लेनदारों से कौन से सेवानिवृत्ति फंड संरक्षित हैं?

कई लोग मानते हैं कि उनकी सेवानिवृत्ति निधि लेनदारों से सुरक्षित है, लेकिन आपके पास सेवानिवृत्ति के प्रकार के आधार पर - और वह राज्य जहां आप रहते हैं - यह जरूरी नहीं है। अच्छी खबर यह है कि कई नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में आमतौर पर सबसे अच्छी सुरक्षा होती है।

यदि आप चिंतित हैं कि लेनदार फोन कर सकते हैं, तो यहां वही है जो आपको जानना चाहिए।

ERISA- योग्य योजनाएं सर्वश्रेष्ठ संरक्षण प्रदान करती हैं

सामान्य तौर पर, कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ईआरआईएसए) के तहत अर्हता प्राप्त करने वाले सेवानिवृत्ति खाते लेनदारों, दिवालियापन कार्यवाही और नागरिक मुकदमों से सुरक्षित होते हैं। ERISA- योग्य होने के लिए, आपके नियोक्ता (और / या एक अलग कर्मचारी संगठन) द्वारा एक सेवानिवृत्ति योजना बनाई जानी चाहिए और उसे बनाए रखा जाना चाहिए, और इसमें प्रतिभागियों, वित्त पोषण और निहित करने की योजना के बारे में संघीय नियमों का पालन करना चाहिए।

चाबी छीन लेना

• अधिकांश नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं, जैसे कि 401 (k), ERISA के अंतर्गत आती हैं और लेनदारों से सुरक्षित होती हैं।
• गैर-ईआरआईएसए योजनाएं, जैसे कि इरा, सरलीकृत कर्मचारी पेंशन योजना (एसईपी), और 403 (बी) योजनाएं, समान स्तर की सुरक्षा नहीं रखती हैं।
• IRAs को एक अलग कानून के तहत संरक्षित किया जाता है, लेकिन केवल अगर आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं।

ईआरआईएसए खातों के सामान्य प्रकारों में 401 (के) योजना, आस्थगित-क्षतिपूर्ति योजना, पेंशन और लाभ-साझाकरण योजना शामिल हैं। यदि आप अपनी योजना के ERISA स्थिति के बारे में अनिश्चित हैं, तो इसके व्यवस्थापक से संपर्क करें।

नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं के अलावा, ERISA कर्मचारी स्वास्थ्य और कल्याण लाभ योजनाओं को कवर कर सकता है। आम ईआरआईएसए-कवर योजनाओं में चिकित्सा, सर्जिकल, अस्पताल या स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (एचएमओ) की योजनाएं, स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति खाते (एचआरए), स्वास्थ्य लचीले व्यय खाते (एफएसए), दंत चिकित्सा और दृष्टि योजना, पर्चे दवा योजना, विकलांगता बीमा, जीवन बीमा, शामिल हैं। और 419 (एफ) (6) और 419 (ई) कल्याण लाभ योजनाएं।

यहां तक ​​कि ईआरआईएसए योजनाओं में सेवानिवृत्ति निधि पूर्व-पति या आईआरएस से सुरक्षित नहीं हो सकती है।

इन योजनाओं में संपत्ति आम तौर पर एक स्वतंत्र ट्रस्टी द्वारा आयोजित की जाती है और कई नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं के साथ, किसी भी लेनदारों द्वारा जब्ती से छूट दी जाती है।

एंटी-एलियनेशन क्लॉज की शक्ति

ERISA- योग्य योजनाओं की एक महत्वपूर्ण विशेषता - जैसे 401 (k) s- विरोधी अलगाव खंड है, जिसमें कहा गया है कि एक योग्य सेवानिवृत्ति योजना में जमा किए गए फंड योजना प्रतिभागियों के लाभ के लिए योजना प्रशासक द्वारा रखे जाते हैं, और प्रतिभागी नहीं कर सकते हैं स्वतंत्र रूप से बेचते हैं, स्थानांतरित करते हैं, या उन्हें दूर देते हैं।

खण्ड में यह भी कहा गया है कि लाभ के आपके अधिकारों को दूर नहीं किया जा सकता है, जो प्रभावी रूप से लेनदारों को आपकी योजना में संपत्ति प्राप्त करने से रोकता है। जब तक आप उन्हें सेवानिवृत्ति के दौरान आय के रूप में वापस नहीं लेते, तब तक वे कानूनी रूप से आपके नहीं हैं, इसलिए उनका उपयोग व्यक्तिगत ऋणों को संतुष्ट करने के लिए नहीं किया जा सकता है।

जब ERISA योजनाएं कमजोर होती हैं

ईआरआईएसए-योग्य योजनाएं कुछ परिस्थितियों में जोखिम में पड़ सकती हैं और इन्हें जब्त किया जा सकता है:

• आपका पूर्व पति एक योग्य घरेलू संबंध आदेश (QDRO) के तहत, अपने पूर्व पति या पत्नी के हित में एक वैवाहिक संपत्ति के रूप में या बच्चे के समर्थन के हिस्से के रूप में
• आईआरएस, संघीय आयकर ऋणों के लिए
• आपराधिक जुर्माना और जुर्माने के लिए संघीय सरकार
• सिविल या आपराधिक निर्णय, योजना के खिलाफ अपने स्वयं के गलत मामलों के मामले में

गैर-ईआरआईएसए योजनाएं हमेशा संरक्षित नहीं होती हैं

ईआरआईएसए-योग्य नहीं होने वाली योजनाएं लेनदारों, दिवालियापन और मुकदमों के लिए समान स्तर की सुरक्षा प्रदान नहीं करती हैं। गैर-ईआरआईएसए सेवानिवृत्ति खातों के सामान्य प्रकारों में IRAs (पारंपरिक और रोथ), सरलीकृत कर्मचारी पेंशन योजना (SEP), SIMPLE IRA, Keogh योजनाएं, 403 (b) योजनाएं, सरकारी योजनाएं, चर्च योजनाएं और ऐसी योजनाएं शामिल हैं जो कर्मचारियों को लाभ नहीं देती हैं (नियोक्ता-केवल योजनाएं)।

हालाँकि, IRAs ERISA- योग्य नहीं हैं, फिर भी फंडों को एक अलग कानून के तहत संरक्षित किया जाता है- दिवाला उत्पीड़न निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम 2005 - लेकिन केवल तभी जब आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं।

आप जिस राज्य में रहते हैं, उसके आधार पर, आपकी इरा और अन्य गैर-ईआरआईएसए योजनाएं लेनदारों से सुरक्षित हो सकती हैं या नहीं। कुछ राज्यों ने IRAs को लगभग सभी उदाहरणों में ढाल दिया, उदाहरण के लिए, जबकि अन्य केवल सीमित सुरक्षा प्रदान करते हैं। यदि आपको अपना पीछा करने वाले लेनदारों से खतरा है, तो अपने राज्य की बारीकियों को समझने वाले स्थानीय वकील से बात करें। कानून जटिल हो सकते हैं।

तल - रेखा

आपके सेवानिवृत्ति खाते का अंतिम मूल्य कई कारकों पर निर्भर करता है, जिसमें आप प्रत्येक वर्ष कितना बचत करते हैं, आपका समय क्षितिज और निवेश का प्रदर्शन शामिल है। लेकिन कुछ और है जो आपके रिटायरमेंट फंड को कम कर सकता है: लेनदार।

हालांकि कई नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाते - जिनमें अधिकांश 401 (के) एस शामिल हैं, लेनदारों के खिलाफ सुरक्षित हैं, यह हमेशा ऐसा नहीं होता है। यदि आपके पास अपनी योजना के बारे में प्रश्न हैं और यह ERISA- योग्य है या नहीं, तो इसके व्यवस्थापक से बात करें।