धारा 1035 के साथ अपनी परिवर्तनशील वार्षिकी को अद्यतन करें

क्या आप एक चर वार्षिकी के मालिक हैं? आपने खराब प्रदर्शन के कारण इसे आत्मसमर्पण करने के बारे में सोचा होगा, या क्योंकि आपको एक और निवेश मिला है जो बेहतर दिखता है। लेकिन इससे पहले कि आप अपने अनुबंध में नकद करें, आइए एक नज़र डालते हैं कि यह कदम आपके लिए क्या खर्च कर सकता है।

जब आप एक चर वार्षिकी का समर्पण करते हैं:

• आप अनुबंध के भीतर किसी भी लाभ पर साधारण आयकर (यदि लागू हो तो 37% संघीय कर और राज्य कर तक) का भुगतान करेंगे
• वार्षिकी कंपनी आपको एक आत्मसमर्पण शुल्क के साथ मार सकती है (जो कि 15% तक हो सकती है)
• यदि आप 59% वर्ष से कम आयु के हैं तो आईआरएस एक और 10% जुर्माना के रूप में चाहेगा

इसका मतलब है कि आप संभवतः अपने वार्षिक अनुबंध के कुछ हिस्से पर हर डॉलर में से 60 सेंट - या उससे अधिक का नुकसान उठा सकते हैं।

लेकिन टैक्स कोड में एक विशेष खंड के लिए धन्यवाद, एक वैकल्पिक रणनीति है जो सभी या कम से कम इस दर्द को खत्म कर सकती है। निवेश करने वाले या वार्षिकियां पर विचार करने वाले निवेशकों को इस मूल्यवान वित्तीय नियोजन उपकरण से परिचित होना चाहिए।

द 1035 एक्सचेंज

धारा 1035 एक्सचेंज के तहत, आईआरएस आपको एक और एक के लिए एक वार्षिकी, आयकर मुक्त विनिमय करने देगा। पकड़ यह है कि निधियों को पुराने वार्षिकी अनुबंध से सीधे नए वार्षिकी अनुबंध में पास करना होगा। दूसरे शब्दों में, आप नया खरीदने के लिए पुरानी वार्षिकी के लिए चेक स्वीकार नहीं कर सकते ।

आपको नए अनुबंध पर मालिक और वार्षिकी को पुराने अनुबंध के तहत ही रखना होगा, हालांकि एक्सचेंज पूरा होने के बाद आप इन्हें बदल सकते हैं। इसके अलावा, पुराने चर वार्षिकी अनुबंधों की संख्या पर कोई सीमा नहीं है जो आप नए अनुबंधों के लिए विनिमय करते हैं।

जब एक्सचेंज एक अच्छा विचार है

एक 1035 एक्सचेंज विचार करने का एक विकल्प हो सकता है कि क्या आप तय कर सकते हैं कि आपको अब एक चर वार्षिकी की आवश्यकता नहीं है और अब एक निश्चित आस्थगित वार्षिकी पसंद करते हैं। या, शायद आपको निश्चित-अनुक्रमित वार्षिकी पसंद है।

इसके अलावा, वार्षिकी कंपनियां अपने उत्पादों में विकल्पों में लगातार बदलाव और विस्तार कर रही हैं। उदाहरण के लिए, कई अब प्रदान करते हैं:

• आपके द्वारा किए गए प्रत्येक प्रीमियम के लिए बोनस 1-5% तक है
• अधिक निवेश विकल्प, जैसे कि वे जो वैश्विक बाजारों का लाभ उठाते हैं
• कम खर्च
• गारंटीकृत आजीवन निकासी लाभ (GLWB) * जैसे जीवित लाभ,
• लाभार्थियों को आजीवन आय भुगतान की तरह बढ़ी हुई मृत्यु लाभ

* गारंटीकृत आय विकल्पों के साथ परिवर्तनीय वार्षिकियां देखें ।

और जब आप 1035 एक्सचेंज का उपयोग करते हैं, तो आप लाभ पर आयकर को जारी रखने के लिए अधिक मौजूदा और कुशल लोगों के लिए पुराने चर वार्षिकी अनुबंधों को स्वैप कर सकते हैं।

जब एक्सचेंज से बचने के लिए

अपने चर वार्षिकी का आदान-प्रदान करना एक अच्छा विचार नहीं हो सकता है यदि:

• बोनस अतिरिक्त शुल्क द्वारा मिटा दिया जाता है, जिस पर एन्युइटी कंपनी का खर्च आता है
• आपको नए अनुबंध के साथ आने वाली फैंसी सुविधाओं की आवश्यकता नहीं है
• नए अनुबंध की फीस पुराने अनुबंध की तुलना में अधिक है
• आपका वर्तमान अनुबंध आपके लिए भुगतान किए गए मूल्य से कम है। इस मामले में, आप इसे आत्मसमर्पण करने से बेहतर हो सकते हैं - यह मानते हुए कि आत्मसमर्पण शुल्क चले गए हैं और आप 59 taking से अधिक हैं - और फिर कर नुकसान उठा रहे हैं।

इसके अलावा, यह महसूस करें कि आपके ब्रोकर या फाइनेंशियल प्लानर को एक नया कमीशन बेचने के लिए उच्च कमीशन का भुगतान किया जा सकता है, जब एक स्टॉक, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड जैसे कम-कमीशन उत्पाद आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो सकते हैं।

इसके अलावा, आपके द्वारा एक वार्षिकी वार्षिकी में किए गए किसी भी निवेश को इस समझ के साथ किया जाना चाहिए कि आप अनुबंध के बीमा भाग के लिए भुगतान करने के इच्छुक हैं। अन्यथा, एक सीधी इक्विटी या फिक्स्ड-आय सुरक्षा अधिक उचित होगी।

जोखिम

भले ही 1035 एक्सचेंज आपको आयकर मुक्त कर देता है और नया अनुबंध आपको लुभाता है, आपको नुकसान हो सकता है - यदि आप एक्सचेंज बनाते हैं तो नहीं।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने अपने वैरिएबल वार्षिकी का लंबे समय तक स्वामित्व रखा है और समर्पण शुल्क अंत में चले गए हैं। अब आप सेवानिवृत्त होने वाले हैं और अपनी आय को पूरा करने के लिए अपने परिवर्तनीय वार्षिकी का उपयोग करने के लिए गिना जाता है।

यदि आप एक नए के लिए अपनी वार्षिकी का आदान-प्रदान करते हैं, तो समर्पण शुल्क फिर से शुरू हो जाएंगे - शायद 15 साल तक। इस मामले में, आप हर बार जब आप पैसे निकालते हैं तो कई प्रतिशत अंक का त्याग कर सकते हैं। हालाँकि, कुछ वार्षिकी कंपनियाँ, 1035 विनिमय के साथ खरीदे गए परिवर्तनीय वार्षिकी पर कभी-कभार आत्मसमर्पण कर देती हैं। पूछना सुनिश्चित करें।

विनियामक संरक्षण

परिवर्तनीय वार्षिकी बिक्री और आदान-प्रदान बाजार में सबसे उच्च विनियमित निवेशों में से एक है। वे द्वारा शासित हैं:

• प्रतिभूति और विनिमय आयोग (SEC)
• वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण (एफआईएनआरए)
• राज्य बीमा आयुक्त
• राज्य के सुरक्षा प्रशासक
• ब्रोकरेज फर्मों के अनुपालन अधिकारी

Salespeople को आपको आसानी से समझने वाली भाषा में एक्सचेंज के पेशेवरों और विपक्षों को बताना होगा। उन्हें केवल एक एक्सचेंज की सिफारिश करने की अनुमति दी जाती है यदि यह आपके सर्वोत्तम हित में है और केवल तभी जब उन्होंने आपकी व्यक्तिगत स्थिति, वित्तीय आवश्यकताओं और जोखिम सहिष्णुता की समीक्षा की हो।

इसके अलावा, कई राज्यों और ब्रोकरेज फर्मों के पास यह सत्यापित करने के लिए फॉर्म हैं कि आप 1035 एक्सचेंज को समझते हैं। प्रपत्र आमतौर पर आपके मौजूदा चर वार्षिकी की सुविधाओं और लागतों की तुलना नए से करते हैं। वे आपको एक अच्छा विचार भी दे सकते हैं कि जब कोई एजेंट 1035 एक्सचेंज का प्रस्ताव करता है तो उसे क्या देखना है। सबसे अधिक संभावना है, आपको और आपके एजेंट दोनों को रूपों पर हस्ताक्षर करने होंगे।

यहां तक ​​कि अगर आपको सत्यापन प्रपत्रों पर साइन इन नहीं करना है, तो सुनिश्चित करें कि आप विशिष्ट बिंदुओं पर 100% स्पष्ट हैं:

• लागत - विनिमय बनाने के लिए आपकी कुल लागत कितनी है? वार्षिक लागत के साथ-साथ दीर्घकालिक लागत के बारे में भी जानें।

• सुविधाएँ - मुझे इन नई सुविधाओं की आवश्यकता क्यों है? हर एक की सालाना लागत कितनी होगी?

• समर्पण काल - समर्पण आवेश क्या है? यह कितना चलता है? पैसे निकालने के लिए मेरे पास क्या विकल्प हैं? क्या वे मेरे पुराने अनुबंध से अलग हैं?

अंत में, किसी भी एक्सचेंज फॉर्म पर हस्ताक्षर न करें या अपनी वार्षिकी का आदान-प्रदान करने के लिए सहमत न हों, जब तक कि आप सभी विकल्पों का ध्यानपूर्वक अध्ययन नहीं करते हैं, आपके सभी प्रश्नों के उत्तर दिए गए हैं और संतुष्ट हैं कि एक्सचेंज आपके वर्तमान अनुबंध को रखने से बेहतर है।

तल - रेखा

परिवर्तनीय वार्षिकियां दीर्घकालिक, सेवानिवृत्ति-उन्मुख निवेश वाहन हैं और उनका आदान-प्रदान करने से आपको लाभ नहीं मिल सकता है। नियामक आपकी रक्षा के लिए हैं, लेकिन आप रक्षा की पहली पंक्ति हैं। जैसे ही आप किसी अन्य महत्वपूर्ण निवेश निर्णय को तौलेंगे, 1035 एक्सचेंज के पेशेवरों और विपक्षों की जांच करें।

वार्षिकी पशु की इस प्रजाति की जटिलताओं के बारे में अधिक जानने के लिए, परिवर्तनीय वार्षिकी और परिवर्तनीय वार्षिकी पर संपूर्ण कहानी पढ़ें : एक अच्छा सेवानिवृत्ति निवेश?