क्रेडिट के पांच सी.एस.
पांच Cs का क्रेडिट उधारदाताओं द्वारा संभावित उधारकर्ताओं की साख को कम करने के लिए उपयोग की जाने वाली प्रणाली है। सिस्टम ऋण लेने वाले की पांच विशेषताओं और ऋण की शर्तों का वजन करता है, डिफ़ॉल्ट की संभावना का अनुमान लगाने का प्रयास करता है और, परिणामस्वरूप, ऋणदाता के लिए वित्तीय नुकसान का जोखिम। पांच Cs के क्रेडिट चरित्र, क्षमता, पूंजी, संपार्श्विक और स्थितियां हैं।
चाबी छीन लेना
- पांच Cs क्रेडिट एक प्रणाली है जिसका उपयोग उधारदाताओं द्वारा संभावित उधारकर्ताओं की साख को मापने के लिए किया जाता है, जिसमें विशेषताओं का एक पंचक शामिल होता है।
- पहला C चरित्र-आवेदक के क्रेडिट इतिहास से परिलक्षित होता है।
- दूसरी सी क्षमता है - आवेदक की ऋण-से-आय अनुपात।
- तीसरा सी पूंजी है - आवेदक के पास जितनी राशि है।
- चौथा सी संपार्श्विक है - एक ऐसी संपत्ति जो ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में वापस या कार्य कर सकती है।
- पांचवी सी की शर्तें हैं- ऋण का उद्देश्य, इसमें शामिल राशि, और प्रचलित ब्याज दरें।
द फाइव सी ऑफ क्रेडिट
क्रेडिट के पांच सी एस की मूल बातें
उधारकर्ता के मूल्यांकन की पांच-सीएस-ऑफ-क्रेडिट पद्धति में गुणात्मक और मात्रात्मक दोनों उपाय शामिल हैं। उधारकर्ता उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति से संबंधित एक उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट, क्रेडिट स्कोर, आय विवरण और अन्य दस्तावेजों को देख सकते हैं। वे ऋण के बारे में जानकारी पर भी विचार करते हैं।
1. क्रेडिट के पांच सीएसएस: चरित्र
यद्यपि इसे चरित्र कहा जाता है, पहला सी अधिक विशेष रूप से क्रेडिट इतिहास को संदर्भित करता है: ऋण चुकाने के लिए एक उधारकर्ता की प्रतिष्ठा या ट्रैक रिकॉर्ड। यह जानकारी उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देती है। तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो द्वारा निर्मित- Experian, TransUnion, और Equifax- क्रेडिट रिपोर्टों में इस बात की विस्तृत जानकारी होती है कि किसी आवेदक ने पूर्व में कितना उधार लिया है और क्या उन्होंने समय पर ऋण चुकाया है। इन रिपोर्टों में संग्रह खातों और दिवालिया होने की जानकारी भी शामिल है, और वे अधिकांश जानकारी को सात से 10 साल तक बनाए रखते हैं। (ध्यान दें: उधारदाताओं एक लेयन और निर्णय रिपोर्ट की समीक्षा भी कर सकते हैं, जैसे कि लेक्सिसनेक्सिस रिस्क व्यू, ताकि एक नए ऋण अनुमोदन जारी करने से पहले एक उधारकर्ता के जोखिम का आकलन किया जा सके।)
इन रिपोर्टों की जानकारी उधारदाताओं को उधारकर्ता के ऋण जोखिम का मूल्यांकन करने में मदद करती है। उदाहरण के लिए, FICO (पूर्व में फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन के रूप में जाना जाता है), एक प्रमुख क्रेडिट मूल्यांकन फर्म, एक क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए उपभोक्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर मिली जानकारी का उपयोग करता है, क्रेडिट रिपोर्ट देखने से पहले एक उपकरण ऋणदाता क्रेडिट के त्वरित स्नैपशॉट के लिए उपयोग करता है। । FICO स्कोर 300-850 तक होता है और उधारदाताओं को इस संभावना की भविष्यवाणी करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया जाता है कि एक आवेदक अगले 24 महीनों के भीतर किसी भी रिपोर्ट किए गए क्रेडिट दायित्व पर 90 या उससे अधिक दिन लेट हो जाएगा।
अन्य फर्मों, जैसे कि वैंटेज, एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन के सहयोग से बनाई गई एक स्कोरिंग प्रणाली भी उधारदाताओं को जानकारी प्रदान करती है।
कई उधारदाताओं के पास न्यूनतम ऋण स्कोर की आवश्यकता होती है, इससे पहले कि कोई आवेदक नई ऋण स्वीकृति के लिए पात्र हो। न्यूनतम ऋण स्कोर की आवश्यकताएं ऋणदाता से ऋणदाता और एक ऋण उत्पाद से अगले तक भिन्न होंगी। सामान्य नियम एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होता है, एक अनुमोदन प्राप्त करने की संभावना उतनी ही अधिक होती है। ऋणदाता नियमित रूप से ऋण की दरों और शर्तों को निर्धारित करने के साधन के रूप में क्रेडिट स्कोर पर भी भरोसा करते हैं। परिणाम अक्सर उधारकर्ताओं के लिए अधिक आकर्षक ऋण ऑफ़र होते हैं जिनके पास अच्छा-से-उत्कृष्ट क्रेडिट होता है।
2. क्रेडिट के पाँच सी.एस.: क्षमता
क्षमता आवर्ती ऋणों के विरुद्ध आय की तुलना करके और उधारकर्ता के ऋण-से-आय (DTI) अनुपात का आकलन करके ऋण की चुकौती करने की क्षमता को मापता है। उधारकर्ता DTI की गणना एक उधारकर्ता के कुल मासिक ऋण भुगतान को जोड़कर करते हैं और उधारकर्ता की सकल मासिक आय को विभाजित करते हैं। एक आवेदक का DTI जितना कम होगा, नए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने का मौका उतना ही बेहतर होगा। हर ऋणदाता अलग है, लेकिन कई उधारदाता नए वित्तपोषण के लिए एक आवेदन को मंजूरी देने से पहले आवेदक की डीटीआई को लगभग 35% या उससे कम होना पसंद करते हैं।
यह ध्यान देने योग्य है कि कभी-कभी ऋणदाताओं को उच्च डीटीआई के साथ उपभोक्ताओं को ऋण जारी करने से प्रतिबंधित किया जाता है। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो के अनुसार, एक नए बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना, उदाहरण के लिए, आमतौर पर उधारकर्ता को 43% या उससे कम डीटीआई की आवश्यकता होती है ताकि उधारकर्ता आराम से नए ऋण के लिए मासिक भुगतान कर सके। आय की जांच करने के अलावा, ऋणदाता उस समय को देखते हैं जब एक आवेदक को उनकी वर्तमान नौकरी और भविष्य की नौकरी की स्थिरता पर नियोजित किया गया हो।
3. द फाइव सेस ऑफ क्रेडिट: कैपिटल
उधारकर्ता किसी भी पूंजी पर विचार करते हैं जो उधारकर्ता संभावित निवेश की ओर रखता है। उधारकर्ता द्वारा एक बड़ा योगदान डिफ़ॉल्ट की संभावना को कम करता है। उधारकर्ता जो एक घर पर एक डाउन पेमेंट रख सकते हैं, उदाहरण के लिए, आमतौर पर बंधक प्राप्त करना आसान होता है। यहां तक कि विशेष बंधक को अधिक लोगों के लिए सुलभ बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जैसे कि फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) और यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (वीए) द्वारा गारंटीकृत ऋण, उधारकर्ताओं को अपने घरों पर 2% और 3.5% के बीच रखने की आवश्यकता होती है। डाउन पेमेंट्स उधारकर्ता के स्तर को गंभीरता से इंगित करते हैं, जो उधारदाताओं को ऋण देने में अधिक सहज बना सकता है।
डाउन पेमेंट साइज़ उधारकर्ता के ऋण की दरों और शर्तों को भी प्रभावित कर सकता है। आमतौर पर, बड़े भुगतान से बेहतर दरों और शर्तों का परिणाम होता है। बंधक ऋण के साथ, उदाहरण के लिए, 20% या उससे अधिक का डाउन पेमेंट एक उधारकर्ता को अतिरिक्त निजी बंधक बीमा (पीएमओ) खरीदने की आवश्यकता से बचने में मदद करना चाहिए।
4. क्रेडिट के पांच सी एस: संपार्श्विक
संपार्श्विक उधारकर्ता सुरक्षित ऋणों में मदद कर सकता है। यह ऋणदाता को यह आश्वासन देता है कि यदि उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता को संपार्श्विक को वापस करके कुछ प्राप्त कर सकता है। अक्सर, संपार्श्विक वह वस्तु होती है जिसके लिए पैसा उधार लिया जाता है: ऑटो ऋण, उदाहरण के लिए, कारों द्वारा सुरक्षित किए जाते हैं, और बंधक घरों द्वारा सुरक्षित किए जाते हैं। इस कारण से, संपार्श्विक-समर्थित ऋण को कभी-कभी सुरक्षित ऋण या सुरक्षित ऋण कहा जाता है।
वे आम तौर पर उधारदाताओं के लिए जारी करने के लिए कम जोखिम वाले माने जाते हैं। नतीजतन, संपार्श्विक के कुछ प्रकार से सुरक्षित ऋण आमतौर पर कम ब्याज दरों और वित्तपोषण के अन्य असुरक्षित रूपों की तुलना में बेहतर शर्तों के साथ पेश किए जाते हैं।
5. द फाइव सेस ऑफ क्रेडिट: शर्तें
ऋण की शर्तों, जैसे कि इसकी ब्याज दर और मूलधन की राशि, उधारकर्ता को वित्त देने की ऋणदाता की इच्छा को प्रभावित करते हैं। शर्तों का उल्लेख कर सकते हैं कि कैसे एक उधारकर्ता पैसे का उपयोग करने का इरादा रखता है। एक ऋण लेने वाले पर विचार करें जो कार ऋण या गृह सुधार ऋण के लिए आवेदन करता है। एक ऋणदाता को अपने विशिष्ट उद्देश्य के कारण उन ऋणों को मंजूरी देने की अधिक संभावना हो सकती है, बजाय एक हस्ताक्षर ऋण के, जिसका उपयोग किसी भी चीज के लिए किया जा सकता है। इसके अतिरिक्त, उधारदाता उन स्थितियों पर विचार कर सकते हैं जो उधारकर्ता के नियंत्रण से बाहर हैं, जैसे कि अर्थव्यवस्था की स्थिति, उद्योग के रुझान या लंबित विधायी परिवर्तन। (संबंधित पढ़ने के लिए, "क्रेडिट के पांच सीएसएस को समझना" देखें)
सलाहकार इनसाइट
डैन रयान, सीएफपी® सिनेसिस एडवाइजरी, न्यूयॉर्क, एनवाई
फाइव Cs को समझना क्रेडिट एक्सेस करने की आपकी क्षमता के लिए महत्वपूर्ण है और इसे न्यूनतम लागत पर करें। केवल एक क्षेत्र में विलंब नाटकीय रूप से आपके द्वारा दिए गए क्रेडिट को प्रभावित कर सकता है। यदि आप पाते हैं कि आपको क्रेडिट तक पहुँच से वंचित कर दिया गया है या केवल इसे अत्यधिक दरों पर पेश किया गया है, तो आप इसके बारे में कुछ करने के लिए अपने ज्ञान का पाँच Cs में उपयोग कर सकते हैं। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने पर काम करें, बड़े डाउन पेमेंट के लिए बचत करें या अपने कुछ बकाया ऋण का भुगतान करें।
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