55-से-64-वर्ष के बच्चों के लिए शीर्ष सेवानिवृत्ति बचत युक्तियाँ

यदि आप 55 से 64 के बीच हैं, तो आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देने का समय है। चाहे आप जल्दी, देर से या कभी भी रिटायर होने की योजना बना रहे हों, बचत की गई पर्याप्त मात्रा में पैसा होने से आर्थिक और मनोवैज्ञानिक दोनों तरह से फर्क पड़ सकता है। यदि आवश्यक हो, तो आपका ध्यान बाहर निर्माण करने या पकड़ने पर होना चाहिए।

बचत शुरू करना कभी भी जल्दी नहीं है, बेशक, लेकिन पिछले दशक या इससे पहले कि आप सेवानिवृत्ति की उम्र तक पहुंचते हैं, विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है। तब तक आपको शायद इस बात का बहुत अच्छा अंदाजा हो जाएगा कि आप कब (या अगर) रिटायर होना चाहते हैं और, और भी महत्वपूर्ण, फिर भी अगर आपको जरूरत है तो समायोजन करने के लिए कुछ समय है।

यदि आपको पता चलता है कि आपको अधिक पैसा लगाने की आवश्यकता है, तो इन छह समय से सम्मानित सेवानिवृत्ति बचत युक्तियों पर विचार करें।

चाबी छीन लेना

• यदि आप 55 से 64 के बीच हैं, तो आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देने का समय है।
• यदि आप पहले से ही अधिकतम नहीं हैं तो अपने 401 (के) या अन्य सेवानिवृत्ति योजना के योगदान को बढ़ाकर शुरू करें।
• यह भी विचार करें कि क्या थोड़ी देर काम करने से आपकी पेंशन या सामाजिक सुरक्षा लाभ बढ़ सकते हैं।

महिलाओं के लिए शीर्ष सेवानिवृत्ति बचत युक्तियाँ

1. मैक्स को आपका 401 (के) फंड

यदि आपका कार्यस्थल एक 401 (के) - एक समान योजना, जैसे कि 403 (बी) या 457 - प्रदान करता है और आप पहले से ही अधिकतम राशि के लिए आपको धन नहीं दे रहे हैं, तो अब आपके योगदान को संशोधित करने का एक अच्छा समय है। न केवल ऐसी योजनाएं निवेश करने का एक आसान और स्वचालित तरीका है, बल्कि आप उस आय पर कर का भुगतान करने में सक्षम होंगे जब तक कि आप इसे सेवानिवृत्ति में वापस नहीं लेते।

चूँकि आपके 50 और 60 के दशक के शुरुआती वर्षों में आपकी चरम कमाई के वर्ष होने की संभावना है, इसलिए आप रिटायरमेंट के दौरान होने की तुलना में अब उच्च मार्जिनल टैक्स ब्रैकेट में हो सकते हैं, जिसका अर्थ है कि उस समय आने पर आपको छोटे कर बिल का सामना करना पड़ेगा। यह परंपरागत 401 (के) और अन्य योजनाओं पर लागू होता है। यदि आपका नियोक्ता एक रोथ 401 (के) प्रदान करता है और आप इसे चुनते हैं, तो आप अभी आय पर कर का भुगतान करेंगे लेकिन बाद में कर-मुक्त निकासी करने में सक्षम होंगे।

मुद्रास्फीति को प्रतिबिंबित करने के लिए प्रत्येक वर्ष आप अपनी योजना में अधिकतम राशि समायोजित कर सकते हैं। 2019 में 50 वर्ष से कम उम्र के किसी के लिए यह $ 19, 000 है। लेकिन एक बार जब आप 50 या उससे अधिक हो जाते हैं, तो आप $ 25, 000 के एक शानदार कुल योगदान के लिए $ 6, 000 का अतिरिक्त कैच-अप योगदान कर सकते हैं। यदि आपके पास 25, 000 डॉलर से अधिक की राशि है, तो या तो पारंपरिक या रोथ इरा एक अच्छा विकल्प हो सकता है, जैसा कि हम बाद में करेंगे।

2. अपने 401 (के) आवंटन को पुनर्विचार करें

पारंपरिक वित्तीय ज्ञान कहता है कि आपको अधिक रूढ़िवादी रूप से निवेश करना चाहिए क्योंकि आप बड़े हो जाते हैं, अधिक से अधिक धनराशि बांड में और स्टॉक में कम। इसका कारण यह है कि यदि आपके शेयर लंबे समय तक भालू के बाजार में टिक जाते हैं, तो आपके पास उनकी कीमत वसूलने के लिए उतने साल नहीं होंगे, और आप एक नुकसान में बेचने के लिए मजबूर हो सकते हैं।

बस आपको कितना रूढ़िवादी बनना चाहिए यह व्यक्तिगत प्राथमिकता का मामला है, लेकिन कुछ वित्तीय सलाहकार आपके सभी स्टॉक निवेशों को बेचने और पूरी तरह से बांड में स्थानांतरित करने की सलाह देंगे, चाहे आपकी उम्र कुछ भी हो। स्टॉक अभी भी विकास क्षमता और मुद्रास्फीति के खिलाफ एक बचाव प्रदान करते हैं जो बांड नहीं करते हैं। मुद्दा यह है कि आपको स्टॉक और बॉन्ड दोनों में विविध रहना चाहिए, लेकिन एक आयु-उपयुक्त तरीके से।

उदाहरण के लिए, एक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो में 70% से 75% बॉन्ड, 15% से 20% स्टॉक, और 5% से 15% तक नकद या नकद समतुल्य, जैसे मनी-मार्केट फंड हो सकता है। मध्यम रूढ़िवादी व्यक्ति बांड के हिस्से को 55% से 60% तक कम कर सकता है और स्टॉक के हिस्से को 35% से 40% तक बढ़ा सकता है।

यदि आप अभी भी अपने 401 (के) पैसे को उसी म्यूचुअल फंड या अन्य निवेशों में लगा रहे हैं, जो आपने अपने 20, 30 या 40 के दशक में वापस चुने थे, तो अब एक करीबी नज़र रखने का समय है और तय करें कि आप उस आवंटन के साथ सहज हैं या नहीं जैसा कि आप सेवानिवृत्ति की आयु की ओर बढ़ते हैं। एक आसान विकल्प जो कई योजनाओं की पेशकश करता है, वह है टारगेट-डेट फंड, जो अपने परिसंपत्ति आवंटन को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं, जिस वर्ष आप रिटायर ड्रॉ करीब की योजना बनाते हैं। हालांकि, पता है कि लक्ष्य-तिथि निधि में उच्च शुल्क हो सकता है, इसलिए ध्यान से चुनें।

3. IRA जोड़ने पर विचार करें

यदि आपके पास काम पर 401 (के) योजना उपलब्ध नहीं है - या यदि आप पहले से ही अधिकतम के लिए आपको धन दे रहे हैं - तो एक और सेवानिवृत्ति निवेश विकल्प एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता, या आईआरए है। 2019 में IRA में आप अधिकतम योगदान कर सकते हैं $ 6, 000, इसके अलावा एक और $ 1, 000 अगर आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं।

IRA दो किस्मों में आते हैं: पारंपरिक और रोथ। एक पारंपरिक इरा के साथ, आपके द्वारा योगदान किया जाने वाला पैसा आम तौर पर कर-कटौती योग्य अपफ्रंट होता है। एक रोथ इरा के साथ, आपको कर-मुक्त निकासी के रूप में दूसरे छोर पर अपना टैक्स ब्रेक मिलता है।

योगदान के संबंध में भी दो प्रकार के अलग-अलग नियम हैं।

पारंपरिक IRAs

यदि आप या आपके पति या पत्नी, यदि आप शादीशुदा नहीं हैं, तो काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना है, तो आप एक पारंपरिक इरा के लिए अपना पूरा योगदान काट सकते हैं। यदि आप में से कोई एक सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किया गया है, तो आपका योगदान आपकी आय और दाखिल स्थिति के आधार पर कम से कम आंशिक रूप से घटाया जा सकता है। आईआरएस पब्लिकेशन 590-ए में उन नियमों की व्याख्या करता है।

रोथ इरा

जैसा कि उल्लेख किया गया है, रोथ योगदान आपकी आय की परवाह किए बिना या आपके पास काम पर सेवानिवृत्ति योजना है, कर योग्य नहीं हैं। हालांकि, आपकी आय और कर-फाइलिंग स्थिति यह निर्धारित करने में खेल में आती है कि क्या आप पहली जगह में रोथ में योगदान करने के लिए पात्र हैं। वे सीमाएँ आईआरएस प्रकाशन 590-ए में भी विस्तृत हैं।

ध्यान दें, वह भी, जो विवाहित जोड़े संयुक्त रूप से अपने करों को फाइल करते हैं, अक्सर दो IRA फंड कर सकते हैं, भले ही केवल एक पति या पत्नी के पास एक भुगतान किया गया नौकरी हो, जिसे एक spousal IRA के रूप में जाना जाता है। आईआरएस प्रकाशन 590-ए उन नियमों को भी प्रदान करता है।

4. पता है कि आपके पास क्या आ रहा है

बचत करने के लिए आपको कितना आक्रामक होना चाहिए यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि सेवानिवृत्ति की आय के अन्य स्रोत आप कितनी उम्मीद कर सकते हैं। एक बार जब आप अपने मध्य -50 के दशक या 60 के दशक की शुरुआत में पहुंच जाते हैं, तो आप अपने करियर में पहले की तुलना में बहुत करीब अनुमान लगा सकते हैं।

पारंपरिक पेंशन

यदि आपके पास अपने वर्तमान नियोक्ता या पिछले एक पारंपरिक, परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजना है, तो आपको हर तीन साल में कम से कम एक बार व्यक्तिगत लाभ का विवरण प्राप्त होना चाहिए। आप वर्ष में एक बार अपनी योजना के व्यवस्थापक से एक प्रति का अनुरोध कर सकते हैं। बयान में आपके द्वारा अर्जित लाभों को दिखाया जाना चाहिए और जब वे निहित हो जाते हैं (अर्थात, जब वे आपके पूर्ण रूप से संबंधित होते हैं)।

यह सीखने लायक भी है कि आपके पेंशन लाभों की गणना कैसे की जाती है। कई योजनाएं आपके वेतन और सेवा के वर्षों के आधार पर सूत्रों का उपयोग करती हैं। तो आप नौकरी में लंबे समय तक रहकर एक बड़ा लाभ कमा सकते हैं, अगर आप इस स्थिति में हैं।

सामाजिक सुरक्षा

एक बार जब आपने 10 साल या उससे अधिक समय के लिए सामाजिक सुरक्षा में योगदान दिया है, तो आप सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति अनुमानक का उपयोग करके अपने भविष्य के मासिक लाभों का एक व्यक्तिगत अनुमान प्राप्त कर सकते हैं। आपके लाभ आपके 35 उच्चतम वर्षों की कमाई पर आधारित होंगे, इसलिए यदि आप काम करना जारी रखते हैं तो वे बढ़ सकते हैं।

जब आप उन्हें इकट्ठा करना शुरू करेंगे तो आपके लाभ भी भिन्न होंगे। आप 62 वर्ष की उम्र तक लाभ ले सकते हैं, हालांकि वे स्थायी रूप से उस चीज़ से कम हो जाएंगे जो आप प्राप्त करेंगे यदि आप अपनी "पूर्ण" सेवानिवृत्ति की आयु तक इंतजार करते हैं (वर्तमान में 1943 के बाद पैदा हुए किसी के लिए 66 और 67 के बीच)। आप एक बड़े लाभ के बदले में, 70 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करने में देरी कर सकते हैं।

हालांकि ये अनुमान सही नहीं हो सकते हैं, फिर भी वे आँख बंद करके अनुमान लगाने से बेहतर हैं — या आशावादी रूप से। राष्ट्रव्यापी सेवानिवृत्ति संस्थान के लिए हैरिस पोल द्वारा किए गए 2019 के सर्वेक्षण में पाया गया है कि लोगों को यह अनुमान लगाने में आसानी होती है कि उन्हें कभी-कभी पर्याप्त प्रतिशत से कितनी सामाजिक सुरक्षा प्राप्त होने की संभावना है। इसे कुछ परिप्रेक्ष्य में कहें, तो 2019 में औसत मासिक सेवानिवृत्ति लाभ $ 1, 461 है, जबकि उच्चतम संभव लाभ - किसी के लिए जो अधिकतम हर साल 22 साल की उम्र में भुगतान करता है और 70 साल की उम्र तक इंतजार करना शुरू कर देता है - $ 3, 770 है।

यद्यपि आप कुछ मामलों में 50 या 55 की उम्र के अनुसार अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं से जुर्माना-मुक्त वितरण ले सकते हैं, लेकिन बेहतर होगा कि उन्हें अछूता छोड़ दें और उन्हें आगे बढ़ने दें।

5. अपनी सेवानिवृत्ति बचत अकेले छोड़ दें

59 withdraw वर्ष की आयु के बाद आप अपनी पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजनाओं और IRA से जुर्माना-मुक्त निकासी शुरू कर सकते हैं। रोथ इरा के साथ आप अपना योगदान वापस ले सकते हैं, लेकिन उनकी कमाई, किसी भी उम्र में जुर्माना-मुक्त नहीं।

आईआरएस अपवाद भी है, जिसे आमतौर पर 55 के नियम के रूप में जाना जाता है, जो कर्मचारियों के लिए सेवानिवृत्ति योजना के वितरण और 55 से अधिक (50 और कुछ सरकारी कर्मचारियों के लिए) पर जल्दी-वापसी जुर्माना माफ करता है। जो अपनी नौकरी खो देते हैं या छोड़ देते हैं। यह जटिल है, इसलिए यदि आप इसका उपयोग करने पर विचार कर रहे हैं, तो किसी वित्तीय या कर सलाहकार से बात करें।

लेकिन सिर्फ इसलिए कि आप निकासी कर सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आपको तब तक - जब तक आपको पूरी तरह से नकदी की आवश्यकता न हो। अब आप अपने सेवानिवृत्ति के खातों को अछूता छोड़ दें (70 वर्ष की आयु तक, जब आपको उनमें से कुछ से आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना शुरू करना होगा), आपके बेहतर होने की संभावना है।

6. कर के बारे में मत भूलना

अंत में, जैसे ही आप अपनी रिटायरमेंट सेविंग को पूरा करते हैं, याद रखें कि यह पैसा आपके पास नहीं है। जब आप एक पारंपरिक 401 (के) -टाइप योजना या पारंपरिक आईआरए से निकासी करते हैं, तो आईआरएस आपको साधारण आय (पूंजीगत लाभ के लिए कम दर नहीं) के लिए आपकी दर से कर देगा। इसलिए यदि आप 22% ब्रैकेट में हैं, उदाहरण के लिए, आपके द्वारा वापस लिया गया प्रत्येक $ 1, 000 आपको केवल $ 780 में शुद्ध करेगा। उदाहरण के लिए, आप कर-अनुकूल स्थिति में जा कर अपने सेवानिवृत्ति के फंडों में से कुछ पर पकड़ बनाना चाहते हैं।