प्रारंभिक सेवानिवृत्ति: अपने धन को अंतिम बनाने की रणनीतियाँ

समय से पहले सेवानिवृत्त होना एक सपने जैसा लग सकता है, लेकिन यह उचित है - उचित योजना के साथ। कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के अनुसार, कुछ 9% श्रमिकों का कहना है कि वे 60 साल की उम्र से पहले अपनी नौकरी छोड़ने की योजना बनाते हैं। यह सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु के कुछ वर्षों में शर्मनाक है - वर्तमान में 66 या 67, जब आप पैदा हुए थे, उसके आधार पर।

यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति की पांच, 10 या 15 साल की शुरुआत करने की योजना बना रहे हैं, तो सबसे महत्वपूर्ण बातों में से एक यह है कि आपकी बचत को लंबी दौड़ के लिए कैसे बनाया जाए। विशेष रूप से कई चीजें हैं जिन पर आपको ध्यान देने की आवश्यकता है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि जल्दी रिटायर होने से आपको अपने बाद के वर्षों में कमी नहीं आएगी। (अधिक जानकारी के लिए, 6 संकेत देखें जो आप जल्दी रिटायर होने के लिए तैयार हैं ।)

अपने बजट को कारगर बनाएं

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में अपनी बचत को प्रबंधित करने का पहला कदम आपके बजट के बारे में यथार्थवादी हो रहा है। आपके द्वारा छीनी गई धनराशि को 20 से 30 वर्ष के बीच तक रहना होगा, यदि आप अपने 60 के दशक के मध्य में सेवानिवृत्त हो रहे थे। यह पता लगाना कि आप प्रत्येक वर्ष कितना खर्च कर सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने क्या बचाया है, आपकी जीवन प्रत्याशा और आप अपने खर्चों का अनुमान लगाते हैं।

“आपको सेवानिवृत्ति में कितनी वार्षिक आय की आवश्यकता होगी? यदि आप इस प्रश्न का उत्तर देने में सक्षम नहीं हैं, तो आप सेवानिवृत्त होने के बारे में निर्णय लेने के लिए तैयार नहीं हैं। और, अगर आपको इसके बारे में सोचते हुए एक वर्ष से अधिक समय हो गया है, तो यह आपकी गणनाओं को फिर से दिखाने का समय है। आपकी पूरी सेवानिवृत्ति आय योजना आपके लक्ष्य वार्षिक आय से शुरू होती है, और विचार करने के लिए महत्वपूर्ण संख्या में कारक हैं; स्कॉट ए बिशप, सीपीए, पीएफएस, सीएफपीआई, पार्टनर और फाइनेंशियल प्लानिंग के कार्यकारी उपाध्यक्ष, एसटीए वेल्थ मैनेजमेंट, ह्यूस्टन, टेक्सास का कहना है कि वास्तव में एक अच्छा रिटायरमेंट बजट बनाने के लिए समय निकालना महत्वपूर्ण है।

4% नियम लंबे समय से आपकी निकासी दर निर्धारित करने के लिए आधारभूत है। यह नियम बताता है कि आप अपनी बचत का 4% रिटायरमेंट के पहले साल में निकाल लेते हैं, फिर उसी राशि को वापस ले लेते हैं, जो मुद्रास्फीति के लिए समायोजित होती है, आगे बढ़ती है। सैद्धांतिक रूप से, उस दर पर अपने घोंसले के अंडे को नीचे खींचने से इसे 30 साल तक चलने देना चाहिए। (कैविट्स के लिए, देखें कि रिटायर के लिए 4% नियम कोई लंबा क्यों नहीं है ।)

जब आपको एक अतिरिक्त दशक या उससे अधिक समय तक अपनी बचत की आवश्यकता होती है, हालांकि, 4% नियम यथार्थवादी नहीं हो सकता है। इसके बजाय, आपको अपनी निकासी दर को 3.5% या 3% तक छोड़ने पर विचार करना पड़ सकता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप $ 1.5 मिलियन बचाए गए 50 के साथ रिटायर हो गए हैं, और आप एक मध्यम संपत्ति आवंटन का चयन करते हैं। यदि आप एक और 40 साल जीते हैं, तो आपकी शुरुआती निकासी दर 3.2% होगी, जो कि $ 4, 000 के शुरुआती मासिक वितरण की अनुमति देता है। यदि आप 55 तक रिटायर होने तक इंतजार करते हैं, तो वे संख्या क्रमशः 3.4% और $ 4, 250 में समायोजित हो जाएगी।

यह जानना कि आपको मासिक और वार्षिक आधार पर कितना काम करना है, इससे आपको अपना बजट बढ़ाने में मदद मिल सकती है। यदि आप संख्याएँ चलाते हैं और आपकी अनुमानित निकासी आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपको या तो अपनी जीवन-यापन की लागत को कम करने या अपनी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की तारीख को वापस लाने का एक तरीका खोजना होगा ताकि आपकी आय आपके साथ संरेखित हो खर्च।

चिकित्सा लागतों के लिए आगे की योजना

65 वर्ष की आयु से पहले तीन महीने से शुरू होने वाले मेडिकेयर कवरेज के लिए वरिष्ठ अधिकारी साइन अप करने के लिए पात्र हैं। यदि आप इससे पहले सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप तब तक अपने स्वास्थ्य बीमा को बनाए रखने के लिए जिम्मेदार हैं जब तक कि मेडिकेयर किक नहीं करता। यदि आप अपेक्षाकृत कम हैं तो लागत कम हो सकती है। स्वस्थ और आप जो भी भुगतान कर रहे हैं वह मासिक प्रीमियम है, लेकिन यदि आप एक गंभीर स्वास्थ्य समस्या विकसित करते हैं, तो पॉकेट-आउट-ऑफ-पॉकेट लागत आसमान छू सकती है। (संबंधित पढ़ने के लिए, "टॉप 3 हेल्थ इंश्योरेंस ऑप्शंस इफ यू रिटायर अर्ली")

इसके अनुसार HealthView Services (HVS), एक 65 वर्षीय दंपत्ति, जिनके पास मेडिकेयर है, साथ ही एक पूरक बीमा पॉलिसी है, वे अपने शेष जीवनकाल में स्वास्थ्य सेवा पर $ 404, 253 खर्च कर सकते हैं (जिसमें आउट-ऑफ-पॉकेट लागत जैसे डिडक्टिबल्स और कॉपेज़ शामिल हैं)। लागत में वृद्धि जारी है: 55 वर्षीय एक दंपति आज 10 साल में सेवानिवृत्त होने पर $ 498, 962, या लगभग 25% अधिक खर्च करने की उम्मीद कर सकता है।

यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं तो एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) में पैसा डालना भविष्य के चिकित्सा खर्चों के लिए तैयार करने का एक तरीका है यदि आप जल्दी रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। “काम करने वाले लोगों को, यदि संभव हो तो, उनके एचएसए में कर-कटौती योग्य योगदान करना चाहिए और धन को कर मुक्त होने देना चाहिए। शेयर बाजार में पैसे का निवेश करें, ”लुई कोकेरनाक सीएफए, सीएफपी, हेवन वित्तीय सलाहकारों, ऑस्टिन, टेक्सास के मालिक कहते हैं। यदि वे स्वास्थ्य देखभाल के खर्च के लिए उपयोग किए जाते हैं, तो निकासी कर-मुक्त होती है, और जब आप 65 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप बिना किसी कारण के एचएसए से पैसे निकाल सकते हैं। हालाँकि, आप अभी भी वितरण पर कर का भुगतान करेंगे।

आप लंबी अवधि के देखभाल बीमा में निवेश करने के बारे में भी सोच सकते हैं, जो आपको बाद में नर्सिंग होम देखभाल की आवश्यकता होने पर मेडिकिड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपनी संपत्ति को खर्च करने से रोक देगा। (अधिक जानकारी के लिए मेडिकिड बनाम लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस पढ़ें।)

समय आपका सामाजिक सुरक्षा भुगतान

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 66 या 67 है यदि आप 1943 में या उसके बाद पैदा हुए थे, लेकिन आप 62 की शुरुआत में सामाजिक सुरक्षा लाभ लेना शुरू कर सकते हैं। यह आकर्षक हो सकता है यदि आप चिंतित हैं कि आपकी बचत जल्दी पतली हो सकती है सेवानिवृत्ति, लेकिन एक पकड़ है। सामाजिक सुरक्षा जल्दी लेने से आपको मिलने वाले लाभों की मात्रा कम हो जाती है। इसके विपरीत, अधिक समय तक प्रतीक्षा करने से आपकी लाभ राशि बढ़ जाती है।

यदि आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 67 है, उदाहरण के लिए, लेकिन आप 62 पर सामाजिक सुरक्षा लेना शुरू करते हैं, तो आप 70% लाभ प्राप्त करेंगे, जिसके आप हकदार हैं। यदि आप 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आपको लाभ राशि का 124% मिलेगा। यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं, तो 62 पर लाभ लेने से आपकी बचत को आगे बढ़ने में मदद मिल सकती है, लेकिन यदि आप इसे बंद करने का जोखिम उठा सकते हैं तो आपको अधिक पैसा मिलेगा। पहले या बाद में आवेदन करने पर गणित करना यह तय करना आसान बनाता है कि लाभ लेने का सबसे अच्छा समय कब होगा। जब सामाजिक सुरक्षा का दावा करने के लिए युक्तियाँ आपको जांच करने की रणनीतियों पर अधिक जानकारी देती हैं।

नीचे की रेखा

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति को सफल बनाने का मतलब है कि इसके वित्तीय पहलुओं को थोड़ा अलग नजरिए से देखना। आपका रिटायरमेंट आउटलुक जितना लंबा होगा, उतना ही महत्वपूर्ण यह है कि आपने जो बचत की है उसे आप कैसे खर्च करेंगे, इसका रोडमैप रखना होगा।

एरिक फ्लैटन, संस्थापक और वरिष्ठ सलाहकार, ईपर्सल फाइनेंशियल, बेलव्यू, वॉश कहते हैं, "एक पूर्व-सेवानिवृत्ति चेकलिस्ट को एक विस्तृत खर्च योजना की आवश्यकता होती है या आप अपनी बचत की सबसे अधिक संभावना रखते हैं।" यह आपके दैनिक खर्च को किसी भी स्मार्टफोन या टैबलेट के साथ आपकी उंगलियों पर शाब्दिक रूप से खर्च करता है। ”

अपने बजट को कम करना, चिकित्सा देखभाल में फैक्टरिंग और सामाजिक सुरक्षा के लिए लेखांकन सभी आपको टूटने से बचाने में मदद कर सकते हैं।