क्या आप घर खरीदने के लिए अपने इरा का उपयोग कर सकते हैं?

आप घर खरीदने में मदद करने के लिए अपने पारंपरिक या रोथ इरा का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं।

निवेश सेवानिवृत्ति खातों (IRAs) को पवित्र माना जाता है। क्योंकि वे आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचाने में मदद करने का इरादा रखते हैं, आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) नहीं चाहता है कि आप 59 ½ की बारी से पहले उनसे कोई धनराशि वापस ले लें। और इसे लागू करने के लिए, आपको आयकर के साथ-साथ आपके द्वारा वापस ली गई राशि पर 10% जुर्माना देना होगा।

फिर भी, हर नियम के अपने अपवाद होते हैं। एक IRA से धन का उपयोग करना संभव है, जुर्माना-मुक्त, एक घर खरीदने के लिए, भले ही आप अपने 60 ^वें जन्मदिन से छह महीने दूर न हों।

यद्यपि आपके पास किस प्रकार का IRA है, इसके आधार पर नियम भिन्न होते हैं। यहां आपके विकल्प हैं।

चाबी छीन लेना

• आप घर खरीदने में मदद करने के लिए IRA से पैसे निकाल सकते हैं।
• कुछ स्थितियों में, आप कर और एक प्रारंभिक दंड शुल्क देने से बच सकते हैं।
• यदि आप अपने IRA से धन का उपयोग करते हैं, तो आप कर-मुक्त विकास के वर्षों में खो जाएंगे - ऐसा करने से पहले दो बार सोचें।

IRA छूट के लिए कौन योग्य है?

घर खरीदने के लिए अपने इरा में पैसे का उपयोग करने के लिए, आपको पहली बार होमब्यूयर होना चाहिए। आईआरएस शिथिलता के बजाय उस स्थिति को परिभाषित करता है। यदि आप (और आपके पति या पत्नी, यदि आपके पास एक है) को पिछले दो वर्षों के दौरान किसी भी बिंदु पर घर का स्वामित्व नहीं है, तो आपको एक प्रथम-टाइमर माना जाता है।

यहां तक ​​कि अगर आप अतीत में किसी बिंदु पर एक प्रमुख निवास के मालिक हैं - भले ही, पांच साल पहले-आप पहली बार खरीदार की आवश्यकता को पूरा कर सकते हैं। प्रमुख शब्द, वैसे तो "प्रमुख" है, यदि आपने पिछले दो वर्षों के दौरान छुट्टी के घर का स्वामित्व लिया है या समय-साझा में हिस्सा लिया है, तो छूट अभी भी लागू हो सकती है।

आपका पति एक इरा से $ 10, 000 तक भी निकाल सकता है। (याद रखें, IRA व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते हैं; आप उन्हें जीवनसाथी के साथ साझा नहीं करते हैं)।

इसके अलावा, आपको आसपास खरीदारी करने की ज़रूरत नहीं है। आप अपने इरा में टैप कर सकते हैं और छूट के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं यदि पैसा किसी योग्य बच्चे, पोते, या माता-पिता को अपने घर खरीदने में मदद करना है। और यह तब भी है जब आप एक गृहस्वामी हैं।

पारंपरिक इरा छूट

यदि आप पहली बार होमब्यूयर के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप अपने पारंपरिक इरा से $ 10, 000 तक निकाल सकते हैं और घर खरीदने, निर्माण या पुनर्निर्माण के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं।

भले ही आप पैसे पर 10% शुरुआती निकासी के दंड से बचेंगे, फिर भी आप (और आपके पति) की किसी भी राशि पर आयकर चुकाना होगा। इसके अलावा, वह $ 10, 000 जीवन भर की सीमा है। यदि आप एक अलग इरा का उपयोग करते हैं, तो भी आपको घर खरीदने के लिए पहली बार होमब्यूयर प्रावधान का उपयोग करने के लिए नहीं मिलेगा।

रोथ इरा छूट

नियम एक रोथ इरा के लिए थोड़ा अलग हैं। यहां एक कारक यह है कि आपके पास खाता कब तक है।

सबसे पहले, आप किसी भी कारण से किसी भी समय अपने रोथ इरा कर-मुक्त और जुर्माना-मुक्त करने के लिए किए गए योगदान के बराबर राशि निकाल सकते हैं (यह इसलिए है क्योंकि आपने योगदान पर करों का भुगतान किया है)।

एक बार जब आप अपना योगदान समाप्त कर लेते हैं, तो आप पहली बार घर खरीदने के लिए खाते की कमाई का 10 हजार डॉलर या किसी अन्य खाते से परिवर्तित धन वापस ले सकते हैं - बिना 10% जुर्माना दिए।

यदि आपको पहली बार रोथ इरा में योगदान किए हुए पांच साल से कम समय हो गया है, तो आप आय पर आय कर (हालांकि किसी भी परिवर्तित धन पर नहीं) का भुगतान करेंगे। लेकिन अगर आपके पास कम से कम पांच साल के लिए रोथ इरा है, तो वापस ली गई कमाई कर-मुक्त है, साथ ही जुर्माना-मुक्त भी है।

स्व-निर्देशित IRAs

एक अन्य विकल्प यह है कि अपने मौजूदा IRA को एक स्व-निर्देशित IRA, या SDIRA में खोलें या परिवर्तित करें। ये विशेष IRAs हैं जो आपको खाते में निवेश पर पूरा नियंत्रण देते हैं।

SDIRAs आपको मानक IRA की तुलना में व्यापक निवेश में निवेश करने की अनुमति देता है - एलएलसी और फ्रेंचाइजी से कीमती धातुओं और अचल संपत्ति के लिए सब कुछ। और "रियल एस्टेट" केवल घरों को संदर्भित नहीं करता है। आप खाली स्थान, पार्किंग स्थल, मोबाइल घर, अपार्टमेंट, मल्टीफ़ैमिली इमारतें, और नाव फिसलने में भी निवेश कर सकते हैं।

पारंपरिक ब्रोकरेज फर्मों को एसडीएसआरए की पेशकश नहीं है; आपको उन कंपनियों की तलाश करनी होगी जो उनमें विशेषज्ञ हैं।

बड़ी पकड़: यदि आप एक sdiRA से धन के साथ खरीदी अचल संपत्ति खरीदते हैं, तो यह एक हाथ की लंबाई-लेन-देन होना चाहिए। यह आपको या आपके परिवार (माता-पिता, दादा-दादी, बच्चे, पति / पत्नी और फिदुकियों सहित) को लाभ नहीं दे सकता है।

दूसरे शब्दों में, आप (और आपके अधिकांश रिश्तेदार) घर में नहीं रह सकते हैं, इसे छुट्टियों की संपत्ति के रूप में उपयोग करें, या अन्यथा व्यक्तिगत रूप से इसका लाभ उठाएं। एसडीआरए के रूप में-आप घर के मालिक नहीं हैं, संपत्ति का लाभ उठाने के लिए व्यक्तिगत धन या यहां तक ​​कि आपके समय (पसीना इक्विटी) का उपयोग करना भी निषिद्ध है।

“कई तरीके हैं जिनसे आप अपने स्व-निर्देशित IRA का उपयोग अपने IRA के अंदर अचल संपत्ति खरीदने के लिए कर सकते हैं। आप एक किराये की संपत्ति खरीद सकते हैं, अपने IRA को बैंक के रूप में उपयोग कर सकते हैं और किसी को अचल संपत्ति (यानी बंधक) द्वारा समर्थित ऋण दे सकते हैं, आप कर देनदार खरीद सकते हैं, खेत खरीद सकते हैं, और बहुत कुछ कर सकते हैं। जब तक आप अचल संपत्ति में निवेश कर रहे हैं [वह] व्यक्तिगत उपयोग के लिए नहीं है, आप उस खरीद को बनाने के लिए अपने IRA का उपयोग कर सकते हैं, ”लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं।

इस प्रकार SDIRA विकल्प मुख्य रूप से एक निवेश संपत्ति के लिए काम करता है - एक घर या एक अपार्टमेंट जिसे आप आय के लिए किराए पर लेना चाहते हैं। संपत्ति में जाने वाले या बाहर आने वाले सभी पैसे को एसडीआरआरए से आना या वापस जाना है।

हालांकि, एक बार जब आप 59 59 मोड़ लेते हैं, तो आप अपने एसडीआईआरए से संपत्ति वापस लेना शुरू कर सकते हैं। तब आप घर में रह सकते हैं, क्योंकि यह वितरण के बाद आपकी व्यक्तिगत संपत्ति बन जाएगी।

क्या घर खरीदने के लिए IRA का उपयोग करना एक अच्छा विचार है?

भले ही आप घर खरीदने के लिए अपने आईआरए से फंड निकाल सकते हैं, अगला सवाल यह है कि क्या आपको चाहिए?

जब तक आपने विशेष रूप से घर खरीदने के लिए पैसा अलग करने के लिए IRA को नहीं खोला है, आपको पहले धन के अन्य विकल्पों पर विचार करना चाहिए। यदि आप आज अपने शुरुआती निवेश का सफाया कर देते हैं, तो यह कई वर्षों तक आपकी सेवानिवृत्ति बचत को वापस कर सकता है।

एक बार जब आप अपने इरा से पैसे निकाल लेते हैं, तो आप इसे वापस नहीं डाल सकते। कोई भी निर्णय लेने से पहले अच्छे से सोच लें।

केवल इतना ही है कि आप प्रत्येक वर्ष IRA में बचत कर सकते हैं (2019 के लिए, यह $ 6, 000, या $ 7, 000 है यदि आप 50+ हैं)। आप अपने IRA से जो फंड लेते हैं, उसे चुका नहीं सकते। एक बार जब आप पैसे निकाल लेते हैं, तो यह चला गया है। और आप कंपाउंडिंग के वर्षों में खो देते हैं।

इसके बजाय अपने 401 (के) पर टैप करें

यदि आपके पास 401 (k) है, तो आप अपने IRA से पैसे निकालने के बजाय उस खाते से ऋण लेने के बारे में सोच सकते हैं। सामान्य तौर पर, आप अपने 401 (के) बैलेंस के 50% तक का उधार ले सकते हैं - अधिकतम $ 50, 000 तक - किसी भी कारण से बिना कर या दंड के।

आप ऋण पर ब्याज का भुगतान करेंगे, आम तौर पर प्राइम रेट एक या दो प्रतिशत अंक, जो आपके 401 (के) खाते में वापस जाएगा। ज्यादातर मामलों में, आपको पांच साल के भीतर ऋण चुकाना होगा। लेकिन अगर आप घर के लिए पैसे का उपयोग कर रहे हैं, तो पुनर्भुगतान अनुसूची को 15 साल तक बढ़ाया जा सकता है।

कुछ बातों का ध्यान रखें: “आपको अपने मासिक बजट में भुगतानों को शामिल करना होगा। साथ ही, 401 (के) ऋण के लिए आपसे जो ब्याज लिया जाता है, वह कर कटौती योग्य नहीं हो सकता है (आपके कर सलाहकार के साथ जाँच करें) और संभवतः वर्तमान बंधक दरों से अधिक होगा, ”पीटर जे। क्रिडन, सीएफपी®, ChFC®, CLU कहते हैं ®, सीईओ, क्रिस्टल ब्रूक एडवाइजर्स, न्यूयॉर्क, एनवाई, को जोड़ते हुए, "एक और मामूली बात यह है कि आप रिटायरमेंट लोन को टैक्स-बाद के डॉलर के साथ वापस कर रहे हैं, इसलिए जितना आप सोच सकते हैं उससे अधिक महंगा हो सकता है।"

ज्यादातर मामलों में, आप स्वचालित पेचेक कटौती के माध्यम से ऋण चुकाते हैं। यह काफी आसान लगता है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि भुगतान करने से चूकने पर क्या होता है।

यदि आपको भुगतान किए 90 दिनों से अधिक समय हो गया है, तो शेष राशि को वितरण माना जाएगा और आय के रूप में कर लगाया जाएगा। और अगर आप 59 वर्ष से कम उम्र के हैं, तो आपको 10% जुर्माना देना होगा।

एक और चेतावनी: यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं (या जाने देते हैं), तो आपको 60 से 90 दिनों के भीतर संपूर्ण ऋण शेष चुकाना होगा। अन्यथा, शेष राशि पर कर लगाया जाएगा, और जब तक आप नौकरी नहीं छोड़ेंगे, तब तक आप 10% जल्दी वापसी का दंड देंगे।

इरा रोल ओवर

इस पर विचार करें: अपने IRA से पैसे निकालने के बजाय, इसे उधार लें।

तकनीकी रूप से, आप पारंपरिक या रोथ इरा से ऋण नहीं ले सकते हैं, लेकिन जब तक आप धनराशि को IRA में वापस नहीं डालते हैं, तब तक आप 60 दिनों की अवधि के लिए "टैक्स-फ्री रोलओवर" क्या कह सकते हैं? चाहे आपने 60 दिनों के भीतर या किसी अन्य से निकासी की हो)। यदि आप नहीं करते हैं, तो आय (राज्य सहित) कर और जुर्माना लगाया जाता है।

यह मुख्य रूप से एक विशिष्ट समस्या का एक अल्पकालिक समाधान है। उदाहरण के लिए, "कुछ पहली बार घर खरीदने वाले निजी बंधक बीमा से बचने के लिए [डाउन टू आउट] भुगतान करने के लिए पर्याप्त डाउन पेमेंट करना चाह सकते हैं, " मारगुएरिटा एम। चेंग, गैपरथबर्ग, एमडी में ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ कर-मुक्त रोलओवर "नीचे भुगतान के लिए धन तक पहुंचने का सबसे प्रभावी तरीका" हो सकता है, बेहतर वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त करेगा और इस प्रकार घर की खरीद को बढ़ावा देगा।

आगे की योजना

समय के संदर्भ में, यदि आप IRA पहली बार घर खरीदार के प्रावधान का लाभ उठाना चाहते हैं, तो आगे की योजना बनाएं। आपके द्वारा वितरित किसी भी IRA फंड का उपयोग आपके प्राप्त करने के 120 दिनों के भीतर किया जाना चाहिए।

धन का उपयोग घर को खरीदने, बनाने, या काफी नवीकरण करने, या अन्य वित्तपोषण खर्चों का भुगतान करने के लिए किया जाना चाहिए (समापन या निपटान लागत, बंधक बिंदुओं आदि)।

मौजूदा मॉर्गेज या सामान्य साज-सज्जा के लिए पैसे का इस्तेमाल नहीं किया जा सकता है; संपत्ति का अधिग्रहण करने के लिए इसका इस्तेमाल किया जाना है। और उस संपत्ति को "अधिग्रहित" माना जाता है जिस तारीख को आप उसे खरीदने के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं, न कि वह तारीख जो एस्क्रो वास्तव में बंद हो जाती है।

तल - रेखा

यदि आपको अपने घर की खरीद के लिए आईएआरए पर टैप करने की आवश्यकता है क्योंकि आपके पास कोई अन्य विकल्प नहीं है, तो अपने घर की खरीद के समय पर पुनर्विचार करें। यह संभवतः बेहतर वित्तीय समझदारी देता है जब तक कि आपने डाउन पेमेंट को बचाया नहीं है - अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बरकरार रखते हुए।