एफएचए 203 (k) ऋण परिभाषा
एफएचए 203 (के) ऋण एक प्रकार का सरकारी बीमाकृत बंधक है जो उधारकर्ता को दो उद्देश्यों के लिए एक ऋण लेने की अनुमति देता है - घर की खरीद और घर का नवीनीकरण। एक एफएचए 203 (के) ऋण पुनर्वास या घर की मरम्मत के लिए लपेटा जाता है जो मोर्टगॉर के प्राथमिक निवास बन जाएगा। एक एफएचए 203 (के) को एफएचए निर्माण ऋण के रूप में भी जाना जाता है।
कैसे एक एफएचए 203 (k) ऋण कार्य करता है
एफएचए 203 (के) ऋण निम्न-मध्यम-आय वर्ग के परिवारों को उन घरों को खरीदने के लिए प्रोत्साहित करता है जिनकी मरम्मत की सख्त आवश्यकता है - विशेष रूप से ऐसे घर जो पुराने समुदायों में स्थित हैं। कार्यक्रम एक व्यक्ति को एक घर खरीदने और एक निश्चित या समायोज्य दर बंधक के तहत इसे पुनर्निर्मित करने की अनुमति देता है। उधार ली गई राशि में घर की खरीद मूल्य और नवीकरण की लागत शामिल है, जिसमें सामग्री और श्रम शामिल हैं।
ऋण अस्थायी आवास निधि (यदि आवश्यक हो) को कवर कर सकता है, जो उस अवधि के लिए किराए के रूप में हो सकता है जो घर पुनर्वास के तहत है। दोहरे उद्देश्य वाला ऋण एक बंधक के लिए दो अलग-अलग एप्लिकेशन और घर के नवीकरण के लिए एक ऋण लेने के लिए उधारकर्ता की आवश्यकता को समाप्त करता है, जिनमें से किसी को बैंक द्वारा अनुमोदित नहीं किया जा सकता है या उच्च संयुक्त लागत पर आ सकता है।
आम तौर पर, उधारदाताओं अपनी सुरक्षा और देयता मानकों के कारण प्रमुख मरम्मत की आवश्यकता के लिए एक संपत्ति के लिए एक बंधक की पेशकश करने के लिए तैयार नहीं हैं। एफएचए 203 (के) ऋण, जो सरकार समर्थित हैं, ऋण संस्थानों को आश्वासन देते हैं, क्योंकि घर को पुनर्निर्मित करने की लागत बंधक पैकेज में शामिल है। नवीकरण शुल्क को एस्क्रो खाते में रखा जाता है और काम पूरा होते ही ठेकेदारों को भुगतान के रूप में वितरित किया जाता है। घर का पूर्ण नवीनीकरण छह महीने से अधिक नहीं होना चाहिए, जैसा कि 203 (के) ऋण के लिए एफएचए गाइड में उल्लिखित है।
एफएचए 203 (के) ऋण कम आय वाले लोगों को घर खरीदने की अनुमति देता है, विशेष रूप से एक जिसे फिक्सिंग की आवश्यकता होती है।
203 (के) ऋणों के प्रकार
203 (के) ऋण दो प्रकार के होते हैं - 203 (के) और मानक 203 (के) को सुव्यवस्थित करना। ऋण केवल उन व्यक्तियों और परिवारों पर लागू होता है जो संपत्ति को अपना प्राथमिक निवास बनाने का इरादा रखते हैं। इसका मतलब है कि रियल एस्टेट निवेशक और हाउस फ़्लिपर्स योग्य नहीं हैं। किए गए कार्य को लाइसेंस प्राप्त अप्रेंटिस को अनुबंधित किया जाना चाहिए और मॉर्गगॉर द्वारा नहीं किया जाना चाहिए।
स्ट्रीमलाइन 201 (k): न्यूनतम मरम्मत
एक घर जिसे इस पर बहुत काम करने की आवश्यकता नहीं होती है, आमतौर पर धारा 203 (के) का उपयोग करने के लिए भुगतान किया जाएगा। इस विकल्प में घर पर संरचनात्मक काम शामिल नहीं है, जैसे कि नए कमरे या भूनिर्माण को जोड़ना, और घर को नवीकरण अवधि के दौरान रहने योग्य होना चाहिए। धारा 203 (के) के तहत मरम्मत $ 35, 000 में छाया हुआ है।
मानक 2013 (k): व्यापक कार्य
मानक 203 (के) में कोई भी व्यापक मरम्मत और संरचनात्मक कार्य शामिल हैं जिन्हें घर में बिना किसी मरम्मत लागत के साथ करने की आवश्यकता है। उधार ली जा सकने वाली न्यूनतम राशि $ 5, 000 है।
मरम्मत में से कुछ है कि एक एफएचए 203 (के) ऋण कवर में नलसाजी, फर्श, पेंटिंग, गर्मी और एयर कंडीशनिंग सिस्टम, बाथरूम और रसोई रीमॉडेलिंग, स्वास्थ्य और सुरक्षा मानकों में सुधार, परिदृश्य में सुधार, विकलांगों के लिए एक्सेस टूल लागू करना शामिल है, इसके अलावा ऊर्जा संरक्षण प्रणाली, और खिड़की और दरवाजे की जगह।
ऐसे नवीनीकरण जिन्हें असाधारण या विलासी माना जाता है (जैसे कि पूल या सुधार जो कि संपत्ति का स्थायी हिस्सा नहीं होगा) एफएचए 203 (के) ऋण के अंतर्गत नहीं आते हैं।
ऋणदाता एफएचए 203 (के) ऋण का उपयोग कैसे करते हैं?
फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ग्रेट डिप्रेशन की अवधि के दौरान बनाया गया था, जिसमें फोरक्लोजर और डिफॉल्ट की उच्च दर देखी गई थी। एफएचए ने बैंकों को कम और मध्यम आय वाले लोगों को होम लोन देने के लिए प्रोत्साहित करने, कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों, या बिना क्रेडिट इतिहास वाले पहली बार घर खरीदने वालों को सेवा प्रदान की। इससे अर्थव्यवस्था को प्रोत्साहित करने में मदद मिली, क्योंकि जो लोग आमतौर पर ऋण के लिए अनुमोदित नहीं होते थे उन्हें बंधक जारी किया जाता था। एफएचए ऋण को इस प्रकार के बंधक का बीमा करने के लिए बनाया गया था, ताकि उधारकर्ता चूक होने पर, एफएचए भुगतानों को कवर करने के लिए कदम उठाए, इस प्रकार, ऋणदाता द्वारा सामना किए गए डिफ़ॉल्ट जोखिम को कम करना।
उच्च आय वाले आम तौर पर एक शहर के नए और अधिक विकसित क्षेत्रों में खरीदना पसंद करते हैं। एफएचए ने 203 (के) ऋण को विशेष रूप से निम्न-आय वाले व्यक्तियों को प्रोत्साहित करने के लिए पेश किया, जो एक मानक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं ताकि रन-डाउन पड़ोस में रहने और उन्हें अपग्रेड करने के लिए चुन सकें।
एफएचए 203 (के) ऋण प्राप्त करना
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एफएचए एक ऋणदाता नहीं है; यह एक बंधक बीमाकर्ता है। आपको अपने बैंक, क्रेडिट यूनियन या अन्य ऋणदाता के माध्यम से आवेदन करके एफएचए 203 (के) ऋण मिलता है। सभी ऋणदाता इन ऋणों की पेशकश नहीं करते हैं। अनुमोदित ऋणदाता खोजने के लिए, HUD के स्वीकृत ऋणदाता खोज को यहाँ देखें।
यह एक गृह बीमाकर्ता या वारंटी प्रदाता भी नहीं है। होम खरीदारों को अभी भी अपने घर और संपत्ति के लिए होम इंश्योरेंस और वारंटी खरीदना पड़ता है।
एक एफएचए 203 (के) ऋण के पेशेवरों और विपक्ष
अन्य एफएचए ऋण के साथ, एक व्यक्ति केवल 3.5% का डाउन पेमेंट कर सकता है। चूंकि एफएचए द्वारा ऋण का बीमा किया जाता है, उधारदाताओं को 203 (के) ऋण के लिए कम ब्याज दर की पेशकश की जा सकती है, जो उधारकर्ताओं के साथ कहीं और उद्धृत की जा सकती है। ब्याज दर प्रत्येक उधारकर्ता के लिए उसके क्रेडिट इतिहास के आधार पर अलग-अलग होगी। यद्यपि एफएचए 203 (k) के लिए आवेदन करने के लिए 580 के रूप में कम स्कोर वाले व्यक्तियों को अनुमति देता है, कुछ उधारदाताओं को एक जारी करने के लिए 620 से 640 के उच्च स्कोर की आवश्यकता हो सकती है। यह अभी भी एक मानक बंधक के लिए आवश्यक 720 स्कोर से कम है।
हालांकि, एफएचए 203 (के) ऋण इसकी लागत के बिना नहीं है। उधारकर्ता द्वारा हर महीने एक अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान किया जाता है। एक पूरक उत्पत्ति शुल्क भी उधार संस्था द्वारा लिया जा सकता है। उधारकर्ता को वित्तीय लागतों के अलावा, कठोर कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है और इस कार्यक्रम के लिए आवेदन करते समय विचार करने के लिए एफएचए और ऋणदाता से वापस सुनने के लिए लंबा समय लगता है। कुल मिलाकर, एक कम क्रेडिट स्कोर वाला एक व्यक्ति जो एक घर का मालिक होना चाहता है जिसे ठीक करने और आधुनिक बनाने की आवश्यकता हो सकती है, यह महसूस कर सकता है कि एफएचए 203 (के) को इससे बहुत लाभ हैं जो इसकी लागतों से आगे निकल जाते हैं।