गृह सुधार ऋण: आपके सबसे अच्छे विकल्प क्या हैं?

बहुत से लोग घर सुधार ऋण की ओर रुख करते हैं, भले ही बचत और घर सुधार के लिए नकद भुगतान करना अक्सर कम से कम महंगा विकल्प होता है। आखिरकार, जब आप नकद भुगतान करते हैं, तो आपको ब्याज का भुगतान नहीं करना पड़ता है। हालांकि, कभी-कभी घर में सुधार आपातकालीन मरम्मत के रूप में आते हैं, और एक ऋण पर ब्याज का भुगतान नकद भुगतान करने की तुलना में कम खर्चीला होता है, जबकि आपकी छत महीनों तक लीक रहती है और मोल्ड, सड़ांध और क्षतिग्रस्त छत का कारण बनती है जो बाद में मरम्मत के लिए और भी अधिक खर्च होगी। ।

क्या अधिक है, कभी-कभी इसे रहने योग्य बनाने के लिए घर में एक आवश्यक बदलाव करना, हिलाने से अधिक समझ में आता है, भले ही आपको उधार लेना पड़े। और कुछ लोग सिर्फ उन्नयन करने के लिए इंतजार नहीं करना चाहेंगे; वे उस अच्छी रसोई के लिए अब उधार लेना पसंद करेंगे और समय के साथ परियोजना का भुगतान करेंगे। कारण जो भी हो, अगर आप घर सुधार के लिए पैसे उधार लेने जा रहे हैं, तो आपको पता होना चाहिए कि आपके विकल्प क्या हैं और आपकी स्थिति के लिए कौन से सबसे अच्छे हो सकते हैं।

पारंपरिक गृह सुधार ऋण

एक पारंपरिक गृह सुधार ऋण, घर के मालिकों को आवश्यक श्रम और सामग्री के लिए एक रसोई या बाथरूम को फिर से तैयार करने, पिछवाड़े में एक स्विमिंग पूल को जोड़ने या एक उम्र बढ़ने एचवीएसी प्रणाली की जगह लेने के लिए एकमुश्त उधार लेने की सुविधा देता है। क्रेडिट यूनियन, पारंपरिक बैंक और ऑनलाइन ऋणदाता घर सुधार ऋण प्रदान करते हैं। ये असुरक्षित ऋण हैं, जिसका अर्थ है कि गृहस्वामी ऋण के लिए कोई संपार्श्विक प्रदान नहीं करता है। नतीजतन, ब्याज दर एक सुरक्षित ऋण के लिए अधिक होगी, जैसे कि होम इक्विटी ऋण।

ब्याज दर उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर, ऋण अवधि और उधार ली गई राशि पर भी निर्भर करेगी। उदाहरण के लिए, SunTrust Bank 24 से 36 महीनों की शर्तों के साथ $ 5, 000 से $ 9, 999 के लिए गृह सुधार ऋण प्रदान करता है और 6.79% से 12.79% की ब्याज दरें (दरों में 0.50% की ऑटोपे छूट शामिल है), जबकि उसी के लिए $ 50, 000 से $ 100, 000 का ऋण समय की राशि 4.79% से 10.29% की ब्याज दर के साथ आती है।

पर्सनल लोन और क्रेडिट की पर्सनल लाइन्स

एक व्यक्तिगत ऋण उधारकर्ताओं को एक असुरक्षित एकमुश्त राशि देता है जिसका उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है। लोग व्यवसायों को शुरू करने, छुट्टियों के लिए भुगतान, ऋण को समेकित करने और अधिक के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करते हैं। एक घर सुधार ऋण की तरह, लेकिन एक घर इक्विटी ऋण के विपरीत, एक व्यक्तिगत ऋण को संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है और आपके घर या अन्य परिसंपत्तियों को जोखिम में नहीं डालता है। कहा जा रहा है कि, असुरक्षित ब्याज के बजाय सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करके कम ब्याज दर और / या बड़ी ऋण राशि उपलब्ध हो सकती है। उधार लेने वाले न्यूनतम शुल्क कम हैं, जैसे कि ऋण की फीस है, और यदि आपके पास कोई घर इक्विटी नहीं है, तो भी आप व्यक्तिगत ऋण प्राप्त कर सकते हैं। ये ऋण भी आमतौर पर जल्दी से वित्त पोषित होते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के 8 संभावित जोखिम और सर्वोत्तम व्यक्तिगत ऋण दर प्राप्त करने के 6 तरीके देखें ।)

क्रेडिट की एक व्यक्तिगत रेखा एक व्यक्तिगत ऋण के समान है, सिवाय इसके कि एक बार में एकमुश्त उधार लेने के बजाय, उधारकर्ता क्रेडिट की एक रेखा पर एक निश्चित संख्या में वर्षों के लिए आवश्यकतानुसार आकर्षित कर सकता है। क्रेडिट की एक पंक्ति से घर के मालिकों को जरूरत से ज्यादा उधार लेने से बचने में मदद मिल सकती है, क्योंकि उन्हें जरूरत पड़ने पर ही वे नकदी तक पहुंच बना सकते हैं। लेकिन घर के मालिकों के लिए जो सावधानीपूर्वक अपने उधार को ट्रैक नहीं करते हैं, क्रेडिट की एक पंक्ति को इच्छित से अधिक उधार लेना आसान बना सकता है। समय के साथ क्रेडिट लाइन पर कई छोटे ड्रॉ उधार लेने वाली बड़ी कुल राशि में जोड़ सकते हैं।

एक पारंपरिक गृह सुधार ऋण, व्यक्तिगत ऋण या ऋण की लाइन के लिए चुकौती अवधि आमतौर पर होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट की रेखा के लिए चुकौती अवधि से कम होती है। परिणामस्वरूप, उधारकर्ता समय के साथ ब्याज का कम भुगतान कर सकता है, हालांकि मासिक ऋण भुगतान अधिक हो सकता है।

पीयर-टू-पीयर लोन

पीयर-टू-पीयर उधार के साथ, आप अपने गृह सुधार परियोजना के लिए असुरक्षित ऋण प्राप्त कर सकते हैं। आपका ऋण कई निवेशकों द्वारा वित्त पोषित किया जाएगा जो आम तौर पर अपने जोखिम को विविधता लाने के लिए कई अलग-अलग ऋणों के लिए छोटी राशि प्रदान करते हैं। आप एक मासिक भुगतान करेंगे जो किसी अन्य ऋण को चुकाने में लगेगा।

अन्य उधारदाताओं के साथ, आपकी ब्याज दर आपके क्रेडिट स्कोर पर आधारित होगी, आप कितना उधार लेना चाहते हैं और आपकी चुकौती अवधि। क्योंकि इन ऋणों में तीन से पांच साल की अपेक्षाकृत कम चुकौती अवधि होती है, आप जल्दी से कर्ज से बाहर निकल जाएंगे और वर्षों तक ब्याज का भुगतान नहीं करेंगे। और आप एक सहकर्मी से सहकर्मी ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, भले ही आपके पास कम से कम तारकीय ऋण हो, हालांकि आप स्वीकृत होने पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

ऐसे परिदृश्य की कल्पना करना कठिन है जिसमें घरेलू सुधार करने के लिए 30% ब्याज का भुगतान करना समझ में आता है। लेकिन अगर आप हताश हैं, तो उच्च ब्याज दर वाला एक सहकर्मी से सहकर्मी ऋण एक उच्च ब्याज दर के साथ क्रेडिट कार्ड पर खर्च को चार्ज करने से बेहतर विकल्प हो सकता है क्योंकि आप सहकर्मी को चुकाने के लिए मजबूर होंगे कुछ वर्षों के भीतर एक क्रेडिट कार्ड बैलेंस के विपरीत सहकर्मी ऋण, जिसे आप बाहर निकाल सकते हैं और हमेशा के लिए ब्याज का भुगतान कर सकते हैं।

लेंडिंग क्लब, प्रोस्पर और पीयरफॉर्म सभी निश्चित ब्याज दरों के साथ घर सुधार ऋण प्रदान करते हैं। उन्होंने यह भी पता लगाया कि आप एक छोटी ऑनलाइन फॉर्म भरकर अपने क्रेडिट स्कोर को प्रभावित किए बिना किस ब्याज दर के लिए पात्र हैं। (अधिक जानकारी के लिए 7 बेस्ट पीयर-टू-पीयर लेंडिंग वेबसाइट्स देखें ।)

होम इक्विटी लोन, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या हाइब्रिड

होम इक्विटी लोन और क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनें (HELOCs) घर में सुधार के लिए भुगतान करने के लोकप्रिय तरीके हैं क्योंकि उनके पास लंबे समय से भुगतान अवधि है, जिसका अर्थ है कि मासिक भुगतान कम हैं। उनके पास कम ब्याज दर भी है, क्योंकि वे आपके घर से सुरक्षित हैं, और यदि आप आइटम करते हैं तो ब्याज कर योग्य है। लेकिन जब आप इस प्रकार का ऋण निकालते हैं तो आपके घर को खोने का एक छोटा जोखिम होता है, क्योंकि यदि आप चूक करते हैं, तो ऋणदाता फोरकास्ट कर सकता है। इसके अलावा, आपको अपने होम इक्विटी ऋण या HELOC को चुकाने में 20 से 30 साल लगते हैं; यह वास्तव में एक उच्च ब्याज दर के साथ अल्पकालिक ऋण की तुलना में आपको अधिक ब्याज दे सकता है, जैसे कि पारंपरिक गृह सुधार ऋण या व्यक्तिगत ऋण।

एक होम इक्विटी ऋण आपको एकमुश्त एक बार में ऋण लेने की सुविधा देता है, जबकि एक हेलो आपको एक निश्चित संख्या में वर्षों के लिए क्रेडिट की एक रेखा पर आकर्षित करने देता है, जिसे ड्रा अवधि कहा जाता है। ड्रॉ पीरियड के दौरान, आपको केवल लोन पर ब्याज चुकाना होगा, जिससे मासिक भुगतान काफी छोटा हो जाता है, लेकिन बाद में ड्रॉ की अवधि समाप्त हो जाती है और उधारकर्ता को मूलधन चुकाना शुरू करना पड़ता है। इसके अतिरिक्त, एक HELOC की परिवर्तनीय ब्याज दर होती है, जबकि एक होम इक्विटी ऋण की एक निश्चित ब्याज दर होती है। एक HELOC की प्रारंभिक दर एक होम इक्विटी लोन की तुलना में कम हो सकती है, लेकिन समय के साथ यह अधिक हो सकती है यदि बाजार की स्थिति ब्याज दरों को बढ़ाती है। (अधिक जानकारी के लिए, होम इक्विटी लोन या लाइन ऑफ क्रेडिट चुनना देखें।)

कुछ HELOCs दोनों दुनिया के सर्वश्रेष्ठ की पेशकश करते हैं, जिससे आप दोनों को आवश्यकतानुसार ऋण की एक रेखा पर आकर्षित करने की अनुमति मिलती है, लेकिन एक निश्चित ब्याज दर पर आपने जो उधार लिया है, उसके एक हिस्से में लॉक करने के लिए, जो आपको अधिक चुकौती निश्चितता देता है। (अधिक जानकारी के लिए देखें कि कैसे एक हेलो फिक्स्ड-रेट ऑप्शन काम करता है ।)

कैश-आउट पुनर्वित्त

कैश-आउट पुनर्वित्त में, आपको अपने बंधक को बदलने के लिए एक नया ऋण मिलता है, लेकिन उसी राशि को उधार लेने के बजाय जो आप पर बकाया है, आप अधिक उधार लेते हैं। मान लीजिए कि आपका घर $ 240, 000 डॉलर का है और आपके बंधक पर $ 120, 000 का बकाया है। यदि आपने कैश-आउट पुनर्वित्त किया, तो आपको $ 192, 000 का नया ऋण मिल सकता है। अपने $ 120, 000 बंधक का भुगतान करने के बाद, आपके पास घर सुधार (या किसी अन्य उद्देश्य, जैसे कि आपके बच्चे को कॉलेज में भेजना) की ओर रखने के लिए $ 72, 000 होगा।

कैश-आउट पुनर्वित्त करने का मतलब है कि आपको अपने घर का भुगतान करने में अधिक समय लगेगा, लेकिन यह आपको घर में सुधार के लिए भुगतान करने के लिए न्यूनतम संभव उधार दरों तक पहुंच भी देता है। आम तौर पर उधारदाताओं को कैश-आउट पुनर्वित्त के बाद कुछ इक्विटी को बनाए रखने के लिए घर के मालिकों की आवश्यकता होती है, आमतौर पर 20%, इसलिए यदि आपको इस विकल्प का पीछा करना है तो आपको बहुत अधिक इक्विटी की आवश्यकता होगी। आपको रोजगार करने की भी आवश्यकता होगी, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होगा और एक बंधक प्राप्त करने के लिए सभी सामान्य आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। (अधिक के लिए, देखें कब (और कब नहीं) अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए )

स्थानीय सरकारी ऋण

कुछ स्थानीय सरकारें घर के मालिकों, विशेष रूप से कम आय वाले और बुजुर्गों की मदद के लिए ऋण देती हैं, जो घर में सुधार के लिए भुगतान करती हैं। इस तरह के कार्यक्रमों के दो उदाहरण यहां दिए गए हैं

• बोल्डर, कोलो। - शहर में एकल-परिवार वाले घरों के लिए 25, 000 डॉलर तक के 1% या 3% ब्याज पर ऋण प्रदान किया जाता है, जिन्हें स्वास्थ्य और सुरक्षा मरम्मत या ऊर्जा संरक्षण सुधार की आवश्यकता होती है। गृहस्वामी के पास $ 50, 000 से कम की संपत्ति होनी चाहिए। ऋण को 15 साल तक या घर बेचने तक चुकाना नहीं पड़ता है, जो भी पहले आता है।
• सेंट पॉल, मिन। - आय सीमा के अधीन, घर के मालिकों को एक कमरे के अतिरिक्त या एक नया गेराज, एक नई भट्ठी या एक एयर कंडीशनिंग स्थापना, एक छत के प्रतिस्थापन और कुछ के लिए 2, 000 डॉलर से 50, 000 डॉलर का ऋण मिल सकता है। अन्य सामान। एक अन्य विकल्प बुनियादी और आवश्यक सुधारों के लिए आस्थगित भुगतान के साथ $ 1, 000 से $ 25, 000 का ऋण है जो सीधे घर की सुरक्षा, वास, ऊर्जा दक्षता या पहुंच को प्रभावित करते हैं। ये ऋण तब तक नहीं होते हैं जब तक कि उधारकर्ता बेचता नहीं है, शीर्षक या चालें स्थानांतरित करता है, और उन्हें 30 साल के निरंतर स्वामित्व और अधिभोग के बाद माफ किया जा सकता है।

इस तरह के कार्यक्रम हर जगह उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन वहां काफी कुछ हैं। यह देखने के लिए कि क्या आपके क्षेत्र में कोई मौजूद है और क्या आवश्यकताएँ हैं, अपनी स्थानीय सरकार से जाँच करें।

एफएचए शीर्षक I संपत्ति सुधार ऋण

सीमित इक्विटी वाले गृहस्वामियों को सुधार के लिए एफएचए शीर्षक I ऋण मिल सकता है जो सुलभता सुधार और ऊर्जा संरक्षण में सुधार सहित घर को अधिक जीवंत और उपयोगी बनाते हैं। हालाँकि इन ऋणों का उपयोग स्विमिंग पूल या आउटडोर फायरप्लेस जैसी लक्जरी वस्तुओं के लिए नहीं किया जा सकता है। $ 7, 500 से कम के ऋण आमतौर पर असुरक्षित होते हैं; सबसे अधिक गृहस्वामी उधार ले सकता है एकल परिवार के घर को बेहतर बनाने के लिए 20 वर्षों के लिए $ 25, 000 है। ऋणदाता ब्याज दर निर्धारित करता है। आपको इस प्रकार का ऋण प्राप्त करने के लिए एक एफएचए-अनुमोदित शीर्षक I ऋणदाता खोजने की आवश्यकता होगी। किसी भी ऋण के साथ, आपको ऋण चुकाने के लिए अच्छे क्रेडिट और प्रदर्शन क्षमता की आवश्यकता होगी।

0% परिचय दर क्रेडिट कार्ड

यदि आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट के लिए बहुत अच्छा है, तो आप शायद एक नए क्रेडिट कार्ड के लिए अनुमोदित हो सकते हैं जो आपको नौ से 18 महीनों तक नई खरीद पर कोई ब्याज नहीं देगा। 5 दिसंबर, 2016 तक ऐसे कार्ड, जिनमें चेस स्लेट (15 महीने के लिए 0% एपीआर, कोई वार्षिक शुल्क नहीं) और कैपिटल वन क्विकसिल्वरऑन (9 महीने के लिए 0% एपीआर, $ 39 वार्षिक शुल्क) शामिल हैं। कई अन्य ऑफ़र क्रेडिट यूनियनों और बैंकों दोनों से उपलब्ध हैं।

पकड़ यह है कि 0% दर रखने के लिए, आपको संभवतः हर महीने समय पर न्यूनतम मासिक भुगतान करने की आवश्यकता होगी, यहां तक ​​कि 0% परिचयात्मक अवधि के दौरान भी। परिचयात्मक अवधि समाप्त होने से पहले आपके द्वारा उधार ली गई पूरी राशि को चुकाने के लिए आपको एक स्पष्ट योजना की आवश्यकता है, या फिर आपको शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करना होगा, आमतौर पर बहुत अधिक दर पर।

यदि आपको कर्ज से बाहर निकलने में कठिनाई होती है, तो अपने वित्त को व्यवस्थित रखने या समय सीमा को पूरा करने के लिए, यह आपके लिए अच्छा विकल्प नहीं है। उधारकर्ता जो अनुशासित हैं, विस्तार उन्मुख हैं और अपने साधनों के भीतर खर्च करते हैं, यह कम से कम महंगा विकल्प हो सकता है। हालाँकि, क्रेडिट कार्ड के साथ उतना उधार लेना संभव नहीं है, जितना कि आप होम इक्विटी लोन या कैश आउट पुनर्वित्त के साथ कर सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास कितना इक्विटी है और आपका क्रेडिट कितना अच्छा है।

तल - रेखा

घर के सुधार के लिए भुगतान करने के कई तरीके हैं, पारंपरिक गृह सुधार ऋण से लेकर व्यक्तिगत ऋण तक घरेलू इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट से लेकर सरकारी कार्यक्रम तक के क्रेडिट कार्ड। भले ही आप किस प्रकार के ऋण पर विचार कर रहे हैं और किस प्रकार के ऋणदाता के साथ काम करना चाहते हैं, आसपास खरीदारी करने से आपको यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आपको अपने गृह सुधार ऋण पर सर्वोत्तम दर और शर्तें मिल रही हैं। यदि आप छोटी अवधि के भीतर कई उधारदाताओं के साथ आवेदन करते हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव न्यूनतम होगा। (अधिक जानकारी के लिए, 5 सबसे बड़े कारक जो आपके क्रेडिट को प्रभावित करते हैं, FHA 203 (k) ऋण के लिए एक परिचय और FHA 203 (k) ऋण के लिए आवेदन करना देखें ।)