पारंपरिक और रोथ इरा: लाभ और कमियां
पारंपरिक और रोथ IRA खाते व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) के सबसे लोकप्रिय प्रकार हैं। सेवानिवृत्ति के बचतकर्ताओं के लिए उनके पास कई फायदे और कुछ कमियां हैं।
पारंपरिक और रोथ इरा: एक अवलोकन
IRA दशकों पहले बनाया गया था क्योंकि परिभाषित लाभ पेंशन योजना घट रही थी। श्रमिकों के खुद की सेवानिवृत्ति बचत को नियंत्रित करने के लिए अधिक लोकप्रिय होने के नाते, इरा व्यक्तियों को कर-सुविधा वाले खाते में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का अवसर प्रदान करता है।
चाबी छीन लेना
- पारंपरिक और रोथ इरा लोकप्रिय सेवानिवृत्ति खाते हैं और स्थापित करना आसान है।
- दोनों रिटायरमेंट के लिए टैक्स बचाने और निवेश करने का एक तरीका है।
- हालांकि, आप कितनी राशि का योगदान कर सकते हैं और शुरुआती निकासी के लिए दंड हैं।
एक पारंपरिक या रोथ इरा खाते में, आप सभी प्रकार की पारंपरिक वित्तीय परिसंपत्तियों जैसे स्टॉक, बॉन्ड, एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड और म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। आप एक स्व-निर्देशित IRA के माध्यम से निवेश की एक विस्तृत श्रृंखला में निवेश कर सकते हैं (एक जिसमें आप निवेशक, एक संरक्षक नहीं है, सभी निवेश निर्णय लेता है) -समाधान, कीमती धातु, अचल संपत्ति, या यहां तक कि सहकर्मी से सहकर्मी ऋण । हालांकि, कोई फर्क नहीं पड़ता कि किस प्रकार का IRA, आप जीवन बीमा या संग्रहण जैसे कलाकृति, कालीनों, प्राचीन वस्तुओं, रत्नों और टिकटों में निवेश नहीं कर सकते हैं।
इरा खातों को स्थापित करना अपेक्षाकृत आसान है, लेकिन इन खातों को नियंत्रित करने वाले नियम अलग-अलग हैं। जब वे कर लाभ प्रदान करते हैं, तो इस बात की सीमा होती है कि आप कितना योगदान कर सकते हैं।
पारंपरिक और रोथ इरा के लाभ
IRA कई अलग-अलग लाभ प्रदान करते हैं, जिनमें शामिल हैं:
कर-मुक्त विकास
रोथ और पारंपरिक IRA दोनों संपत्ति की कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करते हैं। इसका मतलब यह है कि एक बार पैसा खाते में होने के बाद, निवेश या कमाई करने वाले लाभांश या पूंजीगत लाभ पर कोई कर नहीं लगाया जाता है।
कर कटौती
जबकि रोथ इरा योगदान कर-बाद के डॉलर के साथ किया जाता है, पारंपरिक आईआरए योगदान पूर्व-कर डॉलर के साथ किया जाता है। इसका मतलब है कि उन्हें आपकी आय से घटाया जा सकता है - ज्यादातर मामलों में - हालांकि कुछ सीमाएँ हैं।
डिडक्टिबिलिटी आय स्तर के साथ-साथ निर्धारित की जाती है कि क्या आप किसी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खाते से कवर होते हैं, जैसे कि 401 (के)। IRS 2019 के पारंपरिक आईआरए कटौती नियमों को उन श्रमिकों के लिए निम्नानुसार समझाता है जो कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खाते द्वारा कवर किए गए हैं:
| यदि आपका फाइलिंग स्टेटस ... | और आपका संशोधित एजीआई है ... | तब आप ले सकते हैं ... |
|---|---|---|
| एकल या घर के मुखिया | $ 64, 000 या उससे कम | आपके योगदान की सीमा तक पूरी कटौती |
| $ 64, 000 से अधिक लेकिन $ 74, 000 से कम | एक आंशिक कटौती | |
| $ 74, 000 या अधिक | कोई कटौती नहीं | |
संयुक्त रूप से विवाह करना या विधवा होना (एर) | $ 103, 000 या उससे कम | आपके योगदान की सीमा तक पूरी कटौती |
| 103, 000 डॉलर से अधिक लेकिन 123, 000 डॉलर से कम | एक आंशिक कटौती | |
| $ 123, 000 या अधिक | कोई कटौती नहीं | |
| अलग से दाखिल विवाह | $ 10, 000 से कम | एक आंशिक कटौती |
| $ 10, 000 या अधिक | कोई कटौती नहीं |
यदि आप अलग से फाइल करते हैं और वर्ष के दौरान किसी भी समय अपने पति या पत्नी के साथ नहीं रहते हैं, तो आपकी इरा कटौती "एकल" फाइलिंग स्थिति के तहत निर्धारित की जाती है।
पारंपरिक और रोथ इरा दोनों का समान योगदान समय सीमा है। आपको पूरे कैलेंडर वर्ष के दौरान और अगले वर्ष के 15 अप्रैल तक अपने IRA में योगदान करने की अनुमति है।
पारंपरिक और रोथ IRAs की कमियां
हालांकि IRAs के पेशेवरों ने आम तौर पर विपक्ष को पछाड़ दिया, इसके बारे में जागरूक होने के लिए कुछ कमियां हैं।
अंशदान सीमा
इरा की सख्त योगदान सीमाएँ हैं। IRA में योगदान करने के लिए, आपको या आपके पति को अर्जित आय की आवश्यकता होती है। 2019 के लिए, यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो प्रति व्यक्ति अधिकतम योगदान राशि $ 6, 000- $ 7, 000 है। 70 you वर्ष की आयु के बाद, आप एक पारंपरिक IRA में योगदान नहीं दे सकते, हालाँकि आप अभी भी एक रोथ IRA में शामिल हो सकते हैं। लेकिन अगर आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) एक निश्चित स्तर से अधिक है, तो आप Roth IRA में योगदान नहीं दे सकते।
| 2019 रोथ इरा आय अंशदान सीमा | ||
|---|---|---|
दाखिल स्थिति | संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) | अंशदान सीमा |
एकल / घरेलू प्रमुख | $ 6, 000 या $ 7, 000 यदि 50 और पुराने | |
But $ 122, 000 लेकिन <$ 137, 000 | आंशिक योगदान | |
, 000 $ 137, 000 | पात्र नहीं है | |
विवाहित (संयुक्त रिटर्न दाखिल करना) | $ 6, 000 या $ 7, 000 यदि 50 और पुराने | |
, 000 $ 193, 000 लेकिन <$ 203, 000 | आंशिक योगदान | |
, 000 $ 203, 000 | पात्र नहीं है | |
विवाहित (अलग से दाखिल) | आंशिक योगदान | |
≥ $ 10, 000 | पात्र नहीं है | |
यदि आपकी शादी अलग से हुई है और आप साल के दौरान किसी भी समय अपने पति या पत्नी के साथ नहीं रहते हैं, तो आपकी कर स्थिति एकल है।
दंड
चूंकि IRA सेवानिवृत्ति के लिए है, अक्सर कुछ निश्चित दंड होते हैं यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु से पहले अपना पैसा निकालते हैं।
पारंपरिक IRA के साथ, आपको 59½ वर्ष की आयु से पहले किसी भी निकासी के लिए देय करों के शीर्ष पर 10% जुर्माना का सामना करना पड़ता है। रोथ इरा के साथ, आप अपने योगदान दंड के बराबर राशि निकाल सकते हैं और किसी भी समय कर-मुक्त। हालांकि, आप केवल पांच साल के लिए खाता रखने और 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने के बिना कमाई को वापस ले सकते हैं।
इन शुरुआती निकासी नियमों में कुछ अपवाद हैं। सबसे लोकप्रिय में शामिल हैं:
- अपने, अपने जीवनसाथी, बच्चों या नाती-पोतों के लिए पहले घर का भुगतान करने में मदद करने के लिए $ 10, 000 तक की निकासी
- उसी के लिए कॉलेज के खर्च का भुगतान करने के लिए निकासी
आवश्यक निकासी
आपके पारंपरिक आईआरए के लिए अनिवार्य निकासी आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) कहा जाता है, जब आप 70½ वर्ष की आयु तक पहुंचते हैं। निकासी की राशि की गणना आपके जीवन प्रत्याशा के आधार पर की जाती है और इसे उस वर्ष की कर योग्य आय में जोड़ा जाएगा। आरएमडी लेने में विफल रहने पर 50% जुर्माना है।
रोथ इरा का एक लोकप्रिय लाभ यह है कि आवश्यक वापसी की तारीख नहीं है। आप वास्तव में रोथ इरा में अपने पैसे छोड़ सकते हैं ताकि इसे बढ़ने और अनिश्चित काल के लिए कर मुक्त किया जा सके। क्या अधिक है, आप जो भी पैसा निकालने के लिए चुनते हैं वह कर-मुक्त है। (संबंधित पढ़ने के लिए, "रोथ इरा बनाम पारंपरिक इरा: क्या अंतर है?" देखें
इनवेस्टमेंट अकाउंट्स प्रोवाइडर नाम की तुलना करें। विज्ञापनदाता का विवरण × इस तालिका में दिखाई देने वाले प्रस्ताव उन साझेदारियों से हैं जिनसे इन्वेस्टोपेडिया को मुआवजा मिलता है।