पूर्वानुमान बंधक दरें: खरीदें, बेचें या रेफरी?

यदि आप ज्यादातर लोगों को पसंद करते हैं जो एक बंधक का भुगतान कर रहे हैं या घर खरीदने या बेचने की तलाश कर रहे हैं, तो संभावना है कि आप ध्यान दें कि बंधक दरें कहां बढ़ रही हैं। यदि दरें समान, वृद्धि या कम रहती हैं, तो खरीदने, बेचने या पुनर्वित्त का निर्णय करते समय निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें।

जब ब्याज दरें स्थिर रहें

बंधक के लिए औसत ब्याज दर कई वर्षों से ऐतिहासिक चढ़ाव पर है, जो आपको घर खरीदने या बेचने की अच्छी स्थिति में लाती है। आपकी क्रय शक्ति, जिसका अर्थ है कि आप कितना घर खरीद सकते हैं, मजबूत है, ऐतिहासिक रूप से बोल रहा है। यह मानता है कि आपका क्रेडिट अच्छा है और आप कम ब्याज वाले ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

30 साल के फिक्स्ड रेट के लिए ब्याज दरें लगभग 4.5% हैं। यह तब से है जब उन्होंने 2012 के अंत में 3.3% के निचले स्तर पर रिकॉर्ड किया था, लेकिन मंदी के लिए अग्रणी वर्षों में 6% की सीमा से नीचे था।

यदि आप 20% डाउन पेमेंट के साथ $ 300, 000 के लिए एक घर खरीदना चाहते हैं और शेष 30% ऋण के साथ शेष राशि 4.5% पर मासिक भुगतान करते हैं तो आपका मासिक भुगतान $ 1, 216.04 होगा। उसी घर को 6% पर वित्तपोषित करने से आपके भुगतान $ 1, 438.92 हो जाएंगे, जो महीने में $ 200 से अधिक होगा। आज की निम्न दरें आपको उन्हीं मासिक भुगतानों के साथ अधिक घर खरीदने की अनुमति देती हैं, जिन्हें आपने कुछ साल पहले उच्च ब्याज दरों वाले छोटे घर के लिए भुगतान किया होगा।

पिछले कई वर्षों से ऐतिहासिक रूप से कम दरों ने भी आवास बाजार में तेजी लाने में मदद की है, हालांकि धीरे-धीरे वित्तीय बाजारों में गिरावट आई है। विक्रेताओं के लिए यह अच्छी खबर है, जिनमें से कई ने देखा है कि घर की कीमतें मंदी के स्तर से उबरती हैं। (अधिक के लिए, देखें: बंधक: निश्चित दर बनाम समायोज्य दर ।)

अगर दर गिरती है

ऐतिहासिक चढ़ाव के वर्षों के बाद, बंधक दर बढ़ रही है। सैद्धांतिक रूप से, कुछ बिंदु पर, वे फिर से नीचे जा सकते हैं। यदि वे करते हैं, तो उपरोक्त अभी भी सही है।

यदि आपके पास एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) है और दरें गिरती हैं या वही रहती हैं, तो आप आने वाले वर्षों में बढ़ती दरों के बारे में चिंता से तनाव को बाहर निकालने के लिए एक निश्चित दर ऋण के साथ पुनर्वित्त पर विचार करना चाह सकते हैं। समायोज्य दर बंधक के लिए ब्याज दर, जिसे परिवर्तनीय दर बंधक के रूप में भी जाना जाता है, शुरू में एक निश्चित अवधि के लिए निर्धारित दर ऋण की तुलना में कम है - पांच साल, उदाहरण के लिए। परिचयात्मक अवधि समाप्त होने के बाद, बाजार सूचकांक के अनुसार दरों में वृद्धि होती है, अंत में निश्चित दर ऋण के लिए दर को पार कर जाता है। इससे आपके मासिक भुगतान में काफी वृद्धि हो सकती है।

यदि आपके पास एक निश्चित दर ऋण है और दरें गिरती हैं, तो यह एक छोटी अवधि के ऋण में पुनर्वित्त करने के लायक है। यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास 30-वर्ष के बंधक पर 20 वर्ष शेष हैं, तो शेष 20 वर्षों को नए 15-वर्ष के बंधक में पुनर्वित्त करने के लिए समझ में आ सकता है। 15 साल के बंधक पर दरें भी 30 साल के बंधक से कम हैं। एक दर ड्रॉप के साथ मिलाएं और आप भुगतान की गई ब्याज की राशि को बचा सकते हैं और अपने बंधक को जल्द ही भुगतान कर सकते हैं।

जब पुनर्वित्त हमेशा परिस्थितियों के अपने अनूठे सेट पर विचार करता है। समापन लागत में कारक और लागत लाभों को महसूस करने में कितना समय लगेगा। कब तक, उदाहरण के लिए, क्या आप बेचने से पहले अपने घर में रहने की योजना बनाते हैं? क्या आप बेचने की योजना बनाने से पहले ही टूट जाएंगे? सामान्यतया, बकाया बंधक जितना बड़ा होता है, उतनी ही कम दरें आपके मासिक भुगतान पर पड़ सकती हैं। (अधिक के लिए, देखें: फिक्स्ड या परिवर्तनीय दर बंधक: जो अभी बेहतर है ।)

और, ज़ाहिर है, कम दरों का मतलब है कि आप अधिक घर खरीद सकते हैं - और अधिक लोग आपके घर का खर्च उठा सकते हैं - इसलिए यह घर खरीदने या बेचने का एक अच्छा समय हो सकता है।

बढ़ती दरें

जब दरें बढ़ती हैं और आपके पास कम ब्याज दर वाली दर बंधक होती है और आप बेचना या खरीदना नहीं चाहते हैं, तो आप ख़ुशी से रह सकते हैं और रात को अच्छी तरह से सो सकते हैं। लेकिन अगर आपको एक बड़े घर की जरूरत है या स्थानांतरित करना है, तो दीर्घकालिक दृष्टिकोण को ध्यान में रखें, ऐतिहासिक रूप से, घर का मूल्य मुद्रास्फीति के साथ बना हुआ है। इसके अलावा, जैसे-जैसे मुद्रास्फीति बढ़ती है, एक निश्चित दर ऋण पर आपके बंधक भुगतान समान रहते हैं। (अधिक के लिए, देखें: बंधक दरों के लिए खरीदारी कैसे करें ।)

यह भी विचार करें कि घरों के लिए मंझला कीमतों में मंदी के बाद वृद्धि हुई है। यदि आपके घर का मूल्य बढ़ गया है, तो आपकी इक्विटी है। इक्विटी आपके पास घर की राशि है, जो ऋण की बकाया राशि को घटाती है। (अधिक के लिए, देखें: क्या आपको ब्याज दरों में वृद्धि होने पर अपने बंधक को पुनर्वित्त करना चाहिए ।)

$ 300, 000 के घर पर मूल्य में 10% की वृद्धि का मतलब है जब आप बेचते हैं तो आपकी जेब में $ 30, 000 अधिक होता है। जब आप अपना अगला घर खरीदते हैं तो बड़े डाउन पेमेंट को नीचे रखने में मदद कर सकते हैं और अपने मासिक भुगतान को कम करके उच्च ब्याज दरों को ऑफसेट करने में मदद कर सकते हैं। (अधिक के लिए, देखें: एक अच्छा बंधक दर मिला है? इसे लॉक करें! )

जबकि बढ़ती ब्याज दर का माहौल खरीदने और बेचने के लिए आदर्श नहीं है, अगर यह अधिक इक्विटी के साथ आता है, तो अतिरिक्त धन उच्च ब्याज दरों के प्रभाव को रद्द करने में मदद कर सकता है।

तल - रेखा

आम सहमति यह है कि 2018 और उसके बाद भी ब्याज दरें बढ़ती रहेंगी क्योंकि फेडरल रिजर्व समय-समय पर अपनी बेंचमार्क दर बढ़ाता रहा है और ऐसा करने का पूर्वानुमान है। इसका मतलब है कि होमबॉयर्स को अब अभिनय पर विचार करना चाहिए। बेशक, हमेशा ऐसा मौका होता है कि भविष्य में दरों में गिरावट आएगी। अगर ऐसा है, तो खरीदारों को किसी भी डिप को भुनाने के लिए तैयार रहना चाहिए।

क्योंकि दरें अभी भी अपेक्षाकृत कम हैं, पुराने बंधक वाले घर के मालिक जो अभी तक पुनर्वित्त नहीं हुए हैं, उन्हें इस बात पर विचार करना चाहिए कि क्या यह मासिक भुगतान को सुरक्षित करने के लिए करना है। और एआरएम के साथ घर के मालिकों को यह विचार करने में कोई समय बर्बाद नहीं करना चाहिए कि उन्हें एक निश्चित ऋण पर स्विच करना चाहिए या नहीं। हमेशा की तरह, समापन लागत और आपकी स्वयं की समय-सीमा (आप अपने वर्तमान घर में रहने की योजना कब तक बना सकते हैं?) को इसमें शामिल किया जाना चाहिए।

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