अपने बंधक पुनर्वित्त करने के लिए 7 खराब कारण
बंधक पुनर्वित्त हमेशा सबसे अच्छा विचार नहीं है, यहां तक कि जब बंधक दरें कम होती हैं और कार्यालय की बकबक इस बात पर ध्यान केंद्रित करती है कि किसने सबसे कम ब्याज दर छीनी है। इससे पहले कि आप भुगतान स्टब्स और बैंक स्टेटमेंट इकट्ठा करने की लंबी प्रक्रिया शुरू करें, सोचें कि आप पुनर्वित्त क्यों कर रहे हैं। हालांकि कुछ वित्तीय लक्ष्य- जैसे कि आपके मासिक नकदी प्रवाह को कम करना या अपने होम लोन का भुगतान जल्द करना - एक पुनर्वित्त के साथ मिल सकता है, यहां सात परिदृश्य हैं जिसमें बंधक पुनर्वित्त एक गलती हो सकती है।
चाबी छीन लेना
- अपनी प्रेरणा और लक्ष्यों के आधार पर, अपने बंधक को पुनर्वित्त करना एक अच्छा या बुरा विचार हो सकता है।
- कई उपभोक्ता जो ऋण को मजबूत करने के लिए पुनर्वित्त करते हैं, वे नए क्रेडिट कार्ड संतुलन बनाते हैं जिन्हें चुकाना मुश्किल हो सकता है।
- पुनर्वित्त करने वाले गृहस्वामी फीस और समापन लागत, लंबे समय तक ऋण अवधि, या उच्च ब्याज दर के कारण समय के साथ अधिक भुगतान कर सकते हैं, जो कि "नो कॉस्ट" बंधक से जुड़ा हुआ है।
1. ऋण समेकन करने के लिए
यह सबसे खतरनाक वित्तीय चालों में से एक हो सकता है जो कोई भी गृहस्वामी बना सकता है। सतह पर, कम-ब्याज बंधक के साथ उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करना एक स्मार्ट कदम की तरह लगता है, लेकिन कुछ संभावित समस्याएं हैं।
सबसे पहले, आप असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण) को उस ऋण में स्थानांतरित कर रहे हैं जो आपके घर द्वारा समर्थित है। यदि आप ऋण भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप उस घर को खो सकते हैं। जबकि क्रेडिट कार्ड ऋण के गैर-भुगतान के नकारात्मक परिणाम हो सकते हैं, वे आमतौर पर एक फौजदारी के रूप में गंभीर नहीं होते हैं।
दूसरा, कई उपभोक्ताओं को लगता है कि, एक बार जब उन्होंने अपने क्रेडिट कार्ड का कर्ज चुका दिया, तो उन्हें फिर से खर्च करने का प्रलोभन दिया जाता है और वे नए संतुलन बनाना शुरू कर देंगे जिससे उन्हें चुकाने में अधिक परेशानी होगी।
2. एक दीर्घकालिक ऋण में स्थानांतरित करने के लिए
कम ब्याज दर के साथ एक बंधक में पुनर्वित्त करते हुए आप हर महीने पैसे बचा सकते हैं, ऋण की समग्र लागत को देखना सुनिश्चित करें। यदि आपके पास अपने वर्तमान ऋण पर भुगतान करने के लिए 10 वर्ष शेष हैं और आप भुगतानों को 30-वर्षीय ऋण में बढ़ाते हैं, तो आप पैसे उधार लेने के लिए कुल मिलाकर अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे और 20 वर्षों के बंधक भुगतान के साथ अटक जाएंगे।
3. एक नए घर के लिए पैसे बचाने के लिए
एक घर के मालिक के रूप में, आपको यह निर्धारित करने के लिए एक महत्वपूर्ण गणना करने की आवश्यकता है कि प्रत्येक महीने कितना पुनर्वित्त खर्च होगा और आप कितना बचत करेंगे। यदि किसी पुनर्वित्त के खर्चों को पूरा करने में तीन साल लगेंगे और आप दो साल के भीतर स्थानांतरित करने की योजना बना रहे हैं, तो इसका मतलब है कि कम मासिक भुगतान के बावजूद, आप बिल्कुल भी पैसा नहीं बचा रहे हैं।
4. एआरएम से फिक्स्ड-रेट लोन पर स्विच करना
कुछ घर मालिकों के लिए, यह एक उत्कृष्ट कदम हो सकता है, खासकर यदि आप आने वाले वर्षों के लिए घर में रहने का इरादा रखते हैं। लेकिन घर के मालिक जो एक समायोज्य दर बंधक, या एआरएम की खराब प्रतिष्ठा से डरते हैं, उन्हें पुनर्वित्त करने के लिए कदम उठाने से पहले अपने एआरएम शब्दों को ध्यान से देखना चाहिए। यदि आपके पास एक एआरएम है, तो सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि यह किस सूचकांक से बंधा हुआ है, आपका ऋण कितनी बार समायोजित होता है और इससे भी अधिक महत्वपूर्ण है, ऋण समायोजन पर आपके कैप: पहला कैप, वार्षिक कैप और आजीवन कैप। यह हो सकता है कि एक निश्चित दर वाला ऋण आपके लिए बेहतर हो, लेकिन यह सुनिश्चित करें कि आप पुनर्वित्त पर पैसा खर्च करने से पहले गणित कर लें।
5. निवेश के लिए कैश आउट लेना
नकदी के साथ समस्या यह है कि इसे खर्च करना बहुत आसान है। यदि आप अनुशासित हैं और वास्तव में निवेश के लिए अतिरिक्त धन का उपयोग करेंगे, तो यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है। हालांकि, प्रति वर्ष 5% से 6% तक बंधक का भुगतान करना सीडी में अपनी नकदी को डुबाने से बेहतर सौदा हो सकता है जो हर साल 2.5% कमाता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने घर में इक्विटी के साथ खेलने से पहले एक समझदार निवेशक हैं।
6. अपने भुगतान को कम करने के लिए
सामान्य तौर पर, आपकी ब्याज दर को कम करके आपके मासिक भुगतान को कम करना वित्तीय समझ में आता है। लेकिन पुनर्वित्त की लागत की अनदेखी न करें। समापन लागत और शुल्क के अलावा, जो आपके होम लोन का 2% से 5% तक हो सकता है, यदि आप अपनी ऋण शर्तों को बढ़ाते हैं, तो आप अधिक बंधक भुगतान करेंगे। यदि, उदाहरण के लिए, आप 30 साल के बंधक पर सात साल से भुगतान कर रहे हैं और नए 30 साल के ऋण में पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो याद रखें कि आप ऋण भुगतान के सात अतिरिक्त साल बना रहे होंगे। पुनर्वित्त अभी भी सार्थक हो सकता है, लेकिन आपको अंतिम निर्णय लेने से पहले उन लागतों को अपनी गणना में रोल करना चाहिए।
नए बंधक के परिशोधन अनुसूची के लिए अपने वर्तमान बंधक के परिशोधन अनुसूची की तुलना करने से आपके शुद्ध मूल्य पर एक पुनर्वित्त प्रभाव पड़ेगा।
7. नो-कॉस्ट रिफाइनेंस का लाभ उठाना
एक "नो-कॉस्ट" बंधक ऋण मौजूद नहीं है। पुनर्वित्त करते समय लागत और शुल्क को बंद करने के लिए भुगतान करने के कई तरीके हैं, लेकिन हर मामले में, शुल्क का भुगतान एक तरह से या किसी अन्य तरीके से किया जाता है। गृहस्वामी अपने बैंक खाते से पुनर्वित्त के लिए नकद भुगतान कर सकते हैं, या वे अपने ऋण में लागत को लपेट सकते हैं और अपने मूलधन का आकार बढ़ा सकते हैं। एक अन्य विकल्प ऋणदाता के लिए थोड़ा अधिक ब्याज दर चार्ज करके भुगतान करने के लिए है। आप अपने वित्त के लिए सबसे अच्छा काम करने वाले ऋण को चुनने से पहले प्रत्येक परिदृश्य के लिए मासिक भुगतान और ऋण की शर्तों की तुलना करके लागतों का भुगतान करने के लिए सबसे अच्छे तरीके की गणना कर सकते हैं।
तल - रेखा
एक बंधक को पुनर्वित्त करना कई घर मालिकों के लिए एक बुद्धिमान वित्तीय कदम हो सकता है, लेकिन हर पुनर्वित्त समझ में नहीं आता है। निर्णय लेने से पहले अपने सभी विकल्पों का मूल्यांकन करना सुनिश्चित करें।