सबप्राइम मार्टगेज
एक सबप्राइम मोर्टगेज़ वह है जो आम तौर पर कम क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ताओं को जारी किया जाता है। एक प्रमुख पारंपरिक बंधक की पेशकश नहीं की जाती है क्योंकि ऋणदाता ऋण लेने वाले को ऋण पर चूक का अधिक से अधिक-औसत जोखिम होने के रूप में देखता है।
अधिक जोखिम उठाने की भरपाई के लिए उधार देने वाली संस्थाएँ प्रायः प्राइम बंधक की तुलना में बहुत अधिक दर पर सबप्राइम बंधक पर ब्याज वसूलती हैं। ये अक्सर समायोज्य दर बंधक (एआरएम) भी होते हैं, इसलिए ब्याज दर संभावित रूप से निर्दिष्ट बिंदुओं पर बढ़ सकती है।
उधारदाताओं को आपको सर्वोत्तम उपलब्ध बंधक शर्तों की पेशकश करने के लिए कानूनी रूप से बाध्य नहीं किया जाता है या यहां तक कि आपको पता है कि वे उपलब्ध हैं, इसलिए यह जानने के लिए कि क्या आप वास्तव में योग्य हैं, पहले पता लगाने के लिए एक प्रमुख बंधक के लिए आवेदन करें।
सबप्राइम मोर्टगेज को समझना
"सबप्राइम" अक्सर इन बंधक से जुड़ी ब्याज दरों को संदर्भित नहीं करता है, बल्कि बंधक को बाहर निकालने वाले व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर होता है। 600 से नीचे FICO क्रेडिट स्कोर के साथ उधारकर्ता अक्सर सबप्राइम बंधक और उनके संबंधित उच्च ब्याज दरों के साथ फंस जाएंगे। यह कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए उपयोगी हो सकता है कि वे समय की अवधि के लिए प्रतीक्षा करें और बंधक के लिए आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट इतिहास का निर्माण करें ताकि वे एक प्रमुख ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकें।
सबप्राइम मोर्टगेज से जुड़ी ब्याज दर चार कारकों पर निर्भर करती है: क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट का आकार, एक उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर देर से भुगतान करने की संख्या, और रिपोर्ट पर पाए जाने वाले प्रकार के विलंब।
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सबप्राइम बंधक बनाम प्रधान बंधक
बंधक आवेदकों को आमतौर पर ए से एफ तक वर्गीकृत किया जाता है, ए के साथ उन लोगों के लिए जो अनुकरणीय क्रेडिट के साथ जा रहे हैं और एफ स्कोर उन लोगों के पास जा रहे हैं जिनके पास ऋण चुकाने की क्षमता नहीं है। प्रधानमंत्री बंधक ए और बी उम्मीदवारों के पास जाते हैं, जबकि सी, डी और एफ उम्मीदवारों को आमतौर पर सबप्राइम ऋण के लिए खुद को इस्तीफा देना चाहिए यदि वे सभी ऋण प्राप्त करने जा रहे हैं।
चाबी छीन लेना
- "सबप्राइम" बंधक को बाहर करने वाले व्यक्ति के नीचे-औसत क्रेडिट स्कोर को दर्शाता है, यह दर्शाता है कि वह क्रेडिट जोखिम हो सकता है।
- एक सबप्राइम मोर्टगेज से जुड़ी ब्याज दर आमतौर पर उधारदाताओं को ऋण लेने के लिए ऋण लेने पर डिफ़ॉल्ट होने वाले जोखिम की भरपाई करने के लिए उच्च होती है।
- 2008 के वित्तीय संकट को बड़े पैमाने पर उपप्रबंधित बंधक के प्रसार पर बड़े पैमाने पर दोषी ठहराया गया है, जो कि अयोग्य खरीदारों को मेल्टडाउन तक ले जाता है।
सबप्राइम बंधक के प्रभाव का एक उदाहरण
2008 की आवास बाजार दुर्घटना सबप्राइम बंधक पर व्यापक चूक के कारण थी। कई उधारकर्ताओं को NINJA ऋण (नो इनकम नो जॉब नो एसेट्स) के रूप में जाना जाता था।
ये बंधक अक्सर बिना किसी डाउनपेमेंट के जारी किए जाते थे, और आय का प्रमाण भी आवश्यक नहीं था। एक खरीदार यह कह सकती है कि उसने एक साल में 150, 000 डॉलर कमाए लेकिन उसके दावे को पुख्ता करने के लिए उसे दस्तावेज उपलब्ध नहीं कराने पड़े। उसके बाद इन कर्जदारों ने अपने घरेलू मूल्यों के साथ अपने गिरते हुए बाजार में खुद को पानी के नीचे पाया। इनमें से कई NINJA उधारकर्ताओं ने चूक की क्योंकि ऋण से जुड़ी ब्याज दरें "टीज़र दरें" थीं, चर दरें जो समय के साथ कम और गुब्बारा होने लगीं, जिससे बंधक के सिद्धांत का भुगतान करना बहुत कठिन हो गया।
वेल्स फ़ार्गो, बैंक ऑफ़ अमेरिका, और अन्य वित्तीय संस्थानों ने जून 2015 में रिपोर्ट किया कि वे कम 600s में क्रेडिट रेटिंग वाले व्यक्तियों को बंधक की पेशकश करना शुरू कर देंगे, और गैर-लाभकारी, सामुदायिक वकालत और गृहस्वामी संगठन नेबरहुड असिस्टेंस कॉर्पोरेशन ऑफ़ अमेरिका ने एक पहल शुरू की 2018 के अंत में, लोगों को "गैर-प्रधान" ऋण के लिए आवेदन करने में मदद करने के लिए राष्ट्रव्यापी घटनाओं की मेजबानी करना, जो प्रभावी रूप से सबप्राइम बंधक के रूप में समान हैं।