगों को भुगतान करना। बेशक यह ऋणों पर डिफ़ॉल्ट या बिलों को बकाया होने की अनुमति देने के लिए नासमझ है, लेकिन अगर आप खुद का ख्याल नहीं रखते हैं, तो कौन करेगा?

ऐसे महीने होंगे जहां आप कम आएंगे और बचत करने के लिए बहुत कम समय होगा। आप यह भी पाएंगे कि आपके निवेश के विकल्प सीमित हो सकते हैं। यह महत्वपूर्ण है कि आप हतोत्साहित न हों, बल्कि जितना संभव हो उतना बचा सकें।

चाबी छीन लेना

• अपने भविष्य के लिए बचत करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण कदम बचत शुरू करना है।
• सरकार और कई व्यवसाय IRA या 401 (k) खातों को बचाने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करते हैं।
• IRA या 401 (k) खाते कई वर्षों के लिए खाताधारकों को बचत कर-मुक्त जमा करने की अनुमति देते हैं।
• एक सेवानिवृत्ति के खाते में नियोक्ता का योगदान पैसे को मुक्त करने के लिए होता है, और लाभ को अधिकतम किया जाना चाहिए।
• ब्रोकरेज फर्मों को चार्ज की गई फीस और उनकी ईटीएफ और म्यूचुअल फंड की सीमा के आधार पर चुना जाना चाहिए।

छोटा शुरू करो

व्यक्तिगत-वित्त उद्योग की स्थापना उन लोगों को पूरी करने के लिए की गई है जिनके पास काफी संपत्ति है - वस्तुतः प्रत्येक बैंक और ब्रोकरेज $ 10, 000 के 10 मिलियन लोगों के साथ $ 1, 000 प्रत्येक के साथ सौदा करेंगे। लेकिन आपकी बचत और सेवानिवृत्ति की योजनाएं आपकी जरूरतों को पूरा करने पर आधारित नहीं होनी चाहिए, न कि वित्तपोषक के रूप में।

उस अंत तक, सेवानिवृत्ति बचत में $ 250 या $ 500 भी एक सार्थक शुरुआत है। कोई भी बचत एक आदत और प्रक्रिया को स्थापित करती है। अब कई ब्रोकर हैं जो नो-मिनिमम, नो-फी रिटायरमेंट अकाउंट्स की पेशकश करते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए बचत की कुंजी सुसंगत होना है। यह एक निरंतर, जीवन भर चलने वाली आदत होनी चाहिए।

इस प्रकार, यह सफलता के लिए खुद को स्थापित करने में मदद करता है। उदाहरण के लिए, अपने टैक्स रिटर्न को फाइल करने से ठीक पहले अप्रैल में एक आईआरए के लिए अंतिम-मिनट के योगदान के लिए नकदी को एक साथ परिमार्जन करने का प्रयास न करें, इसके बजाय, प्रत्येक महीने थोड़ा बचत करें आदर्श रूप से एक ऑनलाइन बचत खाते का उपयोग करके और केवल इसमें टैप करें अत्यधिक आपात स्थिति। इन ऑनलाइन खातों में से अधिकांश आपको अपने नियमित खाते से हर महीने एक निर्धारित राशि स्वचालित रूप से निकालने की अनुमति देगा। यदि आपका नियोक्ता 401 (के) कार्यक्रम प्रदान करता है, तो आपके पास प्रत्येक पेचेक से स्वचालित रूप से की गई कटौती हो सकती है।

ब्रोकरेज फर्म का चयन करना

बड़ी, राष्ट्रीय, प्रसिद्ध (जैसे, "वे टीवी पर विज्ञापन देते हैं") की बढ़ती संख्या में ब्रोकरेज और म्यूचुअल फंड फर्म बिना शुल्क या न्यूनतम राशि के छोटे खाते खोलने के लिए तैयार हैं। इन बड़ी फर्मों के साथ खाते खोलना एक अच्छा विचार है। उनके पास अक्सर निवेश विकल्पों (म्यूचुअल फंड, ईटीएफ) और सबसे पारदर्शी और उचित फीस का चयन होता है। साथ ही, इन बड़ी फर्मों के पास समय के साथ आपकी ज़रूरतों के अनुसार अतिरिक्त सेवाएं (व्यक्तिगत निवेश सलाहकारों सहित) की पेशकश करने का बुनियादी ढांचा है।

एक अच्छा चयन करने के लिए समय निकालना महत्वपूर्ण है। अधिकांश, यदि सभी नहीं हैं, तो फर्म खातों को स्थानांतरित करने के लिए शुल्क लेते हैं, और फर्मों को बार-बार स्विच करने से आपकी बचत कम हो जाएगी। फीस और ईटीएफ और म्युचुअल फंड की सीमा पर ध्यान दें जो वे पेश करते हैं। उन व्यापारिक उपकरणों और सेवाओं से बहुत चिंतित न हों जो वे पेश करते हैं क्योंकि ट्रेडिंग तब बुद्धिमानी नहीं होती है जब आप बचत कर रहे हों और आपके पास सीमित धन हो।

जोखिम के बारे में यथार्थवादी रहें

जो लोग रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू कर रहे हैं, उन्हें भी निवेश जोखिम पर विचार करना होगा। हालांकि शिक्षाविदों और निवेश पेशेवरों को परिभाषित करने और जोखिम को मापने के लिए संघर्ष करना पड़ता है, ज्यादातर आम लोगों को इसकी स्पष्ट समझ है - क्या संभावना है कि मैं अपने पैसे का एक बड़ा हिस्सा खोने जा रहा हूं ("पर्याप्त" व्यक्ति से व्यक्ति में भिन्न होता है) )?

मेरा सुझाव है कि नौसिखिए बचतकर्ता और निवेशक जोखिम के बारे में यथार्थवादी हों। जबकि किसी भी राशि की बचत एक अच्छी शुरुआत है, भविष्य में थोड़ी मात्रा में धनराशि देय नहीं है। इसका मतलब है कि यह शुरुआत में निश्चित आय या अन्य रूढ़िवादी निवेश में निवेश करने के लिए बहुत कम समझ में आता है। इसी तरह, आप बल्ले से उस शुरुआती बचत को नष्ट नहीं करना चाहते हैं, इसलिए बाजार के जोखिम भरे क्षेत्रों से बचें- कोई बायोटेक नहीं, कोई सोना नहीं, कोई लीवरेज्ड फंड नहीं, और इसी तरह। एक बुनियादी इंडेक्स फंड (एक फंड जो डॉव जोन्स इंडिक्राफ्ट या एसएंडपी 500 जैसे लोकप्रिय इंडेक्स से मेल खाता है) शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है। निश्चित रूप से एक जोखिम है कि कीमत में गिरावट आएगी, लेकिन कुल पोंछने की संभावना लगभग शून्य है और विकास की उचित मात्रा का पक्ष लेती है।

आपका पहला निवेश

एक नए बचतकर्ता / निवेशक के रूप में, आपका पहला निवेश ईटीएफ और / या म्यूचुअल फंड में होने की संभावना है। ईटीएफ और म्यूचुअल फंड निवेशकों को थोड़े परेशानी और लागत के साथ लगभग किसी भी राशि (थोड़े से बहुत से) में निवेश करने की अनुमति देते हैं। म्यूचुअल फंड या ईटीएफ के साथ, एक निवेशक 500 डॉलर ले सकता है और आवश्यक रूप से दर्जनों रिटर्न (यदि सैकड़ों या हजारों नहीं) में छोटे दांव खरीदता है, तो एक बार निवेशक को सकारात्मक रिटर्न और कम बड़े नुकसान देखने की अधिक संभावना देता है।

हाल के वर्षों में सूचकांक ETF लोकप्रिय हो गया है। न्यूनतम लागत के लिए (एक प्रारंभिक कमीशन और एक छोटा वार्षिक शुल्क जो स्वयं शेयरों से स्वचालित रूप से भुगतान / कटौती की जाती है), एक निवेशक प्रभावी रूप से पूरे एसएंडपी 500 या अन्य लोकप्रिय सूचकांक खरीद सकता है। ईटीएफ की बढ़ती संख्या जो निवेशकों को "विकास" या "मूल्य" जैसी व्यापक श्रेणियों में निवेश करने की अनुमति देती है, जो कुछ ऐसा है जो दशकों से म्यूचुअल फंड निवेशकों के लिए उपलब्ध है।

म्युचुअल फंड, अभी भी अपनी जगह है। म्यूचुअल फंड अक्सर निवेशकों को सक्रिय प्रबंधन का लाभ देते हैं; वह है, एक फंड मैनेजर जो निवेशकों के लिए उच्च रिटर्न अर्जित करने की कोशिश करने के लिए दिन-प्रतिदिन के आधार पर निर्णय लेता है। तुलनात्मक रूप से, अधिकांश ईटीएफ ऑटो-पायलट पर चलते हैं - स्टॉक की एक निर्दिष्ट सूची (आमतौर पर एक सूचकांक से मेल खाते हुए) और केवल तभी बदलते हैं जब सूचकांक बदलता है। म्यूचुअल फंड की तलाश करते समय, शुल्क और व्यय निर्धारित करें (कम बेहतर है), और प्रदर्शन को भी देखें। आदर्श रूप से, आप एक ऐसा फंड चाहते हैं, जो न केवल अपने साथियों की तुलना में अच्छा प्रदर्शन किया हो, बल्कि बुरे समय में कम पैसा खो दिया हो।

पहले निवेश के बारे में, दो या तीन ईटीएफ पर विचार करें। अधिकांश म्यूचुअल फंडों में न्यूनतम निवेश राशि $ 1, 000 या अधिक है, इसलिए वे अभी तक एक विकल्प नहीं हो सकते हैं। निम्नलिखित ETF में से एक या दो खरीदने पर विचार करें:

• मोहरा कुल शेयर बाजार (NYSE: VTI)
• एसपीडीआर एसएंडपी 500 (एनवाईएसई: एसपीवाई)
• मोहरा लाभांश लाभांश प्रशंसा (NYSE: VIG)
• मोहरा मूल्य (NYSE: VTV)
• मोहरा विकास (NYSE: VUG)
• मोहरा FTSE अखिल विश्व पूर्व अमेरिका (NYSE: VEU)
• Invesco डायनेमिक लार्ज कैप वैल्यू (NYSE: PWV)
• SPDR डॉव जोन्स इंडस्ट्रियल एवरेज (NYSE: DIA)
• एसपीडीआर एसएंडपी डिविडेंड (एनवाईएसई: एसडीवाई)
• गुगेनहाइम एस एंड पी 500 शुद्ध विकास (एनवाईएसई: आरपीजी)

यदि आप दो या तीन का मालिक हो सकते हैं, तो एक अच्छा मिश्रण प्राप्त करने का प्रयास करें। उदाहरण के लिए, एक बड़े बाजार फंड (VTI, SPY), एक अंतर्राष्ट्रीय फंड (VEU), और या तो आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के आधार पर एक वृद्धि (VUG, आरपीजी) या मूल्य (VTV, PWV) निधि।

संचित करना

समय के साथ, बचत की आदत पकड़ में आ जाएगी। इसके अलावा, आपको लग सकता है कि आपकी आमदनी बढ़ गई है और आप अधिक बचत कर सकते हैं। जैसे ही आप अधिक बचत करते हैं और आपके शुरुआती निवेश मूल्य में बढ़ते हैं, आप पाएंगे कि आपके पास निवेश विकल्पों की बढ़ती संख्या है।

जैसा कि आपके पास निवेश करने के लिए अधिक पैसा है, म्यूचुअल फंड निवेश न्यूनतम कम प्रतिबंधित हो सकते हैं, और आप अधिक फंड और ईटीएफ के मालिक हो सकते हैं। आप यह भी पा सकते हैं कि आप अधिक जोखिम उठा सकते हैं (वृद्धि शेयरों में अधिक निवेश, या अधिक आक्रामक-विकास इक्विटी) या विशेष प्रकार के निवेश को लक्षित कर सकते हैं (विशिष्ट क्षेत्रों या भौगोलिक क्षेत्रों में निवेश)। यदि यह मामला बन जाता है, तो सावधान रहें कि अधिक विविधता न हो। 15 औसत दर्जे के विचारों की तुलना में पाँच महान विचारों का होना बेहतर है।

कुछ पाठक अब तक यह सोच रहे होंगे कि वे व्यक्तिगत स्टॉक खरीदना कब शुरू कर सकते हैं। यहां कोई कठिन और तेज नियम नहीं है, लेकिन मैं सुझाव दूंगा कि कुल बचत में 5, 000 डॉलर न्यूनतम के रूप में उपयोग करने के लिए एक अच्छी संख्या है। व्यक्तिगत स्टॉक या दो में 1, 000 डॉलर का निवेश करने और शेष धन रखने या व्यक्तिगत स्टॉक में आवंटन बढ़ाने के बारे में कुछ भी गलत नहीं है, अगर आप सहज हैं।

व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश फंड या ईटीएफ में निवेश करने से काफी है। शेयरों में निवेश करने के लिए आपके निवेश निर्णयों के लिए अधिक जिम्मेदारी संभालने की आवश्यकता होती है, जो काफी समय और शोध के निवेश का अनुरोध करते हैं। पुरस्कार अधिक हो सकते हैं, लेकिन निरंतर आधार पर आवश्यक समय का निवेश करने की क्षमता के बिना, लंबी अवधि के लिए धन और ईटीएफ का चयन करना समझदारी है।

जैसे-जैसे आपकी आमदनी बढ़ती है और आपके पास महीने के अंत में अधिक पैसा बचता है, अपने वार्षिक योगदान को अपने 401 (k), IRA, SEP-IRA, या जो भी बचत विकल्प आपके लिए उपलब्ध हैं, अधिकतम करने का प्रयास करें। यही है, कानून द्वारा अनुमत अधिकतम वार्षिक योगदान।

याद रखें, सरकार आपको अपने सेवानिवृत्ति योगदान पर टैक्स ब्रेक देती है और कई नियोक्ता आपके कुछ या सभी योगदानों से मेल खाते हैं। यह "मुफ्त पैसा" है जो आपको अन्यथा नहीं मिलेगा, इसलिए इसका अधिकतम लाभ उठाना बुद्धिमानी है।

IRA जैसे संगठित खातों में सेवानिवृत्ति बचत सिर्फ एक प्रकार की बचत है, लेकिन कई और बचत विकल्प भी हैं। सरकार के पास विशिष्ट नियम और सीमाएं हैं कि आप टैक्स-आश्रय वाले खातों में प्रत्येक वर्ष कितना बचा सकते हैं। हालांकि, बचत पर कोई सीमा नहीं है जिसे आप साधारण कर योग्य ब्रोकरेज खातों में डाल सकते हैं। यद्यपि लाभांश कर के अधीन हो सकता है और आप पूंजीगत लाभ पर करों का भुगतान करेंगे, फिर भी आप धन की बचत और निर्माण कर रहे हैं।

तेजी से तथ्य

यह एक गिरावट है कि कर योग्य खातों में बचत करना सार्थक नहीं है क्योंकि आपको आईआरएस को आपके द्वारा किए गए मुनाफे का एक हिस्सा चुकाना होगा।

तल - रेखा

किसी भी बचत या सेवानिवृत्ति योजना का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा बस शुरू करना है। पैसे बचाने का कोई सही तरीका नहीं है और न ही निवेश करने का कोई सही तरीका। आप रास्ते में गलतियाँ करेंगे, और जल्द ही या बाद में आपको अपने होल्डिंग्स में गिरावट के कुछ (यदि सभी नहीं) का मूल्य दिखाई देगा। हालांकि यह वांछनीय नहीं है, यह सामान्य है। जो महत्वपूर्ण है, वह यह है कि आप बचत करते रहें, सीखते रहें और भविष्य के लिए धन का निर्माण करते रहें। यदि आप हर महीने पैसे बचाने की आदत स्थापित करते हैं, तो अपने पैसे को बुद्धिमानी से लगाने के लिए समय निकालें, और धैर्यपूर्वक अपने धन का निर्माण करने की अनुमति दें, आप अपने वित्तीय भविष्य को और अधिक सुरक्षित बनाने के लिए बहुत बड़ा कदम उठा रहे हैं।